聯邦投資白金+大眾分期的簡單算法【更新版】

[WaterDragonI (水龍)]

※ 引述《WaterDragonI (水龍)》之銘言：
※ 引述《chiangjerc (erc)》之銘言：
:         聯邦投資型白金：每個月回饋 83.33 元。(1000/12)
:         大眾分期卡：超過3001元，每個月回饋 58.33 元。(100-500/12)
:                     超過8001元，每個月回饋 108.33元。(150-500/12)
:         ============================================================
:         假設我每個月大約消費總額會刷5000元
:         通通都刷聯邦投資型白金的話..
:         (5000-500)x1% = 45 元
:         實際得到的回饋總共是 45+83.33 = 128.33元
:         如果我每個月刷大眾分期卡3001元，聯邦1999元
:         聯邦的總回饋金是 (1999-500)x1% + 83.33 = 98.32
:         大眾加聯邦的總回饋金是 98.32+58.33 = 156.65
:         156.65 > 128.33
:         這樣算起來，大眾+聯邦比通通刷聯邦，所得到的回饋，似乎比較多？
:         ===============================================================
:         再假設我每個月大約消費總額會刷10000元。
:         通通刷聯邦投資白金的總回饋金：(10000-500)x1% + 83.33 = 178.33
:         大眾刷3001+聯邦刷6999：58.33 + (6999-500)x1% + 83.33 = 206.65
:         大眾刷8001+聯邦刷1999：108.33 + (1999-500)X1% + 83.33= 206.65
:         刷到10000元，似乎也是大眾和聯邦一起用，會比較划算
:         每個月有刷到10000元，可以回饋206元多，這樣算起來應該有2%的現金回饋了
:         但如果我10000元都是刷聯邦投資白金，大約只有1.78%的現金回饋
:         ===============================================================
:         請問我這樣的算法正確嗎？

   這樣算太麻煩了.....我們用簡單的方式去概算檢視。
   分別以單卡跟雙卡來看，並僅以"真正賺得的回饋"來檢視。
   既可PK也可合璧。

   1.單以聯邦投資白金來看：

     每年可以獲得的實質回饋金額是400+(全年消費總額-4500)×0.7%

   2.單以大眾分期紅利來看：

         每月消費金額          全年實質回饋金額
     ---------------------------------------------
         100 ~ 3000元              100元
        3001 ~ 8000元              700元
          8001元以上              1300元

     結論：一、每個月消費NT4022，大眾跟聯邦理財會打成平手。
               月消費NT 4022以下，大眾熊熊卡勝過聯邦理財。
               月消費NT 4022~8000，聯邦理財勝過大眾熊熊卡。
               月消費NT 8001~11164，大眾熊熊卡又勝過聯邦理財。
               月消費NT 11164以上，聯邦理財又勝過大眾熊熊卡。
               因此單卡PK是不同金額級距互有勝負！


   3.擁有雙卡來看：

     能夠獲得最大回饋的方式就是分為三個級距：
     (1) 月消費額 NT550~3450
         分100給大眾，其餘給投資白金，全年可得起碼500+其餘的投資白金0.7%

         分給大眾的臨界點從NT1400提升到NT1640。
         如果將此金額1640全部給予投資白金，全年1%回饋金額約(1640-450)×0.7%×
         12≒100，等於大眾的100。
         不過這個級距分這個沒什麼意義....(笑...)
         畢竟連NT100都沒辦法給大眾熊熊卡，那辦卡要幹嘛...(．＿．?)

     (2) 月消費額 NT3451~8450
         分3001給大眾，其餘給投資白金，全年可得起碼1100+其餘的投資白金0.7%

         這個級距的臨界點提升到NT8783，不過一樣沒意義，因為超出月消費額範圍
         。

     (3) 月消費額 NT8451~
         分8001給大眾，其餘給投資白金，全年可得起碼1700+其餘的投資白金0.7%

         分給大眾的臨界點提升到NT15926。如果將此金額15926全部給予投資白金，全
         年0.7%回饋金額約(15926-450)×0.7%×12≒1300，等於大眾的1300。

     結論：二、如果你有雙卡、又可以不厭其煩地確定、紀錄並保證自己可以分配
               妥當，那這樣子搞確實可以獲得最大的回饋。
               我前面也提過，這樣玩得最大問題在執行面，
               一來要確實把分給大眾的金額控制在最低標，
               二來還要確實掌握不可以超過臨界點，不然反而就會比單用投資白金
               還來得不划算。
               你要確定你不是懶人，如果是懶人，建議還是投資白金一卡
               行遍天下吧～

           三、臨界點說明：每月若超過該金額給大眾，則大眾全年的獲得回饋金
                           將會低於將該金額全部投與投資白金一年0.7%的總和。
                           目前只有NT15926這個臨界點有意義，超過這數字的刷
                           卡除非是要熊熊卡的分期，否則回饋會被拉低於聯邦
                           理財白金。

