Re: [討論] 理財規劃，男，26歲

[ameryu (peter924)]

※ 引述《raintearsw (Beck)》之銘言：
: 標題: [討論] 理財規劃，男，26歲
: 時間: Sat Sep 19 15:34:12 2015
:
: 各位版友好:
:
: 目前已踏入職場工作三年多了，知道理財規劃的重要性，但遲遲像無頭蒼蠅仍在打轉，還
: 請各位多多指教
:
: 1.【每月收支狀況】
: 收入：                   支出：
: 實領：44,000             食     6,000
:                          交通   2,500
:                          娛樂   4,500
                         a.小計: 13,000
:
: 其他固定支出：
: 1.基金 定期定額三筆             3,000/月/筆
(採月繳，已繳2年，獲利平均有10-20%)
                         b.     計9,000: 元
:                        c. 孝親 15,000
: 所得稅的部分已經先從薪水預扣
: 3.家電分期付款 6,000/月 剩一個月
:                        d.電話費 1,100 /月
:

稍微幫您重新排版了一下，請見諒!
a+b+c+d = 13000+9000+15000+1100 = 38,100元
再加上還有一期的，家電分期      +  6,000
                             小計:44,100元

粗略概算，你現在算是爆表狀態，
就算家電繳完，每個的結餘剩6000元。

因為您的基金有獲利，請問是純基金，還是投資型保單的投資標的?
如果是純基金，看你要不要獲利了結其中的幾檔，
把錢挪回緊急備用金裡。


: 2.未來規畫
:
: 1活存帳戶裡幾乎沒有留錢...想存一筆緊急預備金，當作處理一些重大事故風險自付部分
: 使用，但時常分配後會被錢咬死...
: 基金存是想存一筆房子頭期款，因為沒有另一半，暫無婚姻考量。

你投資比例，已經不算低，當然會被錢咬死。
再來你的孝親費，15000，基於原PO之個人家庭因素之考量，
要銷減，大概不容易，比較可行的辦法，就是用那剩下來的6000元，慢慢存，
能給你的建議，先在活存裡面存到8萬~12萬。(2到3個月的淨支出)

超過的部份每滿一萬元，就透過網路銀行，轉定存，既然是備用金，
那你在規劃的時候，就會建議，以能夠最快拿到錢的速度，去考量。
定存算是獲利最少，但是要拿錢速度最快的一種微型投資。

至於備用金的額度，因為你孝親費，已經佔了你薪水的三分之一。
原因是啥，小弟就不過問了，但是，你在存備用金時，
建議，最好規劃到14個月。差不多是你一年的收入。
4.4萬 x 14 = 61.6萬，去尾數。抓60萬。
然後至少拆30萬出來去做定存，剩下的30萬，看是要再去做基金或股票，
如果覺得不妥，另外的30萬也扔進去定存裡面吧!
或者是自行分配比例。

理由:一般來說，備用金30萬這個額度，算很夠用了。
但是你若有孝親費的部份，這個部份一定要考量進去，
假如有一天，你想換工作了，你每個月的淨支出，就快四萬元了。
只要一但決定要換工作，如果不是無縫接軌。
那就會有待業期，這時候就要先去看你的投資部位，
有獲利的，看要不要先落袋為安，以備不時之需。

原本的備用金，能不動用就不動用。一年三千多~四千多的利息加減賺啦!
假設你抓 10萬放活存，30萬放定存，到這邊，一共40萬。
一般待業期，一個月~六個月不等，我也有聽說過一年的。
但平心而論，要等一份薪水較高的工作，可能會要等三個月左右。
加上剛開始工作的第一個月，還沒領到薪水，你就差不多需要準備16萬，
去應付你的固定支出。
所以60萬 扣掉剛上述的40萬，你有20萬可分配運用。
至於要怎麼規劃及運用，你自己稍微調整，三思而後行就好。

基金贖回拿到錢的速度，一般而言，最快三天，最久要14天(含假日)，
你基金的總額，若以純基金來估算，本金有21.6萬，您在文上提到獲利有10~20%。
請問是每一筆嗎?

因為，這邊有牽涉到投資，要不要停利出場，這得由您自己決定，
恕難提供較恰當的建議，sorry!

如果是投資型保單，請移駕至保險版發問，或是由其它高手來幫您解決這問題。

: 2希望能再多存一點錢，一些慾望類不必要支出想要減少，想說各位版大有沒有什麼理財
: 建議或哪邊可以修正的！
: 還請各位版大不吝指教:)

看了看，大概就屬娛樂這個項目可以去調整，

不過你的吃，抓6000元，小弟到覺得，有點少。可是你的娛樂花費有點偏高。
所以不夠的部份，從娛樂這邊分一點過來用，應該算cover的過去。

如果你有自備環保杯的習慣，儘量多喝白開水，少喝飲料，每天還可以省下幾個銅板吧!
如果你的娛樂開銷裡面，有包含一個月去吃大餐的花費。(例如:499吃到飽這種。)
看要不要稍微節制一下，改成兩個月吃一次大餐。
又或者，跟朋友聚餐，少吃點大"魚"大肉，改喝"茶"配下酒菜或是熱炒類的，了嗎?

