作者ameryu (peter924)
標題Re: [請益] 關於理債一事
時間Thu Sep 3 12:06:26 2015
※ 引述《johnskimo (大恩)》之銘言:
: 標題: [請益] 關於理債一事
: 時間: Sat Aug 29 00:17:42 2015
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: 因為之前交了損友,人生第一次欠下卡債,朋友說要幫我一次還清,結果因為某些不開心
: 的事情,就說要把全部幫我還的一次討回去,但礙於不懂被友人恐嚇說不還錢就會鬧到公
: 司去.....等只好那時候跟銀行債務協商借了三十萬,截至目前已經還到剩下十四萬,目
先確認一個問題點,跟銀行債務協商,是指跟銀行借信貸,去還朋友,
還是用其它方式去處理。
債務協商,在你的信用評等上,會留下信用不良的記錄。
所以這點要先釐清,你是信貸還款,還是債務協商。
若是信貸還款,那還比較好處理。
: 前薪水只有26k,
: 吃每個月只花6000
: 住5300
: 油資每個月1000內
: 電話費每個月600元左右
: 每月還銀行款5000
期數? 利率? 這個你自己要去弄清楚,不一定要在版上回答。
6000 + 5300 + 1000 + 600 + 5000 = 17900,算你 18000。
26000 - 18000 = 8000 元 (這邊用到那裡去了? 你自己曉得嗎?)
: 存款大概目前五萬左右
: 這樣的話我是否要先把五萬先提前還掉
: 因為最近又要換工作了
: 感謝大家的回答
既然有打算換工作,你的待業期不曉得要多久,
基本上,光憑這一點,就不建議你把錢,拿去提前還銀行。
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: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1440778665.A.331.html
: → allisoniu: 換工作是指無縫接軌嗎?還是會有空窗期?如果工作不夠 08/29 16:19
: → allisoniu: 穩定,手邊還是要留緊急預備金。 08/29 16:19
: 推 js255076: 有多餘的錢建議多還款,另外預備金過低。 09/01 00:27
接下來是以上兩位熱心的大大的回文,他們都有指出一個共同點,
預備金,
說實話,你那多出來的8000元,如果你自己重算完支出跟收入的結餘,
依然有多5000~8000元,那我會建議你,慢慢的先把預備金存到10萬元左右,
再來有多的錢,也不要急著先還款,最主要的是,你沒弄清楚,
你自己是信貸,還是真正的債務協商,債務協商的手續會比較麻煩一點點。
所以我不確定你當時簽的文件,是不是債務協商的文件。
如果你搞錯了,那就好辦了,先留10萬元的預備金,加一個月~兩個月的薪資放活存。
多的錢,先存著,每隔一段時間,就去銀行匯款,辦理部份提前清償。
萬一真的是債務協商,那你自己要有心裡準備,當你還清所有款項後的3~5年,
算是漂白期,這段時間,你很難跟銀行借錢,因為你有債務協商的記錄在。
說白一點,就是有九成的機率是沒辦法跟銀行借錢,
再來就是看你當初信用不良的評等是到什麼程度,如果只是註記信用暇疵,
那大概三年過後,你的信用記錄就會回復正常。
如果是債務協商,四個大字註記在聯徵記錄上面,這就有點麻煩,
基本上,這個記錄他是永遠不會消失,但是五年後,你若有用到錢,
還是可以跟銀行借錢,只是核貸金額,大部份都會被刪減,
例如你想貸30萬,銀行也許只會核貸24萬。
為什麼會這樣? 你上面有債務協商的記錄存在,對銀行來說,你就是高危險群,
當然在放貸的時候就會比較謹慎跟嚴苛一點。
再來就是債務協商要怎麼跟銀行談判,
如果你前面的繳費一切正常,完全沒有遲繳記錄,ok,這時候,
你就有一點點籌碼跟銀行談判,不過在談判之前,
你還是得先把預備金準備好,剛剛我們說10萬,對不對?
