Re: 請問 有關於還款規劃

[ameryu (peter924)]

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--警語:這篇的回文會非常的長，有興趣看的鄉親朋友，
--請先備妥板凳，咖啡，小點心，或可樂、爆米花，甚至是雞排加奶茶。
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依如前言，小弟說話直白，尚請見諒。
因為看到"八字銀行"的利息計算方式，感到有點吐血，甚至到了大開眼界的地步。
也因為"daze"大大的提點，才發現"八字銀行"的計息方式，讓貸款戶無言到極點。

※ 引述《ask643814 (狼)》之銘言：
: 標題: 請問 有關於還款規劃
: 時間: Sat Jul 18 13:06:27 2015
:
: （手機排版，敬請見諒）
:
: 姐姐向銀行貸款100萬  現在想要規劃一下還款的事宜
: （100萬對我家不是小數目啊…………）
:
: 下面是銀行提供的還款金額試算表
: https://imageshack.com/i/ipr3s8juj
:
: （其實我看不太懂它到底是怎麼算利息的………………………………那個6.20%是什麼呀@
: @？）
: 我是很討厭付利息的人 所以看到姐姐傳的這張照片就不斷對姐姐嚷嚷著她現在還的金額
: 有1/3是在付利息！！！

如果有一天政府跟你說20年房貸繳不起，沒關係，我們推出30年房貸，
讓你們可以輕鬆成家，你看到那個 "還款本金" 及 "利息"的比例，大概會暈倒吧!
第一年的 本息比 約為 55:45，"甘單來共"，你的月付金有4成5都是在繳利息。

: 所以我現在一直想替她規劃還款

OK! 看到這邊，先簡單的回答，那個  "6.2%" ，是總費用年百分率。
也就是說，加計"開辦費"、"手續費"，等等之類的其它雜費。 所計算出來的總利率。
這代表什麼? 就是你借一百萬，實際進到帳戶的不會有一百萬，
必須扣掉上述雜費，以姐姐的借款金額，開辦費大約要3000元~5000元，甚至更多。
如果不是匯到"申辦銀行"的帳戶內，還要再扣30元的轉帳費(有的稱"匯費")。

:
: 姐姐從事醫護  薪水5.5萬以上（波動蠻大的 視有沒有值夜班而定）
: 每月的費用支出為：房租6,000、電話1,500、水電1,000、爸媽加自己的保費9,227、孝親
: 4,000、定存6,781
:
: 如果生活費估個10,000 每個月能還的就只是最低的金額
:

先幫你重新排一下版，如果你想自己做還債規劃，也可參考下列的格式。
PS，最好會用EXCEL，不會就去學一點基本的。對"理財"及"理債"，會有幫助。

薪水: 55000(通常會以沒加班，扣掉勞健保、福利金、或公司預扣款後"實領"為準)
--------------------------------------------------------------------------
***(請先列出支出項目，或儲蓄，保險費。)***


房租:  6000
水電:  1000

電話:  1500
保費:  9227  (父、母、自己；請問是月繳，還是年繳保費/12 的月平均?)
孝親:  4000
定存:  6781  (由推文得知，應屬於六年期50萬儲蓄險。)
生活: 10000  (稅金有算進去嗎?)
___________
總計: 38508

加計
基金:  6800  (小弟用 $34 NTD換$1.00 USD去抓，因USD要升超過34元的機率不大)
信貸: 14604
___________
合計: 59912  (按照版大的說法，可能收入與支出打平都還不夠，請務必注意。)

: 目前就薪水這塊 我是要求她只要拿到的薪水高過於5.5萬 當月就多還超過的金額
: （意思是假設她這個月薪水拿到6萬 當月就還1.5萬+0.5萬=2萬）
: 然後如果我有能力的話 也會加減幫她還一點

