推 Alouba:推這篇 220.138.60.178 12/14 01:47
※ 引述《linkeykey (好累喔)》之銘言：
: 其實關於卡奴的問題是很好解決的
: 追根究底就是銀行濫發現金卡,信用卡
: 沒工作的人竟然還能持有25 張卡,
: 到時無力償還,不該怪持卡人自制力不足
: 而是該怪銀行本身濫發卡片
不是卡奴不可憐，不過他本身在申請卡片的時候，難道不用負責嗎？
因為當持卡人在申請卡片時，其實是跟銀行訂定了一個契約。你訂了
契約，就應該要履行約定。欠錢，不該還錢嗎？
我覺得，大多數人在借錢的時候，根本沒弄懂自己總共要還掉多少錢
，也不知道你欠了一筆錢，接下來是在多長的時間內，要每個月還多
少錢。
我覺得銀行第一件事是要把這些資訊都要在消費者動用貸款時，事先
講清楚，把金額鉅細靡遺地寫下來。
比如說，你借了20萬，總共要還40萬，兩年內每個月要還兩萬。類似
這樣的資訊要清楚地表達。
: 解決辦法,也不用立法降低循環利率
: 因為一立法降低循環利率,
: 雖然可降低卡奴的還款負擔
: 但卻會對銀行造成影響
: 連外資都認為立法降低循環利率將會有嚴重的影響
: 因此,個人認為
: 只要規定,凡是因為銀行當初發卡時,沒做好申請人的徵信
: 而導致持卡人未來還不起欠款,
: 則其欠款將由發卡銀行本身概括承受
: 銀行不得利用各種手段向持卡人要求還錢
: 因為持卡人無力償還欠款,是銀行當初濫發卡所導致的後果
: 理當由銀行本身承受追不回卡債的風險
: 不該由持卡人本身來承擔
我覺得不是這樣呀。
1.如果一個人申請了10張卡片。第一張跟第二張卡片的銀行比較沒
有徵授信部份的瑕疵。因為他們在審核時，沒有料到消費者的信用
會擴張到這種地步。
可是後面幾家銀行，就應該要擔負比較重的責任。可是即使是這樣
，就目前現有的法律來講，借錢的人跟銀行之間，也是一個願打，
一個願挨。
如果政府立法去介入兩造之間的債務關係，還聲稱一方可以就此打
銷所有的借款，這樣一來，就會形成更大的金融問題。外資誰敢來
投資台灣的金融股？
我是覺得政府可以考慮透過公營行庫來協助解決卡奴問題。
現在卡奴的問題大概是這樣，就是卡奴把自己信用做了過大的擴張
，如果照現有的18%利率去還錢，可能一輩子所有賺的錢都拿去還
債，也永遠還不光。
解決的方法是，讓公營行庫辦理"真正的"理債型貸款。
施行的方法很簡單。
1.讓這個人的信用先破產，在聯合徵信中心裡面要登載資料，記錄
這個人的信用是破產的，要等到他把理債型貸款的錢還光後，才可
以再借其他貸款。如果有銀行在聯徵中心查到這種資料還刻意要借
他錢，除非債務有100%的擔保品，要不然就該以背信罪偵辦。
2.政府委託公營行庫，來看要怎麼樣訂這個人的貸款金額與期限。
基本上額度就是應該要讓這個理債型貸款貸出來的錢，可以讓這個
人還清他的債，每個月應繳的金額不要讓他連生活所需的基本開銷
都不夠。所以期限可以拉長一點。
3.要是這個人的償債能力，遠遠低於能夠還錢的底限。理債專員應
該出面，協助協調所有債權銀行。基本的規則是，越早借的錢，該
先還。(主要是因為後面的銀行的徵授信作業時，本來就應該把它
當做是高風險的貸款。)
理債專員先估算一個最高可核貸的金額，接下來再計算每家銀行貸
款的總額減去他已償債部份的餘額當基礎，來討論如何分配這部份
可以下來的貸款。最好是可以用一個簡單的公式，讓大家大致上可
以了解自己可以拿到多少錢。然後討論出一個可以解決的方案。
要是討論不出來，那就是讓這個人宣告破產，透過法院來解決後續
的債務處理方式。
4.核貸下來的錢，就還給這些債權銀行。剩下的部份，要花一部份
去買信用保險，另外一部份，則是要讓這個人可以生活下去。
我的規則可能會比較複雜一點。不過基本的想法如下：
你欠5年的18%貸款，跟你欠20年的6%貸款，這中間差的就是擔保品
。可是一個原本欠5年的18%貸款的人，在把他的貸款改成20年，6%
後，他可能就可以還得清，也可以活得下去了。
今天政府要幫這些人脫身，就是要進來讓利率與期數可以在特別的
狀況下，利率可以降低，期數可以提高。另一方面則是要把這些不
懂節制的人與銀行給停下來，不要再讓他們可以繼續舉債或是亂放
款。
為了避免銀行都無限制的亂玩，可以就經營無擔保放款的部份，向
銀行抽一個特別的信用保險費用。要他們就新增加的無擔保放款的
一定金額比例繳錢給政府，政府用類似中央存保的模式來辦信貸保
險。
這樣一來，銀行在經營沒有擔保品的部份，經營成本就會被墊高。
另一方面，大部份還不起錢的人要是都轉到政府這邊，那也會讓銀
行在這一塊也會比較無利可圖。
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幹圖王拿來抓相簿很好用喔！
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