※ [本文轉錄自 a-bian 看板]
作者: asbak (look) 看板: a-bian
標題: 別把卡奴污名化
時間: Sat Mar 11 16:49:55 2006
近期卡奴問題逐漸取得了社會的重視 首先是由社會大眾的同情搏取了
淚水 後來又出現了卡奴多半起因於自身的「過度消費」的有力反駁
而銷散了卡奴問題的正當性
其實看事情不能只看一端 社會議題亦不可以孤立來看 以為卡奴就是
卡奴 欠債還錢也天經地義 與我等無關
以下我指明一些重要的出發點：
1.卡奴問題是一社會問題 不單只是商業借貸的經濟問題 50萬卡奴並
不會因為自身負債的原因為何 而自動取消掉他們現在的「無力償債
之惡性循環」地位 這種地位之持續會導致超越銀行團所得的社會代
償效應
2.收取民法上限20%循環利息的做法 本來就是個枉顧商業道德的「銀
行主義」危機
3.銀行銷解卡奴之不良債權 並非均通過銀行本身催討、法院囑託強制
執行的合法方式 而有雇用黑道行暴力催討 或者是將不良債權折價
外賣黑道的「黑色經營」
4.全國統計刷卡習慣得出之8%卡奴才是真正低收入卡奴的結論 基本上
出自於銀行界的研究 而銀行界是既得利益者與債權人
5.銀行團的george&marry、輕鬆貸、現金卡等等廣告從未警告借貸的責
任條件 一味促銷 另外雙卡的核放根本就是氾濫而無標準 個人可
貸總額與個人月收入之間幾無合理比例關聯 這點作法又是銀行團枉
顧商業道德、企業社會責任之處
6.卡奴之「個人貸款」利息高達20% 但是相對地 對於企業主的「高額
貸款」其利息則顯然輕鬆許多 期限展延、利息調降、追加貸額的可
能性實在是優渥多了 我們可以看到在平民與在富豪之間 銀行團的
態度與標準實在是狗仗財勢 也很不公平 事實上高額貸款很多根本
就單憑著「人脈、交際」的原因毫無理由借出 更讓常人興嘆出身低
卡奴不會因為其中只有8%的人因著收入過低 只好舉債購買生活必需品
而自動成就剩下的92%卡奴逕自完成債務清償的完美狀態 卡奴無論什麼
原因成為卡奴 一旦成為卡奴 就很難逃過惡性負債無力清償的「長期
狀態」 而成為社會治安的炸彈 卡奴協商機制過去可說是銀行團的「
賣方(賣貸款)市場」 成功協商者少之又少 所以才會在短短不到10年
的時間內 讓雙卡由風光推行的當初到現在蒙受50萬卡奴製造機的惡名
我們可以看到銀行團的「真正低收入卡奴只有8%」的反向宣傳 意圖取
得社會議題的主導權 但是卻看不到銀行團的「企業道德責任感」在哪
裡? 有責任的企業主不該只強調卡奴的成因多半是自招的 更會看到
卡奴既然行程之後就會是社會穩定隱憂的「結果」 只強調卡奴之「經
濟成因」卻看不到卡奴之「社會效應」 那就是事情只看一半 以為「
連鎖效應」沒有意義的錯誤分析
卡奴問題顯示出了現行法制的「破產法、民法」的漏洞 已經無法貼和
社會發展出「雙卡循環利息」的商業進步需求 相關的商業法制、稅法
也該是要整頓、清理了 另外 我們應該慶幸的是「卡奴問題的預警機
制」發揮了作用 也就是說我國的「政府統計單位」沒有白忙 真的發
揮應有的管理功能了 這點倒是不錯的
我認為雙卡風潮讓台灣三家銀行的業績風光了一陣子 也該收手了 銀
行近年來走向提倡「消費金融」的趨勢 這根本就是個對社會很不利的
歪風 銀行、保險業、投信投顧應該著眼在大額信貸、市場投資操作的
面向才對 走向了鼓勵群眾「個人化的超額消費」之利益收取模式 對
整體社會來說有長期負面影響 所幸現在卡奴只有50萬人問題就爆開了
否則我們可能得接收國際強勢的金融重建導入 才得善後
卡奴自救會的成立是將卡奴問題從長期的「賣方市場」試圖平衡的微薄
努力 但是很明顯買方(借款方)的實力差距真的很懸殊 "據統計僅有
8%真卡奴"、"開始有假卡奴拖延還款"、"外商銀行撤出台灣雙卡市場且
本地銀行也跟著說不玩了"......這些都擺明卡奴問題還是個財團宰制
的情況非常嚴重 很多人也被騙了 以為卡奴問題「應該case by case
就個案來解決」 把卡奴籌組自救會的「結盟、團體化」的微薄努力說
成是一堆子花錢太兇的人結合起來賴賬 憑什麼銀行團可以組成銀行公
會、聯合會、對政府與國會遊說 處於經濟弱勢地位的個別卡奴卻不該
團結起來爭取較公平、溫和的環款計畫呢? 事實上那些說得好聽「欠債
還錢」的人若不是家裡開銀行 就是手邊有閒錢 要不然就是也有在借
錢只是用10~8%的利率在借而已 這種人根本就沒有遭受過被20%高額的
循環利息壓迫生路的恐懼過 只會跳出來道貌岸然地批判卡奴之自做虐
卻永遠也不會搞清處他們手上的卡何以得享「道路救援免費」之類的福
利呢?
