推 twn168:25歲男,保額150萬,20年定期壽險,年繳$3,500有找喔~ 05/17 11:58
→ hfu:保險倍數降很快 保險成本提高 理論上精算可行 05/17 13:46
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作者: kilrow (阿寬) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Wed May 17 15:57:33 2006
※ 引述《ptzn (一分鐘追悔)》之銘言：
: 我有個想法 希望跟大家討論看看可不可行
: 以三商的投資型保單為例
: 保額150萬 第一年需付36000 其中95%是保費 另外5%拿去投資
: 第二年以後 保費變成5% 剩下的95%轉投資
: 不幸身故時 理賠給你的是帳戶價值和保額選最高的
: 然而一般定期壽險 最多也是20年期
: 還是以三商為例 保額150萬20年期 每年的保費約3600 所以20年共要繳72000
: 而且20年後想要再有保障的話得需要重新再買一份保險
: 同時保費也會隨著年紀增加而變高
: 所以有個想法 就是 投資型保險 只繳前兩年的錢 往後都不再繳錢
: 只要帳戶價值裡面的錢夠扣每年的保險成本跟管理費就好
: 如此一來 是不是就可以將150萬保障的年限 拉長超過20年期 ?
呵呵
你要這樣買保障無非是想要投資型保單壽險保費上便宜的優點
只要帳戶價值夠扣保險金成本 保管費
就可以一直有保障
但還要考慮到基金漲跌問題，
而且保險金成本也會隨年齡提高
你可以這樣做:
1.計畫保費做最低 (這樣參於基金投資的錢才多)
可以扣的錢也變多了，自然扣得久 :P
2.定期關心一下是否夠扣
可是如果不夠扣你又要補單筆進去的話
有些公司限制最低一萬才能單筆喔 :P
3.年期設定最短(比如說一年)，之後用單筆補
(第一年繳最低保費，約2.4萬，看公司...)
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謝謝大家 :P
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◆ From: 59.104.223.52
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作者: arthur700204 ( ) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Wed May 17 15:59:38 2006
※ 引述《ptzn (一分鐘追悔)》之銘言：
: 我有個想法 希望跟大家討論看看可不可行
: 以三商的投資型保單為例
: 保額150萬 第一年需付36000 其中95%是保費 另外5%拿去投資
想在此更正一下～～
第一年收取的９０％ 不是三萬六的９０％ 而是目標保險費的９０％
"目標保險費"的多寡完全取決於客戶想搭配多少壽險
如果每三年投入的金額都大於目標保險費 這時會有１５％的紅利回饋
: 只要帳戶價值裡面的錢夠扣每年的保險成本跟管理費就好
: 如此一來 是不是就可以將150萬保障的年限 拉長超過20年期 ?
這個問題我之前有試算過
想要拉長超過過２０年的話，投資基金的金額每年報酬率都有２５％以上
不然很難超過２０年
有任何問題，歡迎多多指教
三商美邦人壽 業務主任 智全
ｍｓｎ﹔[email protected]
--
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◆ From: 61.59.15.202
※ 編輯: arthur700204 來自: 61.59.195.77 (05/17 20:25)
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作者: spili (成功就是不斷的學習..) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Wed May 17 21:39:05 2006
※ 引述《ptzn (一分鐘追悔)》之銘言：
: 我有個想法 希望跟大家討論看看可不可行
: 以三商的投資型保單為例
: 保額150萬 第一年需付36000 其中95%是保費 另外5%拿去投資
: 第二年以後 保費變成5% 剩下的95%轉投資
: 不幸身故時 理賠給你的是帳戶價值和保額選最高的
: 然而一般定期壽險 最多也是20年期
: 還是以三商為例 保額150萬20年期 每年的保費約3600 所以20年共要繳72000
: 而且20年後想要再有保障的話得需要重新再買一份保險
: 同時保費也會隨著年紀增加而變高
: 所以有個想法 就是 投資型保險 只繳前兩年的錢 往後都不再繳錢
: 只要帳戶價值裡面的錢夠扣每年的保險成本跟管理費就好
: 如此一來 是不是就可以將150萬保障的年限 拉長超過20年期 ?
