推 eliec:因為有人不還錢，銀行放款的資金被卡住... 07/13 16:55
推 cpt:20啪算低的 我還看過40啪的 你不欠錢就沒差吧 07/13 16:57
→ cpt:信用卡幫你墊錢 這個錢也是銀行從別處借來的 一樣有利息 07/13 16:58
→ cpt:所以卡債的利息只會比這個高 07/13 17:00
推 milen:風險越高的借貸...利息越高 07/13 17:47
推 Equalmusic:循環利息高其實很正常, 等於你欠錢不還阿 07/13 22:10
推 Oikeiosis:台灣不准收取超過20％的利息 超過是無效的 依法不用還 07/13 22:29
→ haryewkun:信用卡借貸不需要任何抵押，利息當然不可能低。 07/13 23:14
→ haryewkun:銀行借錢出去也是有風險的，有人會不還錢。 07/13 23:15
→ haryewkun:換個角度，叫你借錢給陌生人，你借不借？ 07/13 23:16
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: Oikeiosis (怎麼啦) 看板: ask-why
標題: Re: [請益] 請教一下信用卡的循環利息..
時間: Sun Jul 13 22:35:30 2008
※ 引述《naphuang (天涼好個秋)》之銘言：
: 最近因為想辦卡，
: 去各大網站爬了一些文章，
: 不過看到每家銀行的循環利息10幾20趴，都高的嚇死人
: 請問一下為什麼信用卡的循環利息都這麼高呀？
: 感覺跟地下錢莊一樣...
因為會動用到循環息的人很多都是缺乏管道、知識而使用到循環息
他們並不會因為循環息比較便宜而更愛動用循環息
所以當銀行把循環息降下來 之後發現只是平白少賺錢 就又升回去了
而民法有規定不得收取超過本金20％的利息
還有貸款不得以複利計算（利息不得滾入本金）
遵守這兩條的 基本上都還是合法的銀行（或說金融機構）
不遵守的才是地下錢莊
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 118.231.110.106
推 size:分期付款的利息都嘛超過20趴 每月付1/N 利息還是用原始本金算 07/13 23:02
→ Oikeiosis:民法 205條 重利罪 哪家分期付款這麼明目張膽？ 07/13 23:18
推 osaka80:民法為何不設計成利息上限為當時央行利率的函數? 07/13 23:23
→ osaka80:例如,當年最高利息為某幾年平均值*3 07/13 23:24
推 haryewkun:如果央行的利率去到10%，那麼最高利息便可以到30%…… 07/13 23:30
→ haryewkun:這樣也會產生“為什麼一定要乘以3”的問題……XD 07/13 23:30
→ Oikeiosis:民205 是民國18年定的 之後都沒有改過 07/13 23:32
→ Oikeiosis:重利的法律規範是防止經濟弱勢被剝削 不是指導經濟市場 07/13 23:35
→ Oikeiosis:那時代的經濟政策跟現代的政策差別其實也滿大的 07/13 23:39
→ Oikeiosis:應該會想不到很多事情吧 07/13 23:39
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: Oikeiosis (怎麼啦) 看板: ask-why
標題: Re: [請益] 請教一下信用卡的循環利息..
時間: Sun Jul 13 23:31:14 2008
※ 引述《naphuang (天涼好個秋)》之銘言：
: 最近因為想辦卡，
: 去各大網站爬了一些文章，
: 不過看到每家銀行的循環利息10幾20趴，都高的嚇死人
: 請問一下為什麼信用卡的循環利息都這麼高呀？
: 感覺跟地下錢莊一樣...
