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欲辦信用貸款之前一定要閱讀的
銀行信用貸款市場資訊(額度/利率/費用程序)
信用貸款銀行工作基本要求:
一.工作收入證明:目前銀行針對辦理整合負債貸款多數都
會必須提供正式的四項工作收入證明1.薪資轉帳2.正式密
封薪資單3.扣繳憑單4.勞保卡
二.工作年資: 目前多數的銀行都是要求工作年資必須要6
個月以上並且提供勞保卡與薪資來計算有滿6個月以上,而
有少數銀行可以接受工作年資3個月來辦理但是也必須要看
公司的規模與擔任職務(如本身為銷售員/業務員對於銀行
屬於較不穩定的高風險族群就會要求年資必須半年或一年
以上)
二.負債狀況規定:
1. 月薪22倍負債規定:金管會要求各銀行於個人無擔保放款
(信用卡/現金卡/信用貸款/助學貸款/透支)負債不得超過個
人平均月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金
或整合
2.收支比率:目前銀行負債(房貸/車貸/信貸/卡債)月付金額
不得大於月薪的60%~80%,若超過及判斷無法支付新貸款月付
的能力無法再貸現金(少數銀行可以接受整合的方式)
3.卡債狀況與欠款金額限制:目前銀行針對要貸款的客戶多數
都有要求卡債金額限制如有卡債大於20/30/40萬以上就不能
承做或是要求必須要提供保人!!而少數銀行可以接受承辦,但
是就無法再貸現金給客戶只願意幫客戶做直接整合!!
三.其餘特殊要求規定:
1.信用紀錄空白:目前銀行多數會要求客戶必須要有信用卡使
用滿一年以上,若本身無任何信用銀行無法評估客戶消費與繳
款狀況來評估風險所以無信用卡很多銀行皆不接受辦理貸款!!
2.配偶信用不良:若借款人已婚必須要特別注意,若另一半本身
負債高或是繳款不正常及其他不良紀錄(如配偶協商)將會影響
自己貸款的申請(而少數銀行是不看配偶)
3.聯徵查詢次數:申請銀行業務(包括申請雙卡/貸款/擔任保人
/開立活存帳戶)都會查詢個人聯徵報告,一般要求近3個月內不
得超過3~4家銀行,若超過銀行會認為客戶近期密集申請銀行業
務風險過高而婉拒
信用貸款利率及貸款費用一般市場行情:
一. 貸款利率:目前銀行針對貸款利率多數以借款人的公司規
模工作職務與個人信用狀況有所不同!!而許多銀行也漸漸以個
人評分給利率!!
1.優質客群(前5000或3000大企業排名/醫師,律師..四師/公教
人員)利率都介於1.92%~6.99%之間依個人負債與信用評分有所
不同!!
2.一般上班族群:即本身服務一般公司規模的正式員工貸款利率
約介於7%~16.88%之間依個人負債與信用評分有所不同!!
3.高風險族群:如業務銷售人員/約聘派遣人員/司機/保全人員.
.等高風險族群貸款利率通常會在9%~16.88%等後段的貸款利率
!!
二.辦理費用:目前除了公銀行庫辦理貸款有可能完全無費用之外
其餘一般民營銀行皆有收開辦費用/帳戶(風險)管理費用/信用保
險費用!!
1.開辦費用:0~8000元
2.帳戶管理費用:核准金額的1%~5%(依個人族群信用狀況及貸款
年限有所不同,有些銀行加保人則可免除這方面的費用)
3.信用保險費用:多數銀行已經不強制客戶需加保信用保險由客戶
自行決定,費用高低依貸款金額的費率而有所不同!!
三.貸款年限: 2~7年而少數銀行更提供彈性的還款期數如12期/18
期/30期/54期等!!而信貸通常都有綁約一年的限制如於一年內清
償會發生2%~5%的提前清償違約金而一般不綁約的方案有另外會
有較高的辦理費用!!
四.貸款額度:10萬~200萬依個人月收入及職業而有所不同，通常給
客戶的額度約在年所得金額(含本次貸款額度加上目前(信用卡/現金
卡/信用貸款/助學貸款/透支帳戶)的總放款餘額不得超過個人月收
入的22倍的額度,而少數銀行有規定50萬以上必須提供保人等規定!!
五.貸款做業時間與辦理方式及程序:
1.作業時間:一般工作時間約送件後的2~5工作天而公家銀行貸
款作業約7工作天!!
2.辦理方式:貸款申請書及文件上目前多數銀行都接受以傳真的
方式先進行審核!!而也有少數銀行要正本申請書親簽的方式做
辦理!!公家銀行就一定要求親自分行辦理!
3.審核期間:銀行會先確定客戶提供各項資料的真偽做一一確認
,並且確認客戶的工作相關問題及工作在職/個人負債比去評分
決定是否核貸
4.對保:確定審核通過銀行會通知客戶至分行或是請對保人員與
客戶簽訂貸款合約及本票相關文件,並核對為客戶本人申請及相
關申請資料的正本是否為正確!完成對保手續在依銀行作業程序
時間才會進行撥款!!
ps: 每家銀行在承作方式都不盡相同哦，所以最好是能多多去比
較與口頭詢問，再來作決定。
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