作者ameryu (peter924)
標題Re: 請問 有關於還款規劃
時間Sun Jul 19 19:05:36 2015
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--警語:這篇的回文會非常的長,有興趣看的鄉親朋友,
--請先備妥板凳,咖啡,小點心,或可樂、爆米花,甚至是雞排加奶茶。
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依如前言,小弟說話直白,尚請見諒。
因為看到"八字銀行"的利息計算方式,感到有點吐血,甚至到了大開眼界的地步。
也因為"daze"大大的提點,才發現"八字銀行"的計息方式,讓貸款戶無言到極點。
※ 引述《ask643814 (狼)》之銘言:
: 標題: 請問 有關於還款規劃
: 時間: Sat Jul 18 13:06:27 2015
:
: (手機排版,敬請見諒)
:
: 姐姐向銀行貸款100萬 現在想要規劃一下還款的事宜
: (100萬對我家不是小數目啊…………)
:
: 下面是銀行提供的還款金額試算表
: https://imageshack.com/i/ipr3s8juj
:
: (其實我看不太懂它到底是怎麼算利息的………………………………那個6.20%是什麼呀@
: @?)
: 我是很討厭付利息的人 所以看到姐姐傳的這張照片就不斷對姐姐嚷嚷著她現在還的金額
: 有1/3是在付利息!!!
如果有一天政府跟你說20年房貸繳不起,沒關係,我們推出30年房貸,
讓你們可以輕鬆成家,你看到那個 "還款本金" 及 "利息"的比例,大概會暈倒吧!
第一年的 本息比 約為 55:45,"甘單來共",你的月付金有4成5都是在繳利息。
: 所以我現在一直想替她規劃還款
OK! 看到這邊,先簡單的回答,那個 "6.2%" ,是總費用年百分率。
也就是說,加計"開辦費"、"手續費",等等之類的其它雜費。 所計算出來的總利率。
這代表什麼? 就是你借一百萬,實際進到帳戶的不會有一百萬,
必須扣掉上述雜費,以姐姐的借款金額,開辦費大約要3000元~5000元,甚至更多。
如果不是匯到"申辦銀行"的帳戶內,還要再扣30元的轉帳費(有的稱"匯費")。
:
: 姐姐從事醫護 薪水5.5萬以上(波動蠻大的 視有沒有值夜班而定)
: 每月的費用支出為:房租6,000、電話1,500、水電1,000、爸媽加自己的保費9,227、孝親
: 4,000、定存6,781
:
: 如果生活費估個10,000 每個月能還的就只是最低的金額
:
先幫你重新排一下版,如果你想自己做還債規劃,也可參考下列的格式。
PS,最好會用EXCEL,不會就去學一點基本的。對"理財"及"理債",會有幫助。
薪水: 55000(通常會以沒加班,扣掉勞健保、福利金、或公司預扣款後"實領"為準)
--------------------------------------------------------------------------
***(請先列出支出項目,或儲蓄,保險費。)***
房租: 6000
水電: 1000
電話: 1500
保費: 9227 (父、母、自己;請問是月繳,還是年繳保費/12 的月平均?)
孝親: 4000
定存: 6781 (由推文得知,應屬於六年期50萬儲蓄險。)
生活: 10000 (稅金有算進去嗎?)
___________
總計: 38508
加計
基金: 6800 (小弟用 $34 NTD換$1.00 USD去抓,因USD要升超過34元的機率不大)
信貸: 14604
___________
合計: 59912 (按照版大的說法,可能收入與支出打平都還不夠,請務必注意。)
: 目前就薪水這塊 我是要求她只要拿到的薪水高過於5.5萬 當月就多還超過的金額
: (意思是假設她這個月薪水拿到6萬 當月就還1.5萬+0.5萬=2萬)
: 然後如果我有能力的話 也會加減幫她還一點
基本上,若遇到這樣的狀況,我不會建議朋友這樣還款,
多還5000元,若是在別間銀行,臨櫃匯款,要多花30元的手續費,=_=!
