推 LuckyWinni:結論的最後一句，其實也沒什不好。 05/17 13:25
※ 編輯: WaterDragonI 來自: 59.112.37.208 (05/17 13:25)
→ WaterDragonI:當然不好，以後可能就沒有電影優惠了～ @@ 05/17 13:27
推 LuckyWinni:聯名卡很難完全沒有吧，真的沒有就再說囉～ 05/17 13:29
→ LuckyWinni:一個東西用到極致就是會很極端的浮濫，再很極端的導正 05/17 13:30
→ WaterDragonI:說什麼？縮都縮了再說什麼有屁用～XD 05/17 13:30
→ LuckyWinni:也許還要再經過五年十年才會比較正常吧XD 05/17 13:30
→ LuckyWinni:起碼現在還有啊 想這麼多XD 05/17 13:31
→ WaterDragonI:說實話，我不太懂你所謂的沒什麼不好的意義在哪？ 05/17 13:33
推 LuckyWinni:就純粹是延遲付款工具，而不是借貸工具。福利是另回事 05/17 13:34
推 depravity:我到覺得應該只剩電影購物等消費性優惠(可能店家買單) 05/17 13:35
→ LuckyWinni:當年信用卡剛出來的時候也沒那麼多福利，也很難核卡 05/17 13:35
推 mingshog:那以L大的講法 中信 花旗 荷蘭都可以收一收了 05/17 13:36
→ WaterDragonI:不對喔！信用卡的初期既核卡不易但福利很好喔.... 05/17 13:36
→ mingshog:作信用借貸最大的三家銀行 日後一定是受傷最慘的 05/17 13:36
→ WaterDragonI:L大可能沒也經歷過那個年代才會這樣說吧.....@@ 05/17 13:37
→ mingshog:看來明年威秀與花旗合約滿了 可能也不會有這項福利嚕！ 05/17 13:37
推 LuckyWinni:不要給我扣帽子，我沒說哪家銀行可以收一收，基本上你 05/17 13:38
→ LuckyWinni:們熟悉他們的卡，我並不熟悉。 05/17 13:38
→ LuckyWinni:是，你們都經歷過，我沒有。我當年笨笨的只辦銀行卡。 05/17 13:39
→ LuckyWinni:我的認知是它就是延遲付款的工具。福利是看ptt學來的XD 05/17 13:40
→ mingshog:我沒給L大扣帽子 我提的這三家 是現在做代償 信貸 最大宗 05/17 13:42
→ mingshog:的銀行 05/17 13:42
推 LuckyWinni:喔～ 我也沒說不能做代償信貸啊@@ 05/17 13:43
→ LuckyWinni:牽連那麼多銀行業務 就不是我這種憨人可以瞭解的了 05/17 13:44
→ LuckyWinni:好啦 剛純粹只想推水龍大的文再走XD 下線了慢聊~ 05/17 13:45
→ WaterDragonI:慢聊～ ^^ 05/17 13:46
推 reiborei:信用卡初期我記淂辦某百貨的聯名卡還要年費 沒有免年費條 05/18 00:22
→ reiborei:件 有一個方案是一次交X萬後終身免年費 福利就百貨公司 05/18 00:23
→ reiborei:消費打九五折 05/18 00:23
推 reiborei:然後卡別只有普卡跟金卡 幾年後才出現一堆白金卡 然後打 05/18 00:25
→ reiborei:著機場貴賓室 刷x次免年費的招牌等等的福利 05/18 00:26
推 LuckyWinni:以前看人拿卡出來刷，都覺得好稀奇，卻不知有啥福利XD 05/18 21:27
推 LuckyWinni:記得"現金卡"出現時，我還辦不了金卡。 05/18 21:33
