[心得] 美國的 401K 退休計劃

[taligent (我要吃澎湖海鮮)]

今天花了點時間找資料，發現 401K 是個很值得研究的退休計畫，
以下用 Q&A 的方式來解說。

1. 什麼是 401K 退休計畫？

Ans: 簡而言之，401K 退休計畫允許受雇人要求資方將每月的部份薪水
     存到一個指定的戶頭進行投資，這些被扣除的薪水不用付所得稅，
     投資所得的利潤也不用付所得稅；直到你退休時，從這個帳號提款
     出來花用，才需要支付所得稅。投資的標的物有多種選擇，基金到
     債券或兩者組合皆有可能，視各公司的 401K 計畫而定。


2. 為什麼叫 401K？

Ans: 因為相關規定是列在 Internal Revenue Code 的 section 401(K)。


3. 401K 的好處在哪裡？

Ans: 簡而言之，避稅。每個月扣除部份金額後，你的總收入降低，所以
     所得稅率就適用比較低的級數；等你退休後，開始靠帳戶裡面的錢
     過活，你的收入會比工作時更少，所以你要納的稅更少。相比之下，
     假如你自己提一部份收入去買基金，這些錢會先扣一筆稅，你從基金
     賺到的錢，也要扣稅。


4. 如果公司掛了，我的錢有保障嗎？

Ans: 401K 帳戶的錢不屬於公司財產，所以公司掛了並沒有影響，法律禁止
     公司用任何理由動用這些帳戶裡面的錢。


5. 每年投資的上限是多少？

Ans: 401K 計畫在 2005 年的上限為每年 14,000 美金，2006 年為 15,000
     美金，2006 年以後會依照通貨膨脹指數乘以 500 美金逐年增加。


6. 如果我換公司，帳戶裡面的錢會怎樣？

Ans: 有三個選項，

     (1) 如果總數超過五千美金，大部份公司同意你放在原來的
         帳戶，不去動它，何時須領出則依公司規定。

     (2) 將全部或部份轉入新工作的 401K 退休帳戶。

     (3) 提前領出。領出時，必須支付所得稅（當年份），如果你年紀
         未滿 59.5 歲，可能須支付額外的 10% 罰款。


7. 可以從 401K 帳戶貸款嗎？

Ans: 視各公司計畫而定。如果計畫允許，最多可從帳戶借出五萬美金（
     如果帳戶金額高於十萬美金）或總數的一半。


8. 可以從 401K 帳戶提款嗎？

Ans: 可以，但是如果你年紀未滿 59.5 歲，會有 10% 的罰款，法律也規定
     實際僅支付你提款金額的八成，保留兩成作為支付稅款與罰款的準備金。


9. 如果我還沒退休就掛了？

Ans: 帳戶中的所有投資與獲利將轉給你指定的受益人。如果你已婚，未指定
     前你的配偶自動列為受益人，直到你的配偶簽署一份同意放棄所有權利
     的同意書。


10. 如果我因為受傷而殘障？

Ans: 如果殘障程度達到法定標準，可以提前取出帳戶內所有投資與獲利，
     無須支付 10% 的罰款。




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『大幅六兩，中幅四兩，小幅二兩。書條對聯各一兩。扇子斗方五錢。
  凡送禮物食物，總不如白銀為妙。公之所送，未必弟之所好也。
  送現銀則中心喜樂，書畫皆佳。禮物既屬糾纏，賒欠尤為賴帳。
  年老神倦，不能陪諸君子作無益語言也。』
                                                         ---- 鄭板橋潤例

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推 chouhen:推～
推 now1:寫的好清楚=,=當初我去金石堂看到401k完全看不懂~~
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作者: vshchen (愛著啊) 站內: a-bian
標題: Re: [心得] 美國的 401K 退休計劃
時間: Sat Aug 20 02:41:45 2005


其實我們現在的勞工退休金新制就是參照美國這個401K設計的，不是嗎？
雖然對勞工比較有保障，但是還是有問題存在
例如勞工工作三十年之後退休，帳戶雖然有一筆錢
但是物價上漲、投資收益不好
到時候領到的錢是否真正能夠支撐退休後的生活，實在很難講

大家還是儘可能存錢吧......

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→ super0520:有興趣的人可參考窮爸爸富爸爸系列經濟大預言
→ super0520:只需看前半本，有詳細的解說此制度的缺失
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作者: hrma (認真讀書嚕) 看板: a-bian
標題: Re: [心得] 美國的 401K 退休計劃
時間: Sat Aug 20 07:32:41 2005

※ 引述《vshchen (愛著啊)》之銘言：
: 其實我們現在的勞工退休金新制就是參照美國這個401K設計的，不是嗎？
: 雖然對勞工比較有保障，但是還是有問題存在
: 例如勞工工作三十年之後退休，帳戶雖然有一筆錢
: 但是物價上漲、投資收益不好
: 到時候領到的錢是否真正能夠支撐退休後的生活，實在很難講
: 大家還是儘可能存錢吧......
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  退休生活本來就要自己規劃了,

  舊制的退休,會有黑心雇主吃掉你退休金的疑慮,

  固然不合理


  但你說,你替雇主工作20年退休(假設退休時55歲),

  你要雇主免費養你25年?!你覺得合理?

  雇主經營的是營利事業,並不是經營中華民國政府,

  可以無限制剝削納稅人的錢去圖利特定人...








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作者: super0520 (今晚的月色很動人) 看板: a-bian
標題: Re: [心得] 美國的 401K 退休計劃
時間: Sat Aug 20 07:55:02 2005

※ 引述《hrma (認真讀書嚕)》之銘言：
:   退休生活本來就要自己規劃了,

的確，退休生活要自己規劃
我現在28歲，已退休，開始煩惱還有好長的日子要怎麼過

:   舊制的退休,會有黑心雇主吃掉你退休金的疑慮,
:   固然不合理
:   但你說,你替雇主工作20年退休(假設退休時55歲),
:   你要雇主免費養你25年?!你覺得合理?
:   雇主經營的是營利事業,並不是經營中華民國政府,
:   可以無限制剝削納稅人的錢去圖利特定人...

最後一句話，很奇怪，主詞是雇主還是中華民國政府？
若是政府，剝削納稅人的錢去圖利退休的納稅人？

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推 hrma:看不懂你這篇要表達啥?特別是第二句
→ super0520:如果規劃得早，又確實執行，是可以提早退休的