醫療費高漲 寵物主人紛買保險
范詠軒編譯/世界日報
September 05, 2010 03:00 AM
紐約州的卡蘿‧雪薇（Carol Sherwin）飼養貓咪多年，並於近年花費近萬元醫療費用為
牠治療涎腺癌，其中包括兩度在紐約市的獸醫院切除腫瘤，最後貓咪仍不敵病魔去世。雪
薇表示，過去為心愛的貓咪花費這麼多醫療費用並不後悔，但有了先見之明後，目前她為
家中兩隻新貓咪成員購買了寵物保險。雪薇說：「他們是我的寶貝，我當然希望他們能健
康長壽。」
根據今日美國報導，寵物醫療費用自2000年來暴增80.4%。美國寵物用品協會（American
Pet Products Association）的統計則顯示，養狗與養貓的費用又有不同，去年狗主人平
均花225元做例行檢查，花532元做手術；貓主人的花費較少，分別為 203元與278元。寵
物保險公司United Pet Care的創辦人陶樂斯‧安杜（Doris Amdur）表示，未來幾年應有
許多飼主為減輕費用負擔而添購寵物保險。「動手術的費用很高，很多飼主可能因此無法
讓有需求的寵物接受治療。」消費者報導也指出，根據美聯社與Petside統計，多數飼主
對寵物醫療費用的上限自有一把尺，500元內的費用通常在可容忍範圍，但費用若超過500
元或甚至逼近 1000元，許多主人可能只得放棄治療。
因此，一些屋主為降低醫療費用，每月支付10元至超過90元不等，幫寵物添購健康保險，
當寵物需要就診時，便可依購買的方案獲得費用補助。但如同人們的健康保險，寵物保險
的費用受許多因素影響，其中包括主人居住地點、寵物品種、年齡、扣抵額度與保額等，
往往保費過於昂貴，使飼主望之卻步。據估計，寵物保險目前仍不普及，僅有3%養狗與1%
養貓者為寵物購買保險。
紐約威徹斯特郡的10歲純種小獵犬Roxy，在過去幾年健康尚佳，僅發生幾次意外就醫。消
費者報告以Roxy為例，比較各寵物保險方案的費用與補助額度，供飼主參考。
一、承保範圍受限。消費者報告指出，寵物保險與個人健康保險的計算方式有些相似，保
險業者通常將寵物既有的疾病排除於承保範圍外，且更新保單時也可能因此改變可獲理賠
的項目。不過，有些保險業者亦提供新客戶「持續護理」（continuing care）方案，譬
如ASPCA Pet Health Insurance，但相對的保費也會增加，譬如Roxy的保費即因此調漲
36%。
二、分攤成本。保險業者通常不是提供自付額（deductible）就是掛號費（co-pay）方案
，亦可能同時提供兩者。有的針對單一治療項目設立理賠上限，有的則對年度或終身理賠
金額設上限。
三、拒承保項目。一般來說，保險公司多不願承保慢性疾病，譬如發育障礙等。
QuickCare Gold即不承保如中國沙皮犬等非純種寵物的疾病費用，但飼主仍可取得意外險
，VPI則自有一部分不予承保的狀況名單。
四、額外費用。對於按月繳費而非一次繳足全年費用的顧客，Trupanion收取一次性費用
25元，VPI與QuickCare則每越多收兩元。
五、先付費後請款。飼主即使為寵物購買保險，往往仍須先行付費，事後才等保險公司退
款。ASPCA即依當地平均醫療水準作為「合理」費用標準，超出部分不一定退款。VPI在網
站上列出不同醫療項目的最長請款期間。雖然全國商業信譽局（Better Business Bureau
）收到的申訴案例還不太多，但爭議多跟合約條例的描述有關，飼主仍應事先閱讀保險合
約，再行決定是否購買。
六、額外保險。有些保險公司除承保寵物發生意外或生病，也讓飼主增保「護理」（
wellness care）項目，但消費者報告指出，這類保險多數不合算。舉例來說，ASPCA第三
