賭徒永遠口袋空空---錢和錢是不一樣的
錢就是錢。同樣是100 元，是工資掙來的，還是彩票贏來的，或者路上揀來的，
對於消費者來說，應該是一樣的。可是事實卻不然。一般來說，你會把辛辛苦苦掙來
的錢存起來捨不得花，而如果是一筆意外之財，可能很快就花掉了。
這證明了人是有限理性的另一個方面：錢並不具備完全的替代性，雖說同樣是100 元，
但在消費者的腦袋裏，分別為不同來路的錢建立了兩個不同的帳戶，掙來的錢和意外
之財是不一樣的。這就是芝加哥大學薩勒（ Thaler ）教授所提出的"心理帳戶"的概念。
比如說今天晚上你打算去聽一場音樂會。票價是200 元，在你馬上要出發的時候，
你發現你把最近買的價值200 元的電話卡弄丟了。你是否還會去聽這場音樂會？實驗
表明，大部分的回答者仍舊會去聽。可是如果情況變一下，假設你昨天花了200 元錢
買了一張今天晚上的音樂會票子。在你馬上要出發的時候，突然發現你把票子弄丟了。
如果你想要聽音樂會，就必須再花200 元錢買張票，你是否還會去聽？結果卻是，大
部分人回答說不去了。
可仔細想一想，上面這兩個回答其實是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是
音樂會票，總之是丟失了價值200 元的東西，從損失的金錢上看，並沒有區別，沒有
道理丟了電話卡後仍舊去聽音樂會，而丟失了票子之後就不去聽了。原因就在於，在
人們的腦海中，把電話卡和音樂會票歸到了不同的帳戶中，所以丟失了電話卡不會影響
音樂會所在帳戶的預算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會。但是丟了的音樂會票和
後來需要再買的票子都被歸入同一個帳戶，所以看上去就好像要花400 元聽一場音樂會
了。人們當然覺得這樣不划算了。
（評點：把不同的錢歸入不同的帳戶，這就是為什麼賭徒的口袋裏永遠沒錢的道理，
輸了當然沒什麼好說的，贏了，反正是不勞而獲來得容易，誰願意存銀行啊？從積極
的方面講，不同帳戶這一概念可以幫助制訂理財計畫。比如一家單位的員工，主要收入
由工資---用銀行卡發放、獎金---現金發放構成，節假日和每季度還有獎金，偶爾炒個
股票、郵幣卡賺點外快，那麼可以把銀行卡中的工資轉入零存整取帳戶作為固定儲蓄，
獎金用於日常開銷，季度獎購買保險，剩餘部分用於支付人情往來，外快則用來旅遊
休閒。由於在心理上事先把這些錢一一歸入了不同的帳戶，一般就不會產生挪用的念頭）
類似的概念還可以幫助政府制定政策。比方說，一個政府現在想通過減少稅收的方法
刺激消費。它可以有兩種做法，一個是減稅，直接降低稅收水平，另外一種是退稅，
就是在一段時間後返還納稅人一部分稅金。從金錢數額來看，減收5％的稅和返還5％
的稅是一樣的，但是在刺激消費上的作用卻大不一樣。人們覺得減收的那部分稅金是
自己本來該得的，是自己掙來的，所以增加消費的動力並不大；但是退還的稅金對人們
來說就可能如同一筆意外之財，刺激人們增加更多的消費。顯然，對政府來說，退稅
政策比減稅政策，達到的效果要好得多。
待續..
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