Re: [討論] 零存整付 推薦

[kaworucloud (′・ω・`)]

※ 引述《ncku0610 (小丸子)》之銘言：
: 最近小孩說要存錢~
: 有行員跟他推薦零存整付
: 我對這並不太了解,只是看了又查資料~
: 問題點如下:
: 1.單利 複利?
我的存單上寫複利
但爬文有不只一個人說是單利
: 2.利息該怎計算?
我正想問
: 3.每次這樣被自動扣款,會衍伸出手續費?
不會
: 順便,再請問有推薦那家嗎,不方便可以站內信喔
: 感謝~

原本我也以為定存三年，然後在滿一年時解約，

所領的利息是以三年期利率計算出一年份的利息後打八折，

看了上面那篇定存跟解約時才知道，原來是以實際存滿的期數區間的利率來算，

所以滿一年未滿兩年的話就是以一年期的利率計算後打八折，而非當初存的三年期利率。

那我對於零存整付的利息計算方式就好奇了…

假設有一筆一年期的零存整付，將於每月 1 號存入一萬，

存單上記載的一年期年利率為 1%，

再假設未滿三個月的年利率為 0.2%，

三～六個月為 0.4%，六～九個月為 0.6%，九～十二個月為 0.8%，

那利息的計算方式是

A.每個月新增的本金都以年利率 1% 計算

B.第一個月份的本金以年利率 1% 計算 12 個月，
  第二個月份的本金以年利率 0.8% 計算 11 個月，
  第三個月份的本金以年利率 0.8% 計算 10 個月，
  第四個月份的本金以年利率 0.8% 計算 9 個月，
  第五個月份的本金以年利率 0.6% 計算 8 個月，
  ...
  第12個月分的本金以年利率 0.2% 計算 1 個月。

