退休三重保障 理財要趁早
記者陳良玨洛杉磯報導 世界新聞網 北美華人社區新聞
December 12, 2010 06:00 AM

退休後，你是孩子的靠山，還是負擔？中國人「養兒防老」的觀念已逐漸落伍，與其把希
望寄託在子女身上，還不如趁年經妥善規畫退休投資理財，才能長保老年舒適生活。

多數理財專家認為，美國退休後至少需要退休前收入的60%至80%，才能保持現有生活水平
。由於現代人平均壽命為85歲上下，但基於保守考量，至少要往後推延十年，才能確保至
95歲前都能夠用。

老齡化社會是世界各國政府憂慮的核心問題之一，美國也不例外。為能替美國人民提早準
備，提供三層國家社會安全保障，包括社會安全金（Social Security Tax）、民間企業
退休制度，以及個人退休帳戶。

撇開前兩項不談，光個人退休帳戶就包含401（k）、傳統IRA、Roth IRA、Rollover IRA
、SEP IRA，以及Simple IRA，為政府幫助人民退休儲蓄，採延遲繳稅或免稅的方式，進
行理財。

民眾當然也可仰賴投資基金、股票、債券、保險，甚至銀行儲蓄帳戶，達到累積退休金目
的，分散投資風險。Mint.com網站也提供免費財務軟體，幫助民眾理出退休「財」緒。

美國2006年更採用401（k）自動加入機制，渴望將所有公司內部參與率從66%提高至92%，
未來所能提領的退休金也會增長10%至15%。

多數在美華人家庭每月開銷約3500元至5000元，但上萬元者大有人在。至於要存多少退休
金才夠用？專家建議：「越早開始越好。」

第一理財（FirstTrade）網站指出，個人退休帳戶是一種複利效應，若20歲開始每年存入
2000元進入IRA退休帳戶，直到65歲退休時，帳戶金額已超過100萬元，但若從30 歲開始
儲蓄，65歲時僅能勉強突破60萬大關。

退休是工作生涯的終點，更是築夢餘生的起點。民眾需設想要過著怎樣的退休生活，才妥
善規畫人生財務目標，並要存有半年薪水的應急基金。

理財顧問焦淑梅認為，退休金額需參考個人資產、負債、生活方式和收入等，來計畫總退
休可能需要的金額，並將投資妥善分配、考量所得稅和遺產稅等問題，以達到最高用途。

消費者雜誌報導（Consumer Reports）也建議民眾分散風險投資，善用401（k）和IRA免
稅帳戶，隨著收入增加而提高退休投資，以避免退休無錢可用的窘境。

此外，消費者常犯的錯誤包括只有一個退休計畫、太晚儲蓄、過份依賴房屋淨值或股票，
一旦市場泡沫化、通貨膨脹或長命百歲，將造成老年生活焦慮。

現代不少年輕上班族賺多少花多少，缺乏未來風險管理，將消費視作理所當然，喜歡運用
信用卡遲付或循環利息，提高出門派頭，往往導致負債累累，自嚐苦果。

不少華裔家長喜歡將錢留給子女，不忍他們貸款求學，甚至拿出退休金，資助孩子繳納房
屋頭期款。不過，「子女可貸款念書和買房，但年長者卻無法貸款養老。」

理財顧問焦淑梅表示，父母可用借款的名義，將現金貸給子女，不僅可減少子女繳納高額
利息受罪，也可達到資助的目的。

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