基本上，若遇到這樣的狀況，我不會建議朋友這樣還款，
多還5000元，若是在別間銀行，臨櫃匯款，要多花30元的手續費，=_=!
划不划算，就自己衡量看看吧!
一般，我們會建議，累積到一萬以上，再去進行部份還款，
而且是連續好幾個月都這樣，那這樣說不定，你姐就會接到電話，
銀行打來跟你們拜託，"麥擱還啊"，我降利率給你，再跟你綁約多久，
這段時間，你不能進行部份還款，或提前清償。

講白一點，這一段就是在跟你說明，如何跟銀行打交道跟談判。
銀行要賺的的是利息，
我們小老百姓，要的只是沒負債，折衷的方式，就是針對您的貸款，"降息"。

假設銀行願意降息，就這樣給他乖乖還到七年期滿嗎?

麥鬧啊! 小弟不可能就這樣放過銀行，綁約期，多出來的錢，就收集在一本存摺內，
只要滿一萬，就轉定存，有一個月、兩個月、三個月......很多種類的定存。

綁約期一過，看收集起來的錢，有多少，先還一半，剩下來的金額，
請以"萬元"為單位保留。假設綁一年，每個月多存5,000，那一年就有60,000。
先把30,000，拿去還銀行，剩下的30,000。每個月又多還一萬，共可多還3次。
如果銀行沒再打電話給你，你就有多錢再還。

銀行的監控系統，差不多是這樣，你只要連續幾個月，都有進行額外償還本金，
那銀行的系統，就會列入"優質客戶名單"，再來就看銀行端，後台的授信人員，
要怎麼處理你這件CASE。
一般的手法都是"降息"，來阻止客戶繼續額外還本金。
因為這樣會影響他們的"信貸利息收入的年度達成率"。


:
: 姐姐在另外兩個地方也有資金
: 一個是郵局定存  一個是基金
: 想請教各位的就是這邊
:
: 定存為郵局六年50萬定存
: 基本上是104.10.23到期
: 但是99.7.29有借42,000
: （家人對金錢一點概念都沒有 借錢都不清楚如何還款之類的事情 囧）
: 現在不太懂因為這個借款 會使繳款時間拉長 還是到期時拿到的金額變少
: 想請問 如果是繳款時間拉長的話  有需要把這個定存先解約拿錢去還債嗎？
: （抱歉對定存很不熟 不知道這是不是個白痴的問題@@）

先給版主一個鼓勵，這不是一個白痴的問題，不懂就開口問，問對人，算你賺到。
問錯人，那就是"請鬼拿藥單"，跟吃了"一日喪命散"差不多。
有借42000，不是什麼大問題，因為你快到期了。
扣款日，應該是只剩，7/24、8/24、9/24，三期。這部份就問一下姐姐吧!
看扣款日，及金額。

至於利息，在不知道利率的狀況下玩猜猜樂也不是辦法。
在下面的推文，版主有提到是4%，我也只能幫你概算，到期後的本金餘額。
(以下計算出來的金額，與實際領到會有一些小誤差。請見諒!)
郵局在計算保單質借的利息，是採以日計息的方式，這點請務必注意。

利息計算，42,000 X 0.04 / 365 = 4.6027元 (一天的利息錢)
再來就算是算總借款天數。

 99.07.29 借42,000 ;1(七月)+31(八月)+30(以下類推)+31+30+31 = 154天
100年     借42,000 ; 365 天
101年     借42,000 ; 366 天(潤年)
102年     借42,000 ; 365 天
103年     借42,000 ; 365 天
104年     借42,000 ; 31+28+31+30+31+30+31+31+30+24 = 297 天 算至到期日

154+365+366+365+365+297 = 1912； 1912 X 4.6027元 = 8800 元。
滿期後可拿回 500,000 － 42,000(借款) － 8,800(利息) = 449,200元

