創投申貸 聯邦SBA好幫手
記者陳慈暉洛杉磯報導
June 19, 2011 06:00 AM
許多移民想透過創業建立異地落地生根的基礎，但往往創業資金不足。美國聯邦政府提供
的中小企業輔助貸款（SBA Loan），可協助中小企業創業、購置資產及設備。
中國信託爾灣分行經理陳錦富表示，近年由於景氣回春緩慢，創業風險升高，創業貸款審
核趨嚴，但中小企業輔助貸款因有政府擔保，銀行自身需要承擔的風險相對較小，因而較
容易通過貸款審核。
陳錦富指出，中小企業輔助貸款申貸有約3%的保證金，提供兩種申請方案，一是申貸投資
廠房的SBA 504，最高可申貸到500萬元，若為綠色或綠能產業的廠房，最高貸款額為550
萬元。另一SBA 7A案若申貸信用額度（Credit Line），最高可貸100萬元，若申貸投資廠
辦最高可貸200萬元。
中小企業輔助貸款的申請條件並不苛刻，許多中小型的創業都能符合，是現階段值得一試
的貸款方式。
一般來說，SBA 504貸款不包含任何制約或天花板限制，但申請者有兩個基本要求，一、
公司的平均淨收入不可超過250萬元。二、公司的營業淨值須在750萬元以下。
中國信託銀行資深副總裁孟憲華表示，申請SBA貸款者必須是美國企業，經營者須具被美
國永久居民或公民身分，非營利機構不符合申請資格，而且所申請的SBA貸款僅可用來擴
充設備、廠房、辦公室或倉庫，不得進行房地產的投資獲利。
佳信財務貸款公司總裁劉艷秋指出，申請者須提出三年營業企畫書，初次創業者甚至可能
被要求提出五年營業企畫書，並須提供過去三年有獲利盈餘的稅表、財務報表，申貸SBA
貸款所購廠房、辦公室或倉庫，雖不限首次購買，但一年之中，須有51%以上空間為企業
本身自用。
劉艷秋說，SBA Loan申請者只須準備10%的頭款，政府擔保貸款的75%，銀行則負責25%，
貸款利率通常是銀行的優惠利率（Prime Rate），再上加最高至2.75%的年利率。
但陳錦富說，目前貸款審核趨嚴，初次創業的SBA Loan申請者，若能準備30%自備頭款，
通常較易貸到款。
Lee & Associates主席李德亮表示，聯邦政府提供的中小型企業貸款，十年固定利率的
504貸款項目，平均年利率僅5%至6%，目前有許多華人醫師、律師、會計師申貸，用來購
買辦公室、診所、廠房或倉庫。
此外，為振興經濟、協助企業順利經營，2010年稅法也提供企業購買資產的稅務優惠。
會計師古志明指出，新法規定2010年至2011年，企業在有盈餘的狀況下，購買200萬以下
資產，申報2010、2011年稅務時，可直接享有50萬元抵稅額，其餘置產經費分五至七年扣
抵。若企業所購賣資產超過200萬元，則一律按五至七年逐年扣抵。
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小型企業 政府資金管道多
記者禾苗蒙特利公園市報導
June 19, 2011 06:00 AM
除向華資銀行申請創業貸款外，小型或微型企業創業者還可通過其他途徑獲得資助。
在美國，每年年營業銷售額不超過500萬元的企業被定義為「小型企業」。PACE商業發展
中心項目主管洪英炎透露，低收入大陸新移民若有意創辦小型企業可申請由聯邦政府提供
的2000元資助金，每年將有102名創業者獲此資助，申請者須為政治庇護或難民身分，還
須提供近年報稅單，凡稅前年收入低於2萬5000元者皆可申請。
不滿足上述條件的創業者，可申請PACE微型商業貸款項目（PACE SBA Microloan Program
）。據項目負責人Sun Hao 介紹，此類華人申請者多從事裝修、足底按摩、餐館業等，申
請者出資額至少須占該事業資本額50%。PACE將根據申請者實際情況，給予5000至3萬5000
元貸款額，年利率為貸款額的7.75%至8.5%，貸款期限為一至三年。
申請者須將此貸款完全用於創業，與其他創業貸款項目申請一樣，須提供近兩年報稅單、
銀行記錄等材料，信用達650分者即符合條件申請。
台灣僑民若有意在美創業則可申請華僑信用保證基金（Overseas Credit Guarantee Fund
