作者ameryu (peter924)
標題Re: [討論] 理財規劃,男,26歲
時間Sat Sep 19 17:37:58 2015
※ 引述《raintearsw (Beck)》之銘言:
: 標題: [討論] 理財規劃,男,26歲
: 時間: Sat Sep 19 15:34:12 2015
:
: 各位版友好:
:
: 目前已踏入職場工作三年多了,知道理財規劃的重要性,但遲遲像無頭蒼蠅仍在打轉,還
: 請各位多多指教
:
: 1.【每月收支狀況】
: 收入: 支出:
: 實領:44,000 食 6,000
: 交通 2,500
: 娛樂 4,500
a.小計: 13,000
:
: 其他固定支出:
: 1.基金 定期定額三筆 3,000/月/筆
(採月繳,已繳2年,獲利平均有10-20%)
b. 計9,000: 元
: c. 孝親 15,000
: 所得稅的部分已經先從薪水預扣
: 3.家電分期付款 6,000/月 剩一個月
: d.電話費 1,100 /月
:
稍微幫您重新排版了一下,請見諒!
a+b+c+d = 13000+9000+15000+1100 = 38,100元
再加上還有一期的,家電分期 + 6,000
小計:44,100元
粗略概算,你現在算是爆表狀態,
就算家電繳完,每個的結餘剩6000元。
因為您的基金有獲利,請問是純基金,還是投資型保單的投資標的?
如果是純基金,看你要不要獲利了結其中的幾檔,
把錢挪回緊急備用金裡。
: 2.未來規畫
:
: 1活存帳戶裡幾乎沒有留錢...想存一筆緊急預備金,當作處理一些重大事故風險自付部分
: 使用,但時常分配後會被錢咬死...
: 基金存是想存一筆房子頭期款,因為沒有另一半,暫無婚姻考量。
你投資比例,已經不算低,當然會被錢咬死。
再來你的孝親費,15000,基於原PO之個人家庭因素之考量,
要銷減,大概不容易,比較可行的辦法,就是用那剩下來的6000元,慢慢存,
能給你的建議,先在活存裡面存到8萬~12萬。(2到3個月的淨支出)
超過的部份每滿一萬元,就透過網路銀行,轉定存,既然是備用金,
那你在規劃的時候,就會建議,以能夠最快拿到錢的速度,去考量。
定存算是獲利最少,但是要拿錢速度最快的一種微型投資。
至於備用金的額度,因為你孝親費,已經佔了你薪水的三分之一。
原因是啥,小弟就不過問了,但是,你在存備用金時,
建議,最好規劃到14個月。差不多是你一年的收入。
4.4萬 x 14 = 61.6萬,去尾數。抓60萬。
然後至少拆30萬出來去做定存,剩下的30萬,看是要再去做基金或股票,
如果覺得不妥,另外的30萬也扔進去定存裡面吧!
或者是自行分配比例。
理由:一般來說,備用金30萬這個額度,算很夠用了。
但是你若有孝親費的部份,這個部份一定要考量進去,
假如有一天,你想換工作了,你每個月的淨支出,就快四萬元了。
只要一但決定要換工作,如果不是無縫接軌。
那就會有待業期,這時候就要先去看你的投資部位,
有獲利的,看要不要先落袋為安,以備不時之需。
原本的備用金,能不動用就不動用。一年三千多~四千多的利息加減賺啦!
假設你抓 10萬放活存,30萬放定存,到這邊,一共40萬。
一般待業期,一個月~六個月不等,我也有聽說過一年的。
但平心而論,要等一份薪水較高的工作,可能會要等三個月左右。
加上剛開始工作的第一個月,還沒領到薪水,你就差不多需要準備16萬,
去應付你的固定支出。
所以60萬 扣掉剛上述的40萬,你有20萬可分配運用。
至於要怎麼規劃及運用,你自己稍微調整,三思而後行就好。
基金贖回拿到錢的速度,一般而言,最快三天,最久要14天(含假日),
你基金的總額,若以純基金來估算,本金有21.6萬,您在文上提到獲利有10~20%。
請問是每一筆嗎?
因為,這邊有牽涉到投資,要不要停利出場,這得由您自己決定,
恕難提供較恰當的建議,sorry!
如果是投資型保單,請移駕至保險版發問,或是由其它高手來幫您解決這問題。
: 2希望能再多存一點錢,一些慾望類不必要支出想要減少,想說各位版大有沒有什麼理財
: 建議或哪邊可以修正的!
: 還請各位版大不吝指教:)
看了看,大概就屬娛樂這個項目可以去調整,
不過你的吃,抓6000元,小弟到覺得,有點少。可是你的娛樂花費有點偏高。
所以不夠的部份,從娛樂這邊分一點過來用,應該算cover的過去。
如果你有自備環保杯的習慣,儘量多喝白開水,少喝飲料,每天還可以省下幾個銅板吧!
如果你的娛樂開銷裡面,有包含一個月去吃大餐的花費。(例如:499吃到飽這種。)
看要不要稍微節制一下,改成兩個月吃一次大餐。
又或者,跟朋友聚餐,少吃點大"魚"大肉,改喝"茶"配下酒菜或是熱炒類的,了嗎?