那你直接買定期險就好啦
呵呵
還比較便宜
--
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◆ From: 59.116.177.244
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作者: Pigarea (..........) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Thu May 18 00:09:11 2006
※ 引述《spili (成功就是不斷的學習..)》之銘言：
: ※ 引述《ptzn (一分鐘追悔)》之銘言：
: : 我有個想法 希望跟大家討論看看可不可行
: : 以三商的投資型保單為例
: : 保額150萬 第一年需付36000 其中95%是保費 另外5%拿去投資
: : 第二年以後 保費變成5% 剩下的95%轉投資
: : 不幸身故時 理賠給你的是帳戶價值和保額選最高的
: : 然而一般定期壽險 最多也是20年期
: : 還是以三商為例 保額150萬20年期 每年的保費約3600 所以20年共要繳72000
: : 而且20年後想要再有保障的話得需要重新再買一份保險
: : 同時保費也會隨著年紀增加而變高
: : 所以有個想法 就是 投資型保險 只繳前兩年的錢 往後都不再繳錢
: : 只要帳戶價值裡面的錢夠扣每年的保險成本跟管理費就好
: : 如此一來 是不是就可以將150萬保障的年限 拉長超過20年期 ?
: 那你直接買定期險就好啦
: 呵呵
: 還比較便宜
期繳一開始扣掉的手續費太高，
(因為業務的傭金......XD)
期繳的投資型保單主要還是在長期規劃
每年要扣掉的管理費用算上去，
而且投資型保單的壽險費用是"逐年增加"的，
就當做是每年買一年定期險，
年齡越高，保費越高
只繳兩年，扣掉初期手續費和管理費及保障費用，
剩下的除非投資報酬率很高，不然是不夠扣的。
但如果是躉繳型的，
以南山的來說，初期只扣5%手續費，
(所以業務的傭金.....XD)
扣掉每年管理費用和保障費用帳戶價值也還是能成長
保險金為150萬(保額)加上帳戶價值
只不過最低保費是15萬
也就是一開始就要拿出15萬來投入帳戶
但是好處是被保險公司和業務吃掉的部分少，
而且一直擺著也沒有定期險的續約問題，
(大概是傭金少，業務不愛推吧)
我個人對躉繳的評價是比期繳來得高。
每年的保障費用也寫出來給你參考，
23歲150萬保額，一年要1760左右，
但到了43歲一年要4700左右，
平均下來和20年定期險其實差異不大。
P.S：北地？我看了一陣子才看懂XD
可是畢竟是在裡面工作，不好意思去推文揶揄自己的公司
--
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◆ From: 59.115.176.198
※ 編輯: Pigarea 來自: 59.115.176.198 (05/18 00:10)
※ 編輯: Pigarea 來自: 59.115.176.198 (05/18 00:13)
※ 編輯: Pigarea 來自: 61.229.116.41 (05/18 13:26)
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作者: kociso (快樂‧從心開始) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Thu May 18 23:09:53 2006
※ 引述《Pigarea (..........)》之銘言：
: ※ 引述《spili (成功就是不斷的學習..)》之銘言：
: : 那你直接買定期險就好啦
: : 呵呵
: : 還比較便宜
: 期繳一開始扣掉的手續費太高，
: (因為業務的傭金......XD)
: 期繳的投資型保單主要還是在長期規劃
: 每年要扣掉的管理費用算上去，
: 而且投資型保單的壽險費用是"逐年增加"的，
: 就當做是每年買一年定期險，
: 年齡越高，保費越高
: 只繳兩年，扣掉初期手續費和管理費及保障費用，
: 剩下的除非投資報酬率很高，不然是不夠扣的。
: 但如果是躉繳型的，
: 以南山的來說，初期只扣5%手續費，
: (所以業務的傭金.....XD)
: 扣掉每年管理費用和保障費用帳戶價值也還是能成長
: 保險金為150萬(保額)加上帳戶價值
: 只不過最低保費是15萬
: 也就是一開始就要拿出15萬來投入帳戶
: 但是好處是被保險公司和業務吃掉的部分少，
: 而且一直擺著也沒有定期險的續約問題，
: (大概是傭金少，業務不愛推吧)
: 我個人對躉繳的評價是比期繳來得高。
: 每年的保障費用也寫出來給你參考，
: 23歲150萬保額，一年要1760左右，
: 但到了43歲一年要4700左右，
: 平均下來和20年定期險其實差異不大。
: P.S：北地？我看了一陣子才看懂XD
: 可是畢竟是在裡面工作，不好意思去推文揶揄自己的公司
那 整體來說 投資型保單 對 購買著 而言
是 好的理財規劃 還是 不妥當的
是否有利呢?