一個人口2000萬的台灣 一戶算4口 那麼台灣就有500萬戶 再說卡奴
以年輕人居多 50萬卡奴即可拖累50萬戶人家 這個1/10的概算很不準
確 但是卻明示出卡奴問題不只是商業信貸的經濟行為 更是社會不穩
定的潛在可能隱憂 卡奴問題一定得解決 否則背債自殺、卡奴搶劫、
運毒吸毒的一連串「喪失信心的人性崩落」會滾雪球般發生 到時候要
收尾的決非政府官員而已 而是全民 剝削太過的商業銀行也跑不了
50萬卡奴的負債表示50萬人的內需經濟購買力正式瓦解 內需減緩是必
然的長期結果 金融產業不可能建築在缺乏社會經濟繁榮的情況下獨自
繁榮 不是被迫要撤離台灣的市場 就是要受到嚴格民意的「法律報復
」 與其未來多方皆輸 還不如現在趕快開始著手解決
倚賴雙卡獲利的銀行 在台灣就那麼兩三家 看看所謂消費金融(消金)
業務占全銀行業務的獲利比重就可以知道是哪三家 他們的背景又是啥
呢? 台灣那麼多銀行並非所有的都是烏鴉一般黑 但是在他人驚人成功
與龐大競爭壓力之下也不得不做 這是銀行界集體淪喪的悲哀 關於是
誰從卡奴身上謀取法定暴利? 又是誰在操作真卡奴只有8%? 「在台灣
停發新卡 不玩了」意氣風發的商業宣言又照顧到了誰的感情? 我想卡
奴的污名化行動我們應該要嚴格痛斥之 否則任令卡奴叢生的我們 在
享用辦卡後的多項福利、優惠 在買進卡奴銀行股票賺取高獲利率的投
資報酬的同時 按照佛家的說法也正是在「造惡業」 這樣子的我們未
來能夠不付出代價嗎? 是不是以後家家戶戶都要按裝監視器、隨身攜帶
防搶設備才會開始質疑「欠債還錢」真的是「公道自在人心」嗎?
銀行團暴力催收、恣意放貸、法定上限循環利率、協商遲滯的惡劣情況
已經有一段時日了 所以政府開始主動針對卡奴問題之解決作為施政目
標 希望大家在謹慎理財的同時也多替那些卡奴同胞們設想 當一個人
怎麼努力賺錢都還不了利息的時候 除了自殺、自暴自棄之外還有什麼
想法 是不是開始會想要隨機殺人或者亂潑硫酸? 台灣的企業多半缺乏
「企業的社會道德責任感」 台灣人的工資低、工時長我想有目共睹
卡奴問題正昭示銀行界濫推雙卡、個人信貸的「社會道德意識缺乏」的
苦果 但是很可惜我們多半只能看到美化銀行、美化市場經濟的言詞把
卡奴污名化 並且盲從之 這對我們自豪「終於民主化」的台灣人來說
缺乏社會公義的民主、商業至上的民主、統計分析為依歸的民意操弄
真的讓台灣的「民主道路」走得更朗健嗎?
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