從推文裡看來 大家似乎都覺得銀行收這麼高息沒有關係
不過銀行實際上是把價格收到法定上限 其實這沒什麼道理
因為直接向銀行無擔保信用貸款（條件跟很多信用卡一樣）
銀行收的利息也不過是5～8％ 根本就沒有誰是要收到20％還可以貸款的人
既然如此 依據公平原則 頂多收到8％ 或是多收取一點到10％也很合理了
為什麼銀行並不多承擔風險卻要多收取利息呢？
原則上我認為這並不合理 不過事實上銀行都是這樣做的
這個世界並沒有總是依照公平原則在行事的
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 118.231.110.106
→ Oikeiosis:那時代的經濟政策跟現代的政策差別其實也滿大的 07/13 23:38
→ Oikeiosis:哈 推錯了 07/13 23:39
推 milen:有在正常還款的話...中信也不會開到最高20％........ 07/13 23:44
推 naphuang:我的觀點和原po一樣～ 07/14 00:11
→ naphuang:我總覺得讓借款人用到循環利息，會造成很多社會問題 07/14 00:13
→ naphuang:為什麼不要借到某一範圍，如薪水的幾倍就好了 07/14 00:14
推 gamer:事實上是啊，信用額度通常不會超出月薪太多。 07/14 00:17
→ gamer:但是還不還錢，和你賺多少錢卻沒有直接的關係在。 07/14 00:17
→ gamer:有很多人每個月就是只還那最低還款金額，就算他手頭明明就 07/14 00:18
→ gamer:還有多餘錢，他也不想還完。 07/14 00:18
推 cpt:看地區吧 有些國家或州的利息是沒有法定上限的 持卡人不注意 07/14 11:46
→ cpt:跳入陷阱就有還不完的債了 07/14 11:47
→ Oikeiosis:現在有規定 信用貸款總額不能超過月收入22倍 07/15 06:51
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: gamer () 看板: ask-why
標題: Re: [請益] 請教一下信用卡的循環利息..
時間: Mon Jul 14 00:11:01 2008
※ 引述《Oikeiosis (怎麼啦)》之銘言：
: 從推文裡看來 大家似乎都覺得銀行收這麼高息沒有關係
: 不過銀行實際上是把價格收到法定上限 其實這沒什麼道理
: 因為直接向銀行無擔保信用貸款（條件跟很多信用卡一樣）
: 銀行收的利息也不過是5～8％ 根本就沒有誰是要收到20％還可以貸款的人
: 既然如此 依據公平原則 頂多收到8％ 或是多收取一點到10％也很合理了
: 為什麼銀行並不多承擔風險卻要多收取利息呢？
: 原則上我認為這並不合理 不過事實上銀行都是這樣做的
: 這個世界並沒有總是依照公平原則在行事的
不過儘管你這樣說，現在銀行呆帳的問題還是一個難以解
決的問題。
表面上銀行好像只需要付出少少的存利，然後靠著借款收
利就可以過得爽爽。不過現實上卻不是那樣，銀行本身並沒有
其他收入來源，所有的收入都來自出借金錢的利息，就算利息
是20%，考慮5個人借貸相同的金額，其中只要有一個人無法償
還本金，那麼銀行收得利息就只能用來支付這個人無法還款造
成的損失而沒辦法造成任何獲利。更何況大多數的情況下，會
動用到循環利息的人並不多，但動用到尋環利息卻無法還款的
人卻相當常見。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 122.123.146.89
→ milen:刷信用卡還有跟商家收手續費..所以大戶不收利息也沒關係 07/14 09:56
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: Oikeiosis (怎麼啦) 看板: ask-why
標題: Re: [請益] 請教一下信用卡的循環利息..
