終身壽險 退休有保障
記者陳良玨洛杉磯報導 世界新聞網 北美華人社區新聞
December 19, 2010 06:00 AM

不管是汽車險、房屋險、地震險、商業保險，一般民眾只要聽到保險費，就認為是無窮止
盡的開銷，灑錢以防出大事。事實上，終身人壽保險（Custom Whole Life Insurance）
是少數能夠獲利且保障退休生活的支柱。

多數新移民總認為，退休離我甚遠，反正公司提供401（k）計畫，還有社會安全金養老，
現階段孩子嗷嗷待哺，還要儲蓄龐大的教育基金，那有閒錢購買人壽保險。

保險經紀人關曉峰表示，終身人壽保險最大的好處就是既可保障家庭，也可累積現金值，
資金不僅靈活運用，還能享有紅利。

舉凡退休金、教育基金、緊急基金，或支付龐大醫療開銷，都可透過提領借貸，舒緩家庭
財務壓力，並且達到儲蓄和節稅功效。

終身人壽保險是為民眾量身訂作，若一名45歲、身體健康的男子購買25萬元的保單，分十
年付款，每年繳納1萬1468元，十年後共繳11萬元，卻享有25萬元終身死亡保障，現賺14
萬。

等到退休年齡將至，可從保單中分期提領借貸，活得越久，現金值持續增長。從69歲起，
每年可領1萬4000元，直到101歲，並從中扣取1%利息。

若該男子79歲死亡，指定受益人將從保額中扣除先前所拿的現金和利息，是一筆不錯的遺
產禮物且不必繳稅，但萬一一次全額提領，則需繳納所得稅。

由於終身人壽險付款金額取決於民眾規劃，包括付款期限、領款年齡、繳款方式、保額和
受益者等，所有資金均可靈活運用，越年輕，保費越便宜。

同樣25萬保額，一名25歲、身體健康的男子分十年繳款，一年僅需付上5970元保費，十年
總計5萬9000元，之後終身不用繳費，家人還可享有保障，現賺15萬差額。

不過，礙於繳納保費並不高昂，太早領出的紅利增值也會相對減少。若能撐到69歲退休後
領出，每年可領1萬9086元，直到101歲，比45歲男子更加受惠。

關曉峰說，終身人壽保險是穩定地累積現金值，風險較小，有助整體退休計畫，亦可加入
信託，因此民眾選擇保險種類十分重要，萬不可聽信投資型保單，反而得不償失。

她強調，終身人壽保險主要功能是「永久保障」，防止意外發生和退休生活，並非主要賺
錢器具，而股票市場起起伏伏，需考慮自身的需求，再作決定。

話雖如此，終身人壽保險支付期不能少於五年，最長不能超過75歲，因此30歲的民眾，其
保費支付期可介於五年至45年間。

不少父母放棄政府提供的529教育計畫，改買壽險保單，當子女上大學時，便提領支付學
費，享受生前福利。好處是資金不必等到子女18歲才能領出，且萬一小孩不上大學，可作
為其他用途。

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