算出了大概的金額之後，接下來，我們要進行一個動作，"切割"。
先切出一筆30萬元，然後透過"網路銀行"，去做"定存"，
在做定存之前，先進行第二次切割，
分配金額如下，(可依自身狀況進行調整，不一定要照我的建議去分配)
      100,000
      100,000
       50,000
       20,000
       20,000
       10,000
    ---------
合計: 300,000 元整，一共分成六筆定存。
儲蓄方式:請選擇 "一年"，並選擇固定利率，
儲蓄類別:定期存款 (不是定期儲蓄存款，這兩種東西是不一樣的)
接下來，你"每個月"可以收到，340元左右的利息錢。再強調一次是每個月。

為什麼要留下這筆30萬，很簡單的理由，他叫 "生活緊急預備金"。
再者，下面還有提到，姐姐有購買基金，
那你知不知道，基金贖回，有的要扣手續費，然後還要讓你等上7~14天的作業時間。

從"變現性"(簡單的說，就是拿到"現金"的速度)，這點來考量，

留下一筆錢，以備不時之需，是有其必要性的。不然你把全部的錢都還給銀行，
要再跟他們借，除了提供財力證明之外，還有一堆照會，等等的手續，
最快也要兩三天才能撥款，就算用信用卡去借，最快也要當天的三點半過後，
錢才會入帳。
至於拿信用卡去預借現金，就真的不建議了，其手續費+利率，實際精算，
可是遠高於，信用卡使用說明書上密密麻麻算出來的費率。

至於多出來的 149,200元，你要先看一下合約(或契約)，
分期還款期間內，是否有綁約，綁約綁多久，一般都是綁一年，
綁約期間，(若要提前清償，須付"違約金"，有的是貸款金額的幾%，
有的是貸款餘額的幾%，反正不管怎樣，銀行就是要在訛你一筆錢就是了)。

根據我跟"八字銀行"的了解，至少會綁一年。如果有什麼疑問，
最好請妳姐姐打電話到他們的客服，先讓姐姐跟客服核對基本資料，
你再問你想問的問題。

5.99%，這個利率，是500大行業的員工，才能夠申請到的利率，
尤其是初次貸款，若是第二次以上，那一般的職業別也OK。

不過單從利率面來看，有綁約的機率就很大，因為只有綁約，銀行才有利息可賺。

149,200元的處理方式，

方法1:沒綁約，就分筆提前清償，因為在目前，你要一口氣還掉一百萬，
      除非，外力的幫忙，不然，有難度。
      建議拆四筆以上，一般的銀行系統是你只要連續提前清償三個月，
      你的名字，就會跳到名單上了，但"八字銀行"的系統，的利息計算方式，
      已經跟人家不一樣了，所以小弟並不知道，他們是要提前清償幾次，
      銀行才會主動打電話跟你說要"以綁約換降息"。

方法2:有綁約，149,200全部拿去做定存，時間一到，再按方法1的方式，
      "逼銀行降息"。
      不過我先聲明一件事喔，降息降多少，很難講，如果要談到4%以下的利率，
      基本上就不是那麼容易了。

**********我是重點提式線(拍謝啊!PTT我還不會標紅字)*************************
接下來要做的動作，很重要，部份還款之後，就跟銀行說，

我要"降低月繳金額"(第一步)，
PS.一定要問客服，要怎麼變更，有的是在匯款單上載明即可，不用提出申請。

先跟你講缺點，他收利息的方式不變，
一樣是 本金 X 利率 / 365 X 上月天數 = 當月該繳利息
每多還一次本金，你就做這樣的動作，這樣月繳金額就會從 14,604元，往下降。
一開始降的金額，雖然不多，但是，我剛剛幫你算了一下，月支出，59,912元。
若實際把年度總支出列出來，妳姐姐領的薪水，可能會不夠用，
幫你分析完後，會建議版主，

