[徵文] 無摺戶使用心得分享

[tenghui (私たちは春の中で)]

相信板上資深板大們對於「無摺帳戶」這產品，應該已感到不怎麼新鮮了，

但對於不少沒跟上銀行業動態的客戶而言，這名詞還是顯得稍許陌生，

小弟就以自己短期內的使用經驗，在此向各位獻上一篇簡文。



先來亂扯一下～

大家應該多少了解，銀行業其實就是個很簡單的行業（單就業態的獲利模式而言），

獲利就是靠借/貸款的利差，還有其他基本交易或衍生業務的手續費而來，

台灣的銀行目前仍以前者為主，所以通常得有龐大存款量的行庫，才能吃得到這種

穩定的利差收益。

再者銀行業又不像製造業，必須投資、建置昂貴的儀器設施才能營運生產，

銀行業的主體其實就是"行員的頭腦"，因此人事費用理所當然成了主要的營運成本，

加上最近幾年，銀行業競爭廝殺激烈，不僅外部環境嚴峻（近零利率的市場），

就業務拓展而言，以往銀行業者導向的地位已早已今非昔比，在資金過剩的當今，

貸方的議價力量已經高於借方，銀行業再也無法輕鬆「坐以待幣」了，該怎麼辦咧？

其實銀行業產品的創新就是這樣摸出來，既然無法「開源」，那就開始「節流」囉，

無摺帳戶這玩意兒大概就是在這樣的背景下誕生的。


扯那麼多，到底跟主題無摺戶有什麼關係？很簡單，其實無摺戶的用意，就是有點變相的

「人力外包」，把以往有摺戶的相關業務（存提匯兌），外包給其他人去做，只不過並不

是外包給人力公司，而是銀行自己的客戶！

也因為這個原因，無摺戶多半有下列特色：

1. 無摺：廢話！不然怎麼叫「無摺戶」咧XD～好啦不亂，其實無摺最大的用意就是把

　 客戶靠著拿存摺上櫃台要求服務的傳統關係做劃分，一來減低行員無創價工作的量，

　 二來則是也環保。試想，如果有1萬個人無摺戶，可以省下多少存摺的印刷量？（還

   不包括後續免除換摺成本的效益！）

2. 免(低)跨行手續費：當然啦，單單無摺怎麼說服客戶辦呢，當然要祭出一點誘因，而

   最普遍的就是跨行轉帳、提款或刷卡消費等免手續費或送回饋金。

3. 高利息：延伸自上述基礎，因為少了行員幫客戶服務，長期下來自然可以省下一筆人

   事費用，聰明一點的銀行，就會將這些節省的成本與顧客共享，而最實質的回饋除了

   交易手續費優惠以外，當然就是相較於市面一般有摺活儲戶較高的利率了。

4. 其他搭配活動：由於無摺戶多半就是搭配Visa金融卡，而VD可以扣款消費，部分業者

　 為了大力推卡，就會與消費產業的品牌或通路合作，推出限時定量的各種優惠。這部

　 份，當然也是傳統的存摺戶沒有的福利，但操作上則近似信用卡的方式。


OK，以下開始切入正題心得分享OTZ

前一陣子手癢，加上剛好有一筆不想被綁活存但又不小的金額，

於是去開了台新iRainbow，至此除了永豐無摺和遠東FE之外，

大概市面上主要的無摺戶都有了，其他分別是：

1. 台北富邦 -  V banking（2010.02開）

2. 渣打 - e$aver（2011.01開）

3. 匯豐 - HSBC Direct（2011.02開）

　　後來爬了歷史資料，發現SC和HSBC都錯過剛推出時超高利的精采期，也就是2%多的

上市期，真殘念啊OTZ～（詳可爬文或參閱板上精華區）


　　好吧，錯過了就是錯過了，以下分別就帳戶特點、交易優惠、利率、持卡福利和網銀

功能，給個分數（滿分10分），也說明自己的看法～（以下內容基準時點2011年7月喔！）

1. 台北富邦 V Banking：

   (1) 帳戶特點：沒啥特點...真的啦，除了北富銀提款機有稍微多一點提款方便點= =

       目前除了有紅利積點可以去他們MOMO購物網兌換，真的想不出什麼特點～（但我

　　　 我根本沒興趣啊OTZ）

   (2) 交易優惠：每月跨提3次、跨轉2次免計費，還算不錯。我目前就是固定放個1千

       元左右，出外找不到郵局提款時，就可以方便點。

　 (3) 利率：0.31%，較一般活儲稍高，但在我目前手邊無摺戶裡是最低的。

   (4) 持卡福利：一樣沒啥福利，多半是VD共同簽約合作的商家（每家銀行都有那種）
　
　 (5) 網銀：功能很齊全（聽說是全國最早推網銀的？），但沒台銀的亂，色調和介面

