Re: [寶寶] 幫寶寶保險心得經驗

[bbcuee (cindy)]

※ 引述《kevinbar (K門把)》之銘言：
: 話說我高中的一個好朋友在*商
: 發現我fb生小孩的照片馬上跑來找我，還送我一袋尿布
: 後來問我要不要保險，我看他做到經理似乎滿厲害的就請他幫我規劃了
: 貼到保險版，被一堆人罵醒
: 認真爬完文才發現真的認識的最貴
: 肥羊就像我這樣~
: https://goo.gl/6ee1V4
: 以下分享一下我的心得
: 首先一定要先看過apin醫生寫的罐頭保單
: https://goo.gl/b1w63L
: 然後還有一個wayn2008大的文章也很棒
: https://goo.gl/h0HT5W
: 他們兩個都不是業務，立場滿客觀的
: 會發這個文主要是看到前一篇文下面留言有板友寶寶的保險保了快3~5萬，感覺跟之前
沒
: 做功課的我一樣被當肥羊宰，來這個版的應該都希望給寶寶一個好的保障，希望大家多
少
: 所以如果身邊業務朋友跟我朋友一樣，推薦一堆終身險種的，建議可以換一個，我尿布
還
: 最後簡單分享一下我整理的結果還有保經先生給我的觀念
: 1，終身醫療對於未來新的手術可能會不賠，沒辦法適用從新從優
: 2，日額型的在未來住院天數縮減的情況下，即使0歲保費再便宜，也不一定真的划算
: 3，大人的保險要先做足，在來保小孩的
: 4，終身險種相同保費下，保障可能只有定期的1/10~20，但保險就是為了轉嫁大額風險
的
: 最後也謝謝很有耐心跟我討論`規劃很久的保經先生~



懷孕後加入本板收益很多，看到好幾篇保險文了，也來分享一下心得

我媽是國泰的保險業務員，做到退休了。
當然也給我們全家買了又貴、保障又低的國泰終身罐頭保單，因為保險公司每個禮拜培訓
課程就是介紹終身險如何好，保險員只是去學習銷售方法，而不是真的會理財....所以親
朋好友當保險員的很多都是真心認為「為你好」！

公司一直想增員我，我一度也要踏進去了，是後來在保險板跟業務板爬了很多文才迷途知
返哈哈。
對於保險就來說說心得吧

1.終身vs定期險之爭
在保險板討論很多很詳細了，請大家去看看會了解很多（還有還本vs不還本的分析）

常說終身險保費高保障低，但是保終身
定期險保費低保障高

為何如此？

以定期險來說，很多只到65歲，而定期險若非平準費率，會發現小時候保費超便宜，但是
老了非常貴！因為保險是經過精算的，低危險低保費，高危險高保費，定期險只保障當期
危險，時間短保費當然便宜，保費便宜就可以拉高保障額度！

那65歲之後怎麼辦？很多人為了保到99歲，選擇終身險，而終身險就是把定期險到99歲的
保費總計後精算風險及收益後分成20年或30年讓你繳交，其實就是預繳未來保費，當然非
常貴！非常貴所以不能買高額度。（而且你確定你能夠用到終身的保障嗎？）

如何選擇？

請想想被保險人得了癌症或是重大殘廢時，你覺得需要多少保障呢？是終身醫療住院一天
給你2000元（這邊又牽扯到醫學進步等等原因造成住院日數下降。住院天數也可以看看保
險板分析！）及手術給你幾萬元（隨著醫學進步，取代傳統手術的方式很多，以前的終身
醫療都不給付，這個也可以看看保險板分析）

還是定期險一次給付200萬呢？（一次給付也是關鍵字）

我選擇了定期險就是了～
（保險種類繁多，保險公司跟產品也很多，當然不可能全部都看都了解，但是保險板已經
整理一些物美價廉的產品，最簡單的方式就是將任一保險員的保單內容拿來跟保險板的推
薦產品稍微比較一下保費、保障額度等等就可以了解了）

2.實支實付的重要性
隨著健保制度改變，自費項目增加，而且有些非常昂貴，例如打鋼釘、新藥物等等，之前
看過保險板分享的醫療支出當中，自費、雜費項目大概佔了一半，非常高（反而住院有健
保房可以住）

3.父母的保險比寶寶重要

父母倒了寶寶誰照顧呢？
po上我請保經幫我規劃的保單內容
應該不會有廣告嫌疑吧？我並非從事保險相關行業。


上面是老公的保險，下面是我的
http://i.imgur.com/zIV1MlO.jpg

這份保單的內容也都是保險板有推薦的，另外我們事先已經買了法國巴黎人壽的金健康（
得重大癌症的話一次給付一百萬）

說明一下保單內容
幫老公買了南山500萬及友邦100萬壽險
壽險是死亡及全殘會給付，不論是疾病或意外
年輕的時候存款不夠保障要高，我想要600萬保障，所以我幫他買了600萬壽險。（這部分
他花不到，所以是我幫他買）

但老公並沒有幫我買，因為他覺得他賺的錢夠cover我死亡的風險。哈哈

接下來十一助行跟友備無患也都是殘廢險，
因為我覺得死亡是少了一份收入，
但是殘廢不但少了收入還多了支出，更可怕
這邊利用定期險可以大幅提高保障！

友安重大疾病險主要也是看重癌症的部分，
因為雙方父母都是癌症病人所以買了一次給付200萬

說說癌症險吧，傳統終身醫療癌症險現今的問題就是住院天數減少，住院一天6000也吃不
到啊！手術也不像以前只能切肝臟切肺臟，現在有雷射刀、化療之類的，手術部份的理賠
也不一定吃的到！
所以選擇一次給付的險種，只要確定罹癌不管治療與否、住院幾天、怎麼治療，反正保險
金一次給付看你怎麼花～

