推 shenjade:有用資訊! 先推再仔細研究 謝謝分享! 04/12 11:42
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作者: renshiue (Man in Madison) 看板: UW-Madison03
標題: [心得] 信用卡申請（2）
時間: Thu Apr 12 06:14:51 2007
目前手上有蠻多張的…不過最近又要換主卡了，所以也會找一下相關的訊息，
歡迎大家一起討論：
第一張卡：
Me: UWCU, VISA
Cash Back: none
Starting credit limit: $400 (2005/8)
Next credit limit: $900 (2007/3, closed)
credit limit increase: automatic (extremely slow)
第二張卡：
MBNA, American Express, AMEX in short. Wisconsin Alumni Asso. Rewards
Cash Back: start from 0.25%
Starting credit limit: $2,000 (2005/12)
recent credit limit: $8,000
credit limit increase: automatic
第三張卡：
CITI, Master, Dividend platinum select
Cash Back: 5% gas, grocery, supermarket, 1% all other
Cash Back-revised: 2% on those; 1% all other (2007/3)
Starting credit limit: $500 (2006/01)
recent credit limit: $4,000
credit limit increase: manual on-line request, replied immediately,
if you accept +1,000 increase every 3 months.
第四張卡：
Capital One, VISA, Platinum
Cash Back: none
Starting credit limit: $2,000 (2006/4)
recent credit limit: $2,500
credit limit increase: automatic (quite slow though)
第五張卡：
UWCU, VISA Platinum
Cash Back, none
Starting credit limit: $5,000 (2007/3)
第六張卡：
Discover, Discover
Cash Back: 3% on gas; 5% on selected categories, 1% on other*
Cash Back limitations: starting from 0.25%, 5% on first $1,200 only.
Starting credit limit: $3,000 (2007/3)
老實說，AMEX的卡不好用，因為可以用的地方真的不多（實體的）不過線上大部
份還是會收。如果新生的話，AMEX Blue應該會自動送申請表給你們。
挑一下，因為你長考他還是會寄新的表給你的，不必擔心會過期。目前
AMEX blue cash是一張好卡，不過，我不知道新生申請容不容易。因為
AMEX blue（不是cash）有好申請的名聲，所以申請這一張是不錯的，因
為可以累積信用，況且他的APR會比UWCU給你的低。信用額度應該也會比
較高。UWCU剛開始的400，500真的不太夠。尤其你想買機票的時候。
第三張卡我倒是蠻幸運申請到的，不過一開始就因為線上繳款要審查（=.=不知道
還要審這個要幹嘛，就有人要繳款，這樣也要查個三四天）讓我過期二
三天，就拿到Late Fee, ...等等之前發文的那個例子了，超痛。不過後
來一年中，我拿到了~$120的Cash Back.。蠻不錯的。這張是
我的主卡。因為CITI的Master卡泛用性和VISA其實差不多，所以我的UWCU
卡其實就被我冰起來了。
第四張這銀行因為很「吵」，所以我看到不錯的offer APR就申請了。後來覺得其
實沒什麼必要。（APR~8%）但因為他們有給purchase check所以我個人覺
得還有價值，就一直用。當作Checking Account，而且是可以延遲付款。
嗯…其實就為了「Platinum」這個字：囧。
第五張是UWCU給我昇級用的。唯一吸引人的是purchase APR and Cash Advance APR=8%
第六張是我也想要申請這東西，但不清楚條款，才「答應」他們可以寄申請表給我
不過他們直接送來一張卡。其實這張卡還有問題：
你的Annual Expense必需要大於$1500才有0.5% Cash Back,
大於$3000, 才有1% Cash Back,
而且5%的Cash Back只適用於第一個$1,200。當然啦，把這一張當主卡用，
其實他們的條件還不算太差，只是，我怎麼有辦法把這一張當主卡？Discover
卡和AMEX大概也是半斤八兩，很多地方都是不能用的。況且還有這種ladder
條款讓我要擔心花了多少錢，真是沒用。
當初唯一吸引我的是他們1 to 4月是有「機票」這一欄5% Cash Back的！
如果算一張來回機票是$1,000， 5% Cash Back= $50 !!
我一年就用這一次就回本了。（想想我花了一年才用了CITI拿到 $120，而且
我也是有冬季飛回家的喔！）
所以目前，我大概還是會把CITI當主卡用吧…
之前看過一些機構的credit report methods，其中一項就是credit card的使用，
有機會就多用用吧！反正生活費是無可避免一定要花的。
改天再來修改吧，如果我申請到更好的卡之後。
也預祝各位新生申請新卡順利！
http://www.bankaholic.com/best-credit-card-deals/
首先介紹一下個人推薦的網站：
不過大部份的在上面的卡，新生應該是申請不到的，除非你的大學／碩士
是在美國學校而且你已經有了不錯的信用記錄。
介紹一下幾個常用的字：
Credit Report: 信用記錄，一般銀行會根據你的信用記錄來決定是不是
要給你卡，給多少的額度，以及APR等等的條件。
Statement：帳單。
Due Date：信用卡繳款日。
APR, Annual Percentage Rate: 如果你只繳了最少的現金（每月的帳單）
而不是全繳，就會有「循環利息／利率」，就是這東西。根據不
同的消費名目，你會有不同的APR.。很多卡也會有introduction
APR=0.
