→ chiaolin:理專推銷只強調保證每年6-8%收益 不提淨值虧損風險 05/16 00:57
→ chiaolin:我媽差點300萬買下去.....被我擋住 05/16 00:59
※ 引述《legendbrian (傳說中的布萊恩)》之銘言：
: 以我當理專的經驗而言
: 高收益債最好的方式是用投資型保險的壽險去包裝(注意:是壽險,不是年金險)
: 這種方法尤其是對老年人的資產規劃有利,每個月穩穩的領較高的配息
: 即使你的高收益債淨值賠掉99%,你的原始投入本金還會再加15%給你的下一代
: 進可攻退可守 (想了解更多請站內信詢問)
: 我真的算過,假設我有一千萬投入在裡面,每個月就在家領四萬多元不上班了XD
: 你可能會提到通膨
: 但在我看來那些常常跑銀行辦理定存的人不是更加白忙一場嗎?
提倡這種搭配方式時,請把相關費用講清楚....
您提到的是目前市面上某家保險公司常用的包裝方式
該家保險公司目前主推的多為後收型投資型保單
標榜資金投入可百分之百投資,沒有扣任何費用
再搭配您說的高收益債每月領息,身故後領保額
但是坊間的理專有沒有跟客戶說清楚該保單的相關費用?
1.每月帳管費100
2.危險保費,若以40歲~70歲,保額設定保費的115%來說
每年危險保費年化大約佔所繳保費0.1%
3.保單維持費,每月帳戶價值0.125%,收前5年
年化約1.5%,如果擺滿5年收7.5%
依照你的包裝方式乍看之下是完美無缺
但是我假設兩種狀況
第一種狀況可能產生的問題
a.每月都會從帳戶價值扣相關費用,也就是說你投資的高收益債
單位數會越來越少==>單位數越來越少導致每月配息金額減少
b.除非你是用美元投保,若是你是用新台幣投保
每月配息又從配美金轉為新台幣,有匯率風險
近兩年台幣持續走強,匯率一路從32-->29.5,客戶每月配息減少
c.高收益在市場大幅修正時,跌幅也很驚人
在2008年時,淨值有掉40%的,2011年也有近20%
在投資型保單裡,淨值往下掉
危險保額=保額-帳戶價值==>危險保費增加
等於每月扣的單位數再增加 每月配息再降低
d.某檔訴求希望穩定配息,而且可能拿本金出來配的高收益債基金
配息率從兩年前的8%下調到6.5% 每月配息又降低
這些風險也許時間拉長來說都不算特別高
但是對於真的退休在家靠配息當生活費的退休族而言
領的錢一直在減少......
萬一急需用錢時,碰到大幅修正,怎麼辦?
更別說那些根本什麼叫高收益債,不知道每個月會被扣費用的單純保守客戶
聽了理專說每月可以領多少就買了
還有市面上訴求更高配息的,8%,10%的
理專賣個兩個月自己不敢賣了
為什麼?
因為波動太大,績效不穩不夠好....
第二個狀況
如果碰到2009年那年的大反彈,高收益債單年度報酬率可以有40%以上
在保單裡也無所謂的保額保障問題
因為帳戶價值高於保額,身故時是兩者取其高
客戶在保單裡等於是被多扣那每月0.125% (而且賺越多,每月帳戶價值的0.125%越大)
除非擺的時間超過5年
但理專通常超過3年免解約費用就找理由叫客戶解掉
這筆資金拿去作其他商品了
上面的部份是針對後收的投資型保單
如果是前收的投資型保單
少了每月0.125%,但一進場可能扣0.8~3%的費用
一樣每個月扣危險保費
保障真的不幸用到,賺15%的保額
如果基金賺錢高於保額,一樣是領回自己的錢....
如果這種包裝方式是賣給懂高收益債風險的人
那很好
如果是賣給不懂債券型基金的客戶,不知道風險
只是被配息吸引的,那很該死
哪一次市場再重挫時,難保不會重演當年連動債事件
對高齡的客戶,如果帳戶價值一口氣掉個50%
你知道每個月危險保費要多繳多少嗎?
保單可能撐不到客戶掛掉就失效了 不是沒機會的...
備註:所謂的15%保額是指,主管機關規定
投資型保單40~70歲的保額須為保費的115%
所以掛掉的話能賺到所繳保費+15%
但是如果你投資的部份,帳戶價值高於所繳保費的115%
掛掉就是領回帳戶價值
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