全球人壽的醫療則是實支實付，生小病的時候用。

依照這份保單，我們殘廢、死亡、癌症的風險各自有幾百萬～一千多萬的保障，保險費目
前一年15000/20000，我們可以負擔，保費會隨著年齡增加，那時我們的薪水也會提升。

那65歲之後沒有保險或是保費很貴怎麼辦呢？
靠健保啊、靠退休金啊、都沒有我就安心赴死，不想治療（其實就算買終身險也是賠不了
多少）

順便附上寶寶的保單規劃
http://i.imgur.com/S6qKiu5.jpg

規劃了殘廢幾百萬、意外殘廢幾百萬、癌症200萬、雙實支實付

在寶寶的規劃跟父母的規劃差異非常大
1.不需要壽險（寶寶死亡不會影響家庭生計，而且15歲之前不能領保險金，我也不需要這
筆錢）

2.殘廢險及癌症險保障額度小（理由跟上面差不多，如果想幫小孩買到500萬額度也是可
以，看各人預算及風險承擔能力）

3.雙實支實付是為了因應小孩小病痛

4.一樣是選擇高保障低保費的定期險，一旦出險有高保障。
雖然保險員一定會告訴你小孩的保險買終身險，保障到99歲的保費較定期險便宜，很划算
，用很久，但是理賠那麼少我又不缺那點錢，而且小孩大了以後保費讓她自己出吧，並且
避免幾十年後醫療進步、健保制度改變等等不確定因素導致保單不實用！




















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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1450915691.A.FFD.html
推 yy1k2g      : 推!!!
推 jorma81     : 推一個，想把自己終身解掉…
→ bbcuee      : 我也是等生完小孩忍痛解掉啊
推 peachheart  : 因為這裡有媽寶版我就講講我自己的經驗，若早期宮縮
→ peachheart  : 或破水，必須住院安胎，比較嚴重的一住可能就是2個
→ peachheart  : 月起跳，實支實付可以打自費安胎針，日付額高一點就
→ peachheart  : 可以換單人房。我自己住院的時候，有一床媽媽也是宮
→ peachheart  : 縮安胎，一開始以為住幾天所以住單人房，後來沒辦法
→ peachheart  : 出院然後保險不夠用所以又轉回去健保房
推 frommars03  : 住院日數下降其實跟病房數量供不應求與健保政策有關
是的！我媽媽也是遇到醫生說後面很多人再等病房，所以住2.3天就要趕快出院了
（一天可以領一兩萬吧，有癌症加給）
另外內視鏡跟栓塞等手術也是減少住院天數的原因！
推 noor        : 終身險已經繳10年真的很遲疑要不要解 現在回頭看保
→ noor        : 單覺得內容極差 要加保又沒預算 煩
我本來保費一年5萬多
安順跟安心保已經付7年了
可是後面還有23年，所以還是決定之後解約
我弟更慘就是了，一年8萬

推 amy26451314 : 謝謝分享，用心推～
→ noor        : 另推一下這篇 研究的很仔細喔!!
推 namie1202   : 好棒好實用！這篇應該要M起來！感謝分享～
→ namie1202   : 另外想問APP是用哪個呢？是"保險箱"嗎？
推 amy26451314 : 我也想問app,真的該m起來
這個只是普通的excel喔
是保經給的

推 poloans     : 方便信件給我保代資料嗎？用手機無法寄信給原po 謝
推 secret929   : 推
推 jesss       : 推
推 qormp2      : 推！大人的保障要先做足無誤
推 a1831832006 : 推推
推 amy26451314 : 我也想要b大聯繫方式，要趕快幫兒子保了
→ skat        : 想解約終身險的，記得先買定期險，定期保單下來了再
→ skat        : 身險，以免體況改變造成兩頭空…
→ skat        : 漏字 再解約終身險
如果懷孕的媽媽也等生完小孩再解約喔
推 changmada   : 推
推 alfredaa    : 很實用
※ 編輯: bbcuee (111.184.248.246), 12/24/2015 13:00:46
→ a211329     : 請問一下像這樣的罐頭保單要怎麼找業務員保呢?
→ bbcuee      : 保險經紀人可以一次弄好，可以去業務板徵保經
推 kevinbar    : b大真專業
推 evenif166   : 推，好實用
推 xeuxiep     : 用心推!
推 ncbrooke    : 推
推 nataleah    : 我覺得定期有定期的優勢，而終身也非絕對不好。找
→ nataleah    : 有耐心、可以客觀分析兩者利弊給客戶、並讓客戶自己
→ nataleah    : 選擇的業務很重要～因為最了解自己狀況的是客戶而非
→ nataleah    : 業務，所以選擇終身險的也不一定是肥羊～很多時候
→ nataleah    : 端看客戶瞭不瞭解自己需求罷了。
→ wayn2008    : 我不相信業務會客觀分析的!要找就找非業務來解說
→ wayn2008    : 站在利益觀點來看規劃 會變得不一樣了!
→ wayn2008    : 在這種狀況下 又如何能確保保戶的需求呢??
→ wayn2008    : 我主張保戶必須要多做功課才會了解需求並非全由業務
→ wayn2008    : 主導規劃。