謝謝!
--
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◆ From: 218.165.79.17
→ jasonmoon:你在保險版問投資型保單是好還是不好? 05/18 23:16
推 Guroro:其實我也很好奇，相信各有優缺點，希望有個前輩針對問題쌠 05/18 23:38
→ Guroro:回答，因為我也想知道到底投資型保單對我們的優點在哪？ 05/18 23:39
→ jasonmoon:回樓上 你可以把保額拉高 跟定期險比較 會發現便宜很多 05/18 23:48
推 younglad:個人認為見人見智 QQ 05/18 23:48
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作者: Pigarea (..........) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Fri May 19 00:56:37 2006
※ 引述《kociso (快樂‧從心開始)》之銘言：
: ※ 引述《Pigarea (..........)》之銘言：
: : 期繳一開始扣掉的手續費太高，
: : (因為業務的傭金......XD)
: : 期繳的投資型保單主要還是在長期規劃
: : 每年要扣掉的管理費用算上去，
: : 而且投資型保單的壽險費用是"逐年增加"的，
: : 就當做是每年買一年定期險，
: : 年齡越高，保費越高
: : 只繳兩年，扣掉初期手續費和管理費及保障費用，
: : 剩下的除非投資報酬率很高，不然是不夠扣的。
: : 但如果是躉繳型的，
: : 以南山的來說，初期只扣5%手續費，
: : (所以業務的傭金.....XD)
: : 扣掉每年管理費用和保障費用帳戶價值也還是能成長
: : 保險金為150萬(保額)加上帳戶價值
: : 只不過最低保費是15萬
: : 也就是一開始就要拿出15萬來投入帳戶
: : 但是好處是被保險公司和業務吃掉的部分少，
: : 而且一直擺著也沒有定期險的續約問題，
: : (大概是傭金少，業務不愛推吧)
: : 我個人對躉繳的評價是比期繳來得高。
: : 每年的保障費用也寫出來給你參考，
: : 23歲150萬保額，一年要1760左右，
: : 但到了43歲一年要4700左右，
: : 平均下來和20年定期險其實差異不大。
: : P.S：北地？我看了一陣子才看懂XD
: : 可是畢竟是在裡面工作，不好意思去推文揶揄自己的公司
: 那 整體來說 投資型保單 對 購買著 而言
: 是 好的理財規劃 還是 不妥當的
: 是否有利呢?
: 謝謝!
其實我只是要回原po所針對的
"用投資型保單維持終身定期險"
提供了另一個解決方案而已。
因為150萬的終身壽險絕對不只15萬就可以買到
當然，投資報酬率也要有一定的水準啦........ꄊ
而投資型保單目前來說還沒有太大的缺點
只要你遇到好的業務員。
但既然是"投資"，就一定有風險，這是免不了的。
端看個人能不能接受。
誰也不能保證過了幾年投資報酬率就會長得和試算表一樣
所以當一個業務跟你掛保證報酬率時，
那基本上他就稱不上是一個好業務。
買股票、定存、基金、保險都是理財規劃的一環
沒有好或不好，差別只在風險。
如何做好資產的配置才是最重要的。
當基本的保障(意外、醫療、防癌等)做足了，
再用投資型保單"拉高壽險額度"。
投資型保單著重的地方是在壽險保障
購買基金的部分就不用希望能短期獲利
(當然，如果你相信眼光很準就另當別論啦....)
採取穩健的資產配置(投資那幾檔基金以及比例)
以時間及複利的累積，讓帳戶價值穩定成長，
以期待再退休後能有較好的生活水準。
這是我對投資型保單的定位
我對任何險種都沒有偏見啦.....
只是不同的險種滿足不同的需求，
若只問到投資型保單對理財規劃好不好，
我會回答：好
但不能給任何保證("假如"賠錢你還會說好嗎？)
我已經看到推文了，
那就一併回一下。
投資型保單的保障費用沒有比"定期險"便宜.........