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: feybear (feybear) 看板: creditcard
標題: Re: [新聞]雙卡利率結構出爐 金管會促降利率立場不變
時間: Mon May 18 02:05:57 2009
報告本身透露一個相當有趣的訊息
但不太有人去討論
即是當立委們一開始揚言要把法定利息上限訂在12.5%時
銀行一面倒的說詞是
他們必須被迫放棄某些信用較差，且風險較高的用戶
並說20%的利率目的是在透過風險貼水來彌補風險成本
因此屆時要嘛必須放棄這些用戶，要嘛就得縮減各種福利
但我一開始就批評
銀行不去思考真正有效的成本控制法、不去做好真正的風險管理
只期望透過20%的利率來讓自己的少作事、不用功成為合理
這篇外部會計師研究的報告指出
銀行信用卡業務最主要的成本從來都不是風險成本
而是營運成本
換句話說，就是人員、設備、水電、行銷等的成本
而且還高達五成
遠遠超過銀行們當初口口聲聲說的「風險貼水」
已戳破銀行的謊言
懶或笨承認了大家不會怪你
努力一點就是了
但欺騙便非常要不得
換句話說，銀行在信用卡業務背負的風險
相較於他們自己的不善經營、不懂縮減成本
根本就是小巫見大巫
再來，平均17.7%的總利率成本也是極無說服力
扣掉20%的上限，這數字表示銀行在信用卡業務可賺取的利差只有2.3%
你相信嗎？
那很顯然中國信託、國泰世華、台新、花旗這些銀行的老闆都是呆子
而報告指出現金卡平均利率成本19.9%，
但國內銀行操作現金卡業務的利率多半為18.5%或更低
所以銀行們真的都是慈善事業？
萬泰當年因喬治瑪麗打銷一堆呆帳後
非但沒學到教訓，今年起還重拾現金卡業務大打廣告
目的是因為每透過現金卡借100塊出去後
可以虧損至少1塊4毛嗎？
真是慈善事業呀！！
偏偏現金卡業務的營運成本可以相當低
風險成本卻高達66%
是銀行自己連自己做什麼業務都搞不清處嗎？
很顯然地，若不是這份報告本身有問題
(我並非質疑會計師的操守、專業，而是對其研究方法和分析資料來源感到懷疑)
就是銀行們當初提出的各種理由根本就是未經大腦的胡謅
或經過精心設計的謊言
看了只教人更生氣
※ 引述《WaterDragonI (水龍)》之銘言：
: 雙卡利率結構出爐 金管會促降利率立場不變
: 【中央社╱台北12日電】 2009.05.12 09:56 pm
: 行政院金融監督管理委員會今天公布雙卡利率成本結構，10大信用卡發卡行總成本率
: 17.77%，3大現金卡發卡行平均總成本率19.9%。金管會表示，調降雙卡利率至12.5%立場
: 不變。
: 金管會今天公布的雙卡利率成本接近 20%，是否影響金管會對調降雙卡利率的態度？金管
: 會表示，銀行應檢討營運成本，若銀行經檢討覺得有調降空間，可回饋給持卡人；至於對
: 雙卡利率立場，仍將遵照上次協商結果，即降至12.5%。
: 金管會日前與立法院國民黨團達成共識，將雙卡約定利率上限，由目前民法規定的 20%，
: 降為中央銀行短期融通利率加週年利率9%。以目前央行短期融通利率3.5%為例，雙卡循環
: 利率上限可望降至12.5%。
: 金管會為瞭解發卡銀行對雙卡的利率成本結構，日前要求10大信用卡及 3大現金卡發卡機
: 構，委由非原簽證會計師事務所，核對利率成本結構。
: 金管會今天公布雙卡利率成本結構，信用卡循環信用餘額前10大發卡機構，發行信用卡的
: 總成本率為17.77%，總成本包括資金、營運、風險損失等 3大成本，其中營運成本最高，
: 占總成本的一半。
: 金管會表示，10大信用卡發卡銀行中，有 6家營運成本高於調查平均值，且都是本國銀行