　　　 設計視覺上很舒服，呈現的功能和使用方式也容易上手，運作速度算快，除了普

　　　 遍都有的基金、信託、定存或保險皆可線上承做外，有開證券戶的話還可以互通

　　　，頗能體現富邦金朝向「金融百貨」把用戶市場一網打盡的理念。

　 整體評價：7分

2. 渣打 e$aver：

   (1) 帳戶特點：名稱吧，滿有創意的XD

　 (2) 交易優惠：每月10次跨行提款轉帳免手續費（合計），個人覺得很夠用，每次都

　　　 是直接把薪資戶的錢轉到這裡，再分批轉到其他方便提領或繳費的帳戶。一方面

　　　 ，渣打這樣的做法，可以彌補自己家提款機不足的劣勢，算是聰明之舉。

   (3) 利率：0.38%每月配息，大概從上市期調降後就沒變過了，但目前來講算是頗優，

　　　 而且給得很誠實，仔細算過後的結果發現幾乎是一毛不差～

   (4) 持卡福利：不限額度每月饋上月消費金總額0.5%，回饋無上限。這我也滿愛的！

   (5) 網路銀行：操作簡單，但是字有點小，大概是唯一美中不足的地方。另外，我也

　　　 發現轉帳後，帳戶的餘額似乎要幾分鐘才會更新，而不是立即？（相較於北富銀）

　 (6) 其他：電話客服接通速度稍微慢了一點，曾經有一次被掛過電話，不是很禮貌。


   整體評價：8.5分


3. 匯豐  HSBC Direct：

   (1) 帳戶特點：「望文生義」，這是一個非常Direct的帳戶，基本上就是只有在開戶

　　　 和結清時才需要臨櫃（話說匯豐有「櫃」嗎？XD），平常就得自食其力。這產品

　　　 據說是在國外行之有年之後才在台上市，算是無摺滿經典的代表作。

   (2) 交易優惠：每月50次跨行轉帳，次數應該是目前最多的，但前提是只有透過線上

       HSBC Direct的專屬網銀轉帳才能，而且跨行轉帳只能線上還得設約定帳戶才行。

　　　（但正常的狀況下要用到50次其實也滿難的？）

   (3) 利率：0.32%，不高不低，沒什麼把錢放在裡面的慾望就是了。

   (4) 持卡福利：大概是匯豐的強項，也是我最能稱讚的一環，因為福利幾乎比照信用

　　　 卡，促銷活動能夠抓到消費脈動，有興趣的板友們可以上他們網頁研究一下～

　 (5) 網銀：最不習慣的是「重文密碼」（話說這啥東西？），隨機的密碼提示輸入雖

       然在某些程度上可降低風險，但每次登入都要死一些腦細胞實在有點累啊～

　　   網上自開子帳戶的功能獨一無二，可是前一陣子發現關閉得文書作業，有點麻煩


   整體評價：8分

4. 台新：

　 剛使用不久，實際心得大概還要一陣子才會明顯，大概就是發他們網銀會每個動作都

有lag現象（有點像上海的網銀那樣），然後介面設計要花點時間才能適應。

　 利率算是目前無摺最高的（10~30W 0.77%），跨行也有優惠，但缺點就如同之前某些

板大提的，是先扣款隔月才退還，而且還有條件限制，不曉得是他們EDI沒那麼先進，還

是在玩知覺回饋金的手法（讓消費者以為是回饋金的錯覺，但實際上應該是交易時就可

免除的費用）。回饋金也還不錯，目前看到是最高的，有0.55%，生日當月和隔月還會加

碼，但目前還沒簽帳過不曉得。


   整體評價：TBA


 　不曉得各位板大心目中，對於目前市面上各無摺戶的評價如何呢？


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 123.194.0.102
※ 編輯: tenghui         來自: 123.194.0.102        (07/21 23:38)
推 hateOnas:要不要參加徵文啊?
→ TZUYIC:其實北富銀的定存利率還算不錯，利率數值幾乎比照臺銀。
→ tenghui:看板大囉, 我覺得算是提問文而已, 不敢獻醜啦...
→ TZUYIC:所以如果想把定存放在北富銀……我覺得倒也還OK。
→ TZUYIC:PS.我指的是新臺幣存款的利率。
→ tenghui:北富銀定存還算OK, 但活儲我覺顯得有點"小氣"...
推 kazaffly:請問原po的HSBC Direct..帳號的前三碼...開到多少了??
→ tenghui:883
