Re: [閒聊] 我們銀行被收購了

[TheRock (我相信自己做得到￾ NＩ]

※ 引述《joften (淡水龍蝦真可愛)》之銘言：
:       我當然知道銀行要有存款，來提高他的資本適足率

我要昏倒了... 你真的知道什麼是資本適足率嗎？
計算資本適足率的時候，客戶的存款根本不能算成資本！

銀行的資本適足率＝自有資本淨額／風險性資產總額

客戶存款雖然是現金，但在資產負債表中，
相對應的會計科目是列為負債而非資本。
客戶存款是銀行欠客戶的債務啊，之後可是要還的！

:       資本適足率夠高，才能再開發出各種新的金融商品來販售

銀行開發新商品與資本適足率高低無關。

:       但你自己去市場上看看，現在有哪幾家銀行在推定存的?
:       都碼是推一些基金、衍生性金融商品等
:       畢竟客戶購買這些金融商品，才會有比較高額的手續費
:       而這些就是銀行的獲利來源
:       難道，你覺得定存銀行會獲利嗎? 請不要亂做人身攻擊好嗎?
:       謝謝

其實銀行做定存會賺還是會賠要看情況。

如果從銀行最基本的業務「存放款業務」來看，銀行的獲利是來自於存放款之間的利
差。舉例來說，Ａ去銀行做定存１００萬，銀行給Ａ定存利率３％，銀行拿到Ａ的錢
之後，轉而以利率７％貸放給來借錢的Ｂ。一年過去之後，銀行向Ａ給付３萬的利息
，向Ｂ收７萬的利息，這收支間差的４萬就是銀行的獲利。

簡單地說，因為銀行借出去的錢來自於存款戶存的錢，所以，銀行做定存主要的目的
是要增加可貸放出去的籌碼。銀行大舉承作定存收進來的錢，就像製造業向原料供應
商賒帳購買原料後做出來的商品一樣，是等著轉賣出去的存貨。如果商品很熱門（就
是大家都想來借錢）而且每個上門買商品的客人都會付錢（借款人會乖乖還錢），那
當然要賒更多帳做更多商品來賣（承做更多定存有利增加獲利），反之，如果沒人要
買商品（沒人想借錢），那帳賒得越多存貨越多，賠錢壓力也就越大（承做更多定存
增加賠錢機率）。

簡而言之，如果存款戶存的錢銀行有辦法都以高於存款利率的利率貸放出去，而且收
得回來，那做為貸放金額穩定來源的定期存款當然越多越好，反之，如果銀行沒辦法
把錢借出去給別人，那定期存款越多銀行越頭痛，因為銀行此時不但沒有利息收入還
要支付利息給定存戶，存款越多賠越多。

由於銀行放款利率通常為存款利率加碼後決定的，故當利率大幅下滑時，銀行的放款
利率也會跟著下滑。倘若之前以高利率做定存的存款是採固定利率，其利率將維持不
變（意味利息債務一樣大），但因為銀行這個時候貸放出去的利率降低了（意味利息
收入減少），兩著間的利差減少，銀行的獲利自然減少，甚至可能不敷成本造成虧損
。故銀行的貸放業務究竟能否賺錢，有很大部分取決於整個市場利率的變動。

大家都知道，因為經濟不景氣，過去這幾年銀行的定存利率從5～6％一路下滑到 1點
多％，放款利率跟著下滑，使得銀行的獲利跟著大幅縮水。但問題不僅於此，在經濟
不景氣的時候，民眾消費會減少（造成存款餘額增加），民間投資也會減少（造成貸
放金額減少），使銀行陷入「存款利息債務增加，貸款利息收入減少」的悲慘情況，
誠所謂「滿手爛頭寸，無人肯來借」是也。為了避免讓情況繼續惡化下去，銀行就會
開始拒收大額存款免得繼續增加利息債務，然後拼命慫恿人借錢以增加利息收入。

事實上，也是這種情況直接導致銀行一窩蜂發展雙卡業務。

為什麼雙卡業務之前會這麼興盛？因為對銀行來說，一般貸款的利率在市場利率如此
低的情況下已經難以提振業績，唯有循環利率動輒18～20％的信用卡及現金卡才能使
貸款利息收入大增。但銀行不知道是故意還是腦殘，不但浮濫發卡而且還狂打廣告促
進大家借貸消費。如此短視近利，結果搞得原本可能挽救業績的雙卡變成致命毒藥！