划不划算,就自己衡量看看吧!
一般,我們會建議,累積到一萬以上,再去進行部份還款,
而且是連續好幾個月都這樣,那這樣說不定,你姐就會接到電話,
銀行打來跟你們拜託,"麥擱還啊",我降利率給你,再跟你綁約多久,
這段時間,你不能進行部份還款,或提前清償。
講白一點,這一段就是在跟你說明,如何跟銀行打交道跟談判。
銀行要賺的的是利息,
我們小老百姓,要的只是沒負債,折衷的方式,就是針對您的貸款,"降息"。
假設銀行願意降息,就這樣給他乖乖還到七年期滿嗎?
麥鬧啊! 小弟不可能就這樣放過銀行,綁約期,多出來的錢,就收集在一本存摺內,
只要滿一萬,就轉定存,有一個月、兩個月、三個月......很多種類的定存。
綁約期一過,看收集起來的錢,有多少,先還一半,剩下來的金額,
請以"萬元"為單位保留。假設綁一年,每個月多存5,000,那一年就有60,000。
先把30,000,拿去還銀行,剩下的30,000。每個月又多還一萬,共可多還3次。
如果銀行沒再打電話給你,你就有多錢再還。
銀行的監控系統,差不多是這樣,你只要連續幾個月,都有進行額外償還本金,
那銀行的系統,就會列入"優質客戶名單",再來就看銀行端,後台的授信人員,
要怎麼處理你這件CASE。
一般的手法都是"降息",來阻止客戶繼續額外還本金。
因為這樣會影響他們的"信貸利息收入的年度達成率"。
:
: 姐姐在另外兩個地方也有資金
: 一個是郵局定存 一個是基金
: 想請教各位的就是這邊
:
: 定存為郵局六年50萬定存
: 基本上是104.10.23到期
: 但是99.7.29有借42,000
: (家人對金錢一點概念都沒有 借錢都不清楚如何還款之類的事情 囧)
: 現在不太懂因為這個借款 會使繳款時間拉長 還是到期時拿到的金額變少
: 想請問 如果是繳款時間拉長的話 有需要把這個定存先解約拿錢去還債嗎?
: (抱歉對定存很不熟 不知道這是不是個白痴的問題@@)
先給版主一個鼓勵,這不是一個白痴的問題,不懂就開口問,問對人,算你賺到。
問錯人,那就是"請鬼拿藥單",跟吃了"一日喪命散"差不多。
有借42000,不是什麼大問題,因為你快到期了。
扣款日,應該是只剩,7/24、8/24、9/24,三期。這部份就問一下姐姐吧!
看扣款日,及金額。
至於利息,在不知道利率的狀況下玩猜猜樂也不是辦法。
在下面的推文,版主有提到是4%,我也只能幫你概算,到期後的本金餘額。
(以下計算出來的金額,與實際領到會有一些小誤差。請見諒!)