推 tp6cl6:居然沒有利率最高的 遠東@@
推 TZUYIC:國泰世華自動化0.49%呢
→ TZUYIC:調高了，變0.54% → http://tinyurl.com/pf4sv5
→ tp6cl6:既然為數不小 就應該要在遠東了最低也比匯豐高
推 TZUYIC:可是如果新戶開聯邦銀行的活儲優利存款專案，其活儲利率可
→ TZUYIC:以到0.56%勝過國泰世華自動化。
→ tp6cl6:我每次錢在匯豐 她就推優惠定存 害我都不能辦理 所幸就...
→ tp6cl6:把錢都轉去遠東 等著優惠定存 >.<
→ tp6cl6:http://ppt.cc/P!7k    http://ppt.cc/8ggw
推 TZUYIC:8萬以內才0.42%，8萬以上-58萬才0.5%，還是輸0.54%和0.56%
→ TZUYIC:的。
→ tenghui:咦? 我以為台新的0.77%應該算高的了? 雖然是半年才結
→ tp6cl6:您錯啦 存300萬您看差多少?? 中長旗買股票的好選擇
→ tp6cl6:而且每天計息 每月給息 缺點 跨行轉帳自己吸收 但無妨了
→ TZUYIC:有的是階梯式利率，所以要分段計息。
→ tp6cl6:看到好的標地 再轉進股票裡 舉例:目前的宏碁
→ tenghui:唉算了, 原po求的只是轉帳提款方便利息不差就OK了 XD
→ tp6cl6:沒錯阿 她分4段計息 那X打呢 @@ 連去辦理的衝動都沒有
→ tenghui:題外話, 現在的2353真的很誘人, 原本以為不會破50的...
→ tp6cl6:方便轉 的就 匯豐了 不用手續費
→ tp6cl6:再等看看 應該還要打底的
推 TZUYIC:台新愛彩虹剛才看一下注意事項，10萬-30萬部分才有利率加碼
→ TZUYIC:0.5%，也就是牌告寫的0.77%。
→ tenghui:是啊, 就是看準這個利率區間才辦的, 但還是謝謝T大提醒
→ tp6cl6:我記得台X的 超過30萬 不算加碼喔
推 TZUYIC:台新的官網實在讓我有鬼擋牆的感覺，想看的東西很難找，還
→ tenghui:是的, 這個行員都有貼心提醒, 其實我辦之前也注意到了
→ TZUYIC:不如用Google找比較快。
→ tenghui:喔, 想起來了, 正文忘了提HSBC的大缺點, 沒有網路ATM !!!
→ tp6cl6:有.加辦運籌理財 我推薦您阿 呵呵 每月15次免費轉帳
→ tp6cl6:我跟我老婆都用這 去抽國泰的 不過只抽中500元@@
→ tp6cl6:總計 抽了近300次 @@~
→ tenghui:原po沒有tp大的雄厚財力, 只能辦一級貧戶的Direct XDDD
→ tp6cl6:不是這樣的 要不 我推薦您看看 我朋友不到20萬的都可辦理了
推 TZUYIC:運籌理財是零開戶，開戶時不用存錢。
→ tp6cl6:今年以前 免管理費(可是她好像跟我說辦理一年內)
→ tp6cl6:且 我裡面只放5萬^.^
→ tenghui:謝謝tp大, 但近期內應該不會開了, 聯徵紀錄得省著點用...
→ TZUYIC:之前我PO過官網的新聞稿了，不用好像，帳管費問題我PO過。
→ tp6cl6:給我E推看看囉?記得要在收錢前去解除嘿!
→ tenghui:去CTCB, 每次都跟我說3個月內一定不能有任何紀錄OTZ
→ tp6cl6:搞不懂您所說的 辦開戶 會影響聯徵紀錄 這我去申請過
→ tp6cl6:裡面好像沒有細項 好像只有刷卡繳錢金額
推 TZUYIC:tp可以多爬一點文，開戶會調閱基本聯徵，其他銀行都看的到
→ TZUYIC:但我們個人向JCIC申請的信用報告書不會出現開戶調閱的那種
→ tp6cl6:以前聽人家說刷啥東西都有出現 可我申請的就都沒有
→ TZUYIC:聯徵紀錄。
→ tp6cl6:是這樣子阿 長知識了 可增加會影響哪各呢??
→ tenghui:T大正解(原po也在銀行業), 每次都會有"調閱紀錄", 看得到
→ TZUYIC:自己申請的信用報告書顯示的銀行查閱紀錄為與信用卡業務往
→ TZUYIC:來相關的明細。
→ tenghui:在哪一家銀行開了戶頭, 偏偏CTCB又特別龜毛= =
→ TZUYIC:有些銀行很堅持，三個月內有二三個銀行調過就堅決不給你開