等級（Level 3）的保險方案除補助意外與看病費用，另外也包括卵巢切除、去勢、年度
健康檢查、三種常見預防針與寄生蟲測試等項目，同時該方案的補助額度也較高。但以
Roxy為例，10年保費約為2766元，飼主僅可獲得約1159元的費用補助。VPI則提供「核心
護理」（CareGuard Core）方案，年費144元，但飼主同樣難以取得全額退款。
消費者報告發現，對健康狀況良好的寵物而言，購買寵物保險並不划算，除非寵物在有保
險的期間生病，飼主才可能取得比保費更多的退款。除此之外，Trupanion的保險方案對
患有長期疾病的貓狗提供幾近九成的最高補助，但不補助護理或健康檢查項目，也對某些
項目的補助設限。對飼主來說，要預測寵物何時生病是不可能的事情，因此平時細心維護
寵物健康，仍是減少醫療費用的最好方法。
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理賠不合理 華人價比三家
記者 范詠軒/世界日報
September 05, 2010 03:00 AM
許多華人飼主曾有購買寵物保險的經驗，但隨寵物年齡增大，保險方案不合算，最終多棄
保。紐約皇后區的林先生曾為貓咪購買寵物保險，但發現完全不划算。林先生家中原本僅
有兩隻貓，隨後生了五隻小貓，他送走其中兩隻，目前共飼養五隻貓。
林先生表示，最早兩隻貓咪是從寵物店購得，都可免費施打第一支預防針，之後他為兩隻
貓咪買保險，主要是怕他們生病或發生意外。「但我的貓咪是家貓，基本上不出門，因此
有保險的一年裡，完全沒有生病或出意外。」唯一一次需花大筆醫療費用，是母貓懷孕需
要剖腹產，林先生花了3000多元，卻發現保險公司完全不支付剖腹產費用，令他相當意外
，林先生一氣之下，保險到期後不再續保。
家貓依規定每年要打預防針，主要是避免帶菌感染主人，但林先生認為他的貓不出門，因
此不需年年打針，且打針過多對貓也有不利影響。除此之外，貓其實不常生病，「一年至
多花500元醫療費用在這些小貓身上。」林先生表示，家中皆為長毛貓，因此養貓最大花
費其實不是醫療費用，反而是整理貓毛比較費神。據他比較，養貓與養狗的花費相差甚多
，貓確實比較不容易生病，「當初花300多元購買一年保險，期間一次也沒用到，對真正
有需要的項目，又不在賠償範圍內。」林先生說，寵物保險是「羊毛出在羊身上」，賠償
項目越多，保費自然提高。
皇后區的朱太太則說，寵物就像家人一樣，為飼主帶來很多精神撫慰，而年齡小時保費也
不貴，當然應為牠們購買保險。朱太太說，先生一直都有帶狗兒散步的習慣，一天下班回
家發現狗走路不穩，經就診才發現受扁虱咬到傳染疾病，症狀跟人中風很像，繳了2000多
元醫療費。「我在獸醫診所的櫃臺上看到許多保險申請單，擔心狗又生病，乾脆為牠買個
保險。」
朱太太說，剛開始寵物保險每季約100 多元，每次看病幾乎都可取得八成退款，但隨狗兒
年齡增長，保費也隨之飆升。「後來甚至一季就要700元至800元，我們付的太辛苦，只好
取消保險。」朱太太說，在有保險的幾年期間，狗也生過幾次大病，保險雖給付部分費用
，但每次生病都使隨後的保費更加昂貴，「我們覺得保費過高無法提供幫助，寧願每次看
病自付費用。」
朱太太表示，養狗其實跟養小孩很像，不僅花錢也花時間，當狗的年齡大，身體病痛也會
增加，除時常進出醫院，平時也要吃一些保健藥品，譬如防韌帶老化與改善腸胃的藥品，
費用都不便宜，「但我們愛牠，因此多年來不覺得辛苦」。為了照顧步入老年的狗兒，朱
太太與先生已許久沒有一起出門旅行，「牠們已經變成家中的一份子，得多為牠們著想。
」
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