郵局在計算保單質借的利息,是採以日計息的方式,這點請務必注意。
利息計算,42,000 X 0.04 / 365 = 4.6027元 (一天的利息錢)
再來就算是算總借款天數。
99.07.29 借42,000 ;1(七月)+31(八月)+30(以下類推)+31+30+31 = 154天
100年 借42,000 ; 365 天
101年 借42,000 ; 366 天(潤年)
102年 借42,000 ; 365 天
103年 借42,000 ; 365 天
104年 借42,000 ; 31+28+31+30+31+30+31+31+30+24 = 297 天 算至到期日
154+365+366+365+365+297 = 1912; 1912 X 4.6027元 = 8800 元。
滿期後可拿回 500,000 - 42,000(借款) - 8,800(利息) = 449,200元
算出了大概的金額之後,接下來,我們要進行一個動作,"切割"。
先切出一筆30萬元,然後透過"網路銀行",去做"定存",
在做定存之前,先進行第二次切割,
分配金額如下,(可依自身狀況進行調整,不一定要照我的建議去分配)
100,000
100,000
50,000
20,000
20,000
10,000
---------
合計: 300,000 元整,一共分成六筆定存。
儲蓄方式:請選擇 "一年",並選擇固定利率,
儲蓄類別:定期存款 (不是定期儲蓄存款,這兩種東西是不一樣的)
接下來,你"每個月"可以收到,340元左右的利息錢。再強調一次是每個月。
為什麼要留下這筆30萬,很簡單的理由,他叫 "生活緊急預備金"。
再者,下面還有提到,姐姐有購買基金,
那你知不知道,基金贖回,有的要扣手續費,然後還要讓你等上7~14天的作業時間。
從"變現性"(簡單的說,就是拿到"現金"的速度),這點來考量,
留下一筆錢,以備不時之需,是有其必要性的。不然你把全部的錢都還給銀行,
要再跟他們借,除了提供財力證明之外,還有一堆照會,等等的手續,
最快也要兩三天才能撥款,就算用信用卡去借,最快也要當天的三點半過後,
錢才會入帳。
至於拿信用卡去預借現金,就真的不建議了,其手續費+利率,實際精算,
可是遠高於,信用卡使用說明書上密密麻麻算出來的費率。
至於多出來的 149,200元,你要先看一下合約(或契約),
分期還款期間內,是否有綁約,綁約綁多久,一般都是綁一年,
綁約期間,(若要提前清償,須付"違約金",有的是貸款金額的幾%,
有的是貸款餘額的幾%,反正不管怎樣,銀行就是要在訛你一筆錢就是了)。
根據我跟"八字銀行"的了解,至少會綁一年。如果有什麼疑問,
最好請妳姐姐打電話到他們的客服,先讓姐姐跟客服核對基本資料,
你再問你想問的問題。
5.99%,這個利率,是500大行業的員工,才能夠申請到的利率,
尤其是初次貸款,若是第二次以上,那一般的職業別也OK。
不過單從利率面來看,有綁約的機率就很大,因為只有綁約,銀行才有利息可賺。
149,200元的處理方式,
方法1:沒綁約,就分筆提前清償,因為在目前,你要一口氣還掉一百萬,
除非,外力的幫忙,不然,有難度。
建議拆四筆以上,一般的銀行系統是你只要連續提前清償三個月,
你的名字,就會跳到名單上了,但"八字銀行"的系統,的利息計算方式,
已經跟人家不一樣了,所以小弟並不知道,他們是要提前清償幾次,
銀行才會主動打電話跟你說要"以綁約換降息"。
方法2:有綁約,149,200全部拿去做定存,時間一到,再按方法1的方式,
"逼銀行降息"。
不過我先聲明一件事喔,降息降多少,很難講,如果要談到4%以下的利率,
基本上就不是那麼容易了。
**********我是重點提式線(拍謝啊!PTT我還不會標紅字)*************************
接下來要做的動作,很重要,部份還款之後,就跟銀行說,
我要"降低月繳金額"(第一步),
PS.一定要問客服,要怎麼變更,有的是在匯款單上載明即可,不用提出申請。
先跟你講缺點,他收利息的方式不變,
一樣是 本金 X 利率 / 365 X 上月天數 = 當月該繳利息
每多還一次本金,你就做這樣的動作,這樣月繳金額就會從 14,604元,往下降。
一開始降的金額,雖然不多,但是,我剛剛幫你算了一下,月支出,59,912元。
若實際把年度總支出列出來,妳姐姐領的薪水,可能會不夠用,
幫你分析完後,會建議版主,
先"降低月付金",等到月付金,低於一萬以下,
或是,扣除所有支出,繳完信貸,還有剩一兩千元的狀態,
再度去做提前部份清償的動作時,再跟銀行說,
我要"縮短還款年限"(第二步),
PS.一定要問客服,要怎麼變更,有的是在匯款單上載明即可,不用提出申請。
這時若有連續提前清償個幾次,銀行端,可能又會有人打來,
跟你說,麥擱還啊,這時候他就會跟你談條件,一般還是綁約降息。
又或者其它的方式,此時版主務必跟姐姐討論好,該怎麼跟銀行談條件。
:
:
: 基金方面
: https://imageshack.com/i/ip9kpLYdj
:
: 每個月扣款USD 200.9
剛看了一下,你基金只有一筆,還有 $5875.98 USD (現在銀行買入匯率約為31.055)
可以請問一下,下面 NT$ 14,024,是那邊的錢???