時間: Mon Jul 14 19:25:17 2008
※ 引述《gamer ()》之銘言：
: ※ 引述《Oikeiosis (怎麼啦)》之銘言：
: : 從推文裡看來 大家似乎都覺得銀行收這麼高息沒有關係
: : 不過銀行實際上是把價格收到法定上限 其實這沒什麼道理
: : 因為直接向銀行無擔保信用貸款（條件跟很多信用卡一樣）
: : 銀行收的利息也不過是5～8％ 根本就沒有誰是要收到20％還可以貸款的人
: : 既然如此 依據公平原則 頂多收到8％ 或是多收取一點到10％也很合理了
: : 為什麼銀行並不多承擔風險卻要多收取利息呢？
: : 原則上我認為這並不合理 不過事實上銀行都是這樣做的
: : 這個世界並沒有總是依照公平原則在行事的
: 不過儘管你這樣說，現在銀行呆帳的問題還是一個難以解
: 決的問題。
: 表面上銀行好像只需要付出少少的存利，然後靠著借款收
: 利就可以過得爽爽。不過現實上卻不是那樣，銀行本身並沒有
: 其他收入來源，所有的收入都來自出借金錢的利息，就算利息
: 是20%，考慮5個人借貸相同的金額，其中只要有一個人無法償
: 還本金，那麼銀行收得利息就只能用來支付這個人無法還款造
: 成的損失而沒辦法造成任何獲利。更何況大多數的情況下，會
: 動用到循環利息的人並不多，但動用到尋環利息卻無法還款的
: 人卻相當常見。
銀行收入來源最主要的的確是存放款之間的利差 （先不管匯差這種東西）
（但是還是有手續費的 例如你開戶、匯錢、保管箱...都是要收手續費而不是利息的）
不過你的例子是逾放比高達20％的狀況下 銀行才會賺不到錢
這太誇張了 在台灣超過6％以上的逾放比 就是被歸類成爛銀行
好一點的銀行 逾放比都要控制到1％左右
會動用到循環息的人真的不多嗎？
你可以試著去問問看有用信用卡的朋友
有沒有拿到帳單忘了繳錢 或是出國玩一趟忘了請家人代繳的經驗
一年裡面只要一次這樣的經驗 你所要繳交的利息就超過你全年消費所賺到的紅利回饋
銀行收這麼高利息是因為要補貼其他有可能倒帳的人而超收這麼多利息
但是這些負擔最高利息的人 卻也是最無力還錢的人
現在好了 銀行過度發卡 造成信用危機
卻要求政府買單、或是納稅人來救 這不是很奇怪的事情嗎？
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 118.231.110.106
推 haryewkun:請問台灣信用卡要在幾天內付賬才不需要付利息呢？ 07/14 19:46
推 eliec:每家銀行容忍的彈性不同，打電話過去說明一下，五天都還OK 07/14 20:41
推 gamer:我同意銀行亂發卡才是造成呆帳問題的主因。 07/14 21:00
→ gamer:我只是想說銀行也不是這樣「穩賺不賠」的，有許多比較小一點 07/14 21:00
→ gamer:的銀行其實都是很危險的，隨時都有可能倒掉。 07/14 21:01
推 haryewkun:請問e大是指用信用卡購物後，立刻就開始算利息了嗎？ 07/14 23:35
推 eliec:不是，是應繳款的日子，如果沒還完，才算利息 07/14 23:39
→ eliec:你把他想成是小額度無擔保品的借款，當月還免息，逾期計息。 07/14 23:40
→ eliec:"當月"就是要看你的結帳日、繳款日的時間，各家不同 07/14 23:41
推 haryewkun:明白……我想問的是交易->應繳付的日子一般有多少天。 07/15 00:01
→ haryewkun:我這邊好像是結帳日的十五天過後，才開始算利息…… 07/15 00:03
推 eliec:至少有15天，商家入帳日的問題 07/15 00:07
→ haryewkun:明白了。謝謝。:) 07/15 00:27
推 gamer:我是花旗的，本月入帳日到繳款期限有20天的時間。 07/15 00:50
推 size:銀行過度發卡就是想賺錢把交易先完成的心態 才一堆呆帳和金暴 07/15 02:08
→ size:能收錢的合約先簽下去 管你有沒有錢 之後付錢的責任在你身上 07/15 02:09
→ size:業績難做就要強迫推銷啊 管你有沒有錢 能收錢的交易完成就好 07/15 02:12
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: Oikeiosis (怎麼啦) 看板: ask-why
標題: Re: [請益] 請教一下信用卡的循環利息..
