免費信用分數 更易取得
記者趙仁方 世界新聞網 北美華文新聞、華商資訊
January 30, 2011 06:00 AM

●根據新生效的法律，隨著信用分數神秘色彩減少，消費者今年要獲得該分數以申請諸如
購買房地產或者汽車的貸款將更加容易，一旦發現信用分數不高或者有其他問題，也可即
時採取相應措施予以解決。

常常有這樣的情況出現，令許多人感覺不爽。例如有些人也許是社區知名人物，或者是親
朋好友與同仁羨慕的對象，但是他們因為信用分數平平，可能在汽車貸款、房屋貸款或者
信用卡貸款方面得不到很好的利率。

不過，據今日美國報報導，更令消費者不安的是圍繞在如何計算信用分數上的神秘面紗。
2003年制定的一項聯邦法案要求全美三家主要信用卡信評公司每年為消費者提供一份免費
信用報告，但並不要求他們提供信用分數。如果需要該分數，則通常需要另外付錢購買，
而且花了錢，有時還不知道購買的分數是否為貸款機構在審查相關申請時所需。

但是由於以下兩個原因，今年免費獲取相關信用分數將更加容易﹕

1.2003 年通過的公平準確信用交易法（The Fair and Accurate Credit Transactions
Act）要求信用卡信評公司為消費者一年一次免費提供信用年報，而該法案的相關規定將
進一步加強對業者的披露責任，這將鼓勵更多的貸款業者願意給客戶提供免費的信用分數
報告。今年1月1日生效的「基於風險的定價」條款，要求貸款業者給那些貸款利率高於最
佳利率的貸款申請者發出通知，解釋如何獲得免費信用報告。

但是，由於一些規定非常複雜，該法也給予貸款業者替代辦法，允許他們給所有申請者一
份免費信用分數，這樣就可以不必發出基於定價的風險通知。

分析師預期，大多數貸款業者可能選擇第二種辦法。除了信用分數之外，消費者還將獲得
解釋該分數範圍的通知和說明該分數與其他消費者評分比較的圖表。

2.根據7月21日將生效的金改法案，一旦消費者貸款申請被拒絕或者得到的利率高於最佳
利率，則貸款業者必須給消費者提供一份免費的信用分數報告。業內人士說，此項要求還
將擴大至房東、公用事業業者與其他利用信用分數的實體。

上述兩項條款有重疊，也有一些相互矛盾的地方，但是最終的結果是，數以百萬計的消費
者將首次看到自己的信用分數，而這些分數正是貸款業者、保險公司和其他業者用來評估
消費者如何償還貸款的標準。對於這些人來說，這將使他們大開眼界，了解自己與獲得良
好分數的之間的差距。

如果消費者對自己的信用積分不滿意，可以參考下列辦法去努力﹕

★與發出信用評分的業者聯繫。如果獲得的利率高於最佳利率，詢問需要多高的分數才能
獲得最佳利率。假如只差20分的話，差距就不遠了；但假如是70分的話，則需更加努力。

★索取免費信用報告。信用分數是根據一項或者數個報告的資訊計算出來的，因此了解這
些報告的內容是非常重要的。但大多數消費者並沒有充分利用免費獲得信用報告的機會。
業內一項調查顯示，全美近三分之二的民眾在過去的12個月中沒有申請他們的免費信用報
告。

★獲取有關信用分數的知識。決定信用分數的機構FICO推出了一個教育網站，提供這方面
的知識，告訴消費者影響信用分數的因素，有興趣的消費者可以到www.scoreinfo.org網
站查看。

分析師說，剛生效的法律條款不會迫使業者將信用分數送到許多人手中，因此一些消費者
應該考量購買該分數。即使金改法案生效後，也只有申請貸款的消費者能夠獲得信用分數
。在做出重大購買決策，例如購買房地產或者汽車之前數月購買信用分數，做到知彼知己
，才有機會在申請貸款前增加自己的分數。所有三家信用評估機構和FICO都出售信用分數
，但要注意的是，如果他們提供「免費」分數的話，可能是推銷收費的信用監督服務的誘
餌。

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