[心得] 論轉帳與匯款─

[beserious (嚴肅)]

    金錢是需要流動的，然而我們不可能總是抱著鈔票跑來跑去，所以要有轉移的方式。

本文將解釋匯款與轉帳的不同、實體和虛擬帳號的差異、約定轉帳及連動扣款之分、非約

定轉帳驗證方式：



一、匯款、轉帳、郵政劃撥

    匯款，匯款行(錢出去的銀行)的櫃檯前填寫匯款單，行員把資料輸入電腦上傳到金資
中心，然後解款行(錢要入帳的目的地)接收資料，透過通匯系統的稱為匯款。匯費兩百萬
以下30元(每多一百萬多10元)，通常約半小時至一小時匯到 (月底或過年人多時會塞車，
天災沒上班的地區因為沒人解款會進不去)。

P.S.
注意受款人的銀行、分行、帳號、戶名都要填寫清楚正確，才能確保入帳；另外留下連絡
方式以防匯款有任何問題時找不到人回報處理狀況。

    轉帳，透過自動化電子交易(電話、網路、行動網銀app、ATM等等)，只需要銀行代碼
、收款人帳號就可以。手續費ATM為15元(非約定額度上限三萬，約定的兩百萬)，其他方
式依各家銀行設定，通常大約10元左右(免收就是銀行不但不賺錢，連給財金公司那份都
吸收掉了)。資料正確無誤的話幾乎瞬間就到了。

    另外同一家銀行間內部的帳務處理我們也叫它做轉帳。從甲銀行的A帳戶提出來，存
到甲銀行的B帳戶(張三轉給李四，或著是活期轉定存、償還貸款都可以算)。無論是臨櫃
還是自動化轉帳都可以馬上入帳且不用收手續費(內部作業嘛！)。


    郵政劃撥有待高手補充

二、帳號(實體、虛擬、公庫)

    帳號，有人稱為戶頭。就像是某人在某銀行的金庫，而那串號碼就代表金庫的編號。
有些銀行會把各種不同功能的帳號都分開(臺幣、外匯、黃金、證券...等等)，當然有些
可能也會併在同一個帳號下。而各家帳號長度都不同(目前最長的到14位)，銀行交易(鄰
櫃或電子)長度不到的前面(左邊)補0。

    虛擬帳號，因應各種電子化收款(繳學雜費、水電費、大樓管理費...等等五花八門)
而透過電腦程式編碼產生"看似亂數"的帳號(客戶看不出來，但是裡面藏有收款類別、流
水序號，給便利商店刷的三條式還有金額、繳款期限等資料呢！)。一個帳號就針對一筆
特定款項(例如台科大王小明這學期的註冊費、陳阿西網購攝影機時拍賣網產生的轉帳帳
號)。如果是電子化轉帳當天款項就會跑到主辦銀行，做入帳動作(轉到客戶的實體戶頭)
，在便利商店繳的會彙總給總公司再傳到銀行做入帳，稍晚幾天。

    一般的帳號都可以接受匯款和轉帳，但是某些公庫(政府機關或學校等團體在銀行開
的戶頭)的庫款還是沒辦法直接做電子交易，得要臨櫃處理或著透過XML憑證才能傳送。

    某些農會或合作社等金融單位的帳號較特殊，明明是同一個戶頭卻分成兩個不同的帳
號。一個是臨櫃匯款用的，另一個是電子轉帳用的，使用時請務必確認清楚。

三、約定轉帳與連動扣款

    自己的各種帳號互相連結(臺幣外匯黃金還有證券等等)，櫃檯設定主管放行馬上生效
。這種我個人不稱為"轉帳"，因為單位不同。

    我叫它"連動扣款"、"連動入帳"。買外幣或黃金、股票連動台幣帳號扣款，賣掉的時
候連動入帳。

    常用的帳號可以設定為約定帳號。金管會因為防治洗錢、詐騙所以規定増設約定帳號
、增加約轉額度要存戶本人到銀行臨櫃設定(就算外出服務也至少要行員確認親簽、印鑑
無誤)，登錄後隔一個營業日生效。要刪除帳號或降低額度倒是很多可以自己砍(透過帳密
或金融卡確認身分就行)。

