取消信用卡 三思而行
編譯李崇泉/世界日報
November 29, 2009 12:00 AM

據華爾街日報報導，信用卡發卡銀行最近不斷增加費用、利率、提高最低繳款額，並削減
信用額度。一些花旗集團信用卡客戶表示，他們的信用額度遭削減，利率增加到29.99%，
有些持卡人信用卡甚至遭取消。美國商業銀行上個月也說，該行對少數持卡人試收29到99
元年費，其中可能包括一些每月準時繳費的持卡人。

發卡銀行增加費用和利率的做法，導致許多持卡人取消信用卡。取消信用卡之前，有些事
持卡人應了解，以免權益受損。取消信用卡可能對持卡人會有一些影響，例如可能損害到
持卡人的信用評分。如果持卡人的信用狀況不是很好，而持卡人又計畫利用房屋再貸款、
取得抵押貸款或取得汽車貸款，最好在處理完這些事後，再取消信用卡。以下是取消信用
卡前，應考慮的要點：

◎如果你的信用卡公司提高你的利率、削減信用額度或者增加年費，取消信用卡前應先致
電發卡公司，詢問他們為何會有這些變更，是否有迴轉的餘地。在某些情況下，從其他帳
戶轉一些錢到該帳戶或多用該卡消費，可使利率或費用降低；如果你在該行還有其他的帳
戶或投資，讓該行了解此情況；向服務人員說明，你準時付款的紀錄。如果服務人員沒有
提供必要的幫助，要求與客戶維繫專家談話。

◎理想的狀況是剪碎該卡，讓該帳戶自動失效，而不是取消信用卡。

◎信用卡的張數多，總信用額就多。取消信用卡，會使總信用額減少，而使信用使用的百
分比提高。取消信用卡前，或許可以先申請一張新的信用卡，使你的「信用使用率」 (
credit utilization)不致於過高。

◎如果不想付年費，你可以致電該公司要求免除年費或改發一張不須付年費的信用卡。

◎ 如果你利用有回饋點數的信用卡 (reward card)購物、捐款，回饋卡提供一些額外的
好處。據付款業新聞信Nilson Report，70%信用卡提供一些回饋給客戶。但是你必須謹慎
比較這些不同的信用卡，回饋最好的信用卡可能需付年費。而有些商店不收美國運通卡
 (American Express)。

◎注意帳戶中的餘額和利率。信用卡分析師表示，回饋卡的利率較高，如果帳戶中的欠款
多或許會抵銷從回饋卡可獲得的好處。

◎如果你信用卡用得不多，而希望獲得較低的費用和利率，可試著向地區性或大規模信用
合作社（Credit Union）申請信用卡。不過通常只有大規模的信用合作社才提供信用卡，
你也必須先在信用合作社開一個儲蓄帳戶，加入該信用合作社後，才可申請他們的信用卡
。

◎ 在你點選電腦螢幕上的「申請」 (Apply)鈕之前，務必看清楚該網頁上下數層網頁的
小字說明。發卡機構為吸引客戶，會在頭幾個月提供較低的利率，之後，可能會恢復一般
利率，務必要找出發卡機構的一般利率，是否有年費？遲繳欠款的費用？你是否計畫把錢
從不同的帳戶轉入或轉出？轉帳 (balance transfer)常常需要付利息或5%轉帳費。預支
現金費 (cash advance fee)和餘額轉帳一樣，需要付出3%到5%的費用，此費用已增加到
5%。

◎據Nilson Report，典型美國家庭有五張信用卡，但是三、四張信用卡給你的信用額度
應該已夠使用，而且對你的信用評分有幫助。信用卡提供你足夠的信用緩衝和彈性，但需
注意使用信用卡時，最好不要超過信用額度的50%。