）。該基金會宗旨為，對具有發展潛力卻欠缺擔保品的僑營事業或僑民創業者或台商事業
，提供信用保證，協助其獲得金融機構資金融通。
申請者須具備僑民（裔）身分，並在融資金融機構當地居住滿一年以上，或須經經濟部核
准或核備到國外投資營利事業。經該基金會統計，目前較多申請者從事貿易業、資訊電子
業、製造業、零售業、餐飲業及服務業。
具體申保方式為，申請人向其僑居地承辦銀行提出申請，銀行經徵信調查及審核後將申請
文件及徵信報告送往華僑信用保證基金會審核。經審核通過者隨後通知承辦銀行憑以辦理
貸放手續，總貸款額度不得超過150萬元，貸款利率依當地利率水準計算，由承辦銀行決
定。
欲瞭解華僑信保基金更多詳情可上網http://www.ocgfund.org.tw/index.asp。
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華資銀行量身打造創業貸款
記者禾苗綜合報導
June 19, 2011 06:00 AM
華資銀行業在洛杉磯蓬勃發展，尤其在聖蓋博谷，華資銀行密度非常高。對有意申請創業
貸款的新移民而言，創業之初都希望選取一家信賴度高的銀行陪伴企業成長，在最短時間
內獲利。
在美國，創業貸款是指具有一定生產經營能力或已從事生產經營活動的個人，因創業或再
創業提出資金需求申請，經銀行認可、有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借
款人，根據個人資源狀況及償還能力可獲得不同金額貸款支持。對創業達到一定規模的申
請者則可給予更高額度貸款。
在洛杉磯，華美銀行、保富銀行等多家華資銀行提供當地華人創業貸款。華資銀行目前基
本分為三類：第一組為大多數社區銀行，往來對象是熟客戶，業務範圍以小額擔保或小額
房地產為主。第二組是Agency Bank，例如：中國銀行、台灣銀行、星辰銀行、HK東西銀
行等，資金來自母國。第三組為上市銀行，包括華人所熟知的保富銀行、國泰銀行、華美
銀行等四家。
多年在「小型銀行明星榜單」榜上有名的保富銀行是唯一具備華資背景，專注亞裔市場的
上榜者。執行副總裁何興華（Sandy Ho）表示，保富銀行專長在於，為華人創業者量身打
造最合適的貸款計畫，歡迎有意創業的新移民洽談創業貸款項目，該行將根據申請者目前
經濟狀況、企業成長空間及過往業務業績等方面綜合給予評估。
據保富銀行商業貸款主任陳乃光（Rex Chen）介紹，「從零開始」的新創業者需親戚朋友
等為其擔保方可申請貸款。已創業者除須提交近年報稅單外，亦將接受該行各項考察審批
以決定貸款額度及利率。
例如，創業者若想申請商業房地產貸款，保富銀行將邀請第三方對其房地產淨值進行估測
。以進出口公司為代表的商業貸款申請者則須接受其存貨（inventory）淨值評估，此外
還須提交近期收賬情況。
華資銀行界資深人士透露，州政府目前提供多家銀行小型企業創業貸款項目（Small
Business Administration，簡稱SBA）。申請條件較為嚴格，須至少具備兩年以上創業資
歷，申請時須提交兩年以上報稅單、近三月銀行記錄等證明材料，申請時間也較長，約為
45至60天。對零經驗的創業者而言，不可單純依靠創業貸款，擁有足夠資金儲備更為重要
。
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信合社、APCE 另類資金來源
記者陳慈暉洛杉磯報導
June 19, 2011 06:00 AM
儘管有政府保證的中小企業輔助貸款（SBA Loan），是較易取得創業資金的管道。不過，
佳信財務貸款公司總裁劉艷秋表示，通常醫師、律師、會計師等專業人士，或是已成功創
業者計畫擴充事業，申貸SBA Loan較易通過審核，專業門檻較低的創業或初次創業，較不
容易申貸，或申貸到的貸款額僅為數萬元。
一般華人申請SBA Loan開餐館，約可借貸到4至5萬元。中國信託爾灣分行經理陳錦富說，
通常擴充餐館的連鎖分店較易貸到款，若須借貸較高金額，申貸者自備40%頭款也較易通
過審核。
