Re: [問題] 請推薦Rebate好的信用卡

[pyroarson (diddo)]

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: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
: ◆ From: 128.248.237.182
: 推 nowend:常這樣申請取消申請取消..信用分數會受影響吧？             06/07 23:41
: → pyroarson:十年以後才會有影響....學生還好                        06/08 00:03
: → pest:其實costco的rebate可以退現金,只是要去一趟costco(通常買的   06/08 00:36
: → pest:就不只了...Orz)                                            06/08 00:36
: 推 neopunk:請問一下為什麼十年以後才會有影響 @@?                    06/08 01:19

回一篇比較快....中文書寫非常爛請包涵

信用分數(credit score)是用一種不知名的algorithm算出來的

很多東西會被take into account也很多是不為人知的

首先最重要的就是你到transunion或是experian或是一些可以查分數的網站

可以看到你的分數通常會介於650~750之間

先告訴大家，這分數是  垃 圾

這些分數是credit reporting 的那些公司賣給個體用戶用的

基本上就讓你自嗨看爽的，用的是一個叫做vantage scoring的方式評分

又稱FAKO score ，跟你實際分數相差最多可以到100分

真正銀行用來評量的分數叫做FICO score，至於要在那裡才能看到這種分數

避免廣告嫌疑就不說了


在講3個影響分數最大的因子

1.credit debt ratio
也就是你每個月結帳日時已用額度跟可用額度的比例，這是綜合所有信用卡的

假設你所有信用卡額度是10000usd...每個月結帳日最好是在1000usd以下

據稱這佔分數的30%

2. income  這不用多說

3. credit history(average age of accounts)

假設你第一張信用卡是01/2009拿到的

那到01/2011年時你的AAOA是兩年(如果妳只有這張卡)

你01/2011年時又拿到一張卡，第二張卡的age是0所以AAOA只剩一年

AAOA越短分數越低，可是新卡可以增加credit的ratio，所以通常可以互相抵銷

關卡的壞處在哪裡？ 關卡並不是馬上把你這張卡的age給消掉...

通常銀行會繼續report你這張卡(即便已關掉)十年，十年之後這張卡會從你紀錄完全消失


所以我們試算一下

第一張卡2005年一月拿到...

到2010年一月AAOA是五年...此時我再拿到一張卡 AAOA砍半變2.5年

同一時間我把第一張卡關掉...此時因為銀行繼續report，AAOA並不會歸零，還是2.5年

十年後來到了2015年一月此時AAOA是第一張卡的10年跟第二張卡的5年

AAOA是7.5年 但是一月一過第一張卡紀錄完全消失AAOA就剩5年而已

你瞬間減少了33%的AAOA 分數一定會受到重擊


用極端一點的例子算好了(開卡日期與關卡日期一律以1月計算)

2000年開了A卡 學生卡
2001年開了B卡 稍微好一點的卡
2002年開了CD卡 更好的卡，覺得AB不想要了關掉
2003年開了EFG卡 有promotion里程為了拿里程開得卡
2004年關了EFG卡 開HI卡 因為不想付年費關EFG，為了再拿里程開HI卡
2005年開了JK卡 關了CD卡跟HI卡  JK比CD更好，HI不想付年費

假設你開關紀錄到此暫停不繼續開關....

2005年你的AAOA是...A-5yrs CD-3yrs  HI-1yrs
                   B-4yrs EFG-2yrs JK-0yrs

AAOA是2.09年

2006 AAOA-3.09年
2007 AAOA-4.09yrs
2008 AAOA-5.09yrs
2009 AAOA-6.09yrs
2010 AAOA-7.09yrs
2011 AAOA-8.09yrs
2012 AAOA-9.09yrs>>>8.55yrs 關卡影響到現在才會出現
2013 AAOA-9.55yrs>>>9.33yrs

2015 AAOA-10yrs 只剩JK卡此時手癢申請LM卡

AAOA會從10yrs>>>>>5yrs 超重擊

後面懶得算

總之開開關關得結果就是AAOA成長會停滯 而且因為AAOA降低會造成分數起伏

有些銀行再核發貸款時比較謹慎就會追蹤分數的曲線，看到起伏會增加一點難度

但其實手上的卡夠多的話，AAOA降低影響較少

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然後講一些例外好了，大部分銀行是不會backdate(追溯)你以前的卡的age的

AMEX例外，你2000年開得卡，2003年關 2010年又申請，他會以2000年做backdate

而不是從2010開始算

所以以前有些人會幫小孩申請一張AMEX附卡，小孩的AAOA會瞬間爆增 有助於申請其他

家信用卡

也有看過同學得social可能是之前有人用過的，申請amex，被backdate到1982年

AAOA瞬間非常厚實，申什麼有什麼，沒被拒過

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◆ From: 128.42.216.88
→ pyroarson:還有發現第二個例子很不好很多人還是會繼續開卡造成AAOA
→ pyroarson:繼續降....
※ 編輯: pyroarson       來自: 128.42.216.88        (06/08 03:40)
推 TOTO:關帳號會減少credit limit進而增加utilization%是減分主因
→ TOTO:另外age那部分 看來你十年間開帳戶跟關帳戶頻率差不多 十年到
→ TOTO:了的話分數應該影響不大才對
推 neopunk:謝謝原P熱心O詳盡的解釋 學到了一課 :)
推 ljii:太強了啦
推 nowend:同TOTO，除非真的開關帳戶頻率差不多..否則分數大概會不好
→ nowend:另一方面，也不是每個人都可以一直辦卡成功就是囉:P
推 geniuspeggy:長知識!
推 GoldLight:原來是這樣啊！這篇可以m起來了！
推 aaaaaakoyasu:不好意思 有點看不太懂 為什麼十年後2015年第一張卡
→ aaaaaakoyasu:是十五年第二張卡是十年呢?第一張卡不是2005年拿到嗎
→ pyroarson:打錯也算錯....感謝指正XD
※ 編輯: pyroarson       來自: 168.7.235.205        (06/10 04:58)