有投資型保單嗎?
: 目前帳戶裡有NTD 14,024及USD 909.74
: 如果不動的話 大概還可以扣款5,6個月
: 本來我的意思是全都解掉退出 把錢拿去還款
: (我是秉持著先把本金還多一點 至少利息費用會降低 沒有考慮到她目前基金是賺是賠
: 以及匯差的問題)
版大這樣的考量是沒錯,啊~如果萬一有綁約,那就GG了。
我比較好奇的是,定期定額買的基金,
如果你給的資料沒錯,那一筆還有5875.98美金,
換算成台幣也有18萬多(以31的匯率去算)
而且這檔基金,應該是透過"元X銀行"買的,如果是扣外幣,
那妳姐姐應該不只一個帳戶,需再加開一個外幣存摺。
平常就要加減換美金起來,讓他去扣基金。
所以這部份,有待商確,你可能要再仔細問清楚,姐姐的財務狀況。
我們假設最好的狀況,大概是這樣,
銀行台幣帳戶: NT$ 14,024
銀行外幣帳戶: $ 909.74 USD
基金餘額 : $ 5,875.98 USD (換算成台幣 約 18萬多,很好用)
那麼這一筆一百萬的債務,就不會太難處理。
: 而姐姐是希望基金仍是固定扣 算是一種定存
:
如果天外飛來一筆負債,大多數的人,光是要應付還債都來不及了,
還能想到說要存錢,這觀念,你需要跟姐姐好好溝通一下。
買基金、儲蓄險、投資型保單,等等之類的,並 "不等於"定存。
這觀念,還望版主多多跟姐姐講清楚,
基金: 就跟買股票差不多,也算是賭博的一種,
"投資",這兩個字,說穿了不過就是把賭,包裝得很美麗及優雅的一種說詞。
比較明顯的區別是,賭,輸了就是賠掉全部的本金,贏了就是好幾倍。
"投資基金",
損失有限(就是賠掉所有本金),獲利無限(也就是可能賺超過100%)。
想賺錢,有個前提,該何時出場,就出場,不然就會變紙上富貴。
儲蓄險:一般而言,都是強迫儲蓄的另一種手段,其真正的獲利,比定存還低,
只是繳費期間,多了一層"薄薄的"保障。
若有急需用錢之時,拿去做保單質借,可以借到多一點的錢,
每年度可借金額不同,請詳閱保單內的說明。
投資型保單:在小弟眼裡,是一種不怎麼保本的商品,因為每個月要扣
"帳管費","危險保費",等等費用,各家公司規定不同。
重點是年紀越大,危險保費就越高,有可能到65歲以後就得砍掉的東西。
買之前,最好考慮一下自己的人生規劃,是否真的需要這商品。
如果是剛出社會的"小鮮肉","新鮮的肝臟",講白一點就是領22K出頭的,
我會建議他們,
先老老實實的存錢,買一份"小額的醫療險(要有含手術給付)"
在存錢的同時,一邊學會"如何使用"網路銀行"存定存",
並學習基本的理財能力,才不會變成美少女戰士,
月光仙子 => 月光族。
存定存,並不是為了實現夢想之類的事,而是訓練自己存錢的能力。
再者,如果你可以存到30萬。在未來的日子裡,你也不用太擔心,
如果生活中,發生了什麼意外,不用四處去"叢錢"。
最重點的是,你已經學會"儲蓄"這項技能。
還好值得安慰的是,你姐姐還有一筆快到期的儲蓄險。
: 想請問各位有什麼建議呢?