其實你的問題,不算大,只是那15000的孝親費,扣完之後,
剩29000,跟小資一族差不多,
對了,你沒列保險費耶!是沒列到,還是沒買保險。
沒買保險的話,之前版上有人說,單實支(可轉換住院日額)的醫療險,
一萬初頭就有不錯的保障,你可以評估一下。
不然就移駕保險版,看Apin這位大大的文章,他寫得超棒der。
你看喔! 29000 扣掉 9000的 投資,剩2萬。
所以如果你要靠那6000元的結餘,來存備用金,最少要存50期,約四年多。
可是這中間,你可能會需要換手機,買衣服,鞋子之類的,這樣初步推算,
你大約會需要花到5年的時間,才能存到30萬的備用金。
當然,如果你有加薪的話,會建議你把備用金的部份,多存一點。
所以說,要不要去調整你的投資部位,就端看原po的想法了。
如果不調整,那你就要很清楚的知道,要用錢的時候,先贖那一筆基金回來用。
既然你一開始就說,想存備用金,以備重大事故的不時之需。
但是你已經有開始在做投資,所以,相對的,你等於是把備用金,
放到一個有風險的地方,那萬一有需求時,腦袋一定要清楚,
不要慌,仔細的思考,到底要先砍那一筆。
以上供原po參考。
ameryu.
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推 sinwei0616: 好專業,推一個 09/19 19:20
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推 miucola: 推! 09/22 16:02
推 Peetu: 現在活存轉定存只要用APP點一下就可,蠻方便的阿! 09/22 18:13
→ Peetu: 想請問活存放超過10萬的理由是什麼呢? 09/22 18:13
你先看一下原po的淨支出,每個月要近四萬元。
你活存大約要放2~3個月的淨支出額度,儘量避免去動用到定存裡面的錢。
再來原po想要買房子,那就要把存摺的"假帳",做好看一點。
讓銀行去"認列",這樣原po才不會被砍太多貸款額度。
有些銀行可貸的成數跟額度會比較高的原因之一,就是他們會去看
"存款平均餘額(活存部份)",若是購屋時需提供6個月以上的存摺影本。
那就表示你申請的那間銀行有在看"存款平均餘額"。
→
Peetu: 缺錢用的話,定存也可以直接線上立刻轉活存不是嗎? 09/22 18:14
是啊!你講得很簡單,問題就在於並不是每間銀行,都可以在非營業時間內解定存。
台新 確定沒有 需在營業時間內才能進行網路銀行交易
新光 確定沒有 需在營業時間內才能進行交易
渣打 確定沒有 此一功能服務時間為營業日01:30 - 15:30,不便之處,敬請見諒!
有點懷疑他是不是系統打錯。=_=!
華南 確定沒有;非營業時間,本交易暫停服務。
24h 可存定存與解定存的網路銀行 已知如下
中國信託
台灣銀行
以下拜託鄉民提供,感激不盡。
國泰世華
→ ameryu: 請問一下樓上,您是用那間銀行的網路銀行? 09/22 18:23
→ Peetu: 我定存是用網路郵局自己轉的 09/23 15:10
→ ameryu: 並不是每間銀行在非營業時間可以在網路銀行解定存 09/23 20:05
→ ameryu: 郵局是近幾年才有網路解定存的功能。 09/23 20:06
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 20:28:37
→ Peetu: 原來如此,剛剛看我的華南銀也不能網路解XD 所以郵局的全 09/23 20:15
→ Peetu: 定存應該無壞處吧 09/23 20:15
→ ameryu: 郵局算好用的理財工具之一,但也不能全凹同一家。 09/23 20:32
忘了我是作者,可以用白字回問題,
郵局若把他納進金融體系來討論,會被一堆銀行比下去,
但若跳脫銀行體系的話,他最大的優勢,就在於比銀行晚關門,
(之前某銀行有開到晚上七點,現在還有沒有我有空再去看一下。)
非國定假日的星期六(指特殊節慶),有時會開半天。對某些薪水是領現金的存戶而言,
他就是一個好用的理財工具。
如果你的主力"財庫"是郵局,那備用銀行,隨便一家都可以。
在備用銀行裡面留一點點錢,萬一真的很歹運,遇到郵局ATM系統維護(不是提款機維護)。
那備用銀行裡面還有一點點錢可以領,以備不時之需,
三更半夜要去跟別人借錢不容易吧?
郵局利率也不差就是了。
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 20:45:26
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 21:01:06
推 jube3333: 補ㄧ個國泰世華網路定存解約無時間限制 09/23 21:12
→ ameryu: 感謝jube3333大大的提供 09/23 21:17
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 21:19:18
推 Peetu: 感謝用心解釋! 不過沒在用的銀行,常常急用是卻忘記金融卡 09/23 22:28
→ Peetu: 密碼也蠻不方便的XD 09/23 22:28
推 winds204: 推!好文 10/06 00:00