Re: [寶寶] 新生兒罐頭保單煩惱

[wayn2008 (松鼠)]

※ 引述《crusesindy (Chainey)》之銘言：
: 預產期一月中 最近想到好像要開始研究寶寶的保險
: 爬文罐頭保單還是覺得有點複雜...
: 自己的保險都是媽媽小時候保好了 根本沒接觸
: 請問各位媽媽第一次接觸新生兒保險都如何開始？
: 還是有媽媽推薦台中可面談的優良專業保經
: 孕婦已經腦袋不行還要一直燒腦><

(提前說明一下，11月商品有些許的變化，已買罐頭的家長不一定需要調整
而明年1/1可能又有些許變動，所以建議先研究方向，到時再來看看如何規劃
如果真的有很大的變動，我會在檔案中修改並註明日期，目前檔案版本為106/11/30)


簡易的說明一下，罐頭保單主要規劃有幾個部分

一、癌症風險
二、重大燒燙傷風險
三、殘廢風險
四、住院風險
五、意外風險

先知道這五種風險後，再來考慮如何規劃商品
以上這五種風險規畫下來，年繳兩萬內大概就有了
要更簡單的組合一萬左右也OK。


一、癌症風險

以處理這部分風險來說
規畫一次高額的癌症一次金及實支實付解決問題的效益較高
罐頭保單的一次高額的癌症一次金至少200萬起跳
至於實支實付就看你預算到哪再來考慮規畫一家還是兩家

而你去看看業務提供給你的癌症相關商品對於癌症風險能夠理賠多少？
該項商品的年繳保費又是占整體保費的多少？
(常見的癌症險一單位，初次罹癌金 10萬、癌症住院一天 1200 + 600)
你可以自己想想這樣的保障夠嗎？是你本來要買保險的本意嗎？


二、重大燒燙傷風險

罐頭保單通常會以產險公司的意外險規劃高額度(常見的商品至少有400萬)
因為產險公司這類商品會因為燒燙傷的程度而比例給付
(如 100%  75%  50%  30%  15%  5% )
而壽險公司規畫的額度稍低，大多就是100~200萬定額給付
所以兩者搭配下來才能夠解決問題
不然只靠其一可能達不到較好的效益

然而有些業務會說產險意外險不保證續保，但壽險公司也不是所有都保證續保呀！
意外險的續保主要是針對意外醫療，所以並不是產險不保證續保就不規畫
畢竟你想拉高大風險的額度，唯一方法只有規劃產險意外險


三、殘廢風險

有空可以去看看殘廢等級表  https://goo.gl/6cwpiV
或許有些家長認為小孩不太可能殘廢(無論疾病致殘或是意外致殘)
但你去深入了解一定有相關案例，而規劃保險的目的不就是這個？
不然都只注意住院一天多少錢？
我們應該想想真的發生的話，後續的花費狀況是如何？

所以在商品部份其實會分為兩種
1.殘廢一次金：針對的是1~11級殘廢，依照殘廢程度比例給付
(以保額的100%  90%  80% ... 20%  10%  5%)
2.殘廢扶助金：針對的是1~6級殘廢
這個部分要看商品決定是比例給付還是不打折給付

殘廢一次金主要是提供初期的資金及7~11級的照護金
(7級殘領到的是保額40%，因此保額過低會造成一次金的不足)
殘廢扶助金主要是提供後續每個月或每年的照護金

以罐頭保單來說，殘廢一次金至少200萬、殘廢扶助金至少2萬/月以上
如果是意外致殘的話，意外險的部分可能還有400萬的殘廢一次金
(當然也是會依照殘廢等級比例給付)


四、住院風險

這個部分大概是家長最在意的，因為這實在太常遇到了
但為什麼我將此風險放在第四位？
就是因為常見，所以跟前面幾個風險相比，實際花費落差太大
幾百萬的花費跟頂多幾十萬的花費相比，幾十萬還可考慮跟人借錢協助
幾百萬怎麼跟人借錢幫忙？

而住院風險就是大家常聽到的醫療險
但醫療險其實分蠻多類型
終身醫療、終身手術、定期日額、定期手術、實支實付等等

罐頭保單的部分主要著重在實支實付，其他基本上先不考慮
你說為什麼？其實主要要思考住院風險花費最大的是什麼
還有商品的保費佔整體預算及商品提供的效益決定的

大致上會分成三個部分
http://goo.gl/KffY2I 找住院醫療費用明細excel
(1) 病房費佔 23 %
(2) 手  術佔 13 %
(3) 雜  費佔 64 % (含藥費、治療處置費等)

