學生貸款種類多 可細挑選
記者陳良玨洛杉磯報導 世界新聞網 北美華人社區新聞
December 05, 2010 06:00 AM

取得大學文憑是邁向人生成功的途徑之一，但由於加州政府減少獎學金發放和提高學費，
讓更多學生不得不貸款就學。

學生貸款種類繁雜，包括聯邦貸款和私人銀行機構貸款，其中聯邦貸款又稱「史塔弗德貸
款」（Stafford Loan），分為「補助性」（subsidized）和「非補助性」（
unsubsidized）兩大類別，以及聯邦父母大學生貸款（PLUS Student Loans for Parents
）。

「補助性聯邦史塔弗德貸款」是提供給財務困難的青年學子；「非補助性」則替一般經濟
狀況許可的家庭學生服務。前者目前固定利率為4.5%，每年借款上限是2萬500元；後者固
定利率是6.8%，每年1萬2000元。

聯邦貸款最大的好處是，不必查詢民眾信用紀錄，求學階段也不必償還，等到畢業後可根
據收入多寡申請還款計畫（IBR），為每月收入的10%至15%，還款25年後，所剩餘額一筆
勾銷，而公務員則僅需還款十年，剩餘欠款註銷，但必須透過申請，並非每人均符合IBR
還款資格。

若遭逢經濟蕭條、失業率高漲，還可考慮推遲或延展還款日期，一般可推遲長達三年，而
正常的寬限期（Grace Period）是畢業後半年開始。

若民眾獲得補助性聯邦貸款，在求學和推遲期間均由政府支付貸款利息，但非補助性則會
持續累積，但可選擇求學階段先按月支付利息，則可減少畢業後的龐大開銷。

例如申請非補助性聯邦貸款6000元，就讀大學四年期間每月支付34元利息，可比就學期間
未先繳納利息者，省下621.79元利息費用。

目前所有大學均參加政府「直接貸款」計畫（Direct Loan），獲得入學許可證明時，皆
會附帶學生貸款方案說明書，學生可透過學校直接向聯邦政府貸款，程序流暢，作業簡單
，每年均可申請，只需填寫 FAFSA表格，也可透過www.staffordloan.com網站申請。

申請學生必須為美國公民、綠卡或合法居留的居民，並獲得具有政府認可的大學入學證明
，且無得到任何獎助學金贊助。

不少父母為讓子女能夠支付全額學費，也考慮申請「聯邦父母大學生貸款」，目前固定利
率為7.9%，需要雙親的信用紀錄。

「聯邦父母學生貸款」的每年上限是根據子女的學費總開銷減去已得到的財務資助，並收
取4%貸款手續費。舉例來說，若學費為3萬元並獲得2兩萬元補助金，則貸款上限為1萬元
。

話雖如此，2007至2008年期間，高達三分之二申請學生貸款者，均未充分使用聯邦貸款的
好處，其中高達25%學生則未申請聯邦貸款。

即便擁有聯邦貸款，但貸款金額仍然有限，不少長春藤名校學費高昂，如哥倫比亞大學每
年學雜費就高達4萬3800元，也讓不少學子投入私人銀行機構貸款，以彌補不足之數。

提供學生貸款的私人銀行和信用機構包括富國銀行（Wells Fargo）、沙利美（Sallie
Mae）、花旗（Citi）、市民銀行（Citizens Bank）、發現（Discover）、Charter One
和太陽信託銀行（Suntrust）等等，方案五花八門。

如私人學生貸款（Private Student Loan）、研究所學生貸款（Grad PLUS Loans）、選
擇性學生貸款（Alternative Student Loans），還有針對醫學院和法學院學生的貸款方
案。

一般設定還款期限為15年，借款者負擔總利息縮小，不少機構會要求學生在學期間開始還
款，而貸款利率會根據借款者的學校、擔保人（co-signer）信用作考量，民眾可上
estudentloan.com輸入資料，進行多方比較，或上www.projectonstudentdebt.org查詢。

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