Cash back: 現金回饋。但多注意一點的是，目前有一些（可能會越來越多）
銀行的現金回饋變成「折價卷」的形式，像CITI的「ThankYou
network」。所謂的Cash Back應該是直接拿在手上的現金，而不
應該是任何其他形式。
Rewards： 集點回饋。有一些集哩程數的信用卡，如航空公司（UA, AA, etc）
與銀行的聯名卡，每飛○哩可以換○點，這個就是集點型。
Cash Advance： 可以在ATM提領現金。
Balance Transfer： 可以直接領現金，或是代為繳款。（比如其他信用卡帳戶）
On-line Banking： 線上的銀行操作。比如繳信用卡帳款；從Saving account
轉Checking Account；從Saving繳手機費 etc。
Late Fee, Transaction Fee, Service Fee, Over-credit limit Fee, Finance
Charge：
Late Fee：忘了繳款要付的手續費。一般是$15起跳；
Transaction Fee, 一般標準是3% of 你提領的金額，比如是$1,000 Cash
Advance，就要付$30。
Service Fee：只有在這裡當定義用：指所有這些Fee的總稱。我稱為「服務費」。
Over-credit limit Fee，起跳應該也是$15，當然會有個別差異。
Finance Charge: $0.5起跳；一般是$0.5 or $1.0；我的其中一張卡要調$1.5，我
當然就拒絕調漲，即使我從來沒用過。這個通常couple Cash Advance
and Balance Transfer.
Annual Fee：年費。
Purchase Check：Capitol One Bank, or CAP1 in short only. 沒有任何手續
費，而且可以當一般check, 也可以累積信用記錄，pay 房租，我個人
很喜歡這個功能。
Access Check： 其實一般這種東西就是cash Advance! 手續費極高（Finance
Charge + Transaction Fee)，我有一家MBNA/Bank of America的手續
費是$10，拿到這種Check就直接撕掉吧！
Social Security Number, SSN。社會安全號碼；我們學校是當PA/RA/TA會給。
選信用卡的原則：
一般你的第一張卡通常是UWCU。如果你仔細看一下這張卡（未來你有機會申請
其他卡的時候），以我手中的為例：
Annual Fee=$0
Credit Limit=$400
Cash Advance Limit=$200
APR=18% for purchase
APR=29% for cash advance
Finance Charge=$0.5
Transaction Fee=3%
Late Fee=$15 (due less than $99.99) or $29 (due $100 or more)
Over-credit limit Fee=none*（你事實上不可能會超過，因為會被拒絕付款）
應該是最簡單的卡。
○、其實你如果沒有SSN, 400 is pretty ok. 如果申請一般的卡，2,000是
一般的最低值。如果你一開始拿到2,000以上，恭禧！你有不錯的信
用記錄！
一、現在很少卡有年費，所以$0, ok.
二、APR=18% for purchase，極高。
三、APR=29% for cash advance，ok.我看到最低是19.9%
四、Finance charge=$0.5, ok.
五、Transaction Fee=3%, ok.
六、Late Fee=$15, ok.
我想你心中應該有一個結論：千萬不要用現金卡的功能。
一、從領現金的那一刻開始，你就先花了一筆錢：Finance Charge:$0.5，如果
ATM的銀行還要再收手續費，就再加上去。而且從這一刻開始，你的錢
就開始複利計算，以日為基準，每日加。APR通常在30%以上。這就是
高利貸。只是沒從你手中拿錢你的感覺可能比較低而已。
二、因為不會超過credit limit，所以我覺得這個功能不錯。像CITI就沒這個
功能，你要自己注意。
三、Late Fee，千萬要小心，因為過了due date，幾乎等同於Cash Advance!
你也要付Finance Charge。而且只是用了一個比較低的APR而已。
不過只要你把Late Fee加上去，你就知道這和現金卡一樣，是吸血的。
四、讓我們假設你忘了二天沒有繳款：本期的帳單是$350.
1. Late Fee: 因為超過$100, 所以適用下一級：$29
2. Finance Charge: $0.5
3. Purchase APR: 18%, 為了簡化計算，這邊算單利： $350*18%*2/365=$0.35
Total=$29+ $0.5+ $0.35= $29.85~ 955 NTD.
如果你只繳了一部份，say, $50, 超過最低繳款額，二個禮拜之後繳全額：
1. No Late Fee.
2. Finance Charge: $0.5
3. Purchase APR: 18%，算單利： $300*18%*14/365=$2.07
Total=$0.5+ $2.07= $2.57= 82.3 NTD
你覺不覺得銀行賺這個錢是easy money? if so, do not let them do so.
如果你膽敢超過一定的時間沒繳錢，那麼銀行還會把你不好的行為轉送
管信用記錄的機構，這下未來想申請貸款就麻煩了。這一定的時間叫grace
period. 而且APR會進一步昇高成delinquency APR應該是29%起跳，可能
會到3x%。（沒繳錢是指連minimun balance due都沒繳, 一般是$15起跳）
五、拿到信用卡之後，去看一下怎麼樣做on-line banking吧！因為從UWCU直接轉
UWCU credit card account還算蠻簡單的！
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