如何不花一分錢讀大學？ (上)
文： 張舜芳/世界日報
December 22, 2009 12:00 AM
根據2009年的資料統計，子女就讀公立大學的花費占中產家庭每年開銷的28%，就讀私立
大學的經費更高達每年支出的76%左右。截至2008年時美國公立大學的學費與10年前的學
費相比高漲了87%左右, 而私立大學的學費更是每年持續的平均增長6%左右。根據大學理
事會(College Board) 2009年最新的資料統計，美國四年制公立大學每年的平均學費大約
在7020元左右，如是就讀外州的公立大學平均學費則為1萬4000元左右。而四年制私立大
學的平均學費則高達每年2萬6273元左右。全美國每年更有將近20%左右的大學生所就讀的
大學平均學費超過3萬6000元以上。如果學生屬於住宿生就還得加上每年至少1萬元左右的
食宿費，其他零零星星地開銷加起來，難怪家有就讀大學的子女時，父母親都得勒緊腰帶
省吃儉用，苦哈哈過日子了。
筆者能肯定的就是，為人父母者，只要孩子有志取得大學學位，都會竭盡所能的，資助孩
子完成他們的理想。不可否認的，就讀大學，事實上是一項獲利極高的投資。根據勞工部
的研究報告指出，大學畢業生的平均收入，在剛離開大學進入職場時，就比那些不具備大
學資歷的工作者，高出平均2萬5000元左右的年收入。除此之外更重要的是，大學教育能
幫助個人完成理想的實現，增強個人在社會人際關係間的社交網。
獎助學金 分為三大類
聯邦、州政府、大學本身以及私人財團對家庭龐大的大學學雜費開銷的支出並沒有視而不
顧，相反的他們盡其所能地來為家庭、學生提供財務上的援助。這些援助的金額每年高達
1600億美元左右。平均來說每位就讀四年制公立大學的學生每年獲取的獎助金援助金額高
達5400元，而私立大學的學生取得的金額援助更高達每年平均1萬4400元。
簡單地來說美國大學獎助金援助的種類分成下列的三大類；
助學金（Grant）—不需要償還的財務援助，助學金的來源多半是從聯邦政府、州政府以
及大學院校本身。
獎學金（Scholarship）—獎學金獲取的資格通常都是根據學生學業方面優異的表現以及
個人所具備的特殊才能作為審核的標準。
學生貸款（Loan）—聯邦政府為學生貸款的主要提供者，許多財務雄厚的大學也為學生家
庭提供利息低的貸款。學生貸款在學生大學畢業後開始償還。
所有的獎助金的援助中聯邦政府可說是主要的金主，所提供的獎助金援助項目包括下列的
數種：
聯邦裴爾助學金(Pell Grant) ：每年最高金額高達5350元，家庭年收入5萬元以下就有機
會領取。
聯邦學業競賽助學金(The Federal Academic Competitiveness Grant)：提供就讀大學第
一、二年的學生。第一年可獲取最高750元，第二年可獲取最高1300元。學生必須取得居
住所在州最高榮譽的高中畢業證書，或是選修兩科以上的大學先修課程並取得優異成績。
這項助學金也是限於低收入家庭的學生。
全國SMART助學金 (National Science and Mathematics Access to Retain Talent
Grant) : 這項助學金是提供低收入家庭就讀大學三、四年級的大學生，在校選修科學、
數學、電腦、以及國家當前急需的某些外國語文。學生必須在校內取得最少3.0以上的GPA
。每年領取金額可高達4000元左右。
聯邦教學助學金(Federal Teach Grant) : 助學金提供給在大學畢業後，有志進入城鄉貧
困地區的中小學從事教育工作的大學生，就學期間每年可享受4000元左右的助學金。學生
就讀大學的主修專業必須是教育專業，畢業後必須要在上述所提的學區教學至少四年。這
項助學金的贈予並不限於低收入家庭的子女。
除了上述各項聯邦政府所提供的不用償還的獎助學金外，聯邦政府也為大學生或是他們的
家庭提供低利息的大學貸款：
聯邦帕金斯貸款 (Perkins Loan) —低收入家庭的學生，每年最高貸款金額為4000元，目
前利息5%，學生大學畢業後9個月開始償還，償還期可高達10年。
聯邦斯坦福貸款(Stafford Loan) —貸款金額自大學一年級的3500元起跳，每年增加1000
元，目前貸款利息為5.6%，貸款償還日期是在學生大學畢業後的第六個月開始，償還日期
為十年。
聯邦本科生家庭貸款(PLUS Loan) —此項貸款的貸款人為學生的家長，貸款金額是根據家
