轉換Medicare保單 退休族傷腦筋
范詠軒整理
October 09, 2011 06:00 AM
今年聯邦醫療保險（Medicare）的年度轉換期即將開始，持有基本醫保方案的投保人可於
10月15日至12月7日申請轉換，或再增加投保方案。
退休族年滿65歲，持綠卡五年以上、美國公民，及殘障人士皆可參加聯邦醫療保險計畫。
該計畫分為A、B、C、D方案，退休族可享有基本醫保方案A，享有住院保險且不需付保費
，多數人另參加方案B，每月繳保費享有診治等保險，還可另外參加方案D，獲購藥補助。
不過，基本醫保方案（A與B）的給付金額有限，許多人考慮額外投保Medigap，或乾脆轉
入俗稱方案C的醫療保險優勢計畫（Medicare Advantage）取代基本醫保方案與Medigap。
佛州Golden Age Providers的柏頓（Lucas Burton）指出，醫保投保人應根據個人健康與
財務狀況評估，決定是否轉換。
四分之一參加優勢計畫
MarketWatch報導，目前聯邦醫療保險計畫投保人約有四分之一參加優勢計畫，今年增加
5%。醫保優勢計畫由私人健保公司提供，以彌補方案A與B，跟投保人自行組合方案A、B、
Medigap與D相比較為划算。不過，柏頓指出，這類方案的保費雖低，有的甚至免保費，卻
採「管理」政策限制投保人必須在指定醫院與醫師就診。
紐約第一保健老人計畫經理Lydia阮表示，近年來選擇參加醫保優勢計畫的人數的確增多
，收入較高的退休族即使有基本醫保，看病自付額仍高。「對於申報所得較高，也習慣向
特定醫師或醫院就診的退休族而言，選擇醫保優勢計畫可節省醫療開銷」。部分優勢計畫
的承保範圍包括視力、聽力檢查與牙科等項目，較受老年人歡迎。
不過，目前市面上的優勢計畫選擇多達數千種，各健保公司保險規定差異很大，譬如第一
保健就針對不同需求提供五種以上的優勢計畫，投保人基於醫療開銷差異選定計畫。根據
聯邦醫療保險優勢計畫仲介PlanPrescriber，居住喬治亞州特定區域內的投保人每天服用
70mg的抗骨質疏鬆藥Fosamax，參加不同聯邦醫療保險優勢計畫，購藥差異在2661元至
9032元間。
哈佛醫學院助理教授麥克威廉斯（J. Michael McWilliams）指出，多數退休族可能發現
健保方案不見得切合需求，PlanPrescriber調查發現，在轉入優勢計畫的3719名投保人中
，只有不到10%的人選到合乎需求且划算的醫保優勢計畫。
選項複雜 自付額差異大
加州非營利機構Health Insurance Counseling & Advocacy Program志工哈洛維（Dan
Holloway）專門協助退休族選擇合適的聯邦醫療保險計畫，他表示，老年人多半不知從何
選起，「他們希望我能教他們如何選擇合適方案，但事實上每人需求不同，沒法用三言兩
語給答案」。
加州王女士在美國工作多年，退休後面對不同組合的醫保選項，她花費許多功夫才選定投
保方案。王女士健康狀況仍佳，目前無須定時服用藥物，但為避免罰款，她投保方案B，
並考慮增購Medigap或投保優勢計畫。
但比較過程中，王女士發現要找到周全方案實在不容易，因「保費越低，自付額越高」，
譬如承保範圍最周全的Medigap F屬高自付額方案，每月保費約60元，每年自付額約2000
元，而她原先納入考慮範圍的「自由藍十字」（Freedom Blue Cross）不收保費，但每年
自付額高達3300元。
王女士選擇基本醫保方案、Medigap F與方案D的組合，因優勢計畫多數指定就診醫師及醫
院，但她常看病的醫院不在指定範圍內。「我發現『自由藍十字』一點也不『自由』，每
次看病還需自付（co-pay）20元至30元。」以她而言，選定的醫保組合總計每月保費300
多元。「方案D必須購藥超過自付額部分才能獲得補助，若不生病吃藥，保費都等於打水
漂。」
方案D必保 早買較划算
美國中老年人協會（AARP）健康策略資深副總裁雪柔‧馬瑟斯（Cheryl Matheis）建議，
退休族即使不需定期服藥也應參加方案D。「保費每年在漲，等有需求後再參加可能保費
更高。」有意參加或轉換購藥方案者，也應把握轉換期，有些優良方案也包括購藥方案。
加州耆老醫保巡邏隊主任朱莉‧科恩（Julie Schoen）表示，多數醫師僅接受三到五種聯
邦醫療保險優勢計畫，投保人應事先向醫師詢問再投保。
另外還得考慮醫院、療養院或復健機構接受哪些醫保方案。科恩認為，一般人在醫院待的
時間不會太長，通常三至五天會出院，但住進療養院或復健機構機會相當高，且可能待上
兩至三周，「你得確認這些機構接受你的醫保方案」。
接下來受益人可透過網站比較不同方案，譬如Centers for Medicare and Medicaid
Services網站提供「尋找醫保方案」（Medicare Plan Finder）自動比較，投保人可透過
所在地區郵遞區號查詢可供選擇的方案，再與基本醫保、輔助醫療照顧保險與方案D等組
合逐一比較。PlanPrescriber等醫保仲介網站亦免費提供類似服務。
PlanPrescriber資深醫保顧問札拉尼克（Steve Zaleznick）建議，投保人可先估算有能
力負擔的金額，再逐一比較不同方案收取的月保費、門診自付額、保險自付額、最高自付
額與藥費等項目，選出合適的醫保方案。（范詠軒整理）
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