先"降低月付金"，等到月付金，低於一萬以下，
或是，扣除所有支出，繳完信貸，還有剩一兩千元的狀態，
再度去做提前部份清償的動作時，再跟銀行說，

我要"縮短還款年限"(第二步)，
PS.一定要問客服，要怎麼變更，有的是在匯款單上載明即可，不用提出申請。

這時若有連續提前清償個幾次，銀行端，可能又會有人打來，
跟你說，麥擱還啊，這時候他就會跟你談條件，一般還是綁約降息。
又或者其它的方式，此時版主務必跟姐姐討論好，該怎麼跟銀行談條件。

:
:
: 基金方面
: https://imageshack.com/i/ip9kpLYdj
:
: 每個月扣款USD 200.9

剛看了一下，你基金只有一筆，還有 $5875.98 USD (現在銀行買入匯率約為31.055)
可以請問一下，下面 NT$ 14,024，是那邊的錢???
有投資型保單嗎?

: 目前帳戶裡有NTD 14,024及USD 909.74
: 如果不動的話 大概還可以扣款5,6個月
: 本來我的意思是全都解掉退出 把錢拿去還款
: （我是秉持著先把本金還多一點 至少利息費用會降低  沒有考慮到她目前基金是賺是賠
: 以及匯差的問題）

版大這樣的考量是沒錯，啊~如果萬一有綁約，那就GG了。
我比較好奇的是，定期定額買的基金，
如果你給的資料沒錯，那一筆還有5875.98美金，
換算成台幣也有18萬多(以31的匯率去算)
而且這檔基金，應該是透過"元X銀行"買的，如果是扣外幣，
那妳姐姐應該不只一個帳戶，需再加開一個外幣存摺。
平常就要加減換美金起來，讓他去扣基金。

所以這部份，有待商確，你可能要再仔細問清楚，姐姐的財務狀況。
我們假設最好的狀況，大概是這樣，
銀行台幣帳戶: NT$ 14,024
銀行外幣帳戶:   $    909.74 USD
基金餘額    :   $  5,875.98 USD (換算成台幣 約 18萬多，很好用)

那麼這一筆一百萬的債務，就不會太難處理。

: 而姐姐是希望基金仍是固定扣 算是一種定存
:

如果天外飛來一筆負債，大多數的人，光是要應付還債都來不及了，
還能想到說要存錢，這觀念，你需要跟姐姐好好溝通一下。

買基金、儲蓄險、投資型保單，等等之類的，並 "不等於"定存。
這觀念，還望版主多多跟姐姐講清楚，

基金: 就跟買股票差不多，也算是賭博的一種，
      "投資"，這兩個字，說穿了不過就是把賭，包裝得很美麗及優雅的一種說詞。
      比較明顯的區別是，賭，輸了就是賠掉全部的本金，贏了就是好幾倍。
      "投資基金"，
      損失有限(就是賠掉所有本金)，獲利無限(也就是可能賺超過100%)。
      想賺錢，有個前提，該何時出場，就出場，不然就會變紙上富貴。

儲蓄險:一般而言，都是強迫儲蓄的另一種手段，其真正的獲利，比定存還低，
       只是繳費期間，多了一層"薄薄的"保障。
       若有急需用錢之時，拿去做保單質借，可以借到多一點的錢，
       每年度可借金額不同，請詳閱保單內的說明。

投資型保單:在小弟眼裡，是一種不怎麼保本的商品，因為每個月要扣
           "帳管費"，"危險保費"，等等費用，各家公司規定不同。
           重點是年紀越大，危險保費就越高，有可能到65歲以後就得砍掉的東西。
           買之前，最好考慮一下自己的人生規劃，是否真的需要這商品。

如果是剛出社會的"小鮮肉"，"新鮮的肝臟"，講白一點就是領22K出頭的，
我會建議他們，
先老老實實的存錢，買一份"小額的醫療險(要有含手術給付)"
在存錢的同時，一邊學會"如何使用"網路銀行"存定存"，
並學習基本的理財能力，才不會變成美少女戰士，
月光仙子 => 月光族。
存定存，並不是為了實現夢想之類的事，而是訓練自己存錢的能力。
再者，如果你可以存到30萬。在未來的日子裡，你也不用太擔心，
如果生活中，發生了什麼意外，不用四處去"叢錢"。

