[心得] 分享 Roth IRA跟529的心得

[kicksmile (暈)]

首先這是不負責任討論 有需要請找會計師或投資顧問詳談
我只是分享我做的功課而已 讓有需要的人有一個比較好開始的地方

最近在報稅 就研究了一下Roth IRA　跟529 account, 有興趣的可以看一下
Roth IRA就是把現在的錢(已扣稅), 存入這個退休帳戶, 59歲半 才可以領出來
領出來時投資獲利部分不用繳稅
(一般股票投資獲利稅會大概落在 15%長期, 短期是25% 2013將調漲變 20% 跟28%)
詳細bracket請看這
http://en.wikipedia.org/wiki/Capital_gains_tax_in_the_United_States


要不要投資 每個人都有很多考量 所以我只講幾個重點
一般來說 退休要維持一樣的生活水準會是你現在薪水的85%(Fidelity says so.. :P)
所以你的現在薪水跟退休領的income是差不多會落在同一個bracket
(如果你退休計畫訂的不錯的話)
所以投資Roth IRA的好處是
1.未來退休時tax幾乎是一定會比現在高
2.投資獲利不用繳稅

如果你預期你退休的錢會大幅少於現在的收入, 那你放入Roth IRA等於被多扣了許多
稅, 那要不要放Roth IRA就看你的考量了
(比如你不打算在這退休...)

投資本金contribution是可以隨時領出來的. 只有提早領出盈利會有10% penalty. 但如
果有從其他401K或 IRA轉過來的話, 轉的金額得滿五年才可以領出.

領出的順序是投資本金contribution, 轉額conversions, 盈利earnings
下面有解釋
the IRS orders any withdrawals coming
out as contributions first, then conversions, and earnings last
with each being fully depleted before moving to the next.

For contribution, there is no tax or penalty for the distribution. It makes
no difference how old you are or how long the funds have been in the account,
no tax or penalty applies.

Conversions from other IRAs to the Roth IRA come next. There would be no tax
for distribution of converted amounts. However, a 10% penalty applies for
amounts that have been converted within the last five years. The five year
aging period begins January 1 of the year in which the conversion was made.
Each conversion has a separate five year aging and comes out on a First In,
First Out (FIFO) basis.

The last amounts to be withdrawn are earnings and these amounts are subject
to tax and the IRS 10% early withdrawal penalty, unless you qualify for a
waiver.


如果妳真的有興趣投資Roth IRA, 你可以繼續看下面

1.2010 conversion 的income limit取消了, 意思是說你可以把其他IRA或401k的錢轉進
ROTH IRA, 而轉讓部分以前有收入限制, 現在取消了. 轉讓手續部分請教你的開戶銀行.
(就像上面說的,轉讓的金額有五年限制, 未滿五年領出有10% penalty)

2.contribution 有收入限制及總額限制 所以要投資趁早.
2010 contribution總額上限是5000
修正後收入限制(MAGI)
Single filers: Up to $105,000 (to qualify for a full contribution);
$105,000–$120,000 (to be eligible for a partial contribution
請參考這邊http://en.wikipedia.org/wiki/Roth_IRA#cite_note-3

3.如果contribute過多, 在發現的時候(通常是報稅時?)得記得跟開戶銀行辦理移除多餘
contribution的手續.(也就是如果有一天你發達了 薪水超過十二萬)

4.the due date for making contributions for 2010 to your IRA is
April 18, 2011.
連結
http://www.irs.gov/publications/p17/ch17.html#en_US_2010_publink1000172599

5.Roth IRA我是開在fidelity, Roth IRA 基本上可以投資任何東西 股票 選擇權 基金
債卷, 個人我都選擇基金

Fidelity
https://www.fidelity.com/ira/roth-ira

6.其他Information
529 account　如果你有小孩　你想幫他做未來大學以上的學費存款　或者　你自己未來
有進修的想法
529是類似Roth IRA一樣　只要支出是用在大學以上的學費　你的投資收入是不用收稅的
529跟Roth IRA不一樣的是領出的部分是本金跟盈利按比例領出, 所以如果沒用在合格的
教育費用上, 盈利是會有10%penalty的.

建議開戶前先找投資顧問討論, 因為不同州有不同的529優惠跟計畫


more information
https://scs.fidelity.com/accounts/services/content/aoaccountselect.shtml.cvsr


Fidelity 提供的mutual funds (不一定要是Roth IRA, 一般帳戶也可以投資)

http://tiny.cc/z4wo8

最後, 開戶前請先在投資顧問詢問可能淺在風險跟哪個計畫適合你的情形



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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 76.94.164.212
※ 編輯: kicksmile       來自: 76.94.164.212        (03/04 19:56)
→ liangjr:Roth本金部份是可隨時提出的唷 59歲半以後才能提出的是
→ liangjr:獲利部份 相對的traditional IRA是稅前的錢進去
→ liangjr:但一旦錢進去就要到59歲半以後才能提出不然有penalty
→ liangjr:另外 稅前的錢(trad IRA, 401k) convert到Roth是要課稅的
→ liangjr:contribute過多也可以讓銀行convert成trad. IRA
→ liangjr:明年再convert回Roth
→ kicksmile:哦哦哦!!原來本金可以拿出來的
※ 編輯: kicksmile       來自: 76.94.164.212        (03/12 19:03)
→ kicksmile:增加了本金領出的規定