: 謝謝><!
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: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.81.107.15
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1437195991.A.054.html
: 推 daze: 如果是定存就解掉吧。不過我猜是儲蓄險 07/18 14:49
: 推 daze: 既然只剩3個月就到期,等到期再說吧。四十幾萬乘以6.2%乘以 07/18 14:54
: → daze: 3/12年,利息是七千左右。未到期解約絕對虧超過七千以上。 07/18 14:54
: → daze: 如果是單純買基金,賣掉還債當然是好。但如果是投資型保單嘛 07/18 14:56
: → daze: ,那可能要細節算一算。 07/18 14:57
: 推 daze: 另外,6.2%的利率,是信貸吧? 如果能找出抵押品,借新還舊 07/18 15:01
: → daze: 應該能省下一半以上的利息吧。 07/18 15:01
: 推 daze: 郵局儲蓄險的保單借款是到期時拿到金額變少。但話說回來,這 07/18 15:05
: → daze: 個借款的利率印象中也是6%左右...居然借了五年多也真是... 07/18 15:06
: 推 daze: 是可以查一下保單質借的利率是多少,如果低於6.2%,先借出來 07/18 15:11
: → daze: 還債也是能省個一千元利息啦 07/18 15:11
: 謝謝D大!!!受益良多!!!對...應該是儲蓄險 因為扣款的摘要是寫壽險保險...我家人很沒
: 概念 大概是因為要還錢 所以才翻出這筆合約看到= = 聽到也是蠻囧的~"~ 借款利率是4
: % 想請問您的意思是用郵局的儲蓄險質借 還是用現有的保險質借呢? 如果是用郵局的儲
: 蓄險質借 假設借44萬 44萬*4%*3/12=4,400 <6,820 是這樣計算嗎? 郵局的儲蓄險能夠這
: 樣嗎@@?這樣跟直接解約的意思不是很類似@@?郵局會肯讓我們這樣做嗎? 然後基金就是很
: 單純的那種 我會叫姐姐直接賣掉還債 謝謝您!!!
: 推 ihakkanet: 保單質借並設定滿期金匯款帳戶 07/18 15:15
: 謝謝I大!好的 會詢問保險專員有關於保險質押借款的相關資訊 想請問滿期金匯款帳戶是
: 什麼意思呢? 謝謝您!
: 推 daze: 如果是投資型保單,後收型的可以考慮解約,但也要細算,前收 07/18 15:19
: → daze: 型的嘛... 至少先停扣吧。 07/18 15:20
: 恩...不太懂投資型保單和後收型保單是什麼@@...家裡的保險基本上都是壽險及醫療險
: 姐姐的保險費是年繳 然後4月已經繳掉 打算問保險專員能不能質押借款@@
拿保單去做質借,並不一定會比較划算,一但利率超過4%,那就沒得談了。
再者,你要看那份醫療險是不是有"保價金",如果沒有,很抱歉,你也沒辦法借錢。
壽險,也要看種類,如果不是傳統型的壽險,能借的額度有限。
: 推 riahserf: 郵局那個不是定存 07/18 19:37
: → riahserf: 他借這筆錢的用途是? 07/18 19:38
: → opm: 第一件事,您並非借款人,參與還這筆錢的理由為何?風險為何? 07/18 20:48
: → ameryu: 能跟銀行借一百萬的信貸,算不簡單了, 請問版大,其用途? 07/18 20:49
: → opm: 一百萬可以不怎麼樣,也有可能覆滅整個家,您要不先研究下借錢 07/18 20:49
: → opm: 者的心態,錢花哪裡去了,為啥不自己解決,會不會再來重覆N次,出 07/18 20:51
: → opm: 了問題等別人跳出來收尾? 07/18 20:51
: → opm: 個人覺得人的問題不搞定,不要輕易沾上這種事,很有機會陪葬,不 07/18 20:53
