推 marathons:IRA每人每年最多放4k,滿50歲後可放到5k. 01/06 18:03
→ marathons:報稅時,常用的收入標準是AGI,即1040表格第一頁最末一行. 01/06 18:04
推 deuter:IRA上限2008年調高到5000, 50歲有 6000 01/07 01:13
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作者: cchris (cruise specialist agent) 看板: Oversea_Job
標題: Re: [北美] Retirement Plan
時間: Sun Jan 6 18:12:59 2008
※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言：
: 先說一下我的狀況:
: 已婚，401K公司沒match，不確定幾年後是否會回台灣或是一直留在美國，
: 目前沒有參加任何retirement plan，而想今年開始參加，
: 這兩天正在比較各個plan，剛好發現這個版(ptt版實在太多了…)，如獲至寶，
ptt3的finance板有很多討論
: 我重視的是省稅的程度與領出的難度，所以想請教大家。
: 我列出我現在的想法，若有錯誤請指正。
: Roth IRA vs. Regular bank account (這兩種accounts都是post tax money)
: Roth IRA的話，
: 本金: 五年後的任何時候領出都不用繳稅 (因為是post tax money)。
其實沒有5年的限制
: 本金以外的部份:59.5歲前領的話，須計入當年income且有10% penalty，
: 59.5歲後領是tax-free。
: 所以，Roth IRA相較於Regular bank account是顧到了省稅的可能與領出的彈性。
完全正確
: 所以我會考慮把Roth IRA放滿，這個想法對嗎?
是的，一般認為，任何人都應該把Roth IRA放滿 (前提是必須符合資格)
: 另外，就是有規定一個薪水的範圍才能放，
: 那這個範圍指的是扣掉deduction後的income嗎?
不是，是指AGI，是在deduction之前的; 但401k的部份，並不列入當年收入
所以放401k對符合roth IRA的資格是有幫助的
: 還有couple兩個人加起來最多可放到10k是嗎?
2008年是每人5000沒錯
但2008年4/15前，還可以放2007年的Roth IRA，而2007年的限制是每人4000
所以你現在就可以去存每人9000 (但必須確定2008年也符合資格，否則多放會被罰)
: 401K vs. Regular bank account
: 401K可tax defer ，但領出時就須算入當年income，
: 但我若一直有穩定收入，領出時的tax是on top of the income，
: 且再加10% penalty，可能不划算。
: 例如:每年存15k，五年存了75k，
: 五年後雖然有工作，但仍須要這75k時，
: 若拿出來不但要加在income上，還要再付10%，好像不太合算。
: 有人可以談談這部分嗎?
並不會。一般看法是，就算繳10%，還是划算 (前提是有存個至少幾年)
因為你沒考慮到錢滾錢的問題
如果不放401k,這每年15k的錢必須交33%左右的稅率 (聯邦+加州州稅)
等於每年送給政府5k
若把這多出的5k先不給政府,也拿來投資，就會錢滾錢，不斷的複利
所有的利得在領出錢通通不繳稅，最有效率
5年這部份就會多出30k左右，這些完全是淨賺，絕對勝過10%的罰金 (罰金約9k)
5年如果每年存15k,一年約10%的投資報酬率 (長期投資在基金裡並不難達到)
本利和就會有90k左右
長好幾年後，就算交稅+10% penalty，還是很划算
把它想成讓國稅局每年免息借錢讓你有效率的免稅投資，最後再繳稅+繳點手續費
事實上如果這筆錢都不動用，存個10年後就再也不存，(搬走、退休、轉行)
大約有250k的本利和。放著不理，再過10年就自動長成650k
再過10年(也就是離現在30年)就自動長成1.6 million
一樣是存10年的錢，如果退休前夕才存，就少長了非常多錢，總共只有250k
以上假設10%長期報酬率，很多基金都辦得到
: 另外也有個問題這裏，是我可以最高存到15.5K/yr，
: 是不是我也可以幫spouse存到15.5K/yr?
不行。401k是公司贊助的，是從薪水裡扣除，每個人只能扣自己的
個人只能存IRA (individual retirement account)
: 好像還有一個Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money，
: 所以本金提前領出沒問題?有人知道這個嗎?