庭需要負擔的大學所有的總開銷而定，目前貸款利息為7.9%，償還開始日期是在當年取得
全額貸款額的 60天開始。
工作學習助學金(Work Study)—提供學生在校利用工作的機會來換取助學金，此項助學金
並不限於低收入的家庭子女。
聯邦政府也為家庭提供大學學費抵稅的優惠待遇—家庭中如有就讀大學的子女，每位子女
每年學費超過4000元以上(住宿費不包括在內) 將可為父母省下2500元的稅金。但是單親
父母收入在8萬元以上或是雙親共同收入超過16萬元以上的家庭則無法享受到此優惠待遇
。2009年以前此優惠待遇只適用於就讀大學前兩年的子女，2009年開始為了考慮家庭受到
金融風暴的衝擊特將此優惠待遇延伸到所有就讀大學的子女。
州府補助 不限低收入
各州政府每年也為就讀州內各公私立大學的本州居民提供獎助金的援助，州政府的援助金
額與聯邦政府相較可說是小巫見大巫，但是州政府援助的對象不只限於家庭財務上有困難
的學生(聯邦政府援助的對象多為低收入的家庭) ，對於州內成績優異的高中畢業生，無
論家庭的經濟狀況如何也都提供優渥的獎學金，其中最好的例子就是Robert C. Byrd獎學
金。這項獎學金是美國境內的各州州政府每年提供數百位境內最優秀的高中畢業生，就讀
大學期間每年1500元的獎學金
聯邦與州政府的獎助金援助都是根據學生與家長每年1月1日以後在下列的網站上
www.fafsa.gov所填寫的FAFSA(Free Application for Federal Student Aid，免費聯邦
學生財務援助申請表) 資料作為根據，來決定領取人的資格。
大學本身也為學生家庭提供極為優渥的獎助金援助，尤其是那些財務雄厚的私立名校更是
慷慨。比方說哈佛大學對家庭年收入18萬元以下的家庭，只要求以家庭收入的平均10%左
右來負擔學生的大學開銷。史丹福大學對家庭年收入10萬元以下的家庭提供學費全免的優
渥援助。一般來說私立大學比公立大學對學生所提供的獎助金援助來的更為優渥，而且他
們對高收入的家庭也提供條件不錯的獎助學金援助。許多財務雄厚的私立大學，更提供需
要援助的學生No Loan (不需貸款) 的援助，也就是說他們將為學生家庭提供每一分需要
的援助，而且不需要學生利用貸款的方式來籌備這些金額。
大學獎助 要求填表格
一般私立大學或是極少數的財力雄厚的公立大學除了上述的FAFSA表格外，也要求學生填
寫下列兩種財務援助表格：
大學獎學金服務簡介(College Scholarship Service Profile，簡稱CSS Profile)—表格
的填寫需要在大學理事會的網站上進行，基本費用是9元，每所學校需要加收16元的收費
。截至目前為止，美國境內大約275所大學要求學生填寫此份表格。大學理事會的網址是
www.collegeboard.com。
不少的私立大學也要求學生填寫由大學本身所提供的財務援助表(Institutional
Financial Aid Form)。學生在申請大學時，必須詳細的查詢大學所要求學生必須填寫的
財務援助表格。大學以及聯邦、州政府是根據學生、家長填寫完上述的財務援助申請表格
後，估計出家庭預計的出資額(Expected Family Contribution，簡稱EFC)。大學的總開
銷(Cost Of Attendance，簡稱COA)減去EFC後如果還有差額，政府以及大學就會盡量的根
據這些差額，來提供學生家庭滿意的財務援助金額。
一般來說，大學越是有錢，越有能力對學生提供條件優渥的獎助金，也就要求學生填寫更
多種類的財務援助表格。家長們千萬不要怕麻煩而放棄表格的填寫，這樣貪得一時清閒的
心理，可能造成家庭喪失數千元甚至數萬元大學財務援助領取的資格。
想想看用數小時不到的時間填寫表格，就換取這麼龐大金額的援助，是多麼符合經濟效益
的行動。每年70億元左右的大學獎助學金無人問津，最大的原因就是因為家長、學生怕麻
煩而放棄填寫財務援助表格，所造成的結果。許多家長也誤以為家庭擁有房產、儲蓄或是
不錯的收入，就喪失了獲得獎助學金援助的機會，也因此對財務援助表格的填寫從不問津
。大學財務援助的審查資格是極為人性化的，政府以及大學本身甚至私人財團，都極盡可
能的為家庭提供需要的財務援助。比方說聯邦政府的FAFSA表格填寫時，根本不需要申報
家庭本身居住的房產價值。而無論FAFSA或者是PROFILE都對家庭的收入，根據成員的多寡
而提供相當的保護。比方說父母年紀50歲左右，而家中有四位成員的話，父母總收入的5