: → opm: 太好的預期,抱歉 07/18 20:53
: → ameryu: 給你個建議,問清楚借款原因及用途,詳實PO出來, 07/18 20:57
: → ameryu: 說不定會有好心人,會跟你說該怎麼處理。 07/18 20:58
: → ameryu: 還有一點,你確定這是銀行給的,本金加利息的還款說明書? 07/18 21:00
: → ameryu: 利率雖然是機動的,但利息只會越繳越少,不會忽多忽少 07/18 21:02
: → ameryu: 你附上的圖片,裡面就是"利息忽多忽少",這不合常理,懂嗎 07/18 21:03
: 謝謝R大 O大 A大 借款人是我姐姐 相對於家裡其他小孩 姐姐很早就出社會工作 讓家裡
: 負擔減輕許多 她的事就是我的事 我們是一家人. 簡單來說 她借錢去投資 現在算是投資
: 失敗 連本金都拿不回來的那種. 她做這件事時我並不知道 如果早就知道我也會要求她不
: 准去做= =! 她這次有學到教訓了 也答應我之後不會再如此 然後與金錢相關的任何事宜都會先
: 跟我說(家人對金錢真的太沒概念 我再怎麼不才 也會去多找資訊一3一) 然後其實她並沒
好啦! 跟你講實話,看到你說了這一段話,才決定花半天的時間來寫這篇文。
: 有想要任何人幫她收尾 她完全沒有想要動用到其他人的資金 我只是在旁邊協助她該如何
: 做而已!最後 謝謝您們給的建議︿︿!!!
: 推 daze: 我稍微算了一下,忽多忽少應該是因為大月31天,小月30天造成 07/18 22:42
: → daze: 的。 07/18 22:42
: 可以請D大解釋一下到底如何計算利息的嗎...是本金*6.2%/12嗎?我用第一個月推回去
: 5,087/1,000,000*12=6.1044% 這到底是...@@? 姐姐說 銀行當初是說她的利率是5.99%
: 我不懂單子上面6.2%是怎麼出來的@@?
貸款的算法,其"結構式"我PO在底下,請版大參閱,目前利率是5.99%沒錯。
不了解"分期還款"的結構,你就不知道該怎麼去算,這很正常,別灰心。
: ※ 編輯: ask643814 (42.71.93.137), 07/19/2015 01:15:18
: → fzy123: 貸款試算 https://www.firstbank.com.tw/A2_6_8_1.action# 07/19 08:18
: → fzy123: 金額 1000,000 元,年利率 5.99%,貸款總期數 7年 07/19 08:18
: → fzy123: 得到每期還款 14604 元,所以貸款利率是 5.99%。 07/19 08:18
: → fzy123: 不過,往後如果升息的話,利率也會跟著調高。 07/19 08:19
: → fzy123: 關於6.2%的問題,可以找承辦的行員問一下。 07/19 08:21
: 推 milkco: 6.2%是總費用率 就是將開辦費等攤進去後的實質利率 07/19 08:41
: 推 cecilia1520: 還錢=賺6% 07/19 11:35
: → opm: 如果人的問題不大,參考板上其他人的建議,做簡單的還款規劃吧 07/19 13:23
: → opm: 沒借到地下錢莊類,一般銀行借款,5萬薪資,100萬應該還的動 07/19 13:24
上面一堆熱心的鄉民,都有跟你說明,不過我還是幫你稍微整理跟解釋一下
一般的銀行貸款,其 "本金+利息" 的 銀貸本息攤還公式,
大多數都採用 EXCEL內的"PMT函數去做計算",連結如下(短網址),有興趣再仔細研究。
http://tinyurl.com/p24ldlb
最原始的數學計算式,是採用遞迴公式做為基礎。
但是,萬萬沒想到"八字銀行"用了進化版,他們自行開發出來的程式。
也就是說,他一年要跟你收365天的利息錢。
一般的銀行,通常是會採用 本金 X 利息 / 12 = 當月應繳利息。
換句話說,以銀行端來講,他只有跟你收360天的利息。
(雖然只有差5~6天,以一百萬的借款去算,大概會差幾百塊吧!)