           四、為簡化計算，金額採概算法，投資白金部分沒有將上月0.7%回饋金需先
               扣除再計入本月0.7%回饋的制度導入。

           五、雙卡的最威小總結：
               個人使用心得是這樣，
               每月固定一筆NT100左右的金額就給大眾熊卡處理，
               如果新增金額有機會超過NT3001，那就加碼到NT3001附近左右不要多。

               而通常可刷到NT8001一般多是有目的的單筆，畢竟累積不確定的小額消
               費到NT8001左右往往有點難度。這就看個人了。

               超過NT15926的單筆建議改用理財白金，因為熊卡在這金額以上的平均
               回饋率會低於0.7%，除非是要利用熊卡的分期功能，否則還是分給熊卡
               越靠近且超過100、3001、8001最好。

               而單卡PK的兩個切點，NT4022跟NT11164又可以做為雙卡持有者的定期
               單筆消費選擇點(如月繳保費、投資保單等等)。
               如果此單筆定期消費在NT3001~NT4022之間，跟NT8001~NT11164之間，
               則優先給予大眾熊卡比較划算，反之則否。

               另外最重要的就是無論如何，
               大眾熊卡低消NT100跟聯邦理財低消NT450是一定要達到的！


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    如果有錯誤還請指教～   ^^


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 203.73.234.151
推 wangpj1983:水龍大真是強啊...:)
推 gottsuan:聯邦理財白金卡要先押5000... 現在每月只抵扣450 不太優
→ WaterDragonI:還要修正.....還是有臨界點存在....
→ gottsuan:了 還好我趕上抵扣500的末期... 等到期應該不續了 用頂好
推 yinson:gooooooooooooooood job  簡單明瞭 另外單卡結論8001打錯
→ gottsuan:卡比較實在 雖然少0.2% 可是不用先押5000 而且當期回饋!
推 yinson:雙卡模式好亂 ~"~a  我決定記單卡模式的4022就好
推 bachiku:我都先刷大眾分期3001過一點點..就刷聯邦了
→ bachiku:因為我月刷不會破8000元..再刷大眾也白搭
推 iamhsg:推推~
推 joy:推一個..@@..我現在是熊熊卡月刷100..
※ 編輯: WaterDragonI    來自: 203.64.247.90        (10/08 11:41)

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作者: WaterDragonI (水龍) 看板: creditcard
標題: Re: [情報] 台北富邦信用卡調整年費減免辦法
時間: Thu Oct  9 18:23:28 2008

※ 引述《shinhon (HELLO)》之銘言：
: 今天收到台北富邦的通知,自98/1/1起調整減免年費辦法
: 變更前為
: 普卡年消費2400或12次,次年免年費
: 金卡年消費4800或12次,次年免年費
: 白金卡年消費12000或12次,次年免年費
: 白金卡附卡年消費6000或6次,次年免年費
: 變更為
: 普卡年消費2400,次年免年費
: 普卡附卡年消費2400,次年免年費
: 金卡年消費4800,次年免年費
: 金卡附卡年消費4800,次年免年費
: 白金卡年消費12000,次年免年費
: 白金附卡年消費6000,次年免年費
: 換句話說
: 1.不能以消費次數來免年費,一定要達到規定的金額
: 2.普卡.金卡的附卡也要開始收年費,除非刷卡達到門檻
: 上富邦的網站年費標準還沒有更改,難道只有我的Angel卡改標準嗎?

    奇怪....看來不少人對富邦的年費收取不太熟悉....
    富邦的Angel卡跟非Angel卡的年費標準本來就不一樣。

    富邦的非Angel卡本來就是普卡、金卡沒有次數標準，只有消費標準。

  　第一年免年費，自核卡日後第四個月起一年內累積消費
  　普卡正卡達２４００元
  　金卡正卡達４８００元
  　白金卡正卡消費達１２０００元或累計１２次
　  　　　附卡消費達６０００元或累計６次
    即可享第二年每年費，之後每一年內刷卡消費達上述年費標準，即可享年年免年費

    這是舊訊息，可見文章代碼(AID): #16K5ol8z、#161D9-nf、#15QLW2mT、#184JoJUx

    這次變更的也只有Angel卡而已.....
    訊息網頁：
    http://www.fubon.com/bank/creditcard/home/relate_msg_more.htm

    看到大大的字沒有？「Angel公益卡權益變更通知 」.....
    不是「台北富邦信用卡調整年費減免辦法」.....
    這樣差很多.....

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 203.64.247.90
※ 編輯: WaterDragonI    來自: 203.64.247.90        (10/09 18:27)
推 huaianliu:想請教台北富邦這次找Angle公益卡變更年費標準的原因?是
→ huaianliu:因為跟"公益"有關嗎?要刺激拿這張卡的人多消費??
推 sakura0123:這卡相較於A系列沒什麼福利,成本也較低
→ sakura0123:富邦拿這種冷門的卡開刀,大概是投石問路吧
→ sakura0123:看看反應如何,再下猛藥...
→ pippen2002:白金卡年消費12000,會嚇死!!我有兩張..
推 kerom:不是"自核卡日後第四個月起一年內累積消費",因為這樣不好算
→ kerom:已經改為"核卡後年度消費達累計刷卡消費標準"
→ WaterDragonI:這在文章內容裡面的附註有寫了～
→ WaterDragonI:就是文章代碼：#184JoJUx
→ WaterDragonI:那篇還是我post的，這篇只是將之前Angel與非Angel的
→ WaterDragonI:差異最原始條文列舉出來。
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作者: watersky () 看板: creditcard
標題: Re: [情報] 中國信託自98.1.1起信用卡分期產品入帳 …
時間: Mon Oct 13 12:30:54 2008