因為投資型保單買的就是一年期"定期險"啊= =+
所以每年要扣的保障費用會越來越高，
上一篇有提出例子了。
但它可以省去定期險本身所帶來的續約問題
在退休前給家人多一份保障。
那有了投資型保單還需要終身壽險嗎？
我想是要的。
因為過了70歲以上，150萬保額所要繳的定期險保費是一年5萬起跳，
不到80歲就破10萬。
如果是我.........可能在之前就會把錢全拿出來用了吧XD
--
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◆ From: 59.115.176.198
※ 編輯: Pigarea 來自: 59.115.176.198 (05/19 01:01)
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作者: kociso (快樂‧從心開始) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Fri May 19 16:29:15 2006
※ 引述《Pigarea (..........)》之銘言：
: ※ 引述《kociso (快樂‧從心開始)》之銘言：
: : 那 整體來說 投資型保單 對 購買著 而言
: : 是 好的理財規劃 還是 不妥當的
: : 是否有利呢?
: : 謝謝!
: 其實我只是要回原po所針對的
: "用投資型保單維持終身定期險"
: 提供了另一個解決方案而已。
: 因為150萬的終身壽險絕對不只15萬就可以買到
: 當然，投資報酬率也要有一定的水準啦........ꄊ: 而投資型保單目前來說還沒有太大的缺點
: 只要你遇到好的業務員。
: 但既然是"投資"，就一定有風險，這是免不了的。
: 端看個人能不能接受。
: 誰也不能保證過了幾年投資報酬率就會長得和試算表一樣
: 所以當一個業務跟你掛保證報酬率時，
: 那基本上他就稱不上是一個好業務。
: 買股票、定存、基金、保險都是理財規劃的一環
: 沒有好或不好，差別只在風險。
: 如何做好資產的配置才是最重要的。
: 當基本的保障(意外、醫療、防癌等)做足了，
: 再用投資型保單"拉高壽險額度"。
: 投資型保單著重的地方是在壽險保障
: 購買基金的部分就不用希望能短期獲利
: (當然，如果你相信眼光很準就另當別論啦....)
: 採取穩健的資產配置(投資那幾檔基金以及比例)
: 以時間及複利的累積，讓帳戶價值穩定成長，
: 以期待再退休後能有較好的生活水準。
: 這是我對投資型保單的定位
: 我對任何險種都沒有偏見啦.....
: 只是不同的險種滿足不同的需求，
: 若只問到投資型保單對理財規劃好不好，
: 我會回答：好
: 但不能給任何保證("假如"賠錢你還會說好嗎？)
: 我已經看到推文了，
: 那就一併回一下。
: 投資型保單的保障費用沒有比"定期險"便宜.........
: 因為投資型保單買的就是一年期"定期險"啊= =+
: 所以每年要扣的保障費用會越來越高，
: 上一篇有提出例子了。
: 但它可以省去定期險本身所帶來的續約問題
: 在退休前給家人多一份保障。
: 那有了投資型保單還需要終身壽險嗎？
: 我想是要的。
: 因為過了70歲以上，150萬保額所要繳的定期險保費是一年5萬起跳，
: 不到80歲就破10萬。
: 如果是我.........可能在之前就會把錢全拿出來用了吧XD
那 人壽險 跟終身壽險 又有何不同
投資型保單 前五年收取保費 第六年之後 就不用收保費了
這樣 每年扣的保費 怎麼會愈來愈高呢
定期險 跟投資型保單 又有何不同呢?
謝謝 抱歉麻煩大家回覆
--
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◆ From: 203.71.112.16
推 kilrow:孩子，前幾年扣的不是保險費 而保費是在分離帳戶裡扣的 :P 05/19 16:42
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作者: shimo (milk mother) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Fri May 19 17:12:40 2006
※ 引述《kociso (快樂‧從心開始)》之銘言：
: ※ 引述《Pigarea (..........)》之銘言：
: 那 人壽險 跟終身壽險 又有何不同
: 投資型保單 前五年收取保費 第六年之後 就不用收保費了
: 這樣 每年扣的保費 怎麼會愈來愈高呢
: 定期險 跟投資型保單 又有何不同呢?
