儲蓄401(k) 避免三大錯誤
編譯戴開元 世界新聞網 北美華文新聞、華商資訊
October 31, 2010 06:00 AM

●經濟衰退促使成千上萬的美國人減少花費，增加儲蓄。商務部報告說，美國的私人儲蓄
率已經從2007年的2.1%，提高到今年8月的5.8%。

今日美國報報導，但退休儲蓄並未出現增多的現象。據金融引擎公司(Financial
Engines)針對280萬401(k)參予者所做的分析，將近四分之三的401（k）計畫參與者，即
使加上社安金，其退休收入也無法達到退休前收入的70%。

401（k）的儲蓄額減少並不令人意外，因為許多家庭需要竭力支付賬單。但這意味著，更
加重要的是，如何充分利用自己能夠儲蓄的錢。

儲蓄者要避免犯以下三種錯誤：

1.放棄公司提供的匹配金（company match）

據調查，401（k）參與者中，儲蓄額很低、因此無法得到公司提供的全部匹配金的人，從
2008年的33%上升到今年的約40%。這種現象在年輕雇員更為嚴重，30歲以下雇員的此一比
率竟高達53%。

金融引擎公司的首席投資官員克里斯多夫表示，現在許多雇員的薪水沒有增加，他們如果
放棄公司的匹配金，「就像放棄公司免費提供的2-3%工資」。

2.對公司股票投資過多

401（k）參與者中，23%的人對自己公司股票的投資，超過其儲蓄總額20%。而在2008年，
36%的401（k）參與者這樣做，現在大量投資公司股票者似乎有所減少，但這只是表面現
象。金融引擎公司執行長馬絳考達表示，這種變化更多地是由於公司股票大幅貶值，而不
是由於投資者行為發生了變化。據調查，2008至 2010年，史坦普五百指數下降22%，11家
公司的股票下跌50%以上。

即使你認為，自己的公司將要發明另一個iPod，把10% 以上401（k）資金投資於自己公司
的股票，極為冒險。假如該公司垮台，你既可能失去工作，還可能喪失退休儲蓄。

馬絳考達表示，過去兩年發生的這類例子很多。在一些曾被人們視為固若金湯的公司，如
通用汽車（GM）、美國國際集團（AIG）、貝爾斯登（Bear Steams）、李曼兄弟公司（
Lehman Brothers）等，對自己公司股票投資過多的雇員付出慘重的代價。

3.動用退休儲蓄供子女上大學

除非你打算退休之後，跟子女生活在一起，否則動用自己的退休儲蓄供子女念大學，是一
個很糟糕的主意。然而，據房利美與蓋洛普公司的最新民調，許多家長正是這樣做的。將
近四分之一家長動用其401（k）之類的退休儲蓄，供子女念大學。

從羅斯（Roth）IRA帳戶或傳統的個人退休儲蓄帳戶（IRA）中取錢，為子女交大學學費，
無需繳納提前取款的10%罰金。然而，從IRA或401（k）計畫取出的錢，仍然要繳所得稅。
從羅斯帳戶取錢，除非取錢者已滿59歲半，否則其本金雖免稅，但是利得亦要交所得稅。

FinAid的出版者康卓維茲表示，這種做法還有其他缺陷。從退休帳戶裡取錢，會增加你在
取錢當年的應繳稅收入，那就會大大縮小子女第二年得到財務資助的可能性。

康卓維茲還說，甚至從羅斯帳戶取錢亦可能吃虧，因為這些錢會被「免費申請聯邦學生資
助計畫」（FAFSA），視為未繳稅的收入。

蓋洛普公司資深研究員狄金斯表示，在還有更好的辦法可以達到同樣目的的時候，這麼多
家庭用退休儲蓄供子女念大學，令人感到不解。例如，州政府資助的529所大學儲蓄計畫
，提供一種有稅務優惠的儲蓄方式，供子女讀大學，符合資格的人取錢，不會被FASFA視
為收入。

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