※ 引述《WaterDragonI (水龍)》之銘言：
: 98.1.1起信用卡分期產品入帳日期變更公告
: 信用卡分期產品入帳日期變更公告，以方便您能更輕鬆繳付：
: 本行將自98/1/1起，調整各分期產品﹝包括

有興趣的可以上中信網站查
分期靈活金
學費
繳稅
約定
單筆
帳單分期
以上的活動跟循環利息無關，通通都是收手續費，分期款會列入最低應繳的活動

下面兩個看不太懂，上網查了一下
分期型餘額代償

這個應該是利用額度代償他行，
中信網頁上看到應是固定利率，上面寫0~9.99%

分期購輕鬆
在中信網頁上可以查到，會有分期商店讓你選
應該就是大家討論的如pchome等分期交易

上面很熱烈在說若是繳循環的，很有可能利息被"多收"??

想一下目前循環利息計算方式，以下取自中信網頁

"循環利息之起息日  若您於繳款截止日前未繳足當期帳單之總應繳金額，不論金額多寡，
本行均會以「每日餘額計算法」回溯至自各筆消費之「入帳日」起計息。此乃因本行已於
「入帳日」當天為持卡人先行墊付該筆款項予特約商店，故若持卡人未於繳款截止日前繳
足總應繳金額，則會回溯至自各筆消費之「入帳日」起計息。"

所以第一期是大家沒有異議的~~

那麼第二期開始，一律都變成結帳日之次一營業日

看到這個條文變動我第一個想到的是
我中信的分期有時如果很靠近結帳日刷卡，後面會因為遇到假日的關係
有時該分期當月未看到，次一月一次繳兩期的狀況Orz
改這樣後就不會有這問題了

平常也沒在繳循環，沒想到利息的問題
不過經大家提醒，才發現似乎真有那麼一回事
不過不知大家有沒有想到一個問題
這種分期消費都是銀行款項於請款日一次整筆撥出
而非商店逐月請款(如電信費代繳或保費扣款)
也因此銀行才能夠去選擇他要的入帳時間

: 等﹞入帳日期，每期應繳金額於持卡人每月信用卡帳
: 單中列示，第一期應繳金額將於撥款日或請款日之次一營業日入帳，第二期起之入帳日為
: 帳單結帳日之次一營業日。如您有異議，得於生效日前向本行終止分期契約，如您未於期
: 間內表示異議，將視為您同意此項變更。
: 公告網頁：http://0rz.tw/b24QR

換句話說

比如pchome這種標榜可0利率刷卡分期的業者，比如買12000分6期，每月繳2000元
這是0利率沒錯，但僅適用每月繳清的人，若未繳清，仍然比照循環信用的繳款模式

現在有的模糊的點是

按照上面所講的計息方式應該從款項撥出時開始計息

然而大家目前所碰到的大多是每月入帳，按每月利息計算，而非回朔至當時的消費請款日

而今天中信要改的就是這個每月的入帳時間


我的想法是~

大家在討論這個問題時，原本的收取方式跟條款，是否合理? 卡友是否佔了便宜?

或改了之後又是否合理? 是否比較趨近合理? 或是卡友蒙受損失?

這邊感覺有很多可以討論的空間

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 114.45.56.104
※ 編輯: watersky        來自: 114.45.56.104        (10/13 12:32)
→ isaacc:用分期的畫就不要用循環信用，之前已經有苦主complain過了
→ isaacc:雖然同情，但循環信用的遊戲規則就是如此啊...
推 WaterDragonI:說實話...我覺得討論越多...對中信的形象越不利...
→ WaterDragonI:因為現行的方式,比較符合分期的邏輯思維....
推 sakura0123:只要不用到循環且商家有提供分期零利率,用中信分期就ok
→ sakura0123:尤其是用它的分期卡有3倍紅利,不管用哪家卡只要有收
→ sakura0123:手續費或利率的情況,那還不如辦信貸來買,不要用卡分期
推 Adele:中信的分期卡不好用  還有限定 特約商店 找了半天
→ Adele:也不知道那些是 這次要收年費 就把它剪了
推 ezpaper:s大說的分期零利率是商店提供的 所以這本來就是要看商店
→ ezpaper:只要有配合用哪家卡都一樣 如果是那種到處可分期的卡
→ ezpaper:如大眾 這種應該就沒有紅利 沒有那種又方便又有好康的卡
推 WaterDragonI:有到處都可以分期又有紅利的卡，不過只能三期免手續
→ WaterDragonI:費，就是一銀的由你卡。
→ WaterDragonI:文章代碼(AID): #18MbfFcN