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作者sherman0315 (...)
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標題Re: [聘書] 博士畢 老師V.S.科技業
時間Wed Apr 25 01:26:16 2012
公務員和老師的退休金算法是否不同? 我記得我當老師的同學 他說簡單算法是 4%X年資 也就是今天從25歲開始教書 教到55歲 符合85制可退休 (年資+年紀>=85) 4%X30 = 120% 因為新制規定月退不得逾在職時月薪 所以多出的20%先一次領回 剩下的100% (就是和在職一樣薪水) 做月退 可以領到死 公立高中老師 碩士畢起薪就有五萬了 做到頂敘薪有到7萬以上 目前他年薪大概在70萬左右 之後雖然爆發力慢 每年還是能夠依照升級穩定加薪 以後月退也能夠月領7萬多到死 一般聽到月退很多的 我自己是覺得都是老師階級 一般公務員好像沒這麼多? 因為一般公務員包含很多 普考的一堆 相反 老師階級就比較平均 薪水沒這麼大落差 我不知道國小國中高中老師算法是否不一樣 不過就我同學說的 只要退撫基金沒倒 算法沒變 他應該月退可以領七萬多沒問題 也就是可以月退的所得替代率可以領到100% 依照4%X年資公式 25年即可 (現在早就沒18%了) 18%這個是我二伯的故事 50歲一到 國中老師 當年立刻退休 因為退休可以開始領18% 即使因為較早退 所得替代率沒到100% 但加入18%利息 退休領的比工作還多 所以一能退就退了 沒事幹領的比做事還多 誰還要做事呢? (所以後來有修法 1.月退不得逾最高平均月薪 2.退休年限採85制避免過早退休) 所以一般公務員算法不清楚 但老師這部分應該是大家比較常看到月退領得不錯的 但老師 =\= 公務員 所謂軍公教 是三種族群 一般公務員也有起薪2萬多的普考 公務員加薪爆發力也不快 這種月退應該就還好 那本版科技業的大家呢? 兩個網站試算給大家: 勞保年金: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp (就是你每月扣的勞保費) 個人退休金: http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp (就是所謂公司提撥的6% 個人可額外再提撥6%) 我先試算給大家看: 勞保年金 設定55歲退休 年資30年 最高60個月之平均投保薪資:43900 (勞保級距上限...你月薪10萬也一樣) 勞保年金是: 16331 元 個人退休金: 個人目前薪資: 算台GG新人碩士價:45000 (算高了 你叫學士怎麼辦?) 個人退休金投資報酬率（年): 6% (就是每次股市烙賽時 被叫去救援的四大基金...) 個人薪資成長率（年）: 3% (年年3% 老了也3% 下去平均掉前期薪資爆發較快時期) 退休金提撥率（月）: 6% (公司提撥 大多數人沒有額外再提撥 故選6%) 預計選擇新制後之工作年資：30年 每月可領月退休金：26863 元 總計55歲退休後月退可領 16331+26863 = 43194 元 看起來還OK 雖然比不上老師階級 但應該算比上不足 比下有餘 但有幾個前提是 第一個勞保年金疑問較少 問題是個人退休金 必須達成上面設定的條件 如果起薪變35000元 你月退就直接少6千 另外薪資成長率也要達到你設定的目標 這包含你中年後薪水比較不容易變動因素 還有最詭異的是 個人退休金投資報酬率 想請問一下 這是有保障最低就用6%下去算嗎? 就是年投資報酬平均沒到6% 或甚至是虧的 但也保障用6%下去算? 這點很重要 如果有保障6% 那每人都建議額外提撥6% 這樣變12%提撥 個人退休金會變成53726+勞保年金16331= 70057!!! 因為公務員和老師的退撫基金就是提撥12%下去算的 私人單位規定公司6%必出 個人6%看你自己 退撫和勞保基金雖然都是在四大基金 常常在阿土伯喊要政府出手救股市時進場 有時不免心驚膽跳 但退撫基金好像不論盈虧 只要申請到退休 就會按照公教月退公式 算出來多少就給你多少 不看退撫基金報酬率 但一般私人個人退休金試算網頁上有這基金報酬率要填入 所以看起來不是完全照公式 是浮動的? 這是我最想問清楚的一點 因為基金報酬率差別很大 依照一樣條件要是基金報酬率年平均只有3% 那個人月退只剩13155 加上 16331勞保年金 才2萬7... 更不敢算個人退休金基金要是年報酬是虧的勒... (阿土伯: 政府還不護盤吃貨讓我出貨獲利了結是在衝啥洨) 所以就兩個公式看起來 一般私人月退可以跟上老師月退是有可能的 但1. 