是的，這是一個才剛通過2年的新方案，目前有提供的公司不多
放post tax money進去，額度15500, 而且沒有薪資上限
適合高收入而沒資格放Roth IRA的人，及退休後稅率比現在還高的人
我認為板上多數人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放滿當然最好
其他組合的效率都沒有這個高
雙薪的家庭，如果雙方都放滿401k，每年少了30k的所得，更容易符合Roth IRA
一旦符合，兩人又都可以每年各放4k~5k的Roth IRA
財富累積的效率非常高
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◆ From: 70.137.149.229
→ Qrz:謝謝c大的回答，相當清楚，那現在放2007年的401K來的及嗎? 01/06 19:22
推 Qrz:寫的好，應該用推的:p 01/06 19:46
推 wonderwall:趕快把這篇寄回到自己的信箱保存 01/06 20:02
→ cchris:401k要從薪水扣,當然來不及,只能從該年度的每張paycheck扣 01/07 03:46
→ cchris:你若12月中開始參加,也只能存之後的paycheck的額度 01/07 03:48
→ cchris:而且有的公司有限制paycheck的百分比(20%,40%,100%等等) 01/07 03:49
→ cchris:所以年底前想要補很多401k進去也不見得會成功,要平均累積 01/07 03:50
→ cchris:像有的人下半年才開始工作,公司若限制放30%,就會放不滿15k 01/07 03:51
→ cchris:因為半年薪若4萬,30%只有12k,還不足年度上限15500 01/07 03:52
→ cchris:結論是,想放滿的話要先計算一下每張paycheck的應放比例 01/07 04:02
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作者: Qrz (Qrz) 看板: Oversea_Job
標題: Re: [北美] Retirement Plan
時間: Mon Jan 7 03:59:05 2008
又想到幾個問題，跟大家一起討論:
1.Roth IRA 2008年4月15日前放2007的Roth IRA還來的及，那401K現在還來的及嗎?
2.Roth IRA除了couple可各放外，可以以小孩的名義放嗎?
3.我若只有5k，則該放401K還是Roth IRA呢?
4.我若原本準備15k要放401K的，現在多了個Roth 401k，該放401k還是Roth 401k呢?
5.Roth 401K也是用post tax money，但限制較Roth IRA多，
(如70.5歲前要領完不然罰很重之類)。
不過好像有一條是寫Employees are able to roll their Roth 401(k) contributions
over to a Roth IRA account upon termination of employment.
是不是簡單說，換工作時，就可以把所有在Roth 401K裏的錢都轉到Roth IRA?
那這樣只要確定將來某天會換工作，
不就不受Roth 401K的限制也等於不受Roth IRA 5K的限制了?
6.想遠一點，這些討論的retirement plan裏的錢，
在死前不論有無從account提出來到一般account，
若人死了沒用完，留給下一代時，應該又要繳稅(如遺產稅或計入小孩當年的income)，
這個稅可能很重，有沒有方法是顧到retirement plan省稅累積財富的好處，
但又可避開最後的這個稅的?
例如:是否有個保險的plan，也是像Roth IRA一樣，可放錢進去，
本金提領沒問題，但earnings提出要繳稅，但好處是沒一年5k上限，平日又有保險保障，
若人死後，受益人是小孩，則也可避開遺產稅?
這是我自己想的，不知是否有這種類似的plan?
(或者是不像roth的，但是是像401K可tax defer的?)
※ 引述《cchris (cruise specialist agent)》之銘言：
: ※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言：
: : 先說一下我的狀況:
: : 已婚，401K公司沒match，不確定幾年後是否會回台灣或是一直留在美國，
: : 目前沒有參加任何retirement plan，而想今年開始參加，
: : 這兩天正在比較各個plan，剛好發現這個版(ptt版實在太多了…)，如獲至寶，
: ptt3的finance板有很多討論
: : 我重視的是省稅的程度與領出的難度，所以想請教大家。
: : 我列出我現在的想法，若有錯誤請指正。
: : Roth IRA vs. Regular bank account (這兩種accounts都是post tax money)
: : Roth IRA的話，
: : 本金: 五年後的任何時候領出都不用繳稅 (因為是post tax money)。
: 其實沒有5年的限制
: : 本金以外的部份:59.5歲前領的話，須計入當年income且有10% penalty，
: : 59.5歲後領是tax-free。
: : 所以，Roth IRA相較於Regular bank account是顧到了省稅的可能與領出的彈性。
: 完全正確
: : 所以我會考慮把Roth IRA放滿，這個想法對嗎?