: 謝謝 抱歉麻煩大家回覆
我必須提醒您的是市面上大多數投資型保單都有但書：
現金價值高於投保金額可免繳危險保費（=定期險保費）
這個意思就是用你自己投資的成果去賺一個高額的保障，
也是投資型保單深受年輕人喜愛的地方。
反過來說……投保100萬，經過長年的努力，現金帳戶累積到
170萬，結果您突然有一筆急用需要150萬。於是您直接辦理
提領，造成現金餘額20萬<投保金額100萬。
這會導致您必須從剩下的20萬繼續扣危險保費才能維持100
萬的終身保障，否則只好辦縮額、補繳、或在現金價值不
足時任其失效。而危險保費會隨著年紀增加，70-80歲的女
性大概從3千逐年跳至2萬2，再加上投資失利大概沒兩年就
扣光了XD
所以您實際可動用的錢只有70萬的部分而已……
再不然就要把保額拉低，才能換取較大的運用空間。
靈活調節保障與投資是投資型保單的優點，
前提是保戶與業務員必須對它有全面性的瞭解。
--
合宇宙奇觀繪伊齋壁，
收古今絕藝置我山窗。
--雪燄堂網誌版http://blog.webs-tv.net/shimo
--雪燄堂八音揚http://home.kimo.com.tw/s852067
--
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◆ From: 220.129.154.105
推 NEWAZEL:專業分析 05/19 17:40
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作者: Cutefox (上班族..大家有空聚聚) 看板: Insurance
標題: Re: 投資型保險作定期壽險用
時間: Sun May 21 09:07:03 2006
※ 引述《shimo (milk mother)》之銘言：
: ※ 引述《kociso (快樂‧從心開始)》之銘言：
: : 那 人壽險 跟終身壽險 又有何不同
: : 投資型保單 前五年收取保費 第六年之後 就不用收保費了
: : 這樣 每年扣的保費 怎麼會愈來愈高呢
: : 定期險 跟投資型保單 又有何不同呢?
: : 謝謝 抱歉麻煩大家回覆
: 我必須提醒您的是市面上大多數投資型保單都有但書：
: 現金價值高於投保金額可免繳危險保費（=定期險保費）
: 這個意思就是用你自己投資的成果去賺一個高額的保障，
: 也是投資型保單深受年輕人喜愛的地方。
: 反過來說……投保100萬，經過長年的努力，現金帳戶累積到
: 170萬，結果您突然有一筆急用需要150萬。於是您直接辦理
: 提領，造成現金餘額20萬<投保金額100萬。
: 這會導致您必須從剩下的20萬繼續扣危險保費才能維持100
: 萬的終身保障，否則只好辦縮額、補繳、或在現金價值不
: 足時任其失效。
請問~~如果當提領了100萬~~剩下20萬元...
之後要繳的危險保費就是看當時的年紀而定 是嗎??
所以~~當20萬扣完每年的危險保費之後~~
才有需要補繳之類的囉~~
如果假設70~80女性這十年的危險保費平均是 2萬/年(有沒有這麼多~~我也不知道!!)
那又假設將這20萬左右全部放到債券基金(選波動最小的...能保值即可..)
降就剛好付這十年的危險保費
也就是說~~81歲如果沒錢繳危險保費~~那這各保險就失效了...
用20萬買這十年的保障...降是多還是少阿??
我在想~~如果到七十歲的時候~~
突然急用150萬~~然後剩下20萬~~
那就有兩各方向思考了~~
1.20萬也拿出來~~壽險就不要了~~
因為此時家人的經濟能力應該不需要再靠這各70的老人了~~
也就是說~~如果突然死亡~~家裡也不會失去經濟~~
2.家裡狀況普普~~如果自己身體也不太好~~就用這20萬去換
可能在這十年過世的情況~~然後拿回大於20萬的壽險金~~
上面這各舉例有點奇怪~~好像希望自己死掉一樣~~哈~~
拍勢~~我不是故意的^^"
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 59.115.133.136
推 shimo:投資型要怎麼玩都可以,前提是要讓客戶真正瞭解遊戲規則 05/21 11:07
→ shimo:這是我想表達的部分^__^ 05/21 11:07