    有的人(自然人或法人)在同一家銀行有很多帳號(也包括支存或放款)要設約定轉帳，
因為是同一個統編(身分證字號)，沒有詐騙洗錢之虞，因此可以當天生效。

舉例：

1.約定從甲銀行自己的A帳號約甲銀行自己的B帳號→當天生效
2.約定從甲銀行自己的A帳號約甲銀行別人的C帳號→隔日生效
3.約定從甲銀行自己的A帳號約乙銀行自己的D帳號→隔日生效

    因為是自己認識的帳號、有跟銀行確認設定過，所以轉帳額度可以比較高，而且不用
再插卡片或輸入驗證密碼。(電話語音轉帳只能轉約定的帳號)

四、非約定轉帳、繳費及各種驗證方式

    轉到約定之外的就叫非約定轉帳，或是透過網銀繳納各種費用的繳費交易。因為可以
轉到任何帳號，所以額度較低(XML簽章除外)、除了網路本身的SSL之外還要有其它安全驗
證方式。個人網銀有晶片金融卡或是簡訊動態密碼(OTP)，公司戶通常是用xml憑證(載具
有卡片、還有隨身碟型的ikey)

    轉帳的流程大同小異，ATM就插卡片按密碼→選擇轉帳→輸入對方銀行代號→輸入金
額→確認無誤後就出去啦！網銀的話有些為了防堵遠端遙控，在最後還得做個插拔卡的動
作才能放出去。

    OTP是這幾年的流行趨勢，個人猜想智慧型手機和行動網銀的漸漸普及下使用者會更
多。客戶先向銀行約定好接收簡訊的電話號碼，交易送出時銀行的系統會隨機產生一組驗
證碼發簡訊給你。限時之內(大概3分鐘)把收到的密碼輸入到驗證欄，送出交易。
[目前為了推廣(搶生意)，簡訊費用大多是由各家銀行負擔。]


    至於公司法人戶...請參閱我之前的文，或是有問題再進行Q&A吧！
(這篇文斷斷續續地寫，已經拖了好幾天啦  @@")




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如有錯誤或需要補充，還請各位高手不吝賜教囉！


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人不犧牲某些東西就什麼也得不到
   為了得到某些東西就必須要付出同等的代價
這是鍊金術〝等價交換〞的原則
   那時，我們堅信這就是世上的真理

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 115.82.98.42
→ beserious:之前板友問冠軍和大樹的約轉帳號差異，請看第三點囉！
推 bb2002:請問: 自動化電子交易可以完全取代匯款嗎?
→ rinoya:樓上的自動化電子指網銀之類的嗎?是的話暫時不可能完全取代
→ rinoya:因為有金額上限的問題，臨櫃匯款單筆可到達二千萬
推 IanLi:你說隨機的東西  期時帳號密碼都有產生演算法 不是隨機
→ rex910015:我們家單筆匯款可以到五千萬耶 另外還有同業匯款之類的
→ beserious:嗯，虛擬帳號裡面有代收類別、流水號...等很多資訊
※ 編輯: beserious       來自: 115.82.98.42         (02/26 22:05)
→ beserious:國內匯款有FXML可以無上限，國外就還有技術和法規問題
→ stevel:FXML、FEDI、跨行通匯都有每筆五千萬的上限喔
→ stevel:同業匯款雖然無上限，但不是一般人用的吧
推 TZUYIC:自動化服務跨行轉帳單筆限額200萬，單日限額300萬，只適合
→ TZUYIC:小額資金立即轉移使用，大額還是要用特殊方式～不過對一般
→ TZUYIC:客戶來說，應該已經夠用了。
→ TZUYIC:一般小小客戶應該沒什麼機會用到FEDI和FXML，可略過。:P
→ rinoya:國內匯款單筆上限其實看各家銀行 不過我看最低都可以匯超
→ rinoya:過二千萬以上，像我待的 就是三千萬...
推 littledrop:其實單筆最高是看財金..記得到5000萬了 再來看行庫規範
→ littledrop:自動化服務機器 財金就是單筆200/單日300 再來看行庫規
→ stevel:轉帳的帳號長度可以到16位喔..虛擬帳號有不少也是這樣
→ stevel:也看過直接用國際卡卡號的