※ 引述《deanfu (終身防癌要漲價囉)》之銘言：
: ※ 引述《kaod (kaod)》之銘言：
: : 差不多，住台北是這樣啦。
: : 合計8500儲蓄
: : 差不多...
: : 好像太貴了....沒必要買這麼高吧！
: : 我的看法是：
: : 1.醫療險花太高了，買到每年三萬五一定是防癌買了三單位以上吧！
: : 說真的，醫療險是純消費，又是一年一約每年繳費，
: : 除了防癌險之外無儲蓄效果，沒必要買太高。
: 醫療險三萬五一年其實不算高的
: 醫療險也不是純消費 如果要以純消費的觀念來看
: 那只能說終身不生病才有可能為純消費
^^^^=>一年
因為除了防癌險之外都是一年一約，早買等到同歲數也不會變便宜。
平均來說一個25 26歲的人根本花不到那麼高的醫療費用。
: 其實應該把醫療險的解釋為之後的醫療費用去做儲蓄(投資的觀念)
: 還有防癌險每家保險公司都在賠錢~~保誠的防癌險已經連賠3年
: 到最近要開始保費要調漲了~主要就是因為現在人罹癌率太高了
: 每四個走掉的人之中就一個是因為癌症走掉
所以我不反對買防癌險，因為買20年可以保終身，早買划算。
其他一年一約的醫療險種就要考慮一下值不值得，
個人認為在35歲之前可以賭一下不會生重病。
: : 2.投資型保單額度低於每月一萬都不划算，
: : 就算基金賺再多，手續費都扣光了，這種金額乾脆直接買基金。
: 其實投資型保單額度不調一萬怎會說是不划算呢?
: 因為他還是一張保險單~買的是一個壽險部份~
: 其實單買基金扣的手續費也不少
因為投資型保單的除了保費是根據金額算趴之外，
還有行政費用，一般都是每戶每月100~200，
單買基金手續費再高也只是幾趴，
買投資型保單除了這幾趴外，還要再每月扣保單行政費用，
優點只有轉換基金不用手續費而已，
而且這也只是帳面上看起來如此，
在投信那邊每轉換一次都會內扣0.5%左右。
你可以自己算一下：
每月3500，行政費100，約3%，
基金還沒賺錢就先被扣3%你覺得划算嗎？我不認為....
: 投資型保單的用意本來就是放長期
: 如果以短期來看~短期就要用到這裡的錢~那才真的是不划算
: 但是長期來說~他是比很多投資工具來的棒的
: 如果說一個月超過一萬~那前置費用扣的更多~
: 那豈不是更不划算
: 投資型的一個好處就是在於可以小額的購買~且有一個高保障還有投資的功能
: 投資的功能是要看長期性的 且每一家的投資型保單都不相同
: 所以很難單以投資型保單就解釋其內容
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※ 編輯: kaod 來自: 61.223.25.192 (09/10 04:32)
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作者: deanfu (終身防癌要漲價囉) 看板: Lifeismoney
標題: Re: [問題] 成本計算-該外宿還是搬回家?
時間: Fri Sep 10 20:35:26 2004
※ 引述《kaod (kaod)》之銘言：
: ※ 引述《deanfu (終身防癌要漲價囉)》之銘言：
: : 醫療險三萬五一年其實不算高的
: : 醫療險也不是純消費 如果要以純消費的觀念來看
: : 那只能說終身不生病才有可能為純消費
: ^^^^=>一年
: 因為除了防癌險之外都是一年一約，早買等到同歲數也不會變便宜。
: 平均來說一個25 26歲的人根本花不到那麼高的醫療費用。
如果單就一年期的保險費附約的~不可能到35000一年保費
所以才覺得其實三萬五的保費一定是有含終身防癌跟終身醫療的部份
: : 其實應該把醫療險的解釋為之後的醫療費用去做儲蓄(投資的觀念)
: : 還有防癌險每家保險公司都在賠錢~~保誠的防癌險已經連賠3年
: : 到最近要開始保費要調漲了~主要就是因為現在人罹癌率太高了
: : 每四個走掉的人之中就一個是因為癌症走掉
: 所以我不反對買防癌險，因為買20年可以保終身，早買划算。
: 其他一年一約的醫療險種就要考慮一下值不值得，
: 個人認為在35歲之前可以賭一下不會生重病。
: : 其實投資型保單額度不調一萬怎會說是不划算呢?