: 是的，一般認為，任何人都應該把Roth IRA放滿 (前提是必須符合資格)
: : 另外，就是有規定一個薪水的範圍才能放，
: : 那這個範圍指的是扣掉deduction後的income嗎?
: 不是，是指AGI，是在deduction之前的; 但401k的部份，並不列入當年收入
: 所以放401k對符合roth IRA的資格是有幫助的
: : 還有couple兩個人加起來最多可放到10k是嗎?
: 2008年是每人5000沒錯
: 但2008年4/15前，還可以放2007年的Roth IRA，而2007年的限制是每人4000
: 所以你現在就可以去存每人9000 (但必須確定2008年也符合資格，否則多放會被罰)
: : 401K vs. Regular bank account
: : 401K可tax defer ，但領出時就須算入當年income，
: : 但我若一直有穩定收入，領出時的tax是on top of the income，
: : 且再加10% penalty，可能不划算。
: : 例如:每年存15k，五年存了75k，
: : 五年後雖然有工作，但仍須要這75k時，
: : 若拿出來不但要加在income上，還要再付10%，好像不太合算。
: : 有人可以談談這部分嗎?
: 並不會。一般看法是，就算繳10%，還是划算 (前提是有存個至少幾年)
: 因為你沒考慮到錢滾錢的問題
: 如果不放401k,這每年15k的錢必須交33%左右的稅率 (聯邦+加州州稅)
: 等於每年送給政府5k
: 若把這多出的5k先不給政府,也拿來投資，就會錢滾錢，不斷的複利
: 所有的利得在領出錢通通不繳稅，最有效率
: 5年這部份就會多出30k左右，這些完全是淨賺，絕對勝過10%的罰金 (罰金約9k)
: 5年如果每年存15k,一年約10%的投資報酬率 (長期投資在基金裡並不難達到)
: 本利和就會有90k左右
: 長好幾年後，就算交稅+10% penalty，還是很划算
: 把它想成讓國稅局每年免息借錢讓你有效率的免稅投資，最後再繳稅+繳點手續費
: 事實上如果這筆錢都不動用，存個10年後就再也不存，(搬走、退休、轉行)
: 大約有250k的本利和。放著不理，再過10年就自動長成650k
: 再過10年(也就是離現在30年)就自動長成1.6 million
: 一樣是存10年的錢，如果退休前夕才存，就少長了非常多錢，總共只有250k
: 以上假設10%長期報酬率，很多基金都辦得到
: : 另外也有個問題這裏，是我可以最高存到15.5K/yr，
: : 是不是我也可以幫spouse存到15.5K/yr?
: 不行。401k是公司贊助的，是從薪水裡扣除，每個人只能扣自己的
: 個人只能存IRA (individual retirement account)
: : 好像還有一個Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money，
: : 所以本金提前領出沒問題?有人知道這個嗎?
: 是的，這是一個才剛通過2年的新方案，目前有提供的公司不多
: 放post tax money進去，額度15500, 而且沒有薪資上限
: 適合高收入而沒資格放Roth IRA的人，及退休後稅率比現在還高的人
: 我認為板上多數人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放滿當然最好
: 其他組合的效率都沒有這個高
: 雙薪的家庭，如果雙方都放滿401k，每年少了30k的所得，更容易符合Roth IRA
: 一旦符合，兩人又都可以每年各放4k~5k的Roth IRA
: 財富累積的效率非常高
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◆ From: 24.6.89.224
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作者: cchris (cruise specialist agent) 看板: Oversea_Job
標題: Re: [北美] Retirement Plan
時間: Mon Jan 7 04:25:06 2008
※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言：
: 又想到幾個問題，跟大家一起討論:
: 1.Roth IRA 2008年4月15日前放2007的Roth IRA還來的及，那401K現在還來的及嗎?
已答
: 2.Roth IRA除了couple可各放外，可以以小孩的名義放嗎?
有工作薪資的人才能放，所以若小孩在雜貨店工作，就可以放 (不能超過收入)
配偶是一體的，所以有一人工作就等於兩人都ok
(事實上在community property state，一人的薪資是兩人共有的財產，無法分割)
: 3.我若只有5k，則該放401K還是Roth IRA呢?
既然沒401k的matching，應該先放Roth IRA
不過因401k是pretax，所以你可以放7k進去,實拿薪水只會少5k
: 4.我若原本準備15k要放401K的，現在多了個Roth 401k，該放401k還是Roth 401k呢?
