Re: [寶寶] 想詢問有幫寶寶保險的父母

[wayn2008 (松鼠)]

※ 引述《ebeyaya (不斷嘗試..伊比鴨鴨)》之銘言：
: 所以想請教眾多的媽寶版父母
: 有沒有什麼保險經驗可分享
: 或是有爸媽慶幸自己有保險的
: 因為生病有那些哩哩扣扣的費用因為保險而補貼的
: 謝謝大家


我挖了一篇蠻久以前保險版某版友的文章(2013年) https://goo.gl/PWQC8j

內容主要是講
版友按照之前版上APIN醫師PO的罐頭保單規劃以後
自身小孩遇到的理賠經驗分享(內容數字有些算錯，此文會更正內容)
APIN大的罐頭保單文章起源：https://goo.gl/wgKnUA


實際狀況：小孩感冒中耳炎住院三總四天、急診及出院各半天

醫療花費：選擇單人病房每日自付 3500，總共3500*4 = 14000
其他花費：停車費用 + 每日伙食費約為 2000
陪同小孩工作損失：夫妻兩人一天算 1500 薪資，陪同三天(六日不算)
總共花費：14000 + 2000 + 2*1500*3 = 25000

罐頭保單中規劃了兩家實支實付
(很抱歉...這兩家對應文內的實支目前皆已停售...就別問了~)

A人壽實支理賠─給付總額 21320
每日病房費 2200 + 出院療養金 2200*0.6，共付 2200*1.6*6 = 21120
住院醫療費用 200

B人壽實支理賠─給付總額 12200
每日病房 2000，共付 2000*6 = 12000
住院醫療費用 200

兩家實支共理賠了 21320 + 12200 = 33520


註解：實支實付針對的是超過全民健保支出以外的花費給付
而「一般」實支大多會分為四個項目

一、住院病房限額：針對自費補差額的病房花費，但額度有限制
如上面所提到的 A人壽為 2200、B人壽則是 2000，因此即使自費3500的單人病房費
都會受限於規劃商品的額度限制，理賠數字可自己對照。

二、住院醫療費用限額：俗稱雜費限額，針對住院自費相關開銷
一般條款會列出以下項目...我以全球實支實付XHR作為舉例
1、醫師指示用藥及處方藥。
2、血液。
3、掛號費及證明文件。
4、來往醫院之救護車費。
5、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。

三、手術費用限額：針對住院手術費用自費給付，詳情請參照條款內容

四、轉換日額：前三個若理賠額度小於住院定額給付日額，則可用定額方式給付
也就是前三個跟最後一個擇優給付，依照哪個理賠金高而給付。

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上面分享的文章提供大家參考

但建議在規劃之前，自己對於保險的認識必須要有一定的程度

到底為什麼需要保險？買保險的意義又是什麼？


然後再慢慢思考，你需要的是買了可以保障一輩子，但額度不足的保險
還是你需要的是能夠幫你轉嫁你現在所不能承擔的風險？
或許有蠻多人從以前認識到現在的保險就是買還本用不到還會退還保費！！！
或是買保險只要繳了20年保費，你所買的保單就能夠保障終身！！！

但回過頭思考我一開始提到的兩個問題，你有什麼想法？
我們原本所認為的保險，跟實際需要理賠的保險有沒有一定程度上的差異？
那到底這個差異性在哪裡？？

1.保險的給付項目跟醫療花費的連結  2.能否有效解決風險花費？


就拿癌症風險來做舉例
大家想到癌症，如果要買保險的話，第一個應該先想到的是癌症險，對吧？
但有人看過一般癌症險的理賠項目嗎？沒關係，我列給大家看

某人壽的一單位終身療程型癌症險

○罹患癌症保險金
初次罹患原位癌或第一期前列腺癌以外之其他癌症  10萬/次 (一次為限)
初次罹患原位癌或第一期前列腺癌               1.5萬/次 (一次為限)
○癌症住院醫療保險金                          1200/日┐合計癌症住院 1800/日
○癌症住院醫療輔助保險金                       600/日┘
○癌症住院手術醫療保險金                       3萬/每次
○癌症門診手術醫療保險金                      4500/每次
○癌症骨髓移植醫療保險金                       6萬/次 (一次為限)
○癌症門診醫療保險金                           600/次
○癌症放射線或化學治療保險金                  1000/次
○癌症義乳重建保險金                           6萬/次 (每側一次為限)
○癌症義肢裝設保險金                          10萬/次 (一次為限)
●癌症醫療保險金給付總額之上限          累計   180 萬


你從中發現了什麼？你認為這樣的保障內容可以幫多少忙？
有聽過癌症標靶藥物治療嗎？怎麼這類癌症險沒有相關給付項目？
若真的罹患癌症，你對於這保單期盼又是什麼？期盼與實務兩者是否有落差？

在這再次提供一篇文章參考 https://goo.gl/JzLmBx
內文結論
1.高額一次給付的商品解決大筆開銷
2.實支實付解決住院醫療花費問題
3.療程型癌症險可當作補強用，但也要有預算...