: : 因為他還是一張保險單~買的是一個壽險部份~
: : 其實單買基金扣的手續費也不少
: 因為投資型保單的除了保費是根據金額算趴之外，
: 還有行政費用，一般都是每戶每月100~200，
: 單買基金手續費再高也只是幾趴，
單買基金手續費扣的不只幾趴
伸購的手續費有的0%~3%不等 但通常沒有伸購手續費都就一定會有贖回費用
而伸購跟贖回被扣的費用那個會比較多?
況且還要看是固定扣還是按照趴數來扣
單買基金尤其要注意的不是伸購
而是贖回或轉換時扣的手續費
尤其是轉換的部份~~通常如果要以年複利的情況來算報酬的話
那就每年最少要轉換兩次
而轉換手續費各家扣的不等0.5%~1.5%
但是扣的就是以帳戶全部的價值來扣取
那這個金額就會比較可觀了~畢竟這就好像扣基金投資利得所得稅一樣
且萬一賠錢還是一樣被寇~那豈不是更悶
: 買投資型保單除了這幾趴外，還要再每月扣保單行政費用，
投資型沒有上面所說的那些幾趴~投資型所扣的只有基金經理人費跟銀行保管費
而這兩樣都是直接反應到基金淨值的費用~~所以不管在那買基金都是算在裡面的
而保單行政費用不只投資型保單會扣~~其實以前舊的保險裡面也都有扣
只是以前的保單保費利用不透明罷了~~
所以以前買的保險才真的都是被保險公司拿去使用~(除了提撥出的責任準備金外)
而怎麼使用這我們就不知道了
: 優點只有轉換基金不用手續費而已，
這個就差很多囉~~如果是以長期投資來看(而投資型保單本來就是要長期投資)
還有像我們家的投資型保單有一項特別優勢就是當在投資的過程中
發生所謂的二三級殘(失去工作能力)保險公司會豁免保費
也就是保誠人壽會將原先的每年保費放進來繼續去投資而不會中斷
在外面銀行應該沒有一家可以給這樣的保證的吧
因為這還是保險~
加上投資型保單通常第幾年後都開始會有回饋幾%的保費去投資
也就是纇似保證利率一樣~不過是保費的幾趴~
: 而且這也只是帳面上看起來如此，
: 在投信那邊每轉換一次都會內扣0.5%左右。
: 你可以自己算一下：
: 每月3500，行政費100，約3%，
^^^^^^^^^
這應該是固定成本~而不能拿來當趴數來算~~
因為當金額變更大時~還是只扣固定成本
但是外面的轉換手續費是以帳戶價值的%去扣~~
這個扣的才多~尤其當長期投資來看
當帳戶價值好幾百萬甚至於上千萬的同時
一個來回0.5%(有轉換不可能只一次~轉出就會轉回)
因為通常都是 股轉債 或 債轉股
所以這樣扣下來的可就很可觀囉
當然啦~如果只是短期投資的話
那當然單買基金比較划算~~
只是說~~每種商品都有它的產品區隔跟定位
並不能說某一樣商品就比別樣商品差
在變因不同的情況下其實是不能比的囉
: 基金還沒賺錢就先被扣3%你覺得划算嗎？我不認為....
嗯~~但這邊是固定成本~也就是今天金額越來越大時還是只有固定扣多少
也不一定每家扣100~~我們的一個月有扣40的也有扣80的
: : 投資型保單的用意本來就是放長期
: : 如果以短期來看~短期就要用到這裡的錢~那才真的是不划算
: : 但是長期來說~他是比很多投資工具來的棒的
: : 如果說一個月超過一萬~那前置費用扣的更多~
: : 那豈不是更不划算
: : 投資型的一個好處就是在於可以小額的購買~且有一個高保障還有投資的功能
: : 投資的功能是要看長期性的 且每一家的投資型保單都不相同
: : 所以很難單以投資型保單就解釋其內容
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作者: kaod (kaod) 看板: Lifeismoney
標題: Re: [問題] 成本計算-該外宿還是搬回家?