只有你能決定。如果未來稅率比現在高，就考慮放Roth 401k，否則還不急
聽起來你有資格放Roth IRA，所以Roth 401k對你不是那麼珍貴
: 5.Roth 401K也是用post tax money，但限制較Roth IRA多，
: (如70.5歲前要領完不然罰很重之類)。
401k都有minimum withdraw requirement，不是要領完，而是要「開始領一定額度」
: 不過好像有一條是寫Employees are able to roll their Roth 401(k) contributions
: over to a Roth IRA account upon termination of employment.
沒錯
: 是不是簡單說，換工作時，就可以把所有在Roth 401K裏的錢都轉到Roth IRA?
沒錯
: 那這樣只要確定將來某天會換工作，
: 不就不受Roth 401K的限制也等於不受Roth IRA 5K的限制了?
沒錯
: 6.想遠一點，這些討論的retirement plan裏的錢，
: 在死前不論有無從account提出來到一般account，
: 若人死了沒用完，留給下一代時，應該又要繳稅(如遺產稅或計入小孩當年的income)，
退休金的遺產稅是個大問題。只留給配偶時，是不用繳什麼稅 (每種稍有不同)
留給小孩就比較複雜了，若不使用信託類的方法，很難避稅
: 這個稅可能很重，有沒有方法是顧到retirement plan省稅累積財富的好處，
: 但又可避開最後的這個稅的?
基本上沒有這種方法
: 例如:是否有個保險的plan，也是像Roth IRA一樣，可放錢進去，
: 本金提領沒問題，但earnings提出要繳稅，但好處是沒一年5k上限，平日又有保險保障，
: 若人死後，受益人是小孩，則也可避開遺產稅?
: 這是我自己想的，不知是否有這種類似的plan?
你想的這個產品的確有，就是市面上最普遍的whole/universal life insurance
有點像儲蓄壽險。一般建議等401k+roth IRA都放滿以後，若還有多的錢，可考慮這種
(當然若不考慮這種，也該買個term life insurance)
這種保險是很複雜的，也有極多種產品，每種的彈性大小不同，適合投資度也不同
而且很多一旦買了就要幾乎終身一直繳
裡面有cash value，這個部份就相當於免稅; dividend的部份則可以延稅累積
有類似roth的效果。若要用錢，一般是向insurance policy用loan的方式借出
然後保險面額就會下降
有很多理財專家強烈反對這種壽險，認為效率低落，成本/複雜度又太高
比較建議term insurance+自行投資多的錢
但是理財專員通常喜歡推這種，因為它賺的commission相當高 (因為保費高)
每人情形不同，就要自己做研究了。怕麻煩的人，建議用簡單的投資方式。
如果想到遺產這麼遠，最好去把所有財產都做成信託，這才是處理遺產的王道
: (或者是不像roth的，但是是像401K可tax defer的?)
: ※ 引述《cchris (cruise specialist agent)》之銘言：
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我的旅遊部落格: http://chengyun-travel.blogspot.com
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 158.140.1.28
推 Qrz:Thanks very much for c big big's reply.It's really helpful 01/07 15:28
→ southusa2002:可以推薦一下哪邊開Roth IRA的帳戶好嗎? 01/08 09:41
→ cchris:都差不多吧,只要年費低(無)就行;各大廉價線上證券商都行 01/08 11:03
→ cchris:我自己是選Wellsfargo,投資額還可qualify高級客戶PMA的門檻 01/08 11:05
推 kevin2:cchris大好厲害...^^ 01/08 13:58
→ kevin2:我可能會試Fidelity 01/08 13:59
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發信人: xnight.bbs@ptt3.cc (evan), 看板: Oversea_Job
標 題: Re: [北美] Retirement Plan
發信站: 批踢踢參 (Mon Jan 7 13:06:09 2008)
轉信站: ptt!Group.NCTU!grouppost!Group.NCTU!ptt3
敝公司最近也剛開始讓員工可以選擇Roth 401K
幫敝公司處理退休計畫的公司提供一個link我覺得可以讓大家參考一下
https://www.schwabplan.com/download/RothCalc/RothCalculator.htm
可以看看哪種比較適合你, Regular or Roth 401K
P.S. 不過我怎樣拉怎樣調, 永遠都是Roth 401K最後領的比較多勒, 但是假如把
Regular 401K每年可以省的稅算進去, 好像又差不多. 總之, 給大家參考一下
--
※ 發信站: 批踢踢參(ptt3.cc)
◆ From: 75.61.80.180
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作者: kevin2 (NYSleepless) 看板: Oversea_Job
標題: Re: [北美] Retirement Plan
時間: Tue Jan 8 13:34:46 2008
※ 引述《cchris (cruise specialist agent)》之銘言：
: ※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言：
: : 我重視的是省稅的程度與領出的難度，所以想請教大家。
: : 我列出我現在的想法，若有錯誤請指正。
: : Roth IRA vs. Regular bank account (這兩種accounts都是post tax money)
: : Roth IRA的話，
: : 本金: 五年後的任何時候領出都不用繳稅 (因為是post tax money)。
: 其實沒有5年的限制
5年的限制至少Roth 401(k)是有的,Roth IRA我則不確定.