真正能夠解決雜費的部分只有實支，而在預算上就算想規畫其他商品
你也會因為其他商品的保費過高，占整體保費過多比例而無法規畫

儘管醫療險這幾項可能都有他的效果在
但你若仔細去評估後
會發現實支實付相較而言效果最佳，較能夠保護你的資產
或許有時會聽到隔壁太太沒什麼花到錢保險賠幾萬
但等到要花幾十萬時，保險卻賠不出什麼東西
那這可能不是規劃保險之原意

你也可以看看底下這類案例，住院三天總共花了17萬多
但日額險或手術險能夠提供多少幫助？
https://i.imgur.com/MgyvCJU.jpg

別忘了，保險是需要成本轉嫁之工具。
商品過高的保費只是會排擠到你規畫其他商品的預算
更不用說你是否有思考過未來幾年後繳保費的能力
保費越高的商品，對於未來的繳費能力來說將會是負擔。
(尤其是現在買保費就高的終身險，繳不滿就是浪費。)


五、意外風險

意外這部分在保險會分為
意外死殘(小孩不賠身故金)、重大燒燙傷、意外實支、意外日額等等
意外殘、重大燒燙傷前面已經略有提到了

所以這邊就稍微講一下意外實支及意外日額
你可以想想當發生小意外時，你所必須要支出的花費高嗎？
而意外實支大多就是處理這部分

意外日額在某部分來說會跟住院風險重疊
但意外日額通常會有骨折理賠，會以條款中約定的方式理賠

故整體規劃來說，這部分規劃通常會放一點基本額度
壽險公司會規畫 意外殘200萬、意外實支3萬、意外日額1000
產險公司則是依照你所選擇的商品而有所其對應的保障內容
而這部分佔整體保費不高，所以對於預算來說不太有影響



簡單說，罐頭保單只是提供你一個方向
但如果你針對商品去看可能看不出其規畫的原意
建議以以上這五點出發去思考你要規畫的方向
那麼你自然就可了解為什麼罐頭保單要規畫這些商品，而商品額度的意義。

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.167.70.109
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1512486748.A.D80.html
推 coppuccino  : 松鼠大竟然也在媽寶版出沒！我還以為我在保險版XD
來晃晃，之前來晃通常話題就結束了XD
趕不上話題~~~

推 paralysis   : 專業推
推 catloveallen: 推松鼠大！我記得松鼠大在媽寶有回過幾次文了～
推 tigerzz3    : 推 看松鼠大買保險的 超感謝
對~之前有回過幾篇
只是想說說明一下為什麼罐頭保單的規畫方向及緣由
畢竟從罐頭保單的檔案看不出原因~~

推 ToUria      : 松鼠大出沒!!! 專業!
推 xxxatyt     : 推專業淺顯易懂
推 sunny2      : 看到松鼠大~好膜拜~我也是都拜讀他的文章~只能推
推 ncube       : 推！
推 cindy3      : 謝謝分享，正在為此傷身呢！
推 astridchiu  : 哦哦朝聖推
推 jia89021    : 感謝熱心分享~~
推 anneliu     : 推！小孩剛出生正在規劃中，非常實用！
推 cicq        : 朝聖
推 bettys111   : 松鼠大 推
推 petitebabe  : 專業推！
推 snoworange  : 推
推 mandyjasmine: 謝謝松鼠大，我也正在為保險煩惱。
推 oranyore    : 專業推！
推 hanamini    : 推松鼠大，之前就是看您的文章規劃的。
→ lovepink888 : 松鼠大推一個～
推 smilejulie  : 推松鼠大！剛好在規劃新生兒保單，以為來到保險版XD
→ smilejulie  : （都拜讀您的文章）
推 isis288     : 松鼠大！！！！
推 lutsaichen  : 感謝推
推 hername     : 推松鼠大
推 iyza        : 感謝推！
推 karentwo    : 謝謝分享，正在研究中
推 tinaco      : 感謝分享 讚讚！
推 ethola      : 感謝分享！正需要這些資訊
推 akiramilk   : 推松鼠大
推 ironchu     : 推松鼠大～～專業
推 BaLaBruce   : 本人是北部地區的保經～規劃上會盡說明上的努力
痾...
推文中所出現的業務請自己衡量及判斷，完全不代表本人立場。

推 archaegis   : 看前面覺得怎麼這麼專業.看完才發現原來是松鼠大
※ 編輯: wayn2008 (118.167.71.145), 01/21/2018 22:28:36