時間: Fri Sep 10 23:17:34 2004
※ 引述《deanfu (終身防癌要漲價囉)》之銘言：
: : 因為投資型保單的除了保費是根據金額算趴之外，
: : 還有行政費用，一般都是每戶每月100~200，
: : 單買基金手續費再高也只是幾趴，
: 單買基金手續費扣的不只幾趴
: 伸購的手續費有的0%~3%不等 但通常沒有伸購手續費都就一定會有贖回費用
: 而伸購跟贖回被扣的費用那個會比較多?
我的經驗是投資型保單的行政費與定期定額基金的手續費總合差不多，
至於保單中的申購贖回手續費要看公司，
保險公司會在收到保費後先扣1%，
有的公司會說等買滿四年前面扣的1%會退還到基金帳戶，
有的公司則是會發紅利給被保人，
有的則是保單解約要扣1~2%，
還有些保單包括外幣計價基金還要收匯兌手續費，
通常保單中外商的有名基金越多手續費越高。
: 況且還要看是固定扣還是按照趴數來扣
申購or贖回手續費都是算趴數，
投資型保單行政費一般是固定金額的。
: 單買基金尤其要注意的不是伸購
: 而是贖回或轉換時扣的手續費
: 尤其是轉換的部份~~通常如果要以年複利的情況來算報酬的話
: 那就每年最少要轉換兩次
怎麼說？為什麼要滾複利一定要轉換兩次？
且買基金可賺複利!?又沒有保證收益....
: 而轉換手續費各家扣的不等0.5%~1.5%
: 但是扣的就是以帳戶全部的價值來扣取
: 那這個金額就會比較可觀了~畢竟這就好像扣基金投資利得所得稅一樣
: 且萬一賠錢還是一樣被寇~那豈不是更悶
這點投資型保單也一樣吧，基金賠錢前置保費與行政費一樣照扣。
: : 買投資型保單除了這幾趴外，還要再每月扣保單行政費用，
: 投資型沒有上面所說的那些幾趴~投資型所扣的只有基金經理人費跟銀行保管費
: 而這兩樣都是直接反應到基金淨值的費用~~所以不管在那買基金都是算在裡面的
: 而保單行政費用不只投資型保單會扣~~其實以前舊的保險裡面也都有扣
: 只是以前的保單保費利用不透明罷了~~
: 所以以前買的保險才真的都是被保險公司拿去使用~(除了提撥出的責任準備金外)
: 而怎麼使用這我們就不知道了
但是以前的保單有提出保証收益，保戶有保障，保險公司要自負投資風險；
投資型保單保險公司沒有投資風險，除了出險外保險公司淨賺，各有優劣吧！
: : 優點只有轉換基金不用手續費而已，
: 這個就差很多囉~~如果是以長期投資來看(而投資型保單本來就是要長期投資)
: 還有像我們家的投資型保單有一項特別優勢就是當在投資的過程中
: 發生所謂的二三級殘(失去工作能力)保險公司會豁免保費
: 也就是保誠人壽會將原先的每年保費放進來繼續去投資而不會中斷
: 在外面銀行應該沒有一家可以給這樣的保證的吧
1.基金不是銀行的商品吧，是投信的商品，銀行只是代銷賺手續費退傭而已。
2,每年買意外險更便宜，一年1000上下，剩的錢要投資要亂花皆可。
: 因為這還是保險~
: 加上投資型保單通常第幾年後都開始會有回饋幾%的保費去投資
: 也就是纇似保證利率一樣~不過是保費的幾趴~
這只是名義上如此，事實上在投信有時會內扣手續費，
只要在淨值、申購日動動手腳就成了。
同投信的不同基金間轉換還可能免轉換費，
若是不同投信基金間甚至不同國基金間的轉換，
這轉換費相當高昂，保險公司很難吸收，非動手腳不可，
絕不是真如帳面說的免轉換費。
: : 而且這也只是帳面上看起來如此，
: : 在投信那邊每轉換一次都會內扣0.5%左右。
: : 你可以自己算一下：
: : 每月3500，行政費100，約3%，
: ^^^^^^^^^
: 這應該是固定成本~而不能拿來當趴數來算~~
: 因為當金額變更大時~還是只扣固定成本
