[險種] 28歲男 新保單規畫 2~3實支實付

[alexjean (亞歷山大)]

一、性別：男

二、年齡：28

三、職業/工作內容：工程師 (職業等級1)

四、保障需求：醫療2~3實支、癌症、壽險、意外

五、保費預算：5萬以下,以CP值高且規劃完整、足夠比較重要

六、健康告知：無

七、常用交通工具：機車、公共運輸、汽車

八、預計規劃：
    [醫療] 要足夠保障未來高額自費的醫療費,希望做2~3實支.
    [癌症] 最大錢坑,要能因應標靶及先進治療的需要.
    [壽險] 目前已經結婚也準備要生小孩,家庭需要有保障.
    [意外] 意外很難說,必須能保障家庭.

九、現有保險：

保險公司：南山
購買時間：90年2月

商品名稱                英文代號  保額/計畫   期間      保費   考慮調整方式
_____________________________________________________________________________
新康祥終身壽險B型主約     DDLBJ     200萬元   20年   14800元   已繳13年，保留
住院醫療保險附約          HS         10單位    1年    2100元   刪
住院費用給付保險附約      HIR        1000元    1年    1770元   刪
手術醫療保險附約          SIR        1000元    1年     540元   刪
癌症醫療終身保險附約      20CRJ       5單位   20年    3395元   已繳13年，保留
新人身意外傷害保險附約    PAR       100萬元    1年    1200元   刪
意外醫療保險附約(無社保)  MN          3萬元    1年     624元   刪
意外醫療日額附加條款      DHI        1000元    1年     550元   刪
_____________________________________________________________________________
保費總計   24,979
調整後總計 18,195

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十、預增保險：

1. 規劃基本想法
   健保DRGs, 住院天數縮短, 門診手術增加, 可以/需要自費醫療的部分也增加,
   所以日額比較不是重點, 應著重在實支實付 & 門診醫療,
   而實支實付中, 手術費用健保應該已包括大部分,須自費部分應該不多,
   而 特殊材料 & 特殊用藥 等雜費都需自費, 所以著重住院&門診的雜費理賠要高.

2. 原有南山保險調整
   (1) 考慮拿掉 HIR & SIR, 用實支實付 cover.
   (2) 考慮拿掉 PAR, MN, DHI, 用醫療實支實付 + 團保/產險的意外險補強.
   (3) 原本的終身險, 已經繳 13 年, 是否需要考慮保留?
   (4) 因為 HS 不賠門診 且 雜費較低, 考慮拿掉並換成別家.
   (5) 動到原本保險, 板友都會提到體況累積的問題,
       不過健康告知書上的項目我看過是都沒有, 這樣請教還會有問題嗎?

3. 增加[醫療]保險 (2~3實支實付)
   (1) 比較以下保險 (先抓保險費到75歲總額差不多都是20多萬的來比),
       一直抓不定要怎麼組合+調整計畫數比較好:

       中信HNRB 計畫1: 病房費1000, 雜費9~45萬, 賠門診手術+雜費
       全球XHR  計畫4: 病房費2000, 雜費7~35萬, 賠門診手術+雜費, 到80歲
       三商SHSR 計畫B: 病房費1000, 雜費  20萬, 不賠門診
       遠雄RSL  計畫1: 病房費1000, 雜費6~30萬, 只賠門診手術

       考慮1: 中信+全球
       考慮2: 三商+中信 or 三商+全球
       考慮3: 三商+中信+全球
       或是有其它CP值更高的組合, 歡迎各位大大來討論...

   (2) 比較不考慮板上也常推薦的 富邦NHR 因為是列舉式, 擔心有不理賠風險.
       也比較不考慮 中壽NCH, 因為條款中有寫到其它商業保險理賠餘額才給付.
   (3) 現在住院天數短, 很多住院天數增加雜費也加倍的部分,
       是不是超過60天的部分, 要用到的機會相當低? 而且高額費用通常在前幾天?
       那麼三商1天以上就有20萬雜費會不會推薦用來衝高住院前30天的雜費?
   (4) 門診手術&門診雜費理賠, 只搭配1家是否足夠, 是否應該考慮保2家?