起薪要高 老師學士起薪就4萬多 碩畢近/破5萬 2. 薪資年成長複合計算到退休之前要保持正成長 (3%基本) 3. 詭異的個人退休金投資報酬率 有否保障最低報酬率 若無 求神拜佛希望6%以上 4. 相信第三點前提下 自己每月要多提撥6% (這沒啥好講 公教每月都扣12%給退輔) 現在看來公教的退撫基金盈虧不影響個人月退 只要有退休 退撫公式算出來 政府就會撥給你 至於如果基金一直虧錢又一直照發月退 會不會破產 只能說 先申請到先領先贏... 民營企業的勞保年金和個人退休金部分 主要變動在個人退休金 因為勞保年金上限43900級距 差別只在年資 這部分差別不大 個人退休金目前看來是受退休金基盈虧影響的 (不然網頁給你填那欄幹嘛...) 因此這部分真的不好說 因為不確定有否保障最低報酬率計算 所以個人是否提撥6% 就因人而異... 看你相不相信政府操盤功力... 我相信就制度和公式算起來民營是有機會靠近老師月退level的 條件達成率相信比較大間科技業起薪以及加薪幅度應該也不是不可能 中年會否失業這個就不談 因為這是公家另一個保障 而且老師提撥的12%是自己全出 私人要提撥12% 自己只要出6% 另外公司會出6% 差別大概就是私人月退會受操盤盈虧影響 而公教可以照公式來算 該拿多少就多少 我的理解是這樣 但投資報酬率那邊私人是否有最低保障 我也不清楚 自己理解看起來是沒有的 有保障6%的話 要拿到6.7萬月退也不是太難... 歡迎指定錯誤! 大家也可以用這兩個網站估算自己未來所得替代率有多少 退休時月薪7萬 所得替代率60% 這樣月退就是領42000 我自己悲哀算法 大概是只有3萬 (起薪5萬 薪資成長/投報率皆3% 公司提撥6% 30年年資) 16331+14649... 起薪都五萬了... 感覺所得替代率快連30%都沒有 XD 用單利計算 每年3%薪資成長 一年1500X30=45000+50000=95000 退休時月薪 -- 不過這些都是以科技業來看的薪水範圍設定 科技業薪水沒有中年失業穩穩到退休的話 要領4萬月退應該是OK 只要基金投報率在3%以上的話... 但更多人是領22-25000起薪等等... 所以很多人以後月退2萬出頭 這很常見... -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 1.34.12.111
推 Ting1024:亂算一通啦 :D 04/25 01:29
※ 編輯: sherman0315 來自: 1.34.12.111 (04/25 01:31)
推 amibroker:個人薪資成長率（年）: 3% 04/25 07:06
→ amibroker:你這個假設就是錯的，你是沒去看目前台灣薪資倒退到十 04/25 07:07
→ amibroker:年前的新聞嘛 ？ 這個直接填 0.1% 即可，樂觀一點填 1% 04/25 07:07
→ amibroker:我個人在算這種都是算 the worst case， 04/25 07:08
→ amibroker:這個勞退的部份，三十年年資，一個月約領三千至五千... 04/25 07:09
→ amibroker:就是這個數字... 04/25 07:09
→ amibroker:個人退休金投資報酬率（年): 6% 04/25 07:09
→ amibroker:這個假設也是錯的，你可以調勞退基金的十年報酬率來看 04/25 07:10
→ amibroker:個位數...哈... 04/25 07:10
→ amibroker:之前還賠，差點倒扣，不過後來市值又回來，整體來講 04/25 07:10
→ amibroker:就是十年約為個位數，絕不是每年 6% 04/25 07:11
→ amibroker:以我的計算，The Worst Case，一般勞工，65 約領 04/25 07:12
→ amibroker:25000 ~ 30000 ...(沒有年終、三節，這個退撫有) 04/25 07:12
→ amibroker:對了，這個是指該勞工的薪資達到 43900，我猜大部份的人 04/25 07:13
→ amibroker:後面會自己保到這個數字... 04/25 07:13
推 amibroker:個人薪資成長率（年）: 0.1% 我算給你看合不合理... 04/25 07:18
→ amibroker:碩士起薪 42000 04/25 07:18
→ amibroker:42 000 * (1.01^30) = 56 609.6544 每年成長 0.1% 04/25 07:18