接下來,就跟你講如何同時存錢並理債的方法。
你錢要分兩邊存,如果自己的記帳能力不好,就拆兩邊存。
一邊一樣是把備用金的金額慢慢拉高,
另一邊則是存要還債務協商的錢,也就是說,扣除要存備用金的錢。
還有你平日生活,花剩下的結餘,通通放進這個帳戶。
滿一萬就轉定存。
一般來說,
如果你的債務已經到了,債務協商的階段,那不會建議部份清償。
因為對你的財務狀況,跟信用評等一點幫助也沒有。
這時候,你就要去找一下你每個月的對帳單,看欠款餘額剩多少,
先讓銀行賺利息吧!等到你存債務協商的帳戶裡面的金額,
超過你的欠款餘額時,這個時候,就不用想太多,
打電話給銀行,說你要結清欠款餘額,請專人跟你聯絡。
一般來說,一個小時之內,就有人會跟你聯絡,
你就問他,那個欠款餘額可不可以打折? (欠款還能打折? 對啦!你沒看錯。)
台語叫"畫趴拉掯"。 這個時候就看能砍多少算多少。
但這種手法,僅限定,你要一口氣整筆清償,銀行才會理你。
付完錢之後,記得要一張清償證明。這張要好好保留,至少五年以上。
萬一你清償了,銀行擺爛沒把你的信用記錄註記已全部清償。
而後你需要再去跟銀行貸房貸或信貸之類的,對方告訴你,你有債務未清償的記錄,
你就可以拿那張清償證明出來。
這時候,銀行就會再重新審核您的案件。
總結:希望你是辦信貸,而不是債務協商,信貸就沒辦法砍欠款餘額。
但是,他並不會對你的信用記錄造成太大的影響,只要你有按時間繳錢,
以後若需要跟銀行借錢,他也不會刁難。
信貸,要部份清償,也是有眉角的,你一次若只多還個幾千元,
銀行也不會做出什麼動作,但是你經常性,每次都是一萬,兩萬在還,
還是連續三個月~六個月,這個時候銀行或許會有動作,
打電話跟你聯絡,說要降利息給你,
這時候你就可以自己評估看看,要不要接受他們的條件。
只不過我想,那時你欠的本金應該也沒剩多少了,
如果可以,就全部還一還,然後專心的先把備用金存起來,
以你的條件,我會建議,30萬,或是12個月的薪水,
最大額度 抓到 14個月的薪水,算是現階段很足夠的金額。
如果你以後結婚了、也有小孩了,那就要再提高一些。
至於額度,到時候再算吧!
ameryu.
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推 js255076: 真的很專業,請問您是在相關行業工作嗎?每次看你回文都 09/03 18:29
→ js255076: 長很多知識。 09/03 18:29
小弟在傳統產業工作,工作性質偏黑手+搬運工,回文那麼長,
是因為要解釋一些名詞,以及利害關係的比較與分析。
說真的,有時候你將心比心去想,
你到任何一個地方發問,都希望可以問到具有參考價值的答案。
至於那些看似很專業的東西,則是小弟跟銀行交手的實戰經驗。
講白一點,就是被銀行騙過一次,你就會突然長大了。
然後你可能會開始去學習相關知識,不管對的或錯的,通通照單全收。
專家寫的東西,也不見得會是100%正確,
當你發現,你所學的某部份是錯的,你就會開始學習"修正"這個技能。
到了這個階段,你差不多就能分辨那些資訊是可用,那些資訊是在畫虎爛。
至於走向專業,就看你有沒有那種打算。
版上其實是臥虎藏龍滴,只是要看人家有沒有時間跟意願回文這樣而以。
跟那些老前輩跟高手相比,小弟懂得東西算很少,
回文只會寫出,我確定他是正確且可行的辦法,但有個小前提,
發問者給的資訊要足夠,不然我回的文,就會有誤差,甚至是相差十萬八千里。
不然就跟玩猜猜樂沒啥兩樣。
至於財務規劃這部份,也是從實務經驗,再去找書來看,加上自己花時間實驗,
去彌補自己沒想到的地方,這樣寫出來的東西,才會貼近當事人真正的需求。
※ 編輯: ameryu (49.216.8.49), 09/03/2015 22:18:59
推 specif: 推長知識 09/06 23:49
推 jim60131: 好文推~ 09/09 22:49