時間: Sun Mar 22 02:11:31 2009
這是很久以前在這個板上的討論
討論信用卡的循環利息過高的問題
※ 引述《Oikeiosis (怎麼啦)》之銘言：
: ※ 引述《naphuang (天涼好個秋)》之銘言：
: : 最近因為想辦卡，
: : 去各大網站爬了一些文章，
: : 不過看到每家銀行的循環利息10幾20趴，都高的嚇死人
: : 請問一下為什麼信用卡的循環利息都這麼高呀？
: : 感覺跟地下錢莊一樣...
: 從推文裡看來 大家似乎都覺得銀行收這麼高息沒有關係
: 不過銀行實際上是把價格收到法定上限 其實這沒什麼道理
: 因為直接向銀行無擔保信用貸款（條件跟很多信用卡一樣）
: 銀行收的利息也不過是5～8％ 根本就沒有誰是要收到20％還可以貸款的人
: 既然如此 依據公平原則 頂多收到8％ 或是多收取一點到10％也很合理了
: 為什麼銀行並不多承擔風險卻要多收取利息呢？
: 原則上我認為這並不合理 不過事實上銀行都是這樣做的
: 這個世界並沒有總是依照公平原則在行事的
:
: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
: ◆ From: 118.231.110.106
: 推 milen:有在正常還款的話...中信也不會開到最高20％........ 07/13 23:44
: 推 naphuang:我的觀點和原po一樣～ 07/14 00:11
: → naphuang:我總覺得讓借款人用到循環利息，會造成很多社會問題 07/14 00:13
: → naphuang:為什麼不要借到某一範圍，如薪水的幾倍就好了 07/14 00:14
結果最近有新聞報導立法院真的要修改民法205
讓利息上限設定為央行短期融通利率加9％
這件事情其實滿讓我驚喜的 我認為這樣的修改才是合理的規定
新聞記者們反而把一堆賺取無良暴利的銀行說法拿來當平衡說法
難得政府做點有用的事情說...
新聞內容如下：
降約定利率上限 銀行:信用卡將無利可圖
( 2009/03/19 22:01 中央社 )
（中央社記者高照芬台北2009年3月19日電）
銀行業者今天表示，在經濟環境轉差之下，
若要調降約定利率上限，銀行的信用卡業務將會無利可圖。
立法院司法委員會今天初審通過民法205條條文修正草案，
將約定利率上限從20%降為中央銀行短期融通利率加週年利
率9%。以目前央行短期融通利率3.5%為例，約定利率上限為
12.5%。
銀行業者認為，一旦約定利率上限從20%降為12.5%，此舉將
衝擊銀行信用卡業務。
一位不願具名的金融界人士指出，香港及新加坡的信用卡循
環息均高於台灣，新加坡的信用卡循環息在衡量持卡人的信
用風險之下，甚至高達24%，台灣若要降低民間約定利率上
限，將使銀行信用卡業務無利可圖。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.20.167.196
※ 編輯: Oikeiosis 來自: 61.20.167.196 (03/22 02:39)
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: littleshan (我要加入劍道社!) 看板: ask-why
標題: Re: [請益] 請教一下信用卡的循環利息..
