Re: [問題] 請教一下車禍保險的問題

[bbbear33 (熊老大)]

(原文恕刪)

我這邊講一下我對保險的淺見
這是根據我長年來在這邊實際經驗跟保險業務聊天的心得
今天比較有空,來post一下,最近蠻多這種問題的
先post一下基本的概念(真的很基本,老手我覺得可以跳過這篇)
等一下有空post車禍後的實際處理方式

加州的法律規定,一定要保半險,也就是liability,也就是台灣說的第三責任險
liability是理賠對方的body and property,跟賠自己毫無關係,跟自付額更沒關係
liability是自己出錯的時候才會用到,別人的錯通常不會用到這個
保額越高,越貴,保險公司通常都會希望客人買貴一點,很少人買法律最低標準額
因為如果保額太低無法陪常別人大部分的損失,對方有權告你
所以自己應該衡量一下保額跟自己能不能應付那個保費
但有一點要切記,買多少保額跟你開的車子沒有關係,因為這是要賠償別人的
即使你開個500元的爛車,出了車禍人家還是一樣嚴重,尤其醫藥費是要人命的
所以如果有在上班,通常保個500K/1M都不為過(況且一定年紀的人保費本來就便宜)

全險部分,就是加上collision and comprehensive,也就是撞擊跟失竊險
這個部份是保自己的,用在車禍是你造成的或是莫名其妙的損失(不知道是誰)
如果是對方的錯,且對方可以順利用他的liability,那就完全用不到
(但是只有車子本身,不含人身,跟liability不一樣)
通常會有個自付額,也就是說當理賠的時候你要自己付的金額
剩下的金額保險公司處理
通常金額沒上限,但其實上限就是你車子當時的殘餘價值
自付額最普遍的是500 and 1000,通常500跟1000的保費差個幾十元
(當然是自付額越少得保費越貴)
我也看過200 or 2000的,但真的很少(一個太貴,一個太瞎)

之前大家討論collision and comprehensive兩者保費相差很多
其實這個不是重點,大家不仿就兩個加在一起看,不要管個別的是多少
因為據我了解好像沒有保險公司分開保這兩個
如果你真的好奇為什麼collision比comprehensive貴很多
因為撞車超級容易,偷車沒那麼常見
另外之前有人說collision跟違規有關,comprehensive跟zip code有關
真正的情況事都有關係,所以不需要分開看

另外全險還有包括uninsured,租車,拖車,醫療....etc
uninsured是如果撞你的人沒有保險,但必須提供證明他沒保險
那保險公司就用uninsured賠你,這個出險是不會漲你未來保費的,因為你毫無過錯
但肇事逃逸的不算在內,因為uninsured保險必須是"你知道兇手,但他沒保險"
如果你不知道兇手,而你要修車的話,那就要用自己的collision
但也意味著你的保費未來有可能會增加
而通常保險公司如果用uninsured賠你以後
他會去跟沒保險的肇事者索賠或是告他
但這就是保險公司的事,更你毫無關係了

至於租車拖車,如果是對方的錯,那就用他的保險就好
至於醫療,大部分的人會用自己的學校或是公司的醫療保險,但一樣的,別人的錯
就用不到自己的醫療
這些要不要保,都看你自己,我是都沒保這些,我的全險只有coll. & compre. & uninsured

另外保了險,別人開自己的車或是我們去外面租車有沒有理賠
答案沒有一定,我只能說蠻大多數都有,但是絕對是有限制的
真正的情況你並須依照你的policy問你的保險公司,他說的才算數

至於保費
跟太多東西有關了,男女,婚姻,年紀,違規點數,zip code,車子廠牌年份顏色,駕駛經驗
以前理賠的次數,保險業務員的心情,甚至工作,小孩的個數,總之無法千言兩語就說完的
如果你在意保費的高低,當然每個人都在意
但有些人沒有時間需要真正用心的業務員來幫她處理麻煩,保費高一點點也沒關係
因為有保險公司是沒有業務員制度,出了事必須自己一直打1-800
但話又說回來,agent也只能幫你打個幾通電話
我想還沒有服務好到要連車子都幫你開去修
反正有時間,就多比較,沒時間,你用少許的差額換取時間
至於保險公司大小,沒有太大的關係,我還沒有聽過保險不理賠的

先大概這樣,等一下來個車禍處理篇

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推 marathons:我就靠半年三十幾元的uninsured理賠到含拖車費約三千元.
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