前面提到繳20年就能保障終身的終身險的問題
無庸置疑，買終身險在一定期間繳完就保障終身
但不表示買了終身險以後再也不用買保險(除非已經不打算再碰保險，放棄治療?)
也並不表示終身險一定能夠安安全全的繳完繳費期間
繳不完繳費期間的案例太多了
過幾年就大寶出生、二寶出生、三寶出生...車貸、房貸、有另外的理財規劃等等

或許也有人會認為定期險老年費率高，到時候不是也沒辦法繳下去嗎？
的確，這當然也是一個思考點！

不過定期險大多一年一期來看
不繳就只是保障沒了，並沒有浪費(將當下風險轉嫁給保險公司)
而還有一種方式是將保障額度降低，保費亦同樣降低，這也是解決的辦法
(部分風險轉嫁給保險公司，另一部分風險自留，手邊有錢更重要不是嗎？)

但終身險只要繳不下去，保障不只沒了，你還浪費過多保費
(終身險將一輩子的保費濃縮在20年繳完，繳不下去，內含的老年保費都被吃光)
當然你也可以將保額調低，但...注意保額調低影響的是未來的保障權益
前幾年的保障內容，保險公司已經承擔了，因此並不會因為調低保額而退費~~
也就是說，保額調低是"部分解約"的意思~~


不過最主要的請記住買終身險即使保障終身
也請看看保障的額度你是否能夠接受？像上面的終身癌症險，能接受再來談吧！
但多少人買保險是看過那些保障額度？更不用說有多少人是看過保單條款...


前面也有提到還本型，如果要買的話
第一、跟終身險一樣，請記得好好繳到滿期，不然虧更多
第二、還本型保障幾乎有一半以上是有儲蓄的概念，因此保障內容偏低
      別對它有太高的保障期待，因為主要就是還本用...但可能是身故才還本
第三、保費預算問題，在你已確定保障額度時，規劃還本型仍沒超過預算才算合格
      但就只是合格，最大的難關在於是否能夠繳完繳費期間......



保險確實很複雜
光是市面上的保險商品上千種、上萬種
根本不可能將全部的內容研究透徹

但建議先從保險觀念、保障額度(商品DM會展示)、醫療環境
商品跟醫療的關係、實際上商品的解決成效
這幾點著手，至少在做功課方面會更輕鬆一些

當然小孩保單的話，也可以直接從市面上常見的罐頭保單著手
只是要記得，小孩保單雖然重要，但更重要的是要繳保費的大人

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1509912109.A.CFF.html
推 kalan       : 推這篇
推 momocomi    : 推w大，保險版真的很多實用的資訊，一定要自己做功
→ momocomi    : 課了解內容(正要淚斬終身險）
推 ritachang708: 推松鼠大 我老公的終身險砍不掉啊QAQ 有還本的終身
→ ritachang708: 險...(應該是)一年給3000多 但保費要2萬啊啊啊 還
→ ritachang708: 有其他的就不提了...
推 ritachang708: 而且小孩生病 先不論房型 停車費伙食費下來真的很可
→ ritachang708: 觀 還有大人請假的費用...上次小孩剛好國慶連假生病
→ ritachang708:  我沒什麼請假 老公餐飲業的 薪水扣下來真是不得了.
→ ritachang708: ..~
推 acro        : 推w大。幫小孩買保單直接參考w大整理的新生兒罐頭保
推 chusbs      : 推～～保險規劃錯誤真的對家庭影響很大
推 laney       : 推
推 bbwoo       : 推松鼠大
推 nicecher    : 推松鼠大
推 kk128       : 想請問，罐頭保單如果理賠過或重大傷病，會不會以冑
→ kk128       : 保了
→ kk128       : 就不給保
推 bbwoo       : 回樓上：不會，保證續保是重點
如果你有買重大傷病險/重大疾病險這類，那給付完保險金後，契約效力就終止了
不過不管終身或定期，這類商品都是給付完就終止了(少數有多重給付的)

但如果是針對定期險是否因為罹患重病不給續保了？
那麼請放心，除了意外險外，商品幾乎是保證續保

【附約有效期間】
本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續
有效,本公司不得拒絕續保。

推 a02166      : 推好詳細
推 petitebabe  : 感恩松鼠大
推 yesnosong   : 推一個松鼠大！！
→ lovy        : 要注意保證續保  很多定期險都容易停賣 到時候小孩
→ lovy        : 出險過有體況 要改買別家保險容易有麻煩
第一、基本上除了意外險及產險公司商品外，罐頭保單的一年期商品都是保證續保
第二、停賣商品是保險公司的權利，跟商品為定期險或終身險沒關係
而我到現在看到推薦商品停賣的情況也很少(頂多就是幾間實支停賣)
第三、如果想要改買別家保險，只要你有體況，不管原本買的是什麼保險
都要誠實告知，由保險公司決定是否承保

看起來很合理的兩段推文，事實上只有部分真實
建議釐清細節，不然很容易被業務拐著走
※ 編輯: wayn2008 (114.42.57.158), 11/07/2017 20:31:27