→ amibroker:三十年約到五萬六，這個應該符合目前企業的「本薪」行情 04/25 07:18
→ amibroker:更多的中小企業，是十年薪資完全不動的... 04/25 07:20
推 obov:樓上你推粉大逆 04/25 07:21
推 amibroker:若你是這種薪資完全不動的，請填入薪資成長率 0.01% 04/25 07:22
推 amibroker:科技版的版友，全都保勞保，講這個關係到大家的權益. 04/25 07:27
→ amibroker:有什麼不對，不然 obov 你是有什麼高見... 04/25 07:27
推 obov:我只是想跟你講說你可以回文QQ 04/25 07:28
推 amibroker:嗯嗯，這個勞保年金的制度，跟大家切身相關， 04/25 07:29
→ amibroker:提出來供大家參考，科技版的各位一定會用到... 04/25 07:30
→ amibroker:不要去相信那些公務員對勞保的解釋，我才是跟你們保一樣 04/25 07:31
→ amibroker:的勞保年金... 04/25 07:31
推 woerns:重點是按照現在通膨的速度，30年後的2萬5可能只有現在1萬的 04/25 09:36
→ woerns:購買力 -__-+ 04/25 09:36
→ woerns:所以勞保的封頂1萬6月退，等我們真退休時購買力會剩多少 XD 04/25 09:38
推 amibroker:照道理，抗通膨原先可以靠勞退基金的收益來克服的... 04/25 09:41
→ amibroker:不過目前的績效，看起來是不可能了... 04/25 09:41
→ amibroker:若要像美國 401K 退休福利計畫，讓民眾自行理財... 04/25 09:42
→ amibroker:這個會怕民眾理財不當，反而造成反效果... 04/25 09:43
→ amibroker:而且若到時候只能投資台股，不能投資美股、港股... 04/25 09:44
→ amibroker:各位能選的標的也是有限... 04/25 09:44
推 zaqimon:樓上也玩amibroker?? 04/25 09:51
推 amibroker:嗯嗯，這是好軟體... 04/25 09:56
→ IBIZA:老師的算法錯了 04/25 10:19
→ IBIZA:amibroker, 你的每月3-5千到底怎麼算出來的? 04/25 10:22
→ IBIZA:我用你講的 起始薪資42000, 薪資成長率0.01%, 年資30年 04/25 10:22
→ IBIZA:6%提撥率, 報酬率1%都不只五千 04/25 10:23
→ IBIZA:woerns, 勞保是用在職期間最高60個月平均投保薪資給退休金 04/25 10:25
→ IBIZA:如果30年後的2萬5等於現在的一萬購買力, 那勞保封頂月退就 04/25 10:25
→ IBIZA:不會是16000....而且勞保根本沒有封頂月退這種東西啊.. 04/25 10:25
→ IBIZA:amibroker, 這十年來的勞退績效是有打敗通膨的 04/25 10:28
推 amibroker:交流一下也好，大家互相驗證... 04/25 10:34
→ amibroker:http://0rz.tw/c73jJ 官方版試算網頁 04/25 10:34
→ amibroker:個人薪資填 42000 04/25 10:35
→ amibroker:個人退休金投資報酬率（年）：填 1% 04/25 10:35
→ amibroker:個人薪資成長率（年）：填 0.1% 04/25 10:35
→ amibroker:退休金提撥率（月）： 6% 04/25 10:36
→ amibroker:預計選擇新制後之工作年資： 30 04/25 10:36
→ amibroker:每月可領月退休金：5067 04/25 10:36
→ amibroker:若你的薪資不到 42000，請往下自行調整... 04/25 10:37
→ amibroker:若你的個人薪資成長率十年不變，請改填 0.01% or 0.001% 04/25 10:37
→ IBIZA:5067....你不是說三到五千? 04/25 10:39
→ IBIZA:退休金投資報酬率 1% 這連目前的保障收益都不到 04/25 10:39
→ IBIZA:更不要說勞退的二十年平均年化收益是5.9701% 十年平均年化 04/25 10:40