最重點的是，你已經學會"儲蓄"這項技能。

還好值得安慰的是，你姐姐還有一筆快到期的儲蓄險。


: 想請問各位有什麼建議呢？
: 謝謝><！
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: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.81.107.15
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1437195991.A.054.html
: 推 daze: 如果是定存就解掉吧。不過我猜是儲蓄險                      07/18 14:49
: 推 daze: 既然只剩3個月就到期，等到期再說吧。四十幾萬乘以6.2%乘以   07/18 14:54
: → daze: 3/12年，利息是七千左右。未到期解約絕對虧超過七千以上。    07/18 14:54
: → daze: 如果是單純買基金，賣掉還債當然是好。但如果是投資型保單嘛  07/18 14:56
: → daze: ，那可能要細節算一算。                                    07/18 14:57
: 推 daze: 另外，6.2%的利率，是信貸吧？ 如果能找出抵押品，借新還舊   07/18 15:01
: → daze: 應該能省下一半以上的利息吧。                              07/18 15:01
: 推 daze: 郵局儲蓄險的保單借款是到期時拿到金額變少。但話說回來，這  07/18 15:05
: → daze: 個借款的利率印象中也是6%左右...居然借了五年多也真是...    07/18 15:06
: 推 daze: 是可以查一下保單質借的利率是多少，如果低於6.2%，先借出來  07/18 15:11
: → daze: 還債也是能省個一千元利息啦                                07/18 15:11


: 謝謝D大!!!受益良多!!!對...應該是儲蓄險 因為扣款的摘要是寫壽險保險...我家人很沒
: 概念  大概是因為要還錢 所以才翻出這筆合約看到= = 聽到也是蠻囧的~"~ 借款利率是4
: % 想請問您的意思是用郵局的儲蓄險質借 還是用現有的保險質借呢? 如果是用郵局的儲
: 蓄險質借 假設借44萬 44萬*4%*3/12=4,400 <6,820 是這樣計算嗎? 郵局的儲蓄險能夠這
: 樣嗎@@?這樣跟直接解約的意思不是很類似@@?郵局會肯讓我們這樣做嗎? 然後基金就是很
: 單純的那種 我會叫姐姐直接賣掉還債  謝謝您!!!
: 推 ihakkanet: 保單質借並設定滿期金匯款帳戶                         07/18 15:15

: 謝謝I大!好的 會詢問保險專員有關於保險質押借款的相關資訊 想請問滿期金匯款帳戶是
: 什麼意思呢? 謝謝您!
: 推 daze: 如果是投資型保單，後收型的可以考慮解約，但也要細算，前收  07/18 15:19
: → daze: 型的嘛... 至少先停扣吧。                                  07/18 15:20
: 恩...不太懂投資型保單和後收型保單是什麼@@...家裡的保險基本上都是壽險及醫療險
: 姐姐的保險費是年繳 然後4月已經繳掉 打算問保險專員能不能質押借款@@

拿保單去做質借，並不一定會比較划算，一但利率超過4%，那就沒得談了。
再者，你要看那份醫療險是不是有"保價金"，如果沒有，很抱歉，你也沒辦法借錢。
壽險，也要看種類，如果不是傳統型的壽險，能借的額度有限。