: ，已函請這 6家發卡機構，應檢討降低其營運成本。
: 這次調查的10大信用卡發卡銀行，包括中信、台新、富邦、國泰世華、玉山、聯邦、遠東
: 、花旗、荷蘭、匯豐銀行等。
: 金管會表示，觀察信用卡的利率成本結構，營運成本最高，也是未來發卡銀行較有調降空
: 間的成本項目，銀行經檢討後若認為有調降空間，可回饋給持卡人。
: 此外，金管會今天也公布，現金卡放款餘額前 3大發卡機構總成本率為19.9%，3項成本中
: ，風險損失成本最高，占總成本的66%。
: 金管會表示，現金卡的風險損失成本，本來就會比較高，將要求銀行執行風險控管、篩選
: 客戶。進行成本結構驗證的 3大現金卡發卡機構，為中信、台新、萬泰銀行。
: 金管會表示，信用卡本質為支付工具，為避免信用卡偏離成為資金融通工具，除已限制發
: 卡機構對預借現金功能行銷，並將研修「信用卡業務機構管理辦法」，對預借現金額度訂
: 定上限，例如不得超過信用卡總額度的 1至 2成，細節還需討論。
: 此外，金管會表示，已要求雙卡發卡機構，落實持卡人差別利率訂價。
: http://udn.com/NEWS/FINANCE/BREAKINGNEWS6/4901533.shtml
> -------------------------------------------------------------------------- <
作者: rayxchang (小強) 看板: creditcard
標題: Re: [新聞]雙卡利率結構出爐 金管會促降利率立場不變
時間: Mon May 18 11:51:17 2009
※ 引述《feybear (feybear)》之銘言：
: 銀行信用卡業務最主要的成本從來都不是風險成本
: 而是營運成本
: 換句話說，就是人員、設備、水電、行銷等的成本
: 而且還高達五成
: 遠遠超過銀行們當初口口聲聲說的「風險貼水」
: 已戳破銀行的謊言
假設今天所有信用卡持卡人不曾動用循環，每個月按時繳清卡款，
20%不就是晾在那裡擺好看的?如果銀行少掉持卡人不還款的風險，
那更不需要這20%的利率來(多多少少)保障一點收回來的帳款彌補
無力還款人的欠款。這麼一來，銀行對信用卡名目上能得到的收益
即刷卡所收取1%的手續費(姑且不論商家有無將刷卡手續費轉嫁)。
如果是這樣，那麼銀行經營信用卡業務的成本，要從哪裡取得呢?
各銀行總是從發行它的第一張信用卡開始，難道發卡前就預估它能
從往後的20%利率來賺回一開始及陸續投入的經營成本嗎?為何就是
有人不考慮自己口袋多深，然後刷一大筆錢，最後卻落得動用循環
以至無力償還的下場? 這跟吸毒似乎沒什麼兩樣。
金錢遊戲如此複雜，不可能要求銀行調降循環利率，假設這個因是
卡債族所起，而又要求銀行不得縮減優良持卡人的權益，銀行鐵定
會說經營不下去。很顯然他們認為高利率是保障持卡人權益的重要
因素。只不過，當雙卡利率還在吵吵鬧鬧的同時，銀行已經陸續從
持卡人取消優惠與權益，而速度之快更非政府這種沒效率的機關所
能趕得上。
每個人用錢自然有其一套原則，當然做生意或什麼免不了要借錢，
就像大多數人買房子總免不了要房貸一樣，但要能做到有借有還，
工作穩定，應該是很重要的因素。金融海嘯之下，多少人被裁員，
可能家計出現了問題，如果之前還有一些貸款或待付款，這時候就
麻煩了。如因不可抗拒之外力造成，這點我能體諒，也希望趕快找
到工作盡快處理債務問題。但，如果是為了莫明其妙的原因而成為
卡奴，那就不值得同情，我也不是說銀行就能用20% 來做為懲罰，
只不過，沒那種屁股，就別坐那種車。但銀行早就白紙黑字印清楚
的遊戲規則，等到無力償還時再來吵，真的要給糖吃嗎? 應該嗎?
謹慎理財，信用至上--坦白說，我很喜歡這句話，自推最後一行。