[閒聊] 魯蛇大叔的退休生活-退休生活費

[cigxm (力量的來源)]

魯叔認為人生中最悲慘的一件事情 就是到老 錢都花光了 人卻還沒死

因此 在退休之後 有充足的生活費 是一件很重要的事

想在退休之後 有充足的生活費 不能等到退休前幾年再來準備

因為到時候數額會太過龐大 嚴重排擠資源 造成生活品質急遽下降

所以 最好的方式 就是要在剛出社會工作時 從每月的薪資預扣下來 這樣才會比較輕鬆


目前 台灣政府的勞工退休制度 基本上有兩大支柱:

1.社會保險-勞保年金與國民年金

  這部分完全掌握在政府的手上 以後制度會怎麼改 不知道

  依目前的情況看起來 到時候被刪減的機會很高

  這一塊 我們唯一能做的就是 在職場生涯裡 盡量維持投保薪資在一定水準

  因為無法控制 所以 我們就不討論

2.勞退新制-可攜式帳戶

  這個帳戶裡面的錢 是穩穩的屬於自己 跑都跑不掉

  不過 這個帳戶裡面的錢 是由政府投資運用 65歲之後才能領

  目前政府操作的這個基金投資績效 非常差

  未來應該會像香港的強積金制度一樣 開放讓民眾自己選擇購買共同基金

 (由於是確定提撥制度的關係 投資績效 攸關將來退休金的多寡 希望政府能夠趕快開放

  這一點非常重要)


上面所講的 我想大家都知道 接下來 魯叔要分享的是我自己的做法

1.社會保險-勞保年金跟國民年金

  跟大家一樣 社會保險的部分 魯叔也只能任憑政府宰割 無法規畫

  另外 由於台灣從民國九十年代起 長期處於低利率時代

  相較於以往 商業保險的保費 變貴了 同樣的金錢 有更好的配置方式

  所以 我不會買商業年金險

2.勞退新制-可攜式帳戶

  自己本身長期在政府機關擔任約僱人員 約僱人員的退休制度 跟勞工有點不太一樣

  在職時 每月提撥薪水12%(公提6% 自提6%)於銀行帳戶

  離職時 一次發回 不必等到65歲

  因為這種制度的關係 只要我換工作 我就可以拿到錢

  所以我把這筆錢當成積蓄 不當作退休金

  因此 我就在銀行端 購買自己想要買的共同基金

  投入金額 就比照政府規定的12%

  再外加自己原本要買商業保險(包含年金險跟醫療險)的金額 估計是6% 一共18%

  看自己工作多久 應該提撥多少錢 就放多少錢在這個共同基金裡面

  當然 政府的勞退可攜式帳戶 我也有 只是金額不多 再加上績效很差 聊勝於無

  不具重要性


其實 政府在建構勞工退休制度時 就有試算過 如果大家都有按照12%的比例 提撥的話

乘以適當的投資報酬 再加上勞保等社會保險的部分 未來的退休生活費 應該還過得去

不過 現在大部分在社會上的年輕人 他們未來的退休金 有兩大危機:

1.不提撥自己應提的6%

  只靠雇主強制提撥的6% 將致使投入的本金減半 嚴重影響未來退休金的規模

2.政府投資績效低落

  拿魯叔自己選購的共同基金平均報酬跟政府的投資績效比較起來

  雖然自己的退休基金績效普普 但也狂電政府的新制勞退基金


最後 大家如果想要在退休的時候 擁有不錯的退休金 現在就要想辦法 把這兩個危機拿掉

畢竟 自己的退休金 自己救!!

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未完待續.....

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→ PLUS300:看了閣下好多篇文章，真的不知所云...
→ PLUS300:這篇翻譯就是，別管勞保，自己每個月從工作開始就存退休金
→ Assyla:要抱著勞保會破產的心態來規劃自己的下半輩子
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