: 推 riahserf: 郵局那個不是定存                                      07/18 19:37
: → riahserf: 他借這筆錢的用途是?                                   07/18 19:38
: → opm: 第一件事,您並非借款人,參與還這筆錢的理由為何?風險為何?     07/18 20:48
: → ameryu: 能跟銀行借一百萬的信貸，算不簡單了， 請問版大，其用途?  07/18 20:49
: → opm: 一百萬可以不怎麼樣,也有可能覆滅整個家,您要不先研究下借錢   07/18 20:49
: → opm: 者的心態,錢花哪裡去了,為啥不自己解決,會不會再來重覆N次,出  07/18 20:51
: → opm: 了問題等別人跳出來收尾?                                    07/18 20:51
: → opm: 個人覺得人的問題不搞定,不要輕易沾上這種事,很有機會陪葬,不  07/18 20:53
: → opm: 太好的預期,抱歉                                            07/18 20:53
: → ameryu: 給你個建議，問清楚借款原因及用途，詳實PO出來，          07/18 20:57
: → ameryu: 說不定會有好心人，會跟你說該怎麼處理。                  07/18 20:58
: → ameryu: 還有一點，你確定這是銀行給的，本金加利息的還款說明書?   07/18 21:00
: → ameryu: 利率雖然是機動的，但利息只會越繳越少，不會忽多忽少      07/18 21:02
: → ameryu: 你附上的圖片，裡面就是"利息忽多忽少"，這不合常理，懂嗎  07/18 21:03

: 謝謝R大 O大 A大 借款人是我姐姐 相對於家裡其他小孩 姐姐很早就出社會工作 讓家裡
: 負擔減輕許多 她的事就是我的事 我們是一家人. 簡單來說 她借錢去投資 現在算是投資
: 失敗 連本金都拿不回來的那種. 她做這件事時我並不知道 如果早就知道我也會要求她不
: 准去做= =! 她這次有學到教訓了 也答應我之後不會再如此 然後與金錢相關的任何事宜都會先
: 跟我說(家人對金錢真的太沒概念 我再怎麼不才 也會去多找資訊一3一) 然後其實她並沒

好啦! 跟你講實話，看到你說了這一段話，才決定花半天的時間來寫這篇文。

: 有想要任何人幫她收尾 她完全沒有想要動用到其他人的資金 我只是在旁邊協助她該如何
: 做而已!最後  謝謝您們給的建議︿︿!!!

: 推 daze: 我稍微算了一下，忽多忽少應該是因為大月31天，小月30天造成  07/18 22:42
: → daze: 的。                                                      07/18 22:42
: 可以請D大解釋一下到底如何計算利息的嗎...是本金*6.2%/12嗎?我用第一個月推回去
: 5,087/1,000,000*12=6.1044% 這到底是...@@? 姐姐說 銀行當初是說她的利率是5.99%
: 我不懂單子上面6.2%是怎麼出來的@@?

貸款的算法，其"結構式"我PO在底下，請版大參閱，目前利率是5.99%沒錯。
不了解"分期還款"的結構，你就不知道該怎麼去算，這很正常，別灰心。

: ※ 編輯: ask643814 (42.71.93.137), 07/19/2015 01:15:18
: → fzy123: 貸款試算 https://www.firstbank.com.tw/A2_6_8_1.action#  07/19 08:18
: → fzy123: 金額 1000,000 元，年利率 5.99%，貸款總期數 7年          07/19 08:18
: → fzy123: 得到每期還款 14604 元，所以貸款利率是 5.99%。           07/19 08:18
: → fzy123: 不過，往後如果升息的話，利率也會跟著調高。              07/19 08:19
: → fzy123: 關於6.2%的問題，可以找承辦的行員問一下。                07/19 08:21
: 推 milkco: 6.2%是總費用率 就是將開辦費等攤進去後的實質利率         07/19 08:41
: 推 cecilia1520: 還錢=賺6%                                          07/19 11:35
: → opm: 如果人的問題不大,參考板上其他人的建議,做簡單的還款規劃吧   07/19 13:23
: → opm: 沒借到地下錢莊類,一般銀行借款,5萬薪資,100萬應該還的動      07/19 13:24

