[心得] 談談自身3年前買的終身險體悟

[wayn2008 (松鼠)]

[本篇盡量不談終身跟定期優缺點，盡量以心路歷程來說明]

身為保戶的我3年前給保經(同學)
重新規劃了保險、保單健檢完整理!

3年後的現在回過頭來認真研究保險相關事務
那為什麼要研究保險?
給保險業務員規畫就好了呀!!!
後面會給答案


先來談談我3年前重新規劃後的保險
壽險 意外險 終身醫療 實支實付 終身癌症(107年到期) 終身失能險
看起來是很基本的保障


隨著年紀增長
開始發現到長大後肩膀上的責任越來越重
加上今年要繳終身失能險前減額繳清 (其實賠了不少但就只好放著了...)
順便在8/4改成終身殘扶險
(為什麼強調8/4這大概只有業務員會懂吧XDDD)
加上最近剛好有認識的朋友也想了解保險
我就介紹了我原來的保經
隨著一次又一次地見面(我陪同)
保經講得內容我開始漸漸地理解
中間談到DRGs醫療制度 → http://goo.gl/2Rhbkp
講到住院天數下降這問題(對方也只是大概述說了一下)
我回家馬上找了這個我聽不是很懂得課題!!!
發現到似乎有這回事!
然後我去對應了一下自己的保障
我自己感覺到終身醫療住院日額這部分似乎...
超過一個月的好像在這制度下是很不明顯的
當然我用line問了對方
對方回答很官腔：雖然制度普遍下降，但還是有住院超過一個月的
(我OS:簡單來說可能還是有機會啦!只是機會不大)

當然對我來說這答案並不滿意


所以我去把我自己手邊有的保單
利用版上文章跟google大神找了許多文章
剛開始找的時候，我邊找邊詢問著保經
看了許多文章後，我開始猶豫終身醫療險
是否真的需要它!!!
我嘗試著說服自己把我實支實付跟終身醫療兩個保障總和在一起
看起來保障很多!!!
感覺似乎可以跟雙實支實付拚一下XDDD


後來爬文做了excel比較表後
發現終身醫療跟實支實付還是有點差異
終身醫療負責 住院日額 + 手術險
實支實付負責 處理住院自費部分 + 手術 可轉換日額
然後看了DRGs相關文章後
我把網路上有終身醫療這部分的文章全都看過(30~40篇吧)
加上我看了我剩下三年的終身癌症險
發現其實很多保障到了16~17年後的現在
什麼都變了
現在的新醫療方式什麼都不理賠了...

從此開始撥開我終身與定期的迷思
我開始去審視自己對保險到底抱持著什麼樣的心態?
最後我個人得到屬於我自己的答案

保險不是樣樣都理賠，但是要處理我(或家庭)不能負擔的


基於這個答案
再加上我想要多加重大疾病跟第二家實支實付
還有要幫自己妹妹繳保費(當然也多加了保障)
所以在這樣的負擔下
終身醫療佔的保費實在太沉重...
我終於下定決心把終身醫療解約
(因為才繳4年 + 沒體況問題，如果再繳一年我或許會猶豫更久)


其實在這當中我的保經沒有錯
我跟他溝通之後
他的意思大概如下所述：
"其實在實務上理賠時，你會發現只要有買保險
都會希望保險要理賠，不賠又會怪業務員
所以才會以終身醫療 + 實支實付搭配
至少讓保障更全面
在需要時刻就可以派上用場"

聽他說完後
其實我也漸漸懂了他的立場
在規劃保單時，保險業務員會用他的角度
加上你所需求的保障去做規劃
但是...
自己要買保險，為什麼自己不多花點時間去研究?
或許有人會說
保險業務員他們有他們的專業，交給他們來就夠了。

我的疑問是
可是業務員規劃的保單真的會是自己想要的嗎??
自己有沒有釐清什麼是保險?
在了解保險種類的前提下，自己真正想要的是什麼樣的保障?
(不了解當然就不會清楚自己想要的是什麼!只能看別人的保單對照)

這些問題的答案就留給想要買保險的人去審視吧
沒有一定的答案，每個人的理由不一定相同
自己能接受就OK了


相關文章連結
關於保戶如何做功課!     https://goo.gl/O83loM
版上實支.重疾.殘廢整理  https://goo.gl/HyQr9J
如何整理實支實付條款    https://goo.gl/ncn0zn
新生兒如何規劃保單內容  https://goo.gl/Aep17n
如何了解自身的保障需求  https://goo.gl/HPnNEx

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※ 編輯: wayn2008 (220.129.71.72), 11/09/2015 09:12:50
推 feelcorner: 買保險前自己一定要有所了解和比較，不然真的是亂買一
→ feelcorner: 通。到頭來只會怪沒賠或賠太少
是的!我聽他說
目前他的客戶有做功課的...
大概只有我...
其他全然交給他~~

→ hsnu510291: 用他的角度去規劃終身醫療=$$$
→ hsnu510291: 要是真的了解保險就不會去規劃這種東西給客戶
我也不知道啦XDDD
不過或許真的有他的考量~~
至少現在我更知道我要的是什麼!!!

→ allen80149: 個人認為實支實付完勝...
恩...那是我當時沒搞清楚的想法
後來了解自費越多後
當然就是實支實付比較重要

→ ha116900: 感謝分享
推 scott2009: 保險規劃顯然是現在人除了房屋、車輛以外第三高價的
→ scott2009: 能將房屋、車輛的選擇、比較 付款等全都交給業務員嗎？
→ scott2009: 我只要聽到將全家保單都交給某人或某公司就會捏把汗
現在了解之後全交給他，我也覺得還好了
不過的確可以多找幾位業務員聊聊
業務員說的也不要全然相信
做好功課後會更清楚自己要的是什麼!!!

推 lomi: 是啊，確實自己要有想法，置頂文章內推薦的書看完後，應該就
→ lomi: 有基礎概念
我覺得把置底的PPT看完就有大概的概念了
好好研究五大險種
應該就可以決定自己想要的是什麼了~~
書應該也可以看看XD(沒看過)

→ emitter: 誠實健康告知也是保戶的重要功課與責任之一
也是!不誠實告知最後吃虧的是自己...

推 marksky: 恭喜
→ beriaura: 這就是全險->什麼險種都滿的原因
→ beriaura: 但問題又出來了，業務為什麼不教好客戶 XD
我聽他說他要站在中立的立場XDDD
或許是因為很多人都想要終身或還本吧??

→ wallace369: 能了解自己所需最重要~~預算吃緊就先定期...再慢慢加
→ wallace369: 因為還是有人就算講再多~~也是要還本型的@@
恩 或許吧!
至少蠻多人很難拋開終身險保障終身這句話~
也有老一輩會比較希望錢丟出去也要回來的還本型保單QQ
※ 編輯: wayn2008 (1.164.106.150), 02/29/2016 11:47:41