: : 好像還有一個Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money，
: : 所以本金提前領出沒問題?有人知道這個嗎?
: 是的，這是一個才剛通過2年的新方案，目前有提供的公司不多
: 放post tax money進去，額度15500, 而且沒有薪資上限
: 適合高收入而沒資格放Roth IRA的人，及退休後稅率比現在還高的人
: 我認為板上多數人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放滿當然最好
: 其他組合的效率都沒有這個高
這個我試算半天,發現是如此.晚點另外專文來討論一下.
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 76.100.123.117
推 cchris:本金沒有五年的限制,利得才有開戶五年的限制 01/08 16:37
推 assaf:If I open a Roth IRA account and deposit 9,000 today, 01/09 05:26
→ assaf:there is no penalty if I withdraw 9,000 anytime later? 01/09 05:34
→ assaf:Do you mean as long as I don't take anything I gain from 01/09 05:36
→ assaf:the money I contributed is still free like a bird to me? 01/09 05:37
→ assaf:(4,000 for year 2007 & 5,000 for year 2008) 01/09 05:39
推 cchris:You are exactly correct. 01/09 05:55
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作者: kevin2 (NYSleepless) 看板: Oversea_Job
標題: Re: [北美] Retirement Plan
時間: Tue Jan 8 13:57:07 2008
※ 引述《xnight.bbs@ptt3.cc (evan)》之銘言：
: 敝公司最近也剛開始讓員工可以選擇Roth 401K
: 幫敝公司處理退休計畫的公司提供一個link我覺得可以讓大家參考一下
: https://www.schwabplan.com/download/RothCalc/RothCalculator.htm
: 可以看看哪種比較適合你, Regular or Roth 401K
: P.S. 不過我怎樣拉怎樣調, 永遠都是Roth 401K最後領的比較多勒, 但是假如把
: Regular 401K每年可以省的稅算進去, 好像又差不多. 總之, 給大家參考一下
其實試算表有一個嚴重隱藏的錯誤就是你放Regular 401(k)時是稅前的,而你放進
去Roth 401(k)則是稅後的,你可以把Roth 401(k)最後領出的total再乘上稅率,你
會發現它就跟Regular 401(k)一樣,假如你現在跟未來的稅階是一樣的話.
例如:你一年存$1000,稅是30%,收入是10%.
Regular 401(k): $1000 X 110% = $1100, 稅前存入,增值
$1100 x 70% = $770 實領金額
Roth 401(k): $1000 X 70% = $700, 完稅存入
$700 x 110% = $770 實領增值後金額
所以是一樣.
Point是在於你現在稅階跟未來提領Regular 401(k)的稅階到底何者為高,一般工作
20~30年存到滿的,存個$1.5M的似乎不難,想要70歲後沒penalty領出,又想要15內領
完,每年領個100K的可能不難,這時有一些錢在Roth IRA/Roth 401(k)似乎是不壞的
選擇,59.5歲後就能領(滿5年),可以提早領,較彈性且免得讓領Regular 401(k)時稅
階太高.
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◆ From: 76.100.123.117
推 cchris:regular 401k也是59.5歲可領,沒罰金,70多歲開始強制提領 01/26 09:14
→ cchris:退休金一般放在401k/IRA,一半放在Roth 401k/IRA的好處是 01/26 09:16
→ cchris:59.5歲開始兩種都能提領,若各一半,只有那一半要繳稅 01/26 09:16
→ cchris:例如60歲起每年401k和roth各領50000實拿100000,應稅額50000 01/26 09:17