人壽險分四類 節稅又儲蓄
記者陳良玨洛杉磯報導 世界新聞網 北美華人社區新聞
December 19, 2010 06:00 AM
華人最忌談論「死亡」，過去購買人壽保險似乎代表「自我詛咒」，避之唯恐不及。隨著
時代變遷，不少華人逐漸接受保險概念，以防天有不測風雲。
在美國沒有人壽保險，意味著沒有可以珍惜的對象，一旦家庭支柱不幸身亡，全家將面臨
經濟困境，甚至連葬禮費都難以支付，導致美國夢碎。
不過，礙於新移民海外打拚，往往「金金」計較，即便知道人壽保險的重要性，也因「看
不見」、「摸不著」，反而購買不足，無法充分保障家人。
美國保險業歷史悠久，自1762年第一張人壽保單發出後，已將概念擴展海外，但不少民眾
均有疑惑：「究竟要買多少金額的保障才夠用？」
保險業者王世偉表示，可從家庭年收入、房貸、車貸、信用卡帳單、孩子教育經費、緊急
基金、葬禮費、家庭人口數等作為計算，保障金額需能支付未來家庭五至10年開銷為宜。
舉例來說，一家四口僅有父親賺錢，年收入10萬，母親為家庭主婦，擁有兩個十歲以下的
小孩，又有房貸、車貸，若父親不幸身亡，至少需先投保100萬至150萬間的人壽險，才能
維持家庭生計。
父親年薪10萬，十年保障代表家庭至少需要100萬元，但隨著通貨膨脹和家庭開銷與日俱
增，若母親一直無法找到工作或需額外支付保姆費，加上兩三萬的葬禮費、預留3萬的緊
急基金（emergency fund），即可能賣屋、賣車，否則難以負擔孩子高額的大學開銷。
反之，若母親身亡，需投保150萬至200萬元，比男性的保障更高。據統計，當面臨重大意
外時，女性通常比男性堅強，為了孩子可以盡快回歸生活軌道，但男方往往失去配偶後，
便開始一蹶不振，不僅難以照料家庭，甚至無法繼續工作，悲劇收場。
因此，一般老美買屋時便會考慮購買人壽保險，以保障家人未來生活，不會因為一方身亡
，而造成負擔不起房貸、車貸的困境。
人壽保險主要分作四大類，包括定期保險（term life insurance）、終身保險（whole
life insurance）、萬能人壽保險（universal life insurance），以及投資萬能保險（
veriable universal life insurance）。
定期保險最為普遍，僅保固定期限，如十年、15年、30年，若受保人在期限內不幸身亡，
受益人將可獲得全額賠償金，但保單到期後也代表保障結束，拿不回半毛錢。
終身保險又為永久保險，還有現金值（cash value）的儲蓄功能，按照預定的金額繳款，
死後家人不僅可獲得保障，還可領取現金，但保費高昂，較不受民眾青睞。
萬能人壽保險則是終身保險的變身，繳費較為靈活，可與保險業者洽談，依照個人財務狀
況，每年作繳費調整。這類保險只能保障死亡理賠金，卻現金值相對較低，不過保費便宜
，易被接受。
投資萬能保險簡稱「UL」，也提供死亡賠償和現金值，但金額會根據投資股票和債券基金
起伏，由保險公司管理，由於有投資風險，不能保證一定賺錢。
相同內容的人壽保險也會隨著受保人（insured）的年齡、性別、身體狀況不同，來決定
保費高低。年齡越高，保費越高，男性也比女性高出5%至10%。
已決定購買人壽保險時，保險業者會派專人前往府上進行抽血、驗尿檢查，檢查是否有尼
古丁、毒品反應或愛滋病，甚至膽固醇、高血壓等相關檢驗。
若身體狀況良好的35歲男子購買100萬元的30年定期人壽險，每月保費約100多元，但若額
外購買50萬的終身保險，那保費就會高達400多元。
不少新移民家庭手頭不夠充裕，可考慮從小金額保障開始，循序漸進，隨著經濟狀況改善
後慢慢增額，至少要能每月要能負擔，同時又有些許保障。
保險業者認為，購買人壽保險宜早不宜遲，不僅可拿到較低的保費，也易獲得批准，年紀
越大，疾病纏身，保費也會水漲船高。若有汽車、房屋等其他保險，也可選擇同家保險公
司，彼此保單還可分別拿到5%至20%不等的折扣優惠。
此外，人壽保險也是移民官審核的重要指標，部分華人靠著婚姻拿取綠卡，若有填寫彼此
為受益人的人壽保險，更能不受質疑。
目前受到經濟不景氣，全美近三分之一的家庭並無購買人壽保險，比例創下40年來最高紀
錄，主因來自家庭預算緊縮、解雇待業，而不少企業也為了節省開支，刪除過去僱主所提
供的壽險保障。
部分華人則是認為在祖國已有人壽保險，實在不必要額外購買。不過，由於購買人壽保險
有節稅作用，有儲蓄功能的人壽險，利息往往比銀行高出1%左右，還不需繳納遺產稅，也
不列入家庭資產，因此往往資產越大者，買得越多，利於遺留子孫。
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做比較，小心慎選。保險業者建議，盡量選擇語言相通的保險人員和A等級以上的保險公
司，減少詐騙風險。
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