所以說每月少於一萬都不划算啊，等於手續費超過1%。
: 但是外面的轉換手續費是以帳戶價值的%去扣~~
: 這個扣的才多~尤其當長期投資來看
: 當帳戶價值好幾百萬甚至於上千萬的同時
: 一個來回0.5%(有轉換不可能只一次~轉出就會轉回)
: 因為通常都是 股轉債 或 債轉股
: 所以這樣扣下來的可就很可觀囉
: 當然啦~如果只是短期投資的話
: 那當然單買基金比較划算~~
: 只是說~~每種商品都有它的產品區隔跟定位
: 並不能說某一樣商品就比別樣商品差
: 在變因不同的情況下其實是不能比的囉
我並不反對投資型保單，
只是想提醒大家這項產品有定額行政費這個缺點，
因此不適合真正小額定期定額投資人。
當然它也有優點啦：
1.強迫儲蓄
2.用比較便宜的手續費買外國基金
3.轉換費用較低
: : 基金還沒賺錢就先被扣3%你覺得划算嗎？我不認為....
: 嗯~~但這邊是固定成本~也就是今天金額越來越大時還是只有固定扣多少
: 也不一定每家扣100~~我們的一個月有扣40的也有扣80的
是喔，貴公司的行政費是我看過最低的 :)
但是原例中每月是買3500，行政費還是超過1%....
--
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◆ From: 61.230.245.211
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作者: deanfu (終身防癌要漲價囉) 看板: Lifeismoney
標題: Re: [問題] 成本計算-該外宿還是搬回家?
時間: Sat Sep 11 00:06:02 2004
※ 引述《kaod (kaod)》之銘言：
: ※ 引述《deanfu (終身防癌要漲價囉)》之銘言：
: : 單買基金手續費扣的不只幾趴
: : 伸購的手續費有的0%~3%不等 但通常沒有伸購手續費都就一定會有贖回費用
: : 而伸購跟贖回被扣的費用那個會比較多?
: 我的經驗是投資型保單的行政費與定期定額基金的手續費總合差不多，
是跟基金的伸購手續費差不多~不過因為這還是保單啦
所以保單行政費用不完全是在投資上面的東西
只是投資型保單最大的好處也是最讓人很多問題的地方
就是因為帳戶必須完全透明
傳統保單都是保費多少保障多少~或是儲蓄險來說~是可以拿回多少
其實裡面一樣是有很多的費用~只是沒有透明化
這也是為何很多儲蓄險買起來保險公司的公告利率比較高
但是實際拿回來的總保險滿期金並沒有那麼多的原因
中間很多不透明的費用被扣掉了
: 至於保單中的申購贖回手續費要看公司，
: 保險公司會在收到保費後先扣1%，
這個可能是我的疏忽~可能有些家的有扣
就我們的來說是沒有這部份~~
下次我會收集更多家的資料的~~^^
: 有的公司會說等買滿四年前面扣的1%會退還到基金帳戶，
: 有的公司則是會發紅利給被保人，
: 有的則是保單解約要扣1~2%，
: 還有些保單包括外幣計價基金還要收匯兌手續費，
: 通常保單中外商的有名基金越多手續費越高。
嗯~~因為買的是海外基金~~海外基金的很多費用都比較高
這倒是真的~且還要考慮匯差風險~匯兌的確有些公司是會有手續費
: : 況且還要看是固定扣還是按照趴數來扣
: 申購or贖回手續費都是算趴數，
: 投資型保單行政費一般是固定金額的。
: : 單買基金尤其要注意的不是伸購
: : 而是贖回或轉換時扣的手續費
: : 尤其是轉換的部份~~通常如果要以年複利的情況來算報酬的話
: : 那就每年最少要轉換兩次
: 怎麼說？為什麼要滾複利一定要轉換兩次？
: 且買基金可賺複利!?又沒有保證收益....
