房屋險注意時效內容
記者陳良玨洛杉磯報導 世界新聞網 北美華人社區新聞
November 21, 2010 06:00 AM

多數華人新移民均將購屋視為實踐美國夢的首要目標，為防突如其來的意外災害，導致房
屋損毀，銀行或貸款公司都會要求民眾購買房屋保險，以免屋毀夢滅，無家可歸。

加州有四成屋主並未購買合適的房屋保險，近50%居民疏忽保險更新和延期，還有保單失
效或保險條款不合的狀況，導致保單形同虛設。

阿罕布拉市鄭先生過去曾因家中遭竊，洽詢保險經紀人，沒想到他的房屋保險並不理賠珠
寶，而現金賠償還限制2000元，損失慘重。

鄭先生說，當時只看到保單寫著財產損失賠償（Loss of Use）10萬元，但未仔細詢問細
項，而新買的電視機還需收據證明，保險公司才願意原價賠償，有股被騙的感覺。

橙縣李太太更是倒楣，保險公司擅自更改保單內容，刪除細項，沒想到某日家中管線爆裂
，水流滿地，保險竟不理賠，反而自掏腰包2400元修理。

李太太本想一狀告上法院，沒想到律師認為勝算不高，因為只要保險公司有書面通知，就
可任意更改保單，除非客戶要求保留，懊惱不已。

事實上，加州保險局也不時提醒民眾，務必按期更新保單，查看保險條款，才不至於遭遇
火災等自然災難，才發現保險拒不賠償，但華人往往僅看「繳款金額」，自負後果。

據統計，加州2010年7月平均房屋保險費為717元，過去每六、七年發生大型野火肆虐，但
如今幾乎每年一次，導致保費節節高升，促使民眾支付保費越多，享受賠償反而越少。

房屋保險主要共分六類，包括房屋建築（Dwelling）、其他結構（Other Structure），
如車庫、圍籬，屋內物品（Content/Personal Property），財產損失賠償（Loss of Use
），個人責任險（Personal Liability），和醫療（Medical Payment）。

保險公司也會因房屋所處地形、屋齡、面積、房屋種類、屋頂材質、地毯或木質地板、屋
主抽菸與否、個人信用紀錄、是否有煙霧偵測器或防盜系統、地區治安、消防栓和消防局
遠近等因素，決定金額多寡，甚至拒絕販售。

聖地牙哥張先生的房屋位於山丘，後院外面就是一處小斜坡，當初購買房屋保險時，遭到
不少公司拒絕。多數深怕地基不穩，易發土石流，僅有一家保險公司願意接受。

至於保障金額如何計算？一般根據房屋重建費用而定，而非購屋價格。多數保險經紀人會
以每平方呎150元乘上總面積，若1500平方呎的房子，保額至少需要22萬5000元。

不過，一般標準的房屋保險並不包含水災、地震。九一一事件後，多數保險公司也將戰爭
、核武、恐佈主義等爆亂排除在外，就連遭受颶風摧殘、水從地表滲漏地下室、因風雨促
使大樹壓壞屋頂等，也可能得不到任何賠償，民眾需要額外加保。

此外，房屋發霉或白蟻所造成的房屋損壞，也不在保單項目。若將房間另外出租，房屋保
險也不包括房客財務保障，而屋主個人私藏品、奢侈品，均須額外加入保單。

南加州共有120城市被列入水災高危險地帶（Flood Hazard Zone），包括洛杉磯縣、橙縣
、范杜拉、河濱縣、聖地牙哥及聖伯納汀諾縣的低窪、河邊、水壩下游地區。部分貸款公
司會強制要求屋主額外購買水災險（flood insurance），一年保費400元起跳。

地震險更是高昂，每年保費600元以上，不少保險公司不願承保地震險。由於加州處於地
震帶，凡主斷層區（Earthquake Fault Zone），也會被銀行強迫加保。

民眾購屋時可詢問房屋經紀人，以避免未來需長期支付高額保險金。若屋主發現保險公司
無理拒絕賠償、欺騙客戶或保險詐欺等，可電：800-927-HELP，向加州保險局公眾投訴部
門申訴。

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