→ IBIZA:收益是3.2848% 04/25 10:41
推 amibroker:以你的數據 3.2848% 來計算，那就是九千多... 04/25 10:43
→ amibroker:含原有的勞保年金 24000，大約等於 35000 04/25 10:43
→ amibroker:講錯 33000 04/25 10:44
→ IBIZA:那也是因為你只提撥6% 04/25 10:44
→ IBIZA:退撫是提撥12%喔....以後還會提高到18% 04/25 10:44
→ amibroker:勞保最近提撥率不是要增加，這個 6% 會上調 ？ 04/25 10:44
→ IBIZA:勞保跟勞退又沒關係...orz 04/25 10:45
→ amibroker:那最後計算也不是用 6%，不過我看應該是指進到戶頭的 04/25 10:45
→ IBIZA:勞保提撥率7.5%, 以後會提高到13% 04/25 10:45
→ amibroker:勞退提撥率... 04/25 10:45
→ IBIZA:amibroker...你連勞保跟勞退都沒搞清楚? 04/25 10:45
→ amibroker:那勞退提撥率不增加 ？ 04/25 10:45
→ amibroker:勞保年金跟勞退我知道... 04/25 10:46
→ IBIZA:勞退是雇主固定最少提撥6%, 個人可選擇0~6% 04/25 10:46
→ amibroker:所以沒增加嘛 ... 04/25 10:46
→ IBIZA:勞保提撥跟勞退提撥 完全無關...你搞混在一塊了 04/25 10:46
→ IBIZA:沒增加 04/25 10:46
→ amibroker:那就是 33000 ... 04/25 10:46
→ IBIZA:勞退只提撥6%的話是完全由雇主提撥 04/25 10:46
→ IBIZA:如果提撥12% 那就是42000 04/25 10:47
→ IBIZA:再多9000 04/25 10:47
→ IBIZA:所以我前面就說 你完全是亂算 04/25 10:47
→ amibroker:那是用你的 3.28% 來計算，那來的亂算... 04/25 10:48
→ IBIZA:我是說你之前講的3-5000完全是亂算 04/25 10:48
→ IBIZA:怎麼算都不可能會是三到五千 04/25 10:48
→ amibroker:若是勞退收益率有到 3.28%，那的確勞退年金可以領到 04/25 10:49
→ amibroker:九千沒錯...這個你是對的，我勞保年金可沒亂算... 04/25 10:49
→ amibroker:我是不太相信勞退年金可以到保證 3.28%，不過就以你的 04/25 10:50
→ amibroker:計算為基礎，的確是如此... 04/25 10:50
→ amibroker:直接敲資料到官方試算網頁，計算也不是我算的 XD 04/25 10:51
→ amibroker:那就是勞退基金的收益率要有 3.28% 才有你講的九千... 04/25 10:52
→ IBIZA:勞退亂算還不夠嗎? 04/25 10:52
→ IBIZA:就算只用保障收益2.1x% 算也不會是3-5000 04/25 10:52
→ IBIZA:更何況 你算的基準點就不公平 提撥只提撥6% 04/25 10:52
→ amibroker:就說過了，計算不是我算的，我是用 1% 來當基礎... 04/25 10:53
→ IBIZA:只提撥6% 當然領得少 04/25 10:53
→ IBIZA:你用1%當基礎就是亂算了 04/25 10:53
→ amibroker:那再問一個問題，之前勞退出現虧損 04/25 10:53
→ amibroker:現領的人會有什麼影響...我從新聞有看到扣錢這段字... 04/25 10:54
→ IBIZA:不會有甚麼影響 新聞報的都是單一年度的盈虧 04/25 10:54
→ IBIZA:這種算法是不對的 04/25 10:55
→ sherman0315:IBIZA要不要發一篇詳細點的試算 推文不容易看清楚~~ 04/25 10:55
→ IBIZA:四大基金的經營類似定期定額買進 單一年度的虧損跟單一年度 04/25 10:56
→ IBIZA:的大賺 都沒有意義 04/25 10:56
推 amibroker:假定今年度勞退基金「帳面」虧損，領勞退年金的 04/25 10:57
→ IBIZA:2008年勞退虧損-9.37%, 2009年大賺13.40% 04/25 10:57