→ tenghui:應該是說CTCB怕死人頭戶, 風控變緊了, 我是要開第二戶耶><
→ tenghui:連老客戶都不給關照一下, 真的是...
→ TZUYIC:銀行太怕人頭戶了，會懷疑你開戶開那麼多個有什麼 企圖 XD
→ tenghui:和SC前一陣子鼓吹e$aver和夢世代一起開, 形成強烈對比 XDD
→ tp6cl6:哇!又長知識了! 順道問一下 沒有往來的銀行 去結清會怎樣??
→ tenghui:不就靜止戶嗎? 有的龜毛一點, 要回原開戶行"重生", 挺麻煩
→ tp6cl6:不是 是距離好遠 不想再去往來了 就跑去把她結清
→ tp6cl6:或是 感覺服務態度不好 不想往來
→ tenghui:那應該不會怎麼樣, 頂多是被行員很緊張的叫襄理來, 然後集
→ tenghui:體詢問你為什麼要結清啦 blabla...
→ tp6cl6:@@~沒有受到那麼大的款待耶!就很單存的把結清後的錢給我^.^
→ tenghui:所以說"頂多"咩 XDD  通常也沒刻意刁難的必要就是了
→ tp6cl6:所以聯徵紀錄上 沒有影響囉!
→ tenghui:應該是說, 和我們自己調閱JCIC的"分數"是沒關係的...
→ tp6cl6:感謝回覆! 再問一各問題 我在玉山是靜止戶 前幾天去辦理開
→ tp6cl6:通 開通後 用金融卡連刷了20元的12筆買團購^.^ 隔天 行員
→ tp6cl6:急忙的打來詢問我 買了啥麼 說不交代清楚 要把我的帳戶給
→ tp6cl6:停掉 我只好打電話 問總公司 是否需要這樣做 是否我買內衣
→ tp6cl6:內褲 情趣用品 都要跟她報備呢! 後來才結束這件事
→ tp6cl6:她幹嘛那麼緊張 又用已停帳戶方式來詢問我
→ tp6cl6:我是用金融卡轉帳的 不是刷卡喔!
→ tenghui:沒遇過這種, 但直覺銀行沒權力以此停你帳戶, 可以問消基會
→ tenghui:停止帳戶通常就 靜止戶 和 通報警示帳戶, 消費行為異常的
→ tenghui:話, 會由客服打電話詢問也是OK的, 但是停戶似乎有點太過
→ tp6cl6:感謝囉!會打電話給總公司是因為我當時在忙 一各行員問我
→ tp6cl6:我就回 買百萬的團購 她聽不懂 講了好幾次 正當我好不容易
→ tp6cl6:講完後 電話居然倍另一各行員搶去 又再問我一次 我就覺得
→ tp6cl6:很煩 另一各還會問我說是否在忙 我回是 她就說那幾點方便講
→ tp6cl6:我回下午4-5點 沒想到她馬上又開始問 你到底買了什麼
→ tp6cl6:不講要把你停帳戶 @@ 後來電話沒打來 我只好打去總公司囉!
→ KuwaK:正在考慮要不要辦FE Direct因為HSBC Direct利息太低了
→ KuwaK:寫信去問會不會調升  客服說每間銀行成本不一樣  目前利率
→ KuwaK:HSBC Direct還是高於市場平均值
推 TZUYIC:HSBC Direct在睜眼說瞎話 XDDD
推 gcd68388:HSBC-D約定帳號還要透過郵寄,難怪每間銀行成本不一樣...
推 Jamy:HSBC-D活存0.32%, 查中央銀行的利率表, 一堆銀行活存0.33%!
推 TZUYIC:VB調升利率後變0.31%，相距不遠了 ～～"
→ miniuser:H:人家是用活存利率算的阿
→ bb2002:hsbc-D郵寄就去印他VISA金融卡的回郵那頁就好了...
→ bb2002:就免貼郵票了.
推 tnf:原PO，您這篇要不要參加徵文活動???
→ tnf:文章代碼(AID): #1E3dkNnP (Bank_Service)(請參考，感謝)
→ tenghui:兩位板主熱情邀約真是盛情難卻, 原po修改整理補強後會參加
→ tenghui:畢竟只是簡單的一些心得文, 可能得系統性歸納一些東西
推 tnf:感謝原PO的支持...期待原PO的作品...(期待ing)
→ tenghui:done, 請板大協助囉~
※ 編輯: tenghui         來自: 118.167.98.57        (07/25 23:40)
推 tnf:列入置底推文中囉~文章代碼(AID): #1E3dkNnP (Bank_Service)