4. 增加[壽險]、[意外]、[癌症]
   [壽險] 考慮用 團保或附加定期壽險 規劃300萬+原有南山200萬=共500萬
   [意外] 考慮用 團保或產物保險 規劃500萬
   [癌症] 考慮用 法巴金健康, 新安東京初次罹癌 規劃200~250萬


在板上做了一些功課, 研究自己的需求後獲得以上想法,
有許多疑問, 請各位大大給些建議, 或是觀念有錯也請指教, 謝謝!

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→ hank0624: 你買這麼實支幹甚麼？
→ hank0624: 自負額 可不可以？
→ alexjean: 希望有足夠的醫療保障 拆多張理賠效率較高 還是2張就夠?
→ hank0624: 保險不是什麼都賠 ，有部份還是要自己去承擔損失
推 novelofsky: 90年的hs可以副本理賠,其實你可以加個hs上去,南山可以
→ novelofsky: 一張收據賠兩份實支實付,sir便宜好用.留著無傷大雅
→ novelofsky: 90年的mn也可以副本理賠,且理賠快,你產險理賠慢,又不
→ novelofsky: 一定可以全額理賠,請三思後行...
→ alexjean: 謝謝nove大!不過南山的cp值有點低,另外條款是寫正本耶..
推 ihakkanet: 雙時之就好 第三用團保
→ alexjean: 謝謝ih大! 請教雙實支您建議怎麼組合+搭配計畫數呢?
→ Seilon: 題外話，遠雄RSL是門診/住院手術都有理陪，不理賠住院可能
→ Seilon: 是你的誤解
→ alexjean: 謝謝S大的提醒,我知道遠雄賠住院+門診手術但無門診雜費
→ alexjean: 另外想請教S大 對於2~3實支實付 建議的搭配方式?
→ ac0963369126: 好奇產險理賠慢的依據是？
→ mcintyre: 沒有CP值的最高組合，發生事故理賠時才知道保的對不對
推 ihakkanet: 三商雜費三十萬 中信雜費九萬雙副本
→ beriaura: 正副本的規則不是看條款，是看有無告知 & 詢問
→ beriaura: MN全額理賠是因為條款限制，至於快慢就難說了
→ beriaura: 真的要講全額理賠，富邦的NMR啟不更好XD
→ alexjean: 謝謝ber大, 另外請教體況問題是看健康告知書嗎?
→ beriaura: 只要是投保前已發生的都叫做既往症，一般體況是看這
→ beriaura: 要保書詢問的範圍主要影響的是承保條件
→ beriaura: 因此，變動保單要注意的是在這張舊保單投保後到今日
→ beriaura: 所發生的所有身體狀況變化，而非要保書詢問範圍
→ beriaura: 有時候會遇到要保書沒問，但體況已經有變化的狀況
→ beriaura: EX.99年買的保單，100年發現鼻竇炎，103後續無治療
→ beriaura: 更正，100年發現後無治療，103年投保保單
→ beriaura: 此時，要保書上並不一定會問到這點，但該狀況為既往症
→ beriaura: 假如未來復發，是保險公司可以不予理賠的地方
→ beriaura: 這時候，就會有是否要因這體況保留舊保單的問題了
推 chunjing: 新安只能買50萬，9/1更改了…
→ Seilon: 樓上有消息來源的連結嗎？
推 someoneelse: 同樣不懂產險理賠慢的依據何在?
→ someoneelse: 理賠速度應該是case by case吧
推 qmaper: 你南山要取消HS的話  可以考慮富邦+中信
推 someoneelse: 還有13年太長了 保單更動還是有風險
→ someoneelse: 收副本的公司何其多
推 chunjing: 我直接打去新安，客服說的。
推 novelofsky: 96年10月以前保單可以用副本理賠,這是金管會開放的.
→ novelofsky: 我實務上也賠過,cp值看你怎麼看,我覺得雙實支可以賠
→ novelofsky: 很多
→ novelofsky: 產險理賠慢,是因為產險本身賠的時間大都要一個月
→ novelofsky: 這是產險那邊跟我說過的,這是它們的流程
推 bear5025: 我還是第一次看到要求CP值高...人家保了都希望不出事...
→ bear5025: 而且真的要保障家庭你需要的是壽險 不是一大堆實支
→ bear5025: 講難聽的 走了之後 留200萬給老婆小孩 能不能足夠照顧?
→ bear5025: 更正是500萬
推 sss080001: 遠雄的實支也有理賠門診雜費，但條款只有寫到手術部分