這是很多買基金或是賣投資型保單的業務的話術之一
不過這話術是說~時間加複利效果
而我這邊說的就是解釋那話術是要怎麼達成
其實也非憑空的話術~~但是要達到的話是要一年最少轉兩次
也就是說~每年都有投錢進去~一年做一次獲利了結
每年都有獲利到多少~這樣才有所謂的複利效果
因為期初都有將錢放進去~
因為加上複利跟時間的效果~所以可以每年不需要承受太大的投資風險
可以設一個每年的停利點~因為股市不會連跌很多年
所以最少兩年也會有回漲的時候~那這樣才有做轉換的空間囉
: : 而轉換手續費各家扣的不等0.5%~1.5%
: : 但是扣的就是以帳戶全部的價值來扣取
: : 那這個金額就會比較可觀了~畢竟這就好像扣基金投資利得所得稅一樣
: : 且萬一賠錢還是一樣被寇~那豈不是更悶
: 這點投資型保單也一樣吧，基金賠錢前置保費與行政費一樣照扣。
是沒錯啦~只是那樣的前置費用有一個保險存在
且像我們公司的投資型商品~是還有一個二三級殘的保費豁免的部份
也就是說當我們失去工作的能力的時候~保險公司會每年將投資金額放進來到65歲
這是在外面單買基金沒有的部份~其實這也就是保險的一種~所以前置的費用
也可以說部份是算在這裡~~
每年將我們之前的繳的保費~直接放到投資帳戶65歲~這就是我所謂的保障投資能力
: : 投資型沒有上面所說的那些幾趴~投資型所扣的只有基金經理人費跟銀行保管費
: : 而這兩樣都是直接反應到基金淨值的費用~~所以不管在那買基金都是算在裡面的
: : 而保單行政費用不只投資型保單會扣~~其實以前舊的保險裡面也都有扣
: : 只是以前的保單保費利用不透明罷了~~
: : 所以以前買的保險才真的都是被保險公司拿去使用~(除了提撥出的責任準備金外)
: : 而怎麼使用這我們就不知道了
: 但是以前的保單有提出保証收益，保戶有保障，保險公司要自負投資風險；
: 投資型保單保險公司沒有投資風險，除了出險外保險公司淨賺，各有優劣吧！
嗯~~~這點是投資型保單沒有辦法的保證的地方
不過如果將投資標的物放在台幣保本保息的帳戶也是可以有跟四家行庫的宣告利率
做變動~~一樣是可以有保證利率~~只是這樣又變成儲蓄險的透明保單罷了
買債券基金也是有這樣的意義~不過至少他保本~~
: : 這個就差很多囉~~如果是以長期投資來看(而投資型保單本來就是要長期投資)
: : 還有像我們家的投資型保單有一項特別優勢就是當在投資的過程中
: : 發生所謂的二三級殘(失去工作能力)保險公司會豁免保費
: : 也就是保誠人壽會將原先的每年保費放進來繼續去投資而不會中斷
: : 在外面銀行應該沒有一家可以給這樣的保證的吧
: 1.基金不是銀行的商品吧，是投信的商品，銀行只是代銷賺手續費退傭而已。
嗯~也是啦~~我只是拿來跟銀行比而已
因為太多銀行的理專都會叫客戶去買基金~甚至於一直叫客戶去轉換
畢竟我的客戶就有很多遇過這樣的問題
然後就發現~每年被銀行扣去不少手續費~
: 2,每年買意外險更便宜，一年1000上下，剩的錢要投資要亂花皆可。
其實投資型保單的連結的是定期壽險~保的不只是意外的部份
不過他連結的是定期壽險沒錯~但是費率比定期壽險還便宜
加上因為有每年有保證續保甚至於到99歲~~雖然後面保險成本扣的更多
但是投資型保單是介於定期險跟終身壽險中的一個商品
像我們最新的那張投資型商品~只要不動到投資帳戶裡的金額
保障是終身不停效的~~最高保障倍數女生還可以保到年繳保費的220倍
那這樣對客戶來說~如果20歲女生來買~還可以當終身壽險來買咧
因為現在終身壽險可是很貴的~但是20歲來買~買個65年好了~~卻可以有多3倍的保障
他還是有終身壽險的影子囉
: : 因為這還是保險~
: : 加上投資型保單通常第幾年後都開始會有回饋幾%的保費去投資
