先享受，後付款，還免計循環息，信用卡零利率分期付款，看起來還蠻划算……但且慢，
有些要收手續費，逾期還是要利息哦！
在銀行和特約商店的推波助瀾下，信用卡分期付款儼然成為消費型態的新趨勢。上周，某
銀行甚至推出一張針對25歲到40歲的女性、以分期付款為主要訴求的「分期紅利卡」，打破
目前刷卡分期付款只能在特定期間或少數特定商店才能行使的短期活動模式。
也就是，過去只能趁百貨公司做活動時才能辦分期，「分期紅利卡」卻不再受此限。
誠然，對消費者來說，分期付款讓個人資金運用更靈活，提早使用產品。銀行業者打的如
意算盤則是：每人手上持有好幾張卡，不易集中刷卡。一旦持卡人使用某張信用卡分期付款
，則在「每個月都要繳這張帳單的心理下」，多半會集中刷同一張卡，間接達到留住客戶的
目的。而持卡人也可以集中火力，累積紅利積點。
面對銀行推出的眾多分期付款方案，享受分期好處前，持卡人還須先注意以下事項：
1.信用卡額度
假設以六期的方式支付一台五萬元的筆記型電腦，雖每月付不到一萬元，但在刷卡消費的
一剎那，卡片的信用額度馬上會被占掉五萬，也難怪上述李小姐不知不覺刷到爆。
2.不繳照計息
若妥善管理手中持有的卡片，分期付款能減輕負擔，也能讓資金成本下降。但是要注意，
有些人以為其中一期的分期付款沒繳清，不用滾入循環利息，其實還是照樣計息。
3.手續費問題
除非真有銀行打出「零利率、免手續費」，否則所謂「分期零利率」雖號稱免息，但卻要
收取手續費。計費方式各家不一，依期數不同而異。有些銀行每期收，有的是一次收。舉例
來說，一筆六萬元台幣的支出，分六期，若每期收0.5%手續費，則六期下來，手續費將是$60
,000x0.5%x6=$1,800元。
換算年利率，則為0.5%x12=6%。有些手續費換算起來，甚至高達年利率14%，而目前一般信
用卡的循環利息為20%，代償餘額利息為11%到12% 。
4.分期的學問
分期的時間愈長，也許每個月負擔愈輕，但對特定商品來說，分期太長未必是好事。以筆
記型電腦為例，在正常使用的情況下，電腦的壽命是三年，如果選擇兩年分期，則維修加折
舊，搞不好錢還沒付清，這台電腦卻離廢棄場不遠了。
5.檢查卡片有效期限
有些特約商店會檢查持卡人卡片的有效期限，如果分期期數超過有效期限，有些商家便不
接受辦理。不過如果是銀行本身推出的分期，空間就大多了，多半還是可以辦。
享受分期零利率，要記得按時繳分期款，否則還是會計入循環利息。
2004/06/08 聯合報
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