其實你的問題，不算大，只是那15000的孝親費，扣完之後，
剩29000，跟小資一族差不多，

對了，你沒列保險費耶!是沒列到，還是沒買保險。
沒買保險的話，之前版上有人說，單實支(可轉換住院日額)的醫療險，
一萬初頭就有不錯的保障，你可以評估一下。
不然就移駕保險版，看Apin這位大大的文章，他寫得超棒der。

你看喔! 29000 扣掉 9000的 投資，剩2萬。
所以如果你要靠那6000元的結餘，來存備用金，最少要存50期，約四年多。
可是這中間，你可能會需要換手機，買衣服，鞋子之類的，這樣初步推算，
你大約會需要花到5年的時間，才能存到30萬的備用金。
當然，如果你有加薪的話，會建議你把備用金的部份，多存一點。

所以說，要不要去調整你的投資部位，就端看原po的想法了。
如果不調整，那你就要很清楚的知道，要用錢的時候，先贖那一筆基金回來用。
既然你一開始就說，想存備用金，以備重大事故的不時之需。
但是你已經有開始在做投資，所以，相對的，你等於是把備用金，
放到一個有風險的地方，那萬一有需求時，腦袋一定要清楚，
不要慌，仔細的思考，到底要先砍那一筆。

以上供原po參考。

ameryu.

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推 bennybennyb: 很用心 推！！
推 miucola: 推!
推 Peetu: 現在活存轉定存只要用APP點一下就可，蠻方便的阿!
→ Peetu: 想請問活存放超過10萬的理由是什麼呢?
你先看一下原po的淨支出，每個月要近四萬元。
你活存大約要放2~3個月的淨支出額度，儘量避免去動用到定存裡面的錢。

再來原po想要買房子，那就要把存摺的"假帳"，做好看一點。
讓銀行去"認列"，這樣原po才不會被砍太多貸款額度。
有些銀行可貸的成數跟額度會比較高的原因之一，就是他們會去看
"存款平均餘額(活存部份)"，若是購屋時需提供6個月以上的存摺影本。
那就表示你申請的那間銀行有在看"存款平均餘額"。

→ Peetu: 缺錢用的話，定存也可以直接線上立刻轉活存不是嗎?          09/22 18:14

是啊!你講得很簡單，問題就在於並不是每間銀行，都可以在非營業時間內解定存。

台新  確定沒有  需在營業時間內才能進行網路銀行交易
新光  確定沒有  需在營業時間內才能進行交易
渣打  確定沒有  此一功能服務時間為營業日01:30 - 15:30，不便之處，敬請見諒！
                                        有點懷疑他是不是系統打錯。=_=!
華南  確定沒有；非營業時間，本交易暫停服務。

24h 可存定存與解定存的網路銀行 已知如下

中國信託
台灣銀行

以下拜託鄉民提供，感激不盡。

國泰世華


→ ameryu: 請問一下樓上，您是用那間銀行的網路銀行?
→ Peetu: 我定存是用網路郵局自己轉的
→ ameryu: 並不是每間銀行在非營業時間可以在網路銀行解定存
→ ameryu: 郵局是近幾年才有網路解定存的功能。
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 20:28:37
→ Peetu: 原來如此，剛剛看我的華南銀也不能網路解XD  所以郵局的全
→ Peetu: 定存應該無壞處吧
→ ameryu: 郵局算好用的理財工具之一，但也不能全凹同一家。
忘了我是作者，可以用白字回問題，
郵局若把他納進金融體系來討論，會被一堆銀行比下去，
但若跳脫銀行體系的話，他最大的優勢，就在於比銀行晚關門，
(之前某銀行有開到晚上七點，現在還有沒有我有空再去看一下。)

非國定假日的星期六(指特殊節慶)，有時會開半天。對某些薪水是領現金的存戶而言，
他就是一個好用的理財工具。

如果你的主力"財庫"是郵局，那備用銀行，隨便一家都可以。
在備用銀行裡面留一點點錢，萬一真的很歹運，遇到郵局ATM系統維護(不是提款機維護)。
那備用銀行裡面還有一點點錢可以領，以備不時之需，
三更半夜要去跟別人借錢不容易吧?

郵局利率也不差就是了。
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 20:45:26
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 21:01:06
推 jube3333: 補ㄧ個國泰世華網路定存解約無時間限制
→ ameryu: 感謝jube3333大大的提供
※ 編輯: ameryu (101.14.118.206), 09/23/2015 21:19:18
推 Peetu: 感謝用心解釋!  不過沒在用的銀行，常常急用是卻忘記金融卡
→ Peetu: 密碼也蠻不方便的XD
推 winds204: 推！好文