時間: Sun Mar 22 14:32:04 2009
※ 引述《Oikeiosis (怎麼啦)》之銘言：
: 結果最近有新聞報導立法院真的要修改民法205
: 讓利息上限設定為央行短期融通利率加9％
: 這件事情其實滿讓我驚喜的 我認為這樣的修改才是合理的規定
我覺得這有點奇怪呀。
銀行並沒有拿槍指著我們的頭，叫我們借錢還要付20%利息。
如果覺得 20% 太高不合理，那就按月付清卡費呀，如果怕忘
記繳費，也可以叫銀行採用戶頭自動扣款的方式，或是直接用
簽帳卡之類的，消費時直接由戶頭扣款，這些都可以避免 20%
的利息，而且並不難做到。
重點在於人是有選擇權的，覺得用信用卡貸款的利息太高，可
以選擇用其它方式貸款，我看不出硬性規定循環利息上限的必
要性。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.217.30.97
推 size:這就像地下錢莊的暴利 地下電台賣的藥 不是好東西有人就愛碰 03/22 14:39
推 size:不過多數人也是後知後覺的 選擇能發揮作用的前提是資訊要對稱 03/22 14:45
→ littleshan:是的，我覺得改善資訊流通得到的效益較大 03/22 15:09
→ littleshan:雖然即使資訊很透明，還是會有人懶得吸收啦... 03/22 15:10
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: Oikeiosis (怎麼啦) 看板: ask-why
標題: Re: [請益] 請教一下信用卡的循環利息..
時間: Sun Mar 22 17:10:06 2009
※ 引述《littleshan (我要加入劍道社!)》之銘言：
: ※ 引述《Oikeiosis (怎麼啦)》之銘言：
: : 結果最近有新聞報導立法院真的要修改民法205
: : 讓利息上限設定為央行短期融通利率加9％
: : 這件事情其實滿讓我驚喜的 我認為這樣的修改才是合理的規定
: 我覺得這有點奇怪呀。
: 銀行並沒有拿槍指著我們的頭，叫我們借錢還要付20%利息。
: 如果覺得 20% 太高不合理，那就按月付清卡費呀，如果怕忘
: 記繳費，也可以叫銀行採用戶頭自動扣款的方式，或是直接用
: 簽帳卡之類的，消費時直接由戶頭扣款，這些都可以避免 20%
: 的利息，而且並不難做到。
: 重點在於人是有選擇權的，覺得用信用卡貸款的利息太高，可
: 以選擇用其它方式貸款，我看不出硬性規定循環利息上限的必
: 要性。
我們很實際的問一個狀況
高利貸根據契約自由原則跟借款人要求20％的利息
只要5年 貸款者可以收取的利息錢就會超過本金
但是這個世界上可以連續五年高速成長20％的生意卻很少
甚至風險更大（特許產業、黑幫、賭博、毒品、色情之類的）
所以過高的利息確實是會妨礙借款人經濟自由的不合理措施
而銀行在承做信用貸款時 不要說是20％
體質好一點的銀行根本不敘做利率要到8％以上的客戶
但是銀行卻任由信用卡部門濫發卡
而且讓客戶可以輕易的以這種不合理的利率動用到錢
只要因為無知、缺乏財務規劃、沒有設定定期轉帳 就會掉入這種高利陷阱
銀行沒有逼你一定要借這種利率的錢
但是卡債風暴席捲的時候銀行卻會逼政府拿你納稅人的錢去幫他們補洞
有錢賺是銀行在賺 有風險是納稅人在擔
天下有這麼便宜的生意做 難怪金融業人人都要稱羨
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.20.149.83
→ micklin:想太多 03/23 02:40
推 Equalmusic:我推這篇。認為人有選擇權的而放任高息是很奇怪的邏輯 03/23 04:17
→ Equalmusic:如果是這樣, 那政府乾脆連上限都不用訂了 03/23 04:17
推 nidor:問題是在經濟學上，價格管制永遠會製造更多問題。 03/24 01:20
→ nidor:隱瞞資訊而收取未經同意之高利率又是另外一回事。 03/24 01:22
→ nidor:但在資訊充分且雙方合意下同意之利率，幾乎無管制可能。 03/24 01:24
→ nidor:信用狀況不良導致合法借貸不可行，就只能轉向非法借貸。 03/24 01:26
→ nidor:正如同禁酒令本意未達成，卻養出龐大幫派一般。 03/24 01:27
→ Oikeiosis:高利貸通常都不是雙方平等的簽訂契約 03/24 03:35