在整體經濟不景氣的情況下，察覺到經濟環境惡化的人會盡量縮減支出並將剩餘的錢
存起來，導致消費減少。銀行在這個時候應該發卡的是這些人，因為這樣一定程度上
可以促進消費使資金有效流動（不少銀行一開始也是麼做）。反之，那些失業、生活
無以為繼的人則為了衣食溫飽而必須被迫使用資金，資金一旦不敷使用就只好走上借
貸一途。但銀行照理不應該發卡給這些人，因為讓他們辦卡雖然能使他們增加消費，
但因為他們欠缺清償能力，借給他們的錢根本收不回來。到最後，原本以為可以到手
的利息收入變成呆帳自然是可以想見的結果。

但許多銀行被雙卡一開始的成功給迷住了，為了追逐會計帳上那美麗的紙上富貴，進
入盲目迷亂的狀態，開始不管來者為何人就亂發亂辦，開始狂聘業務員在路上見人就
慫恿辦卡，狂送辦卡禮、開卡禮、首刷禮鼓勵辦卡、刷卡消費，找藝人上電視告訴大
家借錢很高尚，大打夢想牌慫恿初入社會的年輕人消費，等等等等。然後當有人吃不
消開始欠卡債不還後，開始推出代償業務，為了幾百元的手續費去接收別家銀行的大
爛帳。結果到最後，為了收回帳款，開始找地下討債公司幫忙討債，討到用卡人全家
燒炭、上吊、自焚... 。雙卡業務最後的結果大家都看到了，我也就不多贅述。但總
歸一句，雙卡業務實在是銀行聰明反被聰明誤最好的例子。

至於目前銀行積極推薦基金、衍生性金融商品，其著眼點確實如 joften 所言是在手
續費收入。而且相較於信用貸款，在目前來說，銀行推銷這些商品確實是比較能夠賺
錢。但嚴格說起來，如果利率能繼續上漲，銀行繼續接受定存並強化貸款業務未必不
能賺大錢。因為當利率不斷上揚時，先前以較低利率承作的固定利率定存其利率會維
持在低檔，而貸款利率則會隨著利率而上升，兩者間的利差將逐漸拉大，銀行有機會
賺到更多利息。再加上利率上揚通常是景氣回暖的效應所造成，貸款人的清償能力在
景氣好轉的情況下會跟著改善，銀行確實能收回的本金及利息也會增加，銀行的獲利
自然也會跟著水漲船高。

此外，現在有很多銀行把定存結合衍生性金融商品來推廣，這樣做會賺錢嗎？定存部
份還是一樣不一定，但至少綁在一起的衍生性金融商品部份的手續費賺到了。另外，
由於衍生性商品的投資損益由存款戶承擔，銀行甚至可以減少實際上的利息債務。所
以，現在銀行承做這種結構性存款究竟會不會賺錢呢？我想應該是「手續費實拿，利
息債務有機會減輕」。

講了這麼一大堆，在最後作個總結：
　一、定存款項的多寡，與資本適足率無關！
  二、資本適足率高低，與銀行能否研發新業務無關！
　三、銀行為什麼要承做定存？這是在準備將來貸放出去的本錢。
　四、銀行做定存會不會賺錢？不一定！原則上得錢借得出去收得回來才能賺到錢！
　五、銀行做結構性存款會不會賺錢？手續費實拿，利息債務有機會減輕！

以上。

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◆ From: 61.218.0.48
※ 編輯: TheRock         來自: 61.218.0.48          (10/03 01:52)
推 letmesay:推~~~這個才正確
※ 編輯: TheRock         來自: 61.218.0.48          (10/03 08:21)
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推 kanna:怎麼覺得有種會被學生偷去做報告的感覺… (別看我,我畢業了)
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推 Lohan:推，寫得好清楚！
推 phantsy:這個說的才對～～～
推 homeyou:CAR非現金or存款適足率....
推 gottsuan:客戶存款是銀行的負債 不是資本
推 moist:這篇文章應該可以釐清很多觀念
推 ily:好像在看教科書 XD
→ sazabijiang:害我想起了FRM的課本...>_<
噓 lingh:講一下哪一家銀行找地下討債公司？可以上報紙頭條喔！
推 hoof:先推再看
推 TheRock:市場上有多少以合法掩蓋非法的黑道討債公司大家心知肚明。
推 mdw:推 好仔細
推 mrfeeling:真的是好文章  銀行真的自己聰明反被聰明誤
推 diebitch:大推~~~