: : 也就是纇似保證利率一樣~不過是保費的幾趴~
: 這只是名義上如此，事實上在投信有時會內扣手續費，
: 只要在淨值、申購日動動手腳就成了。
: 同投信的不同基金間轉換還可能免轉換費，
: 若是不同投信基金間甚至不同國基金間的轉換，
: 這轉換費相當高昂，保險公司很難吸收，非動手腳不可，
嗯嗯~~這點說的倒是真的很正確
所以保誠的投資型商品堅持連結的是自己的投信商品
可以節省這樣的成本~也不用在想盡辦法去轉嫁給保戶囉
所以保誠在投資型保單開賣前先來台灣買下菁華投信
這也是保誠的一慣做風~保誠在英國現在是掌管全英國退休基金的最大金融公司
: 絕不是真如帳面說的免轉換費。
: : ^^^^^^^^^
: : 這應該是固定成本~而不能拿來當趴數來算~~
: : 因為當金額變更大時~還是只扣固定成本
: 所以說每月少於一萬都不划算啊，等於手續費超過1%。
嗯~~如果單比投資效益的話~這樣比是可以啦~不過加上有保障的空間時
那投資型的優勢就突顯出來了
當然投資型保單最大的優勢是要長期性的
如果短期要獲利就要拿回來資金的話
那真的不適合買投資型商品
個人覺得投資型商品在已工作人來說~是可以當一個退休金計畫來看
在有錢人的眼中~這可以是一個很棒的合法節稅工具
父母買在剛出生過15天的小孩子上~可以為他在他滿18歲時有一個求學基金
所以其實這是一張很棒的商品~但是效益都是要看長期的囉~短期來看的話~
當然有更多不錯的短期投資工具囉
畢竟投資型保單是連結基金~~能說基金是不好的投資工具嗎~~呵呵
: : 但是外面的轉換手續費是以帳戶價值的%去扣~~
: : 這個扣的才多~尤其當長期投資來看
: : 當帳戶價值好幾百萬甚至於上千萬的同時
: : 一個來回0.5%(有轉換不可能只一次~轉出就會轉回)
: : 因為通常都是 股轉債 或 債轉股
: : 所以這樣扣下來的可就很可觀囉
: : 當然啦~如果只是短期投資的話
: : 那當然單買基金比較划算~~
: : 只是說~~每種商品都有它的產品區隔跟定位
: : 並不能說某一樣商品就比別樣商品差
: : 在變因不同的情況下其實是不能比的囉
: 我並不反對投資型保單，
: 只是想提醒大家這項產品有定額行政費這個缺點，
嗯~~不過我也提醒真正買投資型保單的人~還是要把這當一張保險來看
只是把保險中保費計算中的預定利率部份提出~來讓客戶自己自行投資
把原本的利益風險還給保戶
因為現在是處於低利率的時代~~保險公司的利率風險太大~
保費一定會一直調漲~因為要給一個保證的預定利率~那對保險公司可是很傷的
註: 保費的計算方式是有三點:
1.預定死亡率 (這裡是保險成本還有加上部份的前置費用)
2.預定利率 (這裡是投資基效)
3.預定營業費用率 (這裡是保費的前置費用~跟行政成本的部份)
以前傳統保險這些都是直接反應在總保費上
現在投資型保單必須要透明~~所以才會出現那麼多費用~~其實這些費用是一直都存在的
只是現在透明化罷了
括弧裡的是解釋投資型保單拆開來看的保費用途
: 因此不適合真正小額定期定額投資人。
: 當然它也有優點啦：
: 1.強迫儲蓄
: 2.用比較便宜的手續費買外國基金
: 3.轉換費用較低
可以加一項嗎?買一個高保額的保單~且可以變動~可以在不同的需要時調動保額
: : 嗯~~但這邊是固定成本~也就是今天金額越來越大時還是只有固定扣多少
: : 也不一定每家扣100~~我們的一個月有扣40的也有扣80的
: 是喔，貴公司的行政費是我看過最低的 :)
: 但是原例中每月是買3500，行政費還是超過1%....
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