萬元左右將在計算預估家庭出資額EFC時，從家庭的總收入中抵銷。而父母為孩子所開立
的大學投資儲蓄存款帳戶(通稱529帳戶) 的儲蓄金額也受到相當的保護。
申請獎助 別放棄權利
也有不少的家長因為第一個就讀大學的孩子，在申請獎助金時沒有獲得補助，就認為其他
的孩子也不可能有資格獲取獎助金，因此不再填寫獎助金申請表格了。事實上大學獎助學
金援助申請人資格的審理條件，是每年都有不同程度的變化，家庭中成員當年就讀大學的
人數，也可直接影響孩子領取獎助金的資格。無論如何，筆者都建議家長及學生們，每年
都須填寫大學所要求的各種財務援助申請表格。應該牢記大學獎助學金的申請是一種權利
，千萬不要輕易的放棄。
（作者為紐約市布朗士科學高中副校長，著有「美國大學申請指南」一書，本版將於下周
二刊登下篇）
如何不花一分錢讀大學？(下)
文： 張舜芳
December 29, 2009 12:00 AM
填寫財務援助表格注意事項
家長們與孩子在填寫各項的財務援助表格時必須注意下列的幾個重要事項；
l大學獎助金申請表格的填寫基本上是越早越好，政府、大學以及私人財團所提供的獎助
金援助的金額每年有一定的預算，一旦用罄，申請人即使合格也因延遲申請而可能無法獲
得任何的援助。基本上每年1月1日以後就得開始著手填寫FAFSA。填寫前父母以及子女都
需在下列的網站上www.pin.ed.gov 先取得個人的密碼(PIN)建議讀者在孩子就讀高中12年
級開學後就立刻上網申請。密碼的使用期效為十年。密碼申請後大約要2、3個禮拜後才會
取得。填寫 FAFSA時如無個人密碼，表格的填寫將無效。CSS PROFILE以及大學本身的財
務援助申請表則是在學生著手開始申請大學的同時就可申請。
l 大學獎助金申請的資格完全是根據基本年 (BASE YEAR)間父母及子女的收入所得及家人
資產總金額來作為考量的標準。下列的圖表將幫助讀者了解基本年的定義；
表格中深色部分為基本年
基本年期間家庭的收入及資產越低對學生獲取獎助金的援助機會就越大。
l家長最好避免以孩子的名義開立投資或是存款帳戶，也不要讓孩子長時間的工作賺取薪
資，孩子工作的收入以及投資的總金額超過3750元以上的每一塊錢，將會降低學生們獲得
財務援助五毛錢以上的金額。
l家長們在填寫財務援助表格時，一定要據實以報(通常根據基本年前一年的報稅表，1040
作為參考)，大學如發現申請表格存疑部分會直接向國稅局查證。自2010年6月開始聯邦的
FAFSA表格的填寫將和國稅局的資料直接連線。這樣作的主要原因當然是為家長在填寫表
格時省去不少的時間，但也同時讓聯邦政府更確定家長們填寫資料的真實性。若是虛報資
料，不但會喪失領取獎助金的資格，可能也要承擔法律上的責任。
l學生在求學期間，家庭財務狀況發生任何變化，包括家庭中成員的急病傷亡、父母失去
工作、任何其他意想不到的災難，都得向就讀的大學立刻提出重新審核財務援助申請的資
格。大學往往都會顧念到學生家庭面臨的困境而即時的提出適當的援助。
l 家長如果對大學所提供的財務援助不甚滿意，不妨以別所大學對孩子所提供的條件較優
的財務援助的資料作為根據，來與大學協商以取得條件更為優異的援助。
l 學生在申請提供「不問家境」(Need Blind)申請方式的大學時，如果告知大學自己需要
獎助金的援助，並不會影響到他們被錄取的機率。目前美國境內大約有60所大學提供此類
的大學審理方式，這些大學多屬於最具盛名的私立名校，以及少許的公立大學名校。但是
在申請一些財力不雄厚的私立大學，或是學生想從知名大學的等待名單中 (Waiting
List) 敗部復活時，學生是否需要獎助金援助的考量，將可能成為錄取與否的關鍵之一。
l男學生滿18 歲以後，如要獲取任何由聯邦政府所提供的獎助金援助，必須要在個人選定
的軍種上填寫徵兵的資料。
l獎助金申請人的資格必須具備綠卡、或是美國公民的資格，只有極為少數的美國大學也
為不具合法身分的美國高中畢業生提供獎助金的援助。
獲取大學資金援助變通方式
學生如果無法達到領取獎助學金援助的資格，而家庭又不願意負擔沈重的大學學雜費的開
銷時，不妨以下列的方式來做為變通：
l鼓勵孩子儘量申請由私人財團所提供的獎學金。每年數十億元的私人獎學金無人問津，
學生只要願意費點心思與時間，上網搜尋總是可找到適合自己的一些獎學金，金額積少成
多，也可達到驚人的數目。下列的網站將為學生提供最新的獎學金搜尋的資料：