目前銀行貸款審核趨嚴，除銀行之外，還是有其他借貸創業資金的來源。
加州有500家信用合作社（Credit Union），信用合作社與銀行經營業務大致相同，也提
供支票及銀行存款、發行信用卡、經營Money Market及個人退休帳戶（IRA）及汽車、個
人信貸、房屋貸款、小型商業貸款等業務，但經營目的及性質卻與銀行不同。
信用合作社採不收會費的會員制，會員既是客戶、也是經營者，聚集會員存款，成為會員
解決經濟問題的管道。經營的盈餘，則回饋給會員較銀行高的存款利率，較銀行低的貸款
利率，同時很多服務都不收服務費。
E1 Financial Credit Union金融服務顧問沈祥玄表示，許多華裔都不了解信用合作社的
業務及性質，近年特別設立華語、英語的雙語服務，積極開發亞裔、華裔會員。
沈祥玄指出，信合社房屋貸款業務較為嚴格，而且大多數只做二次貸款及抵押貸款，此外
，為保障會員存款權益，信用合作社會加入ASI（American Share Insurance）的聯保，
會員每個單一帳戶即有50萬的存款保險。
貸款經紀人簡淑媛表示，信合社在房屋貸款方面作法較保守，但信合社在個人信貸、汽車
貸款，則確實利率較低。
非營利的亞太裔聯合機構（APCE）商業發展中心，則是小額創業貸款的另一管道。
從小對服裝設計有濃厚興趣的王碩，一直苦於無創業資金，三年前經由APCE商業發展中心
的低利貸款協助，終於一圓自創服裝品牌的夢想。
王碩表示，他先後向APCE中心借貸1萬5000元及4萬元，自行設計、委託生產的男性服裝，
頗受市場歡迎，第一筆貸款在三個月內就還清，跟著又進行第二次貸款，進軍女性服裝市
場。
該中心統籌貸款顧問孫浩說，每年都有數以百計的亞太裔小企業主與該中心接觸，希望獲
得經營計畫諮商、經營管理輔導或貸款協助，去年初該中心爭取到聯邦提供100萬元的中
小企業貸款方案，只要小型企業主創業或經營計畫通過可行性評估，貸款成功率高達20%
。
孫浩指出，該中心的聯邦中小企業貸款方案，每一申請案貸款上限為3萬5000元，但該中
心還另有其他貸款方案可做搭配組合，歡迎有志創業小企業主與該中心聯繫，華語諮詢電
話：626-442-7799，或上網：www.pacelabdc.org。
此外，陳錦富建議，初次創業者通常貸款不易，若本身有房地產，也可考慮以房屋淨值貸
款，取得創業資金。
房屋淨值貸款有兩種方式，一是以房屋淨值進行第二順位貸款，又稱為第二貸款（
Second Loan）。另一種淨值貸款方式，是用房屋淨值取得信用額度（Equity Line of
Credit）。
陳錦富表示，一般人申請房屋淨值信用額度的意願較高，因為房屋淨值信用額度可循環使
用，動用時才須支付利息，且可隨時歸還，對需要現金週轉者或另做投資的創業者來說，
是相當靈活、方便的資金調度工具。
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尋找投資者 做好自身條件
記者禾苗蒙特利公園市報導
June 19, 2011 06:00 AM
談及美國華人創業者尋找一拍即合又值得信賴的投資者，保富銀行執行副總裁何興華強調
，大公司通常採取尋找風險投資（Venture Capital）或天使投資（Angel Invest ）形式
。對小型企業創業者來說，則更傾向邀請親朋好友投資。無論選擇何種投資方式，企業藍
圖（proposal）最為重要。
華資銀行界資深人士認為，創業者自身知識、能力、經驗等綜合因素將取決其最終是否可
找到一位值得信賴又有合作默契的投資者。創業者應始終關注市場走向，作好全面深入的
市場研究，利用自身長處發揮創業潛能，惟有如此，值得信賴的投資者才會自動「上門」
合作。
PACE商業發展中心Hao Sun提醒首次創業者，可根據融資能力找尋親朋好友或合夥人作投
資者，下下策為利用私人信用卡暫時籌資，其APR值（Annual Percentage Rate ）將為
15%至20%，風險非常大。
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