[心得] 投資型保單污名化？是真的差還是你不懂怎麼用？

[limoki (老莫)]

投資型保單是保險加投資大家都知道，但最近從版上看到對「投資型保單」污名化
讓我發現其實很多人根本不了解這項商品

[投資型保單內的保險]：

是定期壽險，基本上可說是最便宜划算的壽險，它是看你這個年齡的死亡率來算出
保費，想當然爾，10幾到40歲的保費基本上都很便宜。

[投資型保單內的基金]：

就是基金，跟你在銀行買的基金沒啥不一樣，保險公司的不會比較強，更不是不會
讓你慘賠虧損。

[投資型保單適合誰]：

適合需要壽險保障但不想花太多錢的年輕人。哪些人需要壽險保障？家裡有父母要
養、有妻兒要養的。年輕人通常就算父母可以靠退休金什麼的過下去，但是將來還
是會面臨養妻兒的問題，所以我通常會建議買一張。什麼人不需要？自己掛了一了
百了，不會造成任何人困擾的；或是家財萬貫根本不需要啥壽險保障的。當然，需
要靠你養的人多，你需要的保額越高。

[你該怎麼運用投資型保單]：

1)投資組合一定要配合你的風險承受度

版上一堆人挖挖挖的，講白了都是因為現在報酬率很差，但是那跟投資型保單沒關
係，是「基金」的關係。去銀行買你保單內的基金你一樣是賠那個金額，不會比較
少。

很多保戶遇到財經專業不佳的業務員，結果配了一堆高風險的基金，買了拉美又買
東歐，或是買了能源又配拉美...等等莫名其妙的配置，根本稱不上任何資產配置或
分散風險。

有幾個原則，你計畫的投資時間越短，或是你將常會臨時需要用錢而要贖回投資，
那挑的基金請務必越穩健越好。如果你都是閒錢，平常不太有必要動用這筆投資，
而且投資時間可以拉長到10年以上，那可以選波動高一點的。而如果你只配一支基
金，那請務必挑全球或全球平衡基金!

再來，除非你有貴人或神明指點，或是你賭運堅強，否則請避免投資單一國家或單
一產業。我所建議的最高風險基金為新興市場基金。單一國家或單一產業，就像你
進電影院被要求只能坐在指定的位置上，現在萬一那個位置失火了，你還是不能換
位置？區域型基金好歹是指定某一排位置，這個位置失火，還有其他同一排的位置
可以換，而「通常」比較少整排位置都失火。

2)時間要拉長

有些投資型保單會有一個回饋機制，例如當你購買滿六年或幾年以上，會以你保費
或帳戶價值的一定比例回饋給你，長期來看以帳戶價值比例回饋更佳。這個部分是
你賺回保單一開始高額費用的關鍵，只要投資時間夠長，這部分領的還會超過你當
初所被扣掉的費用，這是投資型保單真正和一般買基金比較不同之處。不然你在銀
行買一輩子基金都別想銀行或基金公司給你什麼回饋!

家裡有小朋友的（越小越好），可以買張給他，長大之後再移轉給他（需稍注意一
下贈與的問題），這樣領的回饋年度才會更長。

3)要隨時調整「保額」

投資型保單定期壽險的性質，由於採用自然費率，所以保障費用的部分會隨年齡逐
年升高這部分有必要動態調整。

建議大約50歲以後，隨著帳戶價值應該要累積相當的價值了，而此時保障費用開始
因為年紀大了要飆高了。此時可順勢調低保額，避免您繳納的保費被保障費用侵蝕
太多，等於用投資帳戶累積的價值，彌補上你降低保額的部分，達成同樣（甚至更
高）的保障。

以上一些心得分享給大家。投資型保單不是差，但是你一定要知道怎麼運用、利用
它!!

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◆ From: 61.62.171.2
→ jameshcm:謝謝分享,但這裡是基金板..相關討論還是在保險板比較合適
→ ffaarr:可否舉個例詳述，關於投資型是「定期壽險」且很便宜這一點
→ jameshcm:原PO是說投資型保單裡的"定期壽險"是壽險最便宜的一種...
→ jameshcm:他沒說投資型保單的成本費用是最低的...呵呵
→ borriss:分開買就好了
→ midnight9:你先找一張目前是「賺錢的投資型保單」給我看再說
→ midnight9:賠錢還叫什麼「投資型」保單  「賠錢型」保單還差不多
→ midnight9:只講優點的東西是一文不值  先說出他的缺點來再說
→ midnight9:不然我也可以說世礦基金超好賺~一個月20%輕鬆達成
→ midnight9:但是他的缺點呢？弊大於利的東西就是弊  無論利有多少
→ midnight9:都是一樣
→ geesegeese:實在是 去保險版宣傳比較恰當  基金版請直接買基金^^
→ zeebra:對於想買定期壽險的人來說　投資型保單的弊是？？
→ zeebra:分開買VS投資型保單 似乎投資型保單的手續費較低?
→ zeebra:剛剛看了一下 好像手續費也沒比較低