請問計算方式是 A 還是 B 呢？

原本我以為是 A，但看了那篇利率以實際存滿的期數來算的文章後，

我就感覺好像有可能會是 B 了。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.34.54
※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1396879833.A.DEB.html
→ m0806449:你都打算每個月要存了 那每筆都存1年期不好嗎?
→ kaworucloud:整存整付一年期的運用靈活度比不上零存整付啊。零存整
→ kaworucloud:付一年後我有12萬+利息可以運用，但整存整付一年後我
→ kaworucloud:只有1萬+利息能運用，其他的11萬要用就得解約賠利息。
→ kaworucloud:如果利息的計算方式是A，那兩種方式領的總利息相同，
→ kaworucloud:我何必選靈活度低的，但現在就是不確定究竟是A還是B。
推 diabloevagto:兩者利息差距很低，網路上有試算可用
→ kaworucloud:自己寫程式試算了一下，期滿後A領120652，B領120451，
→ kaworucloud:跟郵局的試算器比對，此問題的答案應該是A吧。也就是
→ kaworucloud:最後一個月的本金雖然實際上只存了一個月，但是拿一年
→ kaworucloud:期的利率來計算的。
噓 AriesLee:都沒在做功課嗎?? 這也能發一篇~~
→ kaworucloud:只存一個月卻能領一年期甚至三年期的利息，對照上一篇
→ kaworucloud:存多少領多少的說法而產生疑惑很奇怪嗎？
→ kaworucloud:搜尋零存整付一百多篇文章裡有哪一篇確實講到算法是
→ kaworucloud:A還是B了嗎？
噓 m0806449:其實很多銀行都有免費試算 兩秒鐘就解決的事 不知道是
→ m0806449:在這邊猜什麼猜? 時間太多還是腦子____??
→ kaworucloud:所以你試算器一按看到答案就知道用那種公式了，
→ kaworucloud:啊不就心算好強好厲害。
→ crazyghost:請版友討論時勿人身攻擊，或使用挑釁用語，
→ crazyghost:以免觸犯板規與法規。
→ abc505054:答案是B但利率都以1%算並不是每個月不同
→ abc505054:我做了一個試算表 ppt.cc/qMp5 以郵局一年利率1.37去算
→ abc505054:然後實際領到的跟計算的可能會有誤差(小數點進位問題
→ kaworucloud:利率都以1%算就是A啊，A跟B的差別只在每月利率而已XD
→ kaworucloud:樓上的試算表公式用的是單利，但零存整付應該是按月複
→ kaworucloud:利計算才對吧？
→ kaworucloud:解約的那篇推文說銀行不是笨蛋，意指利率會採用實際存
→ kaworucloud:滿的區間來算，但零存的公式是A的話，不就等於銀行是
→ kaworucloud:笨蛋了嗎…
→ abc505054:零存整付怎麼會是按月複利？一年以上才有複利吧？
→ abc505054:我誤解你的A了
→ kaworucloud:郵局的試算器就是按月複利計算的啊，未滿一年也是。
→ abc505054:但郵局並不是按月複利，如果郵局試算是按月複利怎會跟
→ abc505054:我算的一樣？
→ abc505054:GOOGLE 郵局 零存整付 複利 第二個 2008年6月郵局客服
→ abc505054:我又試算兩年的 加上複利跟郵局試算差1元
→ abc505054:解約的話是看時間來決定利率 存8月xx天就是以0.6%打八折
→ abc505054:不知道您說銀行笨在哪?
首先，一筆一年期的定存在滿三個月後解約，
則利息是以三個月期利率計算後打八折，還是以一年期利率計算後打八折？
推文裡說銀行不是笨蛋，意思是只存了三個月當然是拿三個月期的利率來算。
的確，實際上也是如此。
既然實際存多久就只套用多久利率的做法不是笨蛋，
那相對來說，無論實際存多久，一律套用滿期利率的做法不就是笨蛋了嗎？
回到零存整付上，原本我認知中的零存整付公式是 A，
可是唯一有存滿期的只有第一個月份的本金，之後的全都未滿期，
最後一個月份的本金甚至只存了一個月，但卻能享有滿期的利率來計算，
這不正是上述屬於笨蛋的做法嗎？
站在銀行不是笨蛋的立場上思考，所以我產生了 B 公式的想法，
若銀行不是笨蛋，那零存整付應該要用 B 公式才對。
由於不確定銀行是用 A 還是 B，因此我 PO 出了這篇文章來詢問，
但今天透過試算器來間接驗證，可推測銀行是採用 A 公式，
這不等於銀行是笨蛋的意思了嗎…
※ 編輯: kaworucloud (61.231.34.54), 04/09/2014 00:57:24
→ abc505054:如果想強迫自己存款選零存 如果想賺利息整存比較好
→ kaworucloud:採用A公式的情況下，在同一時間點零存跟整存領的利息
→ kaworucloud:是一樣多的。
→ kaworucloud:另外，上面每月本金10000、年利率1.37%存兩年按月複利
→ kaworucloud:計算期滿後總利息是3455，單利的話沒這麼多啊
→ abc505054:兩年單利是3441 加上第一年利息去算複利就是3453.762
→ abc505054:解約是看"時間"來決定 存多久就給什麼利率 最後一個月
→ abc505054:當然只能算定存一個月的利率
→ abc505054:再打八折
→ abc505054:另外如果想解約不如每次定存一個月利息會比較多
→ abc505054:等金額較多時再往3 6月存
→ kaworucloud:一年期零存整付最後一個月是給一年期的利率，而非定存
→ kaworucloud:存一個月的利率
→ kaworucloud:這邊講的不是解約
→ kaworucloud:咦？上面的例子1.37%三年期我程式算出來的利息是7706
→ kaworucloud:但郵局試算器卻算出7704
→ kaworucloud:而改試台銀土銀彰化富邦華南兆豐華泰的出來都是7706
→ kaworucloud:郵局的兩塊誤差怎麼來的啊？
→ abc505054:我算才7670.46 我認為你還是親自去一次郵局 比較清楚
→ abc505054:試算而已別太認真計較2元 我覺得誤差36元是正常的(36期
→ kaworucloud:突然想起昨天爬文時有看到台銀的零存整付存單圖，
→ kaworucloud:http://ppt.cc/Crrw 上面寫明了付息是按月複利計算。
→ abc505054:等你存滿一年後去請銀行詳細解釋 在上來跟大家分享吧
→ kaworucloud:等了一個禮拜，終於收到郵局回覆了。郵局也是按月複利
→ kaworucloud:計算，而試算器結果跟其他銀行不同的原因是郵局捨棄了
→ kaworucloud:試算器邏輯，讓結果能跟其他銀行一致。
→ kaworucloud:漏了一行↑小數點後八位，因此出現了化整誤差，會修正