上面一堆熱心的鄉民，都有跟你說明，不過我還是幫你稍微整理跟解釋一下
一般的銀行貸款，其 "本金+利息" 的 銀貸本息攤還公式，
大多數都採用 EXCEL內的"PMT函數去做計算"，連結如下(短網址)，有興趣再仔細研究。

http://tinyurl.com/p24ldlb

最原始的數學計算式，是採用遞迴公式做為基礎。
但是，萬萬沒想到"八字銀行"用了進化版，他們自行開發出來的程式。
也就是說，他一年要跟你收365天的利息錢。
一般的銀行，通常是會採用 本金 X 利息 / 12 = 當月應繳利息。
換句話說，以銀行端來講，他只有跟你收360天的利息。
(雖然只有差5~6天，以一百萬的借款去算，大概會差幾百塊吧!)
但是這個就有涉及民眾觀感與認知的不同。

"八字銀行"的算法，是先用PMT函數，求出應繳月付總額。
再來就是 本金 X 利息 / 365 X (上月應計息之天數) = 應收利息
然後用 14604 － 應收利息 = 本月償還本金
再來才是用
當月貸款餘額(100萬) －　本月償還本金 = 本月貸款計息額(等同 剩餘的貸款額)

正常 PMT函數 求出來的東西  會長這樣(詳算如下)

期數   償還本金   利息    月繳   貸款餘額
1        9,612   4,992   14,604  990,388
2        9,660   4,944   14,604  980,728
3        9,709   4,895   14,604  971,019
4        9,757   4,847   14,604  961,262
5        9,806   4,798   14,604  951,456
6        9,855   4,749   14,604  941,601
7        9,904   4,700   14,604  931,697
8        9,953   4,651   14,604  921,744
9       10,003   4,601   14,604  911,741
10      10,053   4,551   14,604  901,688
11      10,103   4,501   14,604  891,585
12      10,153   4,451   14,604  881,432

再來實際算一下，為何，你手上的跟人家算的會不太一樣。
100W X 5.99% / 365 X 31 = 5087 (你算出來一天的利息是 164.109元)
PS. 164.109 X 31 = 5087.397 (這就是"八字銀行"的算法)
    有些銀行採用的是四捨五入，有的銀行是無條件進位。

總結:
人生不如意十之八九，遇到了就去處理，
正面的去解決問題，才是王道，
在上面，小弟提了一堆解決的方法，最後再幫您整理一下，

基本上處理債務，最好不要把身邊所有的錢，全部都拿去清債務。
這樣對於您自己本身的生活風險，有著極大的不安全。

1.因為錢"提前部份清償"還進銀行，要再借出來，很困難。
2.如果你有保留一份備用金，分配大致如下，
   6萬的活存(一個月的薪水)
  30萬的定存(五個月的薪水)
  保留這一部份的錢之後，剩下的部份，就要有計劃性的提前部份清償。
3.解決債務並不是一件很困難的事，重點是借款人，本身願意付出些什麼代價，
  來加速還款。
4.上面提到的部份還款，是屬於折衷之計，
  以兩種手法，讓版大的姐姐能夠在比較沒壓力的狀況下，把債務還清。
  說白一點，真正的財務規劃，不是只有"算錢(算收入跟支出)"而以，
  需要把"人生風險"、"年齡"、"健康風險"、"人生階段"、"壓力的承受度"，
  等等全部考慮進去，並加上
  "未來可能發生的事，所需要的花費(例如結婚、生子之類的)"，
  重點是，把健康顧好，才有能力去應付後面的還款，
  健康是"1"，跟隨在後面的"財富"，是很多個"0"。

願版主與版主的姐姐，早日回到無債一身輕的日子。

ameryu.






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推 ask643814: 謝謝版大如此用心！真的獲益良多！其實第一天就看到版
→ ask643814: 大的回文了，只是之後就開始行動、把資金放出來 又照
→ ask643814: 著版大的建議使用excel記錄（還一再改良XDDDD） 所以現
→ ask643814: 在才回覆
→ ask643814: 真的非常謝謝您！我們也會好好加油把債還清的：）
→ ameryu: 一定要問清楚有沒有綁約喔，不然要繳違約金。
推 brovagirl: 推 用心