但是這個就有涉及民眾觀感與認知的不同。
"八字銀行"的算法,是先用PMT函數,求出應繳月付總額。
再來就是 本金 X 利息 / 365 X (上月應計息之天數) = 應收利息
然後用 14604 - 應收利息 = 本月償還本金
再來才是用
當月貸款餘額(100萬) - 本月償還本金 = 本月貸款計息額(等同 剩餘的貸款額)
正常 PMT函數 求出來的東西 會長這樣(詳算如下)
期數 償還本金 利息 月繳 貸款餘額
1 9,612 4,992 14,604 990,388
2 9,660 4,944 14,604 980,728
3 9,709 4,895 14,604 971,019
4 9,757 4,847 14,604 961,262
5 9,806 4,798 14,604 951,456
6 9,855 4,749 14,604 941,601
7 9,904 4,700 14,604 931,697
8 9,953 4,651 14,604 921,744
9 10,003 4,601 14,604 911,741
10 10,053 4,551 14,604 901,688
11 10,103 4,501 14,604 891,585
12 10,153 4,451 14,604 881,432
再來實際算一下,為何,你手上的跟人家算的會不太一樣。
100W X 5.99% / 365 X 31 = 5087 (你算出來一天的利息是 164.109元)
PS. 164.109 X 31 = 5087.397 (這就是"八字銀行"的算法)
有些銀行採用的是四捨五入,有的銀行是無條件進位。
總結:
人生不如意十之八九,遇到了就去處理,
正面的去解決問題,才是王道,
在上面,小弟提了一堆解決的方法,最後再幫您整理一下,
基本上處理債務,最好不要把身邊所有的錢,全部都拿去清債務。
這樣對於您自己本身的生活風險,有著極大的不安全。
1.因為錢"提前部份清償"還進銀行,要再借出來,很困難。
2.如果你有保留一份備用金,分配大致如下,
6萬的活存(一個月的薪水)
30萬的定存(五個月的薪水)
保留這一部份的錢之後,剩下的部份,就要有計劃性的提前部份清償。
3.解決債務並不是一件很困難的事,重點是借款人,本身願意付出些什麼代價,
來加速還款。
4.上面提到的部份還款,是屬於折衷之計,
以兩種手法,讓版大的姐姐能夠在比較沒壓力的狀況下,把債務還清。
說白一點,真正的財務規劃,不是只有"算錢(算收入跟支出)"而以,
需要把"人生風險"、"年齡"、"健康風險"、"人生階段"、"壓力的承受度",
等等全部考慮進去,並加上
"未來可能發生的事,所需要的花費(例如結婚、生子之類的)",
重點是,把健康顧好,才有能力去應付後面的還款,
健康是"1",跟隨在後面的"財富",是很多個"0"。
願版主與版主的姐姐,早日回到無債一身輕的日子。
ameryu.
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推 alau: 推 07/21 11:09
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推 ask643814: 謝謝版大如此用心!真的獲益良多!其實第一天就看到版 07/22 22:24
→ ask643814: 大的回文了,只是之後就開始行動、把資金放出來 又照 07/22 22:24
→ ask643814: 著版大的建議使用excel記錄(還一再改良XDDDD) 所以現 07/22 22:24
→ ask643814: 在才回覆 07/22 22:24
→ ask643814: 真的非常謝謝您!我們也會好好加油把債還清的:) 07/22 22:24
→ ameryu: 一定要問清楚有沒有綁約喔,不然要繳違約金。 07/22 23:07
推 brovagirl: 推 用心 07/24 21:52