→ amibroker:「今年」也能領到年金 ？ 還是當年度的年金就領不到... 04/25 10:57
→ IBIZA:這是因為2008年經營不善 2009年變強嗎? 不是... 04/25 10:58
→ IBIZA:這只是帳面 04/25 10:58
→ amibroker:這樣問，應該就清楚了... 04/25 10:58
→ IBIZA:amibroker, 基金虧損跟個人領不領得到無關 04/25 10:58
→ IBIZA:個人領多少 在退休那一刻就會決定 04/25 10:58
→ IBIZA:假設我參加了勞退30年, 那麼就是這三十年我的本金加上所有 04/25 10:59
→ amibroker:OK ....這樣就清楚了，多謝你的回答... 04/25 10:59
→ IBIZA:獲利, 在我退休那一刻透過公式算出我能領多少(類似整存零付) 04/25 10:59
→ amibroker:我之前有錯的部份，我自己會記起來... 04/25 10:59
→ IBIZA:三十年獲利未達三十年保證收益的話 政府就補給到保證收益 04/25 11:00
→ IBIZA:的金額....這幾年保證收益最低大概都有2.1%左右 04/25 11:00
→ IBIZA:保證收益三個月公告一次 04/25 11:01
→ IBIZA:哦 不對...這幾年保證收益是1.4%左右 04/25 11:03
→ IBIZA:2.1%應該是年化平均 04/25 11:03
→ IBIZA:sherman0315, 你這篇文章其實也講錯很多地方.. 04/25 11:04
→ IBIZA:老師的退休金一樣是每一年資2%, 會用4%是因為目前退休薪資是 04/25 11:05
推 amibroker:沒關係，你寫的這個回覆，已經解答勞退的主要概念了... 04/25 11:05
→ IBIZA:用 本俸*2 算, 所以每一年資是拿 本俸*2*2%=本俸*4% 04/25 11:05
推 amibroker:其實以 1.4% 來算，也是五千多的月退金... 04/25 11:07
→ amibroker:3.28% 跟 1.4% 來算，真的有差... 04/25 11:07
→ amibroker:勞退基金的報酬率是勞退年金的主要關鍵... 04/25 11:08
→ IBIZA:但是本俸只有總薪資的六七成左右...如果是主管的話可能只有 04/25 11:09
→ IBIZA:一半 04/25 11:09
→ IBIZA:amibroker, 基本上不太可能慘到用保證收益算 04/25 11:09
→ IBIZA:除非台灣未來真的大衰退 04/25 11:10
→ IBIZA:這十年這麼慘了 年化收益都還有 3.28% 04/25 11:10
→ IBIZA:五千多是因為只提撥6%... 04/25 11:11
→ IBIZA:如果要拿來跟公務人員比 起碼應該拿提撥 12%來比 04/25 11:11
推 amibroker:嗯嗯，我都是算 The Worst Case ... 04/25 11:14
→ IBIZA:amibroker, 另外 不管是退撫還是勞保 問題都不在保額上限 04/25 11:14
→ amibroker:版上拿六萬月薪的還不少，加上你講的 3.28% 報酬率... 04/25 11:14
→ IBIZA:而是在提撥率 04/25 11:14
→ amibroker:那結算下來，也可以拿到一萬二以上的勞退年金，這裡 04/25 11:15
→ IBIZA:你前幾篇文章推文裡頭說 要限制退撫上限 那是沒甚麼意義的 04/25 11:15
→ amibroker:沒設上限沒錯... 04/25 11:15
→ IBIZA:勞保跟退撫的問題在於提撥率不足 04/25 11:15
→ IBIZA:而且政府不太敢照精算結果調整 04/25 11:15
→ IBIZA:前年決定每年調0.5% 勞保調到13% 退撫調到18% 04/25 11:16
→ IBIZA:但是會不會真的強制執行下去 也是未知數 04/25 11:16
→ IBIZA:基本上 會不會破產取決於兩個因素 04/25 11:17
→ IBIZA:提撥率 跟 收益率 04/25 11:17
→ IBIZA:如果提撥率不提高 收益率就得提高到七趴以上 04/25 11:17
→ IBIZA:因為當年訂提撥率的時候 就是用七趴收益算出來的 04/25 11:17
→ IBIZA:七趴收益 看來是很難達到了 起碼這幾年官方目標收益率 04/25 11:18
→ IBIZA:都很現實的訂在4% 04/25 11:18