Re: [轉貼] 理財的重點 - from 綠角財經筆記

[isaacwu974 (天空元帥)]

勸年輕人將努力放在工作上、以獲得更高的工資收入為主，

這自然是種道德正確，社會不能缺少勞動者支撐國家經濟，

但綠角這個論點是不對的，就算要比較，

也應該拿努力工作所加薪的2000元跟投資額外獲利的部分來比較，

三千元既然來自於三萬元的一部分，這還何必算折現率？

數學只有小五程度的我們也看出來了，一樣東西的局部自然沒有比整體來得大。


我打個比方，有對老夫婦，退休時將他們畢生的積蓄，換成為數可觀的黃金鏈條，

存放在銀行的保險櫃裡，每天，老先生就拿著把大剪刀，走進銀行，打開保險櫃，

剪下一小段黃金，然後走路拿到最近的銀樓去變賣，這就是他一天的生活費來源。


現在有人只看見老先生拿著現金走出銀樓， 說：你看，老先生每天都在「賺錢」，

所以老先生應該把心思放在剪黃金賣錢，少去想投資獲利，

因為從賣來的錢裡，扣掉生活費，勉強擠出的那一點點，再怎麼投資，

也很難比他保險庫裡的黃金存量還要多，這個說法你同意嗎？


當然不同意! 剪黃金只是取用他應有的，並不會讓他生命裡的總資產增加分毫。

工作領薪最大的問題點是：你做的，其實只是每天剪下一小段你的人生，然後變賣。

為了每天上班八小時獲得工資，你付出的代價就是你人生的一部分，

你是在拿你的生命及智力體力在換錢。

工作不是種無本獲利的生意，工作只是變賣。

你越努力提昇工作能力，付出越多的聰明才智，就好像在天平上添錢加兩，

在天平上添的重量更多，於是更多的重量賣得更多價錢。


我們最常看到某個人薪水比以前更多了，

但背後是每天也加班得更晚、趕更多會議、拼命壓榨出更多的工作效率、

扛更大的管理壓力...，即使加薪是來自於能力精進也一樣來自於在天平上添重量，

你總是要先多付出努力，工作能力才會有提昇吧？

這仍然是在天平上添錢加兩。


為什麼有人會認為工作是只賺不賠的生意，或錢是工作「賺」來的？

你只是拿相對應的重量，換到相對應的價錢，

如果你不願意添更多重量，老闆也不會願意多付你錢，而且作為勞工，

你其實還常常被迫10兩黃金當8兩賣，賣給雇主，因為其中的2兩價差是雇主的利潤來源，

你並不會在薪水裡賺到半毛錢，至少這不是我們真正在投資意義上講的「賺錢」。


那麼假使你努力精進工作能力，會不會有8兩當10兩賣的時候？

有的，但那只限公司在搞不清楚狀況、亂出價的時候，

我們偶爾會看見公司高薪聘用一些...呃..並不值那麼高薪的員工，

但你放心，所有能生存的公司，都不會8兩黃金卻出10兩價錢的，

如果有一間很佛心的公司，願意付5萬薪水給只創造3萬價值的員工，

那麼我們知道－－這間公司的下場只有走向倒閉，因為它正在虧損，

本錢再厚的公司也禁不起長期永遠的虧損。


人的精力生命是有限的，大部分人的工作年齡不會超過65歲，一天不會超過24小時，

就像老先生銀行裡的金條，總有剪完的一天，他生命裡的總資產不會因剪黃金而增加，

而投資，就像將變賣黃金後的現金—再換回更多的黃金，何樂不為？

手上的現金不多，仍然不能說明你不應該這麼做。


※ 引述《ffaarr》之銘言：
: 不是說不該考慮現實世界，但我認為你沒有了解綠角和我的意思。（你可以再仔細
: 看一下原文，從未講35年後有多少資產）
: 我回覆一下順便幫解釋什麼是折現。綠角這裡的1058萬，並不是指
: 35年後有1058萬的意思。
: 你實際上去算算就知道，如果他說的是你想的意思，一個月3萬，35年後絕不只1000萬這
: 個數字。而是至少 1240萬。因為並不是你想的那個意思，
: 所以我才說跟這筆錢會不會花用，也跟35年後有沒有1000萬無關。
