轉載【2005-12-01/經濟日報/B2版/保險人生】產險最前線「丟車
賠車」--小心產品責任險廣告陷阱
陳嘉文
不少投保產品責任險的廠商透過坊間廣告時常打著「本產品已投保
產品責任險X千萬元，品質安心有保障」來做為強化消費者信心的促
銷重點，但卻可能同時造成消費者誤解，以下即分述目前常見的消費
糾紛與產品責任保險正確的觀念。產品責任險是保障廠商因被保險產
品的缺陷造成第三人傷亡或財物損失的法律賠償責任的產險商品，投
保的適用廠商對象不僅包括了生產者、製造、分裝、裝配加工廠商及
進口商，也包含批發商、經銷商、零售商。不少歐美先進國家為保護
消費者嚴格要求外銷當地的產品需有保險，加上國內不少廠商有主動
投保的意願，因此以去年為例，投保產品案件數已有1.1萬件。
消費者選購已投保產品責任保險的產品，萬一未來因產品缺陷而造
成消費者傷亡或財物損失、廠商依法須負賠償時，由於廠商已投保產
品責任保險，將可獲得保險公司的補償，因此較有能力對消費者負擔
賠償責任，故對消費者也較有保障。
產品責任險保障的產品缺陷可歸納下列三點：一、設計錯誤：即產
品因設計製作程式、規格錯誤，致同一系列製造、生產產品均有缺陷
。二、製造錯誤：產品的設計雖無錯誤，但在製造生產過程中，由於
人為疏忽或機械故障，導致同一批產品均有缺陷。三、使用說明不當
：產品設計及製作均符合標準並無任何錯誤，但各種產品各有其特性
，若干產品因有特殊危險性質或特殊使用方法，而製造商未為適當說
明或警告，導致使用人於使用時發生意外事故。
然而也許有多事項是產品責任險無法理賠的。例如產品未達預期功
能、消費者不當使用、被保險人故意行為等事故，不當廣告常容易誤
導消費者以為投保產品責任險就代表「功效保證」或「品質保證」。
因此消費者仍應留廠商信譽是否優良、產品資訊是否充分揭露、廣告
內容是否真實，並依產品說明正確使用，才能減少消費糾紛的發生。
由於一張產品責任險的保單通常有數個保險金額（例如每一個人體
傷或死亡、每一事故體傷或死亡、每一事故財物損害及保險期間內累
計最高賠償金額等），不少企業經營者為求宣傳效果常以最高額的「
保險期間內累計最高賠償金額」來做為安全性訴求，但實際上每一個
受害人傷害或財損的保險金額並非真的那麼高，消費者可再進一步確
認相關每一個人的保險金額較為實際。
市面上曾有一些汽車防竊設備（如防盜器、汽車零件紋身）廠商採
用投保產品責任險的方式，來保障自身防竊產品失效造成消費者愛車
失竊後的損失，同時提供購買車主服務保證契約增強車主信心，並轉
向消費者收取費用以「丟車賠車」等方式來做為廣告訴求，然而卻常
發生消費糾紛。由於廠商收取的費用並非消費者投保車險的保險費性
質，提供的服務保證契約亦非合格的保險契約，僅屬於廠商自行提供
的保證；因此若是廠商經營不善倒閉或信譽不良不履行服務保證時，
消費者權益即容易受到損害，並且無法向保險公司申請理賠，消費時
宜特別留意。（作者是泰安產險副總經理）
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