Re: [問題] 台新 Richart 利息計算 (代po)

[Go2 (勾兔)]

繼續代PO

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非常感謝您幫忙PO文，因為有網友需要更多資料，所以真的很不好意思，因為
回文比較冗長，可能又要麻煩您在幫忙PO一次回文，補足網友的疑惑 Orz

首先我要先非常感謝各位網友的幫忙，幫我重新確認並計算利息，因為這個是
我平常的生活支出的帳戶，所以帳目看起來會比較亂，不過基本上秉持的原則
就是在22:00前將所有的錢轉到richart帳戶，而轉帳的日期的選擇只是因為要
繳交信用卡費用，所以想說既然都要轉帳，就順便無風險套利ㄧ次，所以並不
是單純為了套利而轉帳，另外優惠轉帳次數來自於雲端會員和richart帳戶的
優惠，因為我跟GO2大大一樣，習慣開兩個戶頭。

另外在4/22~4/24周末的轉帳比較複雜，我分別在4/22轉出所有的錢，4/23轉入
所有的錢到richart帳戶並在4/24轉出所有的錢，在4/25轉入所有的錢到richart
帳戶，因為我當時預期銀行的計息應該不會是只有營業日計息，而是採取"日曆
日”計息，所以我在周末轉帳的時候都很小心翼翼，確定每日包含周末22:00前
，錢一定會轉進richart帳戶，所以nhnc網友提出的可能解答應該不正確。

以下為渣打提供的交易時間(因為是從台新轉入，所以在渣打為匯入的正額)

http://imgur.com/Lg51Bl5

http://imgur.com/L4h5GV4

http://imgur.com/qtX7Yni

http://imgur.com/CWL4sWN

http://imgur.com/6euYBWy

http://imgur.com/Wpig2vU

http://imgur.com/O3uaFSH

http://imgur.com/7XCpRtN



另外alex1973網友表示需要用366天做計算才能符合得到的利息，這個又延伸
出另一個問題在Richart開戶總約定書上的規定並不是這樣。

Richart開戶總約定書(感謝TZUYIC提供)

https://goo.gl/NTK65e

在台新 開戶總約定書上面第33條白紙黑字寫明

" 三十三、 除本契約另有約定外，有關 Richart 數位活儲帳戶之起息金額為
新臺幣一元，於每月利息結算日(目前為每月月底)結算利息滾入本金，計息方
式均以年利率單利計算，並一律以三百六十五日為計息基礎，依實際存款天數
比例，乘以存款期間應適用之利率計算。"

所以如果像alex1973網友一樣用366天計算才跟你拿到的利息吻合，那代表至
少每日利息被少算(1/13359000)*你的每日餘額。

詳細公式：

A為活存金額
每日利息差額為 A*0.01/365-A*0.01/366=A/13359000

也就是只要你帳戶每個月每日餘額"加起來"有超過13359000元，約平均每天餘
額445300元(以每個月30天為例)，你每個月的利息都會少算1元。

每個月每日餘額"加起來"有超過26718000元，約平均每天餘額890600元(以每
個月30天為例)，你每個月的利息都會少算2元。以此類推。

以上是沒有考慮到元以下四捨五入的情況

如果考慮到元以下四捨五入的情況，其每日平均帳戶餘額只要大於222650元利
息就會被少算

假如我的推測沒有錯，這應該會廣泛的影響到所有的richart帳戶，只要平均
每日帳戶餘額大於222650元利息就會被少算

更進一步的推測假如系統計算其他台新活存利息的方式一樣，可能所有台新銀
行的活存帳戶都有類似的情況，只是因為 richart帳戶的利率比較高，而特別
明顯。

但是而在我的例子中，即使使用366天做計算，其利息也是明顯有偏差，明顯
跟366天或是 365天沒有關係，應該是某幾天被少算利息導致，但是他們到底
是用何時的帳戶餘額當作利息的基準點，可能等跟金管會投訴後正式發函回
覆會比較清楚。

所以從目前的資料顯示，台新銀行實際的利息計算與開戶總約定書寫的不同，
而導致我的利息減少的原因，應該與我在帳戶切換時間後轉帳有關，但是到底
實際計算的基準點是甚麼，目前並不確定。

P.S.像這種少算利息的情況，蘋果日報或是壹週刊會有興趣嗎？


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.244.206
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1462940467.A.4AB.html
推 TZUYIC: 台新的營業日10:00 PM之後，這其中不管過了幾天，都算同一
→ TZUYIC: 天，算在次一營業日，所以在星期六、星期日還轉來轉去毫無
→ TZUYIC: 意義，你沒看到網銀／行動銀行的日期都是同一天嗎，即次一
→ TZUYIC: 營業日。我記得我之前有提過。
→ TZUYIC: 在這裡只擔心一件事，就是因為剛好在切帳時間前後交易，系
→ TZUYIC: 統在抓資料時可能會出錯，雖然邏輯上不該發生，但很有可能
→ TZUYIC: 會發生。
推 aq2272353712: 金管會會管嗎？持疑？差20多元，蘋果會報？？？嗯嗯
→ aq2272353712: 一定是沒新聞
→ foreverwhat: 可能在切帳前後交易，系統去抓到未更新的資料
→ aq2272353712: 我的經驗假日星期五10點後轉，入賬會是上班日，跟你
→ aq2272353712: 說用日曆天算，就不符合
→ aq2272353712: 然后合約耶沒說日曆天啊~擴大解釋
推 aiyowaya: 應該不會理你，你要告就是消費金融評議中心吧
→ holies: 這個問題我問過，也給我詳細計算，就是每日2200以前入帳
→ holies: 都會計息不分假日，但2200~2400若轉出會扣回利息
→ holies: 我有問過這有公告嗎？客服一開始說總約定書有，但我不出來
→ holies: 請他指出哪一條，則說要確認後再回覆我，至今尚未有回覆