Re: [請益] 關於理債一事

[ameryu (peter924)]

※ 引述《johnskimo (大恩)》之銘言：
: 標題: [請益] 關於理債一事
: 時間: Sat Aug 29 00:17:42 2015
:
: 因為之前交了損友，人生第一次欠下卡債，朋友說要幫我一次還清，結果因為某些不開心
: 的事情，就說要把全部幫我還的一次討回去，但礙於不懂被友人恐嚇說不還錢就會鬧到公
: 司去.....等只好那時候跟銀行債務協商借了三十萬，截至目前已經還到剩下十四萬，目

先確認一個問題點，跟銀行債務協商，是指跟銀行借信貸，去還朋友，
還是用其它方式去處理。
債務協商，在你的信用評等上，會留下信用不良的記錄。
所以這點要先釐清，你是信貸還款，還是債務協商。

若是信貸還款，那還比較好處理。

: 前薪水只有26k，
: 吃每個月只花6000
: 住5300
: 油資每個月1000內
: 電話費每個月600元左右
: 每月還銀行款5000

期數? 利率? 這個你自己要去弄清楚，不一定要在版上回答。
6000 + 5300 + 1000 + 600 + 5000 = 17900，算你 18000。
26000 - 18000 = 8000 元 (這邊用到那裡去了? 你自己曉得嗎?)

: 存款大概目前五萬左右
: 這樣的話我是否要先把五萬先提前還掉
: 因為最近又要換工作了
: 感謝大家的回答

既然有打算換工作，你的待業期不曉得要多久，
基本上，光憑這一點，就不建議你把錢，拿去提前還銀行。

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: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1440778665.A.331.html
: → allisoniu: 換工作是指無縫接軌嗎？還是會有空窗期？如果工作不夠   08/29 16:19
: → allisoniu: 穩定，手邊還是要留緊急預備金。                       08/29 16:19
: 推 js255076: 有多餘的錢建議多還款，另外預備金過低。                09/01 00:27

接下來是以上兩位熱心的大大的回文，他們都有指出一個共同點，
預備金，
說實話，你那多出來的8000元，如果你自己重算完支出跟收入的結餘，
依然有多5000~8000元，那我會建議你，慢慢的先把預備金存到10萬元左右，
再來有多的錢，也不要急著先還款，最主要的是，你沒弄清楚，
你自己是信貸，還是真正的債務協商，債務協商的手續會比較麻煩一點點。
所以我不確定你當時簽的文件，是不是債務協商的文件。
如果你搞錯了，那就好辦了，先留10萬元的預備金，加一個月~兩個月的薪資放活存。
多的錢，先存著，每隔一段時間，就去銀行匯款，辦理部份提前清償。

萬一真的是債務協商，那你自己要有心裡準備，當你還清所有款項後的3~5年，
算是漂白期，這段時間，你很難跟銀行借錢，因為你有債務協商的記錄在。
說白一點，就是有九成的機率是沒辦法跟銀行借錢，
再來就是看你當初信用不良的評等是到什麼程度，如果只是註記信用暇疵，
那大概三年過後，你的信用記錄就會回復正常。
如果是債務協商，四個大字註記在聯徵記錄上面，這就有點麻煩，
基本上，這個記錄他是永遠不會消失，但是五年後，你若有用到錢，
還是可以跟銀行借錢，只是核貸金額，大部份都會被刪減，
例如你想貸30萬，銀行也許只會核貸24萬。
為什麼會這樣? 你上面有債務協商的記錄存在，對銀行來說，你就是高危險群，
當然在放貸的時候就會比較謹慎跟嚴苛一點。

再來就是債務協商要怎麼跟銀行談判，
如果你前面的繳費一切正常，完全沒有遲繳記錄，ok，這時候，
你就有一點點籌碼跟銀行談判，不過在談判之前，
你還是得先把預備金準備好，剛剛我們說10萬，對不對?
接下來，就跟你講如何同時存錢並理債的方法。