www.finaid.org
www.scholarship.com
www.collegenet.com
www.fastweb.com
www.scholarshiproadmap.com
下列兩個組織所提供四年學費全免的獎學金更是讓許多學生趨之若鶩：
Posse Foundation（www.possfoundation.org）—主要是根據個人領袖才能的特質。
Quest Bridge（www.questbridge.org）—提供低收入家庭的優秀學生。
一般來說，父母工作的機構以及隸屬的工會也多半會提供員工子女獎學金。
l鼓勵孩子在高中就學期間儘量選修大學先修課程(AP、IB)，這些課程考試取得滿分的成
績，就可替代大學就學期間某些必修的學分，這麼一來就省下了不少的大學學費。
l孩子在高中求學期間，以及在大學入學考試 (SAT、ACT) 的成績獲得優異的成果，都會
提高學生獲得大學、政府以及私人機構所提供的獎學金獲取的機會。高中11年級時所應考
的PSAT成績如能讓學生成為全國優秀獎學金的得主，National Merit Scholarship
Winner也可讓學生獲得優渥獎學金的機會。
l鼓勵學習成績優異或是具備特殊才能的子女申請學費全免的大學，紐約市的Cooper
Union理工藝術學院、費城附近的Curtis音樂學院都是很好的選擇。下列的網站
www.inlikeme.com，為讀者提供美國境內所有學費全免的大學名單。
l從小培養孩子運動、藝術、音樂或是其他方面的特殊才能，許多大學都為具備特殊才能
的學生，尤其是運動健將提供優渥的獎學金。
l如果就讀的大學允許學生至其他大學選修課程，父母不妨鼓勵孩子在住家附近社區大學
的暑期班選修課程。社區大學的學費與一般四年制的大學學費相比，較為低廉。
l學生可在大學的前一兩年在住家所在地的社區大學或是四年制的公立大學就讀，兩年後
再轉入理想的私立名校就讀。
l學生可考慮就讀素質與全美公、私立名校不相上下的軍事大學或是海防學院就讀。美國
富比世雜誌在2009年時將西點軍校、海軍官校列入全國各公私立大學的排名前十名內。當
然享受學雜費全免的學習是要付出代價的，學生畢業後需要五年的軍事服役。
l預備軍官培訓軍種，The Reserve Officer Training Corps，簡稱ROTC，也為學生提供
四年學費全免的在一般公私立大學就讀的機會。畢業後需為國家服役四年。
l鼓勵孩子就讀提供建教合作的大學，許多大學比方說賓州的Drexel、紐約州的
Rochester Institute of Technology等不少大學，都在學生就學期間安排他們至各大公
司或是政府機關工作。這些加入建教合作教育的學生，基本上都能以工作所得的收入，來
負擔個人大學所需的全部開銷，而且畢業後也更容易順利謀職。
獎學金詐騙多從新移民下手
學生與家長們汲汲營營的籌措大學資金的積極態度，往往會掉入不法集團預設的詐騙陷阱
。每年根據聯邦政府統計，有上萬的學生及父母被不法集團騙取十億元以上的金錢。
任何獎學金的申請需要申請人繳費，顯而易見，就是由不法集團的花樣。合法獎學金的申
請是絕對不需要繳費的，也不需要提供個人的銀行帳戶或是信用卡的資料。如果孩子突然
接到一封來信，劈頭就說恭喜獲得該機構的獎學金，事實上，孩子從來也沒申請過這個獎
學金，八九不離十，這就是詐騙集團的來信。
所有的獎學金都需要經過嚴密的審核，學校的推薦、申請論文的寫作、優異的高中學業總
平均，以及大學標準考試的成績，這些都是必備的條件。學生為了確認獎學金的合法性，
可直接向高中的輔導人員查詢。
獎學金詐騙集團往往從新移民家庭下手，來從事詐騙行動。讀者們如果遇到了上述的情況
，可直接致電聯邦政府所提供的熱線電話 1-817-382-4357來檢舉這些不法的行動。
大學獎助學金的申請可說是一分耕耘一分收穫的結果。學生及父母如果願意花心思，把該
填寫的財務援助表及時填妥，都有可能獲得金額不等的獎助金援助。對學生來說，高中求
學期間利用每一天努力學習，獲得優異成績，自然增加他們贏得獎助學金的機會。父母與
孩子們千萬不可以低估家庭獲得大學財務援助的良機。基本上來說，無論是聯邦及州政府
、大學本身、甚至私人財團，都不遺餘力以提供財力支援來鼓勵青年人完成就讀大學的志
業。他們都堅信美國人民高水平的教育基礎，才是鞏固美國世界超級強國唯一的基石。
（作者為紐約市布朗士科學高中副校長，著有「美國大學申請指南」一書。）