:    這裡的1058萬是指，去估算一個之後35年每個月能拿3萬元的工作（一共能拿1240萬）
: 在「現在」（而不是你在想的35年後）值多少錢。（亦即折現）  為何要考慮折現，
:  因為同樣一筆錢，現在拿到和10年後拿到價值有差異，因此我們要估算一筆未來
: 的收入在當下的價值時，就用一個折現率去算出未來的這些收入
: 在當下的價值是多少。    （亦即這總共1240萬在現在值多少錢）
: 如果用「年金」的概念來說，就是你當下願意用多少錢 去買一個未來35年
: 每個月給你3萬元的年金。  也就是代表這個工作能力現在的價值。
: 當然，因為每個人的情況不同，所以即使同一筆年金的價值也不同：
: （不過，市場上其實是會有一個當下的價格和折現率在）
: 可以討論的當然包括：
: 1、最重要的就是折現率多少才適當。如果一個人只會把錢拿去定存，那麼綠角一開始
: 用的定存利率大致就是合理。（當然還可以把未來昇息的可能也考慮進去，那折現
: 率就會更高）
: 如果那個人會拿錢作風險投資，預估可以獲得長期平均5% 的報酬，那他在估算折現率
: 時就可以提高到5%，當然 折現的結果就不會有1058萬這麼多，可能只有幾百萬。
: 2、未來的收入是否固定（例如可能失業造成這個收入無法維持35年）
:   如果這個年金不穩定，當然會影響減少到它的價值。（這點其實就又回到綠角的
: 主題，盡力把自己最大的資產好好維護）
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: 回到綠角的文章，他的重點是在，在我們未出社會剛出社會不久的時候，最重要
: 的資產是自己的工作能力，而不是那個每月幾千元的投資。
: 但這樣講很含糊。所以他具體地把我們現在工作能力  用年金折現的方式化作數字。
: 也就是說， 一個剛出社會的人來說， 自己的工作能力代表起碼幾百萬元的資產
: ，而已存的錢或每月多存的錢可能只是前者的1/10不到。
: 我們自己在作投資時，假如自己有500萬元 和10萬元 兩筆錢，任誰都會知道
: 應該把更多精力放在500萬那筆 錢而不是10萬元那筆錢。500萬那筆多賺5%就
: 比10萬元賺100%都還多了。   回到實際的現實來說，應該把精力放在
: 自己現有最大的資產上，首先要確保這個「年金」不要因為自己不夠努力而中斷，
: 同時充實自己，試圖努力增加個1%、2%也好，這才是對自己最有利的。
: 而不是把過多精力去花在想用小小的幾千元大賺錢（還不一定作得到）

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史考特：「她是你的了，所有系統都已自動化、準備就緒。
          一隻猩猩和兩個實習生也能操作她！」
科克艦長：「謝謝你，史考特先生。
          我會儘量把這件事不想成是針對我自己。」  ～『星艦迷航記』

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 211.74.91.138
推 badfood:怪怪的.每天都是24小時 分配一部分在工作上 會有收入
→ badfood:一天24小時都不分配在工作上  沒有收入
→ ffaarr:那麼i大，你覺得投資可以簡單不勞而獲嗎？
→ isaacwu974:無論是投資本金或是研究投資的心力..都源自銀行裡的保
→ isaacwu974:險箱，何來不勞而穫的說法？
→ ffaarr:既然投資一樣要付出心力，跟你在講工作賺有什麼不同？
→ ffaarr:你說工作得到的錢是心力換來的所不算賺錢，那投資就是？
→ ffaarr:你質疑工作不是穩賺不賠的，那投資是穩賺不賠的？