你錢要分兩邊存，如果自己的記帳能力不好，就拆兩邊存。
一邊一樣是把備用金的金額慢慢拉高，
另一邊則是存要還債務協商的錢，也就是說，扣除要存備用金的錢。
還有你平日生活，花剩下的結餘，通通放進這個帳戶。
滿一萬就轉定存。

一般來說，
如果你的債務已經到了，債務協商的階段，那不會建議部份清償。
因為對你的財務狀況，跟信用評等一點幫助也沒有。
這時候，你就要去找一下你每個月的對帳單，看欠款餘額剩多少，
先讓銀行賺利息吧!等到你存債務協商的帳戶裡面的金額，
超過你的欠款餘額時，這個時候，就不用想太多，
打電話給銀行，說你要結清欠款餘額，請專人跟你聯絡。
一般來說，一個小時之內，就有人會跟你聯絡，
你就問他，那個欠款餘額可不可以打折? (欠款還能打折? 對啦!你沒看錯。)
台語叫"畫趴拉掯"。 這個時候就看能砍多少算多少。
但這種手法，僅限定，你要一口氣整筆清償，銀行才會理你。
付完錢之後，記得要一張清償證明。這張要好好保留，至少五年以上。
萬一你清償了，銀行擺爛沒把你的信用記錄註記已全部清償。
而後你需要再去跟銀行貸房貸或信貸之類的，對方告訴你，你有債務未清償的記錄，
你就可以拿那張清償證明出來。

這時候，銀行就會再重新審核您的案件。

總結:希望你是辦信貸，而不是債務協商，信貸就沒辦法砍欠款餘額。
     但是，他並不會對你的信用記錄造成太大的影響，只要你有按時間繳錢，
     以後若需要跟銀行借錢，他也不會刁難。
     信貸，要部份清償，也是有眉角的，你一次若只多還個幾千元，
     銀行也不會做出什麼動作，但是你經常性，每次都是一萬，兩萬在還，
     還是連續三個月~六個月，這個時候銀行或許會有動作，
     打電話跟你聯絡，說要降利息給你，
     這時候你就可以自己評估看看，要不要接受他們的條件。
     只不過我想，那時你欠的本金應該也沒剩多少了，
     如果可以，就全部還一還，然後專心的先把備用金存起來，
     以你的條件，我會建議，30萬，或是12個月的薪水，
     最大額度 抓到 14個月的薪水，算是現階段很足夠的金額。
     如果你以後結婚了、也有小孩了，那就要再提高一些。
     至於額度，到時候再算吧!

ameryu.

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推 js255076: 真的很專業，請問您是在相關行業工作嗎?每次看你回文都
→ js255076: 長很多知識。
小弟在傳統產業工作，工作性質偏黑手+搬運工，回文那麼長，
是因為要解釋一些名詞，以及利害關係的比較與分析。
說真的，有時候你將心比心去想，
你到任何一個地方發問，都希望可以問到具有參考價值的答案。
至於那些看似很專業的東西，則是小弟跟銀行交手的實戰經驗。
講白一點，就是被銀行騙過一次，你就會突然長大了。
然後你可能會開始去學習相關知識，不管對的或錯的，通通照單全收。
專家寫的東西，也不見得會是100%正確，
當你發現，你所學的某部份是錯的，你就會開始學習"修正"這個技能。
到了這個階段，你差不多就能分辨那些資訊是可用，那些資訊是在畫虎爛。
至於走向專業，就看你有沒有那種打算。
版上其實是臥虎藏龍滴，只是要看人家有沒有時間跟意願回文這樣而以。
跟那些老前輩跟高手相比，小弟懂得東西算很少，
回文只會寫出，我確定他是正確且可行的辦法，但有個小前提，
發問者給的資訊要足夠，不然我回的文，就會有誤差，甚至是相差十萬八千里。
不然就跟玩猜猜樂沒啥兩樣。

至於財務規劃這部份，也是從實務經驗，再去找書來看，加上自己花時間實驗，
去彌補自己沒想到的地方，這樣寫出來的東西，才會貼近當事人真正的需求。

※ 編輯: ameryu (49.216.8.49), 09